​Пепел не алмаз: что остается от прогоревших банков

В 2015 году Агентство по страхованию вкладов для выплат вкладчикам погоревших банков впервые в своей истории обратилось за деньгами к ЦБ — запрос был на общую сумму 250 млрд рублей. Банки.ру решил выяснить, насколько успешными были попытки реализации имущества банков-банкротов.

Банк «12 стульев»

Граждане нашей страны, имеющие хоть какое-то отношение к банковской системе (по разным опросам, услугами банков вообще не пользуется примерно треть россиян), уже привыкли, что за сохранность их вкладов отвечает государство. Вот уже почти 12 лет через две недели после отзыва лицензии у банка, в котором человек хранил свои сбережения, сумма вкладов в страховом размере выплачивается вкладчику через банк-агент. До сих пор схема выплат такова: суммы вкладов в рамках страхового лимита — сейчас это 1 млн 400 тыс. рублей на одного вкладчика — выплачивает из своих средств Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Выплатной фонд страхования вкладов формируется за счет взносов, которые каждый банк отчисляет туда в период работы со средствами граждан. Изначально планировалось, что фонд АСВ будет пополняться и средствами от реализации имущества банков с отозванной лицензией. Но на деле часто бывает, что когда лицензию отзывают, с банка уже и взять нечего — ликвидаторам остаются лишь пустые помещения, чаще всего арендованные, а также столы и стулья.

Но иногда даже то имущество, что осталось у банка, например здания или акции компаний и предприятий, продается крайне плохо.

Крупнейшие страховые случаи в истории Агентства страхования вкладов — крах Внешпромбанка (обязательства АСВ составили 45 млрд рублей) и банка «Российский Кредит» (40,7 млрд рублей). Но у Внешпромбанка лицензия отозвана 21 января 2016 года, а у «Российского Кредита» — в середине прошлого года, так что ликвидационные процедуры там пока не развернуты.

Наследие «Мастера» и творчество «Пушкино»

Следующие за Внешпромбанком и «Российским Кредитом» финансовые организации, пробившие самые значительные бреши в фонде АСВ, — это Мастер-Банк и банк «Пушкино».

Обязательства АСВ за Мастер-Банк оцениваются в 31,2 млрд рублей. Лицензия у «Мастера» была отозвана 20 ноября 2013 года. Выплата страхового возмещения вкладчиками этого банка и банка «Пушкино» — самые большие траты АСВ за 2013 год.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 16 января 2014 года Мастер-Банк был признан банкротом. По состоянию на 1 декабря 2015 года на балансе банка значилось имущество на сумму 69,2 млрд рублей. Среди этого имущества заявлены: ценные бумаги на сумму 15,7 млн рублей, кредиты предприятиям и организациям на 54,4 млрд рублей, кредиты физическим лицам на 11 млрд рублей, кредиты банкам на 223 млн рублей, учтенные векселя на сумму 44,6 млн рублей. Это балансовая стоимость активов, после отзыва лицензии оценка их реальной стоимости не проводилась. Была проведена оценка лишь основных средства банка, и она выявила, что балансовая сумма в 2 млрд рублей в реальности «тянет» лишь на 1,1 млрд. То есть имущество по бумагам стоит в два раза меньше, чем его реальная цена.

16 ноября 2015 года АСВ выставляло на торги 170 банкоматов, 94 автомобиля, а также части здания и нескольких помещений бывшего центрального офиса, принадлежащих Мастер-Банку. Часть здания бывшего центрального офиса банка оценивается в 972 млн рублей, стартовая цена основных средств банка, выставленных на продажу, составляет 233,3 млн рублей. Цена выставленных на торги банкоматов равна чуть более 738 млн рублей.

Остаток денежных средств в кассе, на счете банка в АСВ, на корреспондентском счете в Банке России по состоянию на 1 декабря 2015 года составил почти 404 млн рублей. Поступления в конкурсную массу Мастер-Банка на ту же дату составили почти 55 млн рублей, в том числе в добровольном порядке было возвращено 23,4 млн рублей и в рамках принудительного взыскания 28,221 млн рублей.

Итак, если сравнить суммы выплат АСВ за Мастер-Банк и стоимость имущества (включая остатки денег и возврат средств), а это примерно 3 млрд рублей, то «дыра», которую приходится закрывать агентству, оценивается в 28 млрд рублей.

У банка «Пушкино» долг перед клиентами составил 25 млрд рублей. Лицензия была отозвана 30 сентября 2013 года. Размер установленной задолженности перед кредиторами по состоянию на 1 декабря 2015 года этого банка — 25,292 млрд. рублей. Из них сумма на вкладах, то есть ответственность АСВ перед кредиторами первой очереди — 10 033 вкладчиками, составила 23,291 млрд рублей. В том числе это и суммы, требования по которым АСВ не включило в реестр выплат: они составили 216,356 млн рублей. Это деньги тех вкладов, размеры которых превышали страховую сумму — на момент отзыва у банка лицензии она составляла 700 тыс. рублей. Таких вкладчиков у банка 221 человек.

Задолженность банка перед кредиторами второй и третьей очереди — 2 млрд рублей.

Банк «Пушкино» был признан банкротом решением Арбитражного суда Московской области 26 ноября 2013 года. По информации на сайте АСВ, с этого момента агентство получило в конкурсную массу этого банка 6 млн 48 рублей. Из них 1 млн 581 рубль было передано в АСВ в добровольном порядке, в рамках принудительного взыскания было получено 4 млн 89 рублей, от реализации имущества – 16 тыс. рублей. Прочие поступления составили 362 тыс. рублей, в том числе от сдачи имущества банка в аренду 323 тыс. рублей. Остаток денежных средств в кассе банка «Пушкино», на счете в Агентстве и на корреспондентском счете в Банке России по состоянию на 1 декабря 2015 года составляет 53 млн 775 тыс. рублей.

АСВ пыталось продать имущество, которое осталось от банка. Чаще всего имущество, которое остается после отзыва у банка лицензии, — это нежилые помещения, в которых располагались офисы, жилые помещения, например квартиры и частные дома, автомобили и спецтехника, в том числе банкоматы. Но также есть и права требования по кредитам физическим и юридическим лицам. Эти права возникают, когда заемщики на момент отзыва лицензии у банка свои кредиты не вернули — или не смогли расплатиться, или срок финальной выплаты банально еще не подошел. После отзыва лицензии права требования кредитов также переходят к АСВ.

АСВ пытается вернуть эти средства самостоятельно, но если не удается, то выставляет на торги. Торги проходят с понижением цены: сначала имущество (и права требования кредита тоже) продавец пытается продать за 100% от номинала, а примерно через 4—5 месяцев — уже за половину цены. При этом цена снижается от одной даты аукциона к другой на 10%.

В сообщении о проведении торгов в числе имущества банка «Пушкино» перечислены права требования к юридическим и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям, то есть, попросту говоря, кредиты, выданные клиентам банка. Далее в списке несколько автомобилей, например Chevrolet Lacetti, Mitsubishi Lancer и три инкассаторских машины, а также нежилые помещения — больше всего их у банка «Пушкино», естественно, оказалось в городе Пушкино Московской области.

Торговало АСВ и драгоценными монетами, оставшимися в хранилище банка на момент отзыва лицензии. Так, лот 173 — монета из драгоценных металлов («Мир детей — 11») из серебра, номиналом 3 рубля выставлялось на торги по цене 3 240 рублей. В январе 2016 года ее приобрел некто Виталий Свешников за 2 756 рублей.

А лот 207 — автомобиль Toyota Land Cruiser 200, 2010 года выпуска, который АСВ пыталось продать за 2,9 млн рублей, на торгах был реализован за 602 тыс. рублей.

«Транспортный» на очереди

20 мая 2015 года была отозвана лицензия у банка «Транспортный». Ответственность АСВ перед кредиторами этого банка оценена в 37,6 млрд рублей. По состоянию на 1 декабря 2015 года АСВ подало в судебные органы 240 исковых заявлений по взысканию в пользу банка задолженности на общую сумму 38 млрд рублей. Из них удовлетворено 26 исков на сумму 51,7 млн рублей. Также по состоянию на 1 декабря 2015 по результатам исковой работы в конкурсную массу банка поступили денежные средства в размере 11,4 млн рублей. Инвентаризация имущества, оставшегося от банка, до настоящего времени не завершена. Балансовая стоимость имущества, оставшегося от банка, на 1 декабря прошлого года оценивалась в 41,3 млрд рублей, но рыночная оценка этой стоимости пока не проводилась.

Монетный дом, но пусто в нем

Попытаемся отвлечься от астрономических сумм выплаченных АСВ страховок и сосредоточиться на тех банках, лицензия которых была отозвана лет пять назад. На розыск активов и реализацию имущества этих банков у агентства было достаточно времени.

Наиболее яркие и заметные такие случаи – Международный Промышленный Банк, АМТ Банк и самый крупный банк по объему вкладов печально известного предпринимателя Матвея Урина – «Монетный Дом».

В истории «Монетного Дома» много странностей. Как в период жизни банка, так и в процессе его банкротства. Например, лот номер 17 из конкурсной массы банка «Монетный Дом» достался Алексею Иванцову за 7 тыс. 815 рублей 13 копеек. Изначально на торги этот кредит физического лица выставлялся по цене 397 тыс. рублей. Лот номер 10 — трехкомнатная квартира по адресу: Челябинская область, город Копейск, районное поселение Бажово, улица Урицкого, дом 121, квартира 54, общая площадь 59,2 кв. м (http://www.asv.org.ru/liquidation/news/253141/) был продан на торгах 5 мая 2015 года за 6 500 рублей (http://www.asv.org.ru/liquidation/news/354812/). Если вдуматься в эти цифры, то уже совсем не удивляет, что размер установленной задолженности перед кредиторами банка «Монетный Дом» по состоянию на 1 декабря 2015 года – почти 7 млрд рублей — 6 978 902 тыс. рублей, для точности.

У АМТ Банка лицензия была отозвана 21 июля 2011 года, а сумма требований только вкладчиков превысила 15 млрд рублей. По данным АСВ, по состоянию на 1 декабря 2015 года размер выплаченной задолженности перед кредиторами первой очереди, чьи требования включены в реестр требований кредиторов банка, составил 4,69 млрд рублей. Размер установленной задолженности перед кредиторами по состоянию на 1 декабря 2015 года до сих пор составляет 35 млрд рублей. Из них 48 кредиторов – это кредиторы первой очереди, то есть вкладчики, и сумма вкладов, превысивших страховой лимит, по которому платит государство в лице АСВ, – 38 млн рублей.

На дату начала процедуры ликвидации АМТ Банка ключевую долю в его активах (76%) составили кредиты, предоставленные юридическим и физическим лицам. Всего объем активов кредитной организации превышал 53 млрд рублей, говорит ведущий эксперт инвестиционного департамента компании «Альпари» Леонид Матвеев. По его мнению, расчеты с кредиторами, очевидно, идут крайне медленно. Связано это и с плохим качеством активов, и с экономической ситуацией в стране — в 2014 году стало все сложнее конвертировать активы в живые деньги. Так, в мае 2014 года выставленные АСВ на торги принадлежавшие банку земельные участки площадью 83 га в Ростовской области (по 1,03 млн за гектар) вообще не нашли спроса у покупателей.

Но в целом сам АМТ Банк вкладывал свои средства в низкокачественные и неликвидные активы, не страхуясь от возможных потерь, отмечает Матвеев. Сегодня на фоне прохождения российской экономикой очередного «дна» с трудом можно спрогнозировать быструю распродажу активов банка даже со значительным дисконтом, отмечает аналитик.

Ситуация с реализацией активов Межпромбанка тоже не радует. Пока АСВ все еще продолжает попытки распродажи активов Межпромбанка, решение о банкротстве которого было принято еще в декабре 2010 года. Так, феврале 2016 года агентство выставит на электронные торги возвращенные на баланс банка 311 182 акции (0,41%) публичного акционерного общества «Авиационная холдинговая компания «Сухой», начальная цена которых составит 805 млн 633 тыс. 740 рублей.

Елена ГОСТЕВА, Banki.ru