Развлекаемся как можем. Или как хотим

Банк «Открытие» с 6 июня запускает так называемую «Карту развлечений», дающую cash back до 5% и остаток по счету до 6,5%. В кредитной организации отмечают, что карты с подобным покрытием сферы развлечений на рынке до этого момента не было. Банки.ру оценил плюсы и минусы продукта и выяснил, насколько востребованны бонусные банковские карты в кризис.

Развлечения по максимуму

С 6 июня 2016 года любители банковских карт встречают новинку на рынке — «Карту развлечений» от банка «Открытие». Карточка является дебетовой, выпускается совместно с платежной системой Visa и предполагает cash back от 2% до 5% в зависимости от статуса (Classic, Gold, Platinum) и соответствующего выбранного тарифа, а также начисление на остаток по счету в размере до 6,5% при хранении на счете от полумиллиона рублей. (Если на счете держится менее 30 тыс. рублей, то начисления на остаток происходить не будет.) Максимальная сумма ежемесячного кешбэк-вознаграждения при этом составит от 2 тыс. до 5 тыс. рублей.

Поскольку на рынке бонусных карт покупателей удивить достаточно сложно, банк «Открытие» решил вместить в новый продукт максимально возможный набор бонусов в максимальном количестве торгово-сервисных предприятий.

Cash back по новой карте доступен в различных точках оплаты товаров и услуг — в ресторанах, кафе, барах, кинотеатрах, а также при оплате услуг в категориях «развлечения» и «виртуальные развлечения».

В банке «Открытие» отмечают, что начисление cash back в категории «виртуальные развлечения» в других банках достаточно сильно ограничено, в то время как «Открытие» предлагает бонусы за покупки в таких точках, как iTunes, Xbox live, Playstation network, Google play, Amediateka. Кроме того, отличительной чертой нового продукта «Открытия» является начисление бонусов за оплату в точках фастфуда (к примеру, «Макдоналдс», Subway, KFC). Не остались в стороне и going-out-категории – cash back, в частности, получат те, кто оплатил услуги на kassir.ru, в «Киноходе» и расплатился картой за квесты в «Клаустрофобии».

Стоимость обслуживания «Карты развлечений» составляет от 99 до 2 тыс. рублей в месяц. Пользоваться пластиком можно и бесплатно, если сохранять на его счете установленный тарифным планом минимальный остаток и проводить необходимый объем трансакций или перевести свою зарплату не ниже допустимого уровня в «Открытие». Выполнение заявленных для «бесплатности» карты условий также позволит клиенту снимать наличные без комиссии в банкоматах по всему миру. При невыполнении условий комиссией не будет облагаться снятие наличных в устройствах группы «Открытие», включая санируемый банк «Траст». В банкоматах и ПВН сторонних банков комиссия в этом случае составит 1% от суммы снятия, но не менее 250 рублей.

По словам старшего вице-президента банка «Открытие» Антона Сафонова, одним из основных преимуществ «Карты развлечений» является начисление «живого» кешбэка, а не бонусных баллов. Также, по его мнению, нечасто на рынке можно встретить карту одновременно с cash back и начислением остатка по счету, тем более с «достойным» уровнем этих бонусов для клиента.

«Мне кажется, что клиенту всегда спокойнее, когда в качестве бонуса «живые» деньги падают обратно на счет. Поэтому сейчас все банки стараются делать наиболее прозрачные условия для клиентов, а «живой» кешбэк является максимально прозрачным бонусом», — говорит Сафонов.

«Мы посмотрели палитру трат по картам и поняли, что lifestyle наших клиентов достаточно широк и ими будут востребованы бонусы в сфере развлечений, включая боулинги, цирки, онлайн-магазины, — добавляет старший вице-президент банка «Открытие». — У наших существующих клиентов особой популярностью пользуются карты, предполагающие бонусы в сегменте авто, и тревел-бонусы. Но специальные карты лояльности конкретно для этих целей у нас уже есть».

В «Открытии» рассчитывают, что объем эмиссии новых «Карт развлечений» по итогам года составит 20 тыс. штук (с учетом клиентов всех сегментов). На текущий момент банк выпустил более миллиона карт. Если из них вычесть кредитные и зарплатные карты, то получится, что доля всех имеющихся бонусных карт доходит в портфеле «Открытия» до 40%. Доля «Карт развлечений» в объеме новой эмиссии банка, по оценкам Сафонова, будет колебаться в районе 10%.

«В среднем количество трансакций по бонусным картам в нашем банке до пяти раз выше, чем по обычным картам, в зависимости от категории пластика, — рассказывает старший вице-президент банка «Открытие». — Мы видим, что все больше клиентов понимают очевидные преимущества использования бонусных карт по сравнению как с наличными деньгами, так и с безбонусными банковскими картами. Мы постоянно отмечаем приток новых клиентов на продукты с бонусными программами и наблюдаем, что часто клиенты открывают более одной карты с разными программами лояльности, чтобы получить еще больше выгоды при совершении покупок».

Долю держателей бонусных карт различных банков в России Антон Сафонов оценивает в 5—10% от общего количества активных карт. Из них около четверти оформили такие карты осознанно, предполагая получение определенных бонусов.

«Я рассчитываю, что в течение ближайших пяти лет эта доля будет расти и, возможно, изменится с 25% до 35—40%», — уточняет Сафонов.

Плюс на минус

Ведущий эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова изучила тарифы и особенности «Карты развлечений», чтобы оценить, насколько она является уникальной и «всеобъемлющей» для рынка.

Она отмечает, что отдельным плюсом нового продукта является действующий на фастфуд кешбэк — обычно эта категория исключается банками при начислении денежного бонуса. То, что в бонусной программе задействованы категории «развлечения» и «виртуальные развлечения», также является дополнительным преимуществом в «копилке» карты.

«Пятипроцентный кешбэк — это очень хорошо, но и 2%, в принципе, не мало. Не могу сказать, что это универсальный кешбэк, который устроит всех клиентов. На мой взгляд, в условиях кризиса многие люди урезали свои расходы именно на развлечения. В большей степени, наверное, это касается регионов. Если же банк больше ориентирован на столицу, то карта может оказаться востребованной», — размышляет Марцукова.

Она добавляет, что сам по себе факт начисления процентов на остаток по карте — это всегда положительный момент, но даже максимальная ставка в 6,5% по «Карте развлечений» является для рынка достаточно невысокой. Тем более что для ее получения нужно хранить на карте свыше 500 тыс. рублей.

«Если хранить, скажем, 50—100 тысяч рублей, то ставка будет всего 2% годовых и начисленные проценты съест плата за годовое обслуживание по пакетам «Оптимальный» (299 рублей в месяц или 3,6 тысячи рублей в год) и «Премиум» (2 тысячи рублей в месяц или 24 тысячи рублей в год), — поясняет наш эксперт. — Условия бесплатного обслуживания этих пакетов подразумевают хранение сумм свыше 100 тысяч рублей. По «Базовому» пакету обслуживание будет бесплатным при среднемесячном остатке от 30 тысяч рублей и покупках на сумму от 10 тысяч рублей в месяц».

Что касается возможности бесплатного годового обслуживания по карте, то, по словам Марцуковой, одновременно она и есть, и ее нет.

Эксперт указывает, что широко выполнимыми можно назвать условия бесплатного обслуживания пакета «Базовый», рассмотренные выше.

По пакету «Оптимальный» для нулевой стоимости годового обслуживания среднемесячный остаток должен быть свыше 100 тыс. рублей, а сумма покупок по карте должна составлять от 20 тыс. рублей в месяц. Также есть условия «бесплатности» для тех, кто будет переводить зарплату на новую карту банка «Открытие» в сумме не менее 100 тыс. рублей, плюс по карте должны совершаться ежемесячные покупки на сумму свыше 40 тыс. рублей.

«Также банк предлагает хранить на новой карте в среднем свыше 200 тысяч рублей под 5% годовых. С тех, кого это устраивает, плата за обслуживание взиматься не будет. Для сравнения: на рынке есть предложения, когда при хранении на карте до 300 тысяч рублей ставка составит 8% годовых, — комментирует эксперт Банки.ру. — Те, у кого есть накопления на несколько сотен тысяч рублей, могут найти более высокий процент — по вкладам. Но каждый решает сам, что для него лучше: процент повыше или удобство пользования».

По пакету «Премиум» условия бесплатного обслуживания еще «выше».

«Условия бесплатного обслуживания и снятия наличных с карты вынуждают клиента постоянно хранить на счете суммы под невысокий процент. Если не выполнять «условия бесплатности», то полученный кешбэк, скорее всего, не покроет затраты на стоимость обслуживания и комиссию за снятие наличных в сторонних устройствах. Конечно, могут быть и исключения. Для тех, кто постоянно питается вне дома или собирается в отпуск, карта может быть полезной. Основным параметром для выбора карты является все же процент на остаток, а не «виртуальный» кешбэк. И дело даже не в том, будете ли вы совершать покупки в указанных категориях (если приобретаете карту, то, вероятно, будете), а в том, правильно ли настроены терминалы у продавцов. В «Народный рейтинг» Банки.ру как раз поступает очень много негативных отзывов, связанных с тем, что операции проводятся не по тому МСС-коду», — резюмирует Екатерина Марцукова свой анализ «Карты развлечений».

Конкуренция за бонусы: деньги, мили, баллы

Опрошенные Банки.ру представители кредитных организаций отмечают, что на рынке существуют различные бонусные программы, способные конкурировать с «Картой развлечений». Например, в некоторых банках существует возможность карту любого вида (зарплатная, дебетовая, кредитная) подключить к программе лояльности, по которой можно получать те же 5%, выбрав наиболее востребованную клиентом категорию трат. При этом по всем остальным покупкам также будет начисляться кешбэк, просто пониженный, а категорию трат с повышенным бонусом в любой момент можно сменить.

Несмотря на избыточное предложение, эксперты отмечают, что спрос на бонусные банковские карты растет год из года.

«Предложение банка «Открытие» интересное, поскольку клиентам всегда приятно получать бонусы от трансакций, но вместе с тем программа несколько узкая, так как захватывает лишь один из многих возможных интересов клиентов, — говорит директор департамента разработки карточных продуктов и технологий Бинбанка Павел Кравченко. — Спрос на бонусные банковские карты, несомненно, растет. Однако, поскольку ценовые параметры таких карт у всех примерно одинаковые, клиенты выбирают банк во многом исходя из программ лояльности. Денежные бонусы (кешбэк) — наиболее востребованная программа лояльности. Клиенту по итогам каждого месяца приходит СМС-сообщение о том, что он получил в подарок конкретную сумму денег, которую можно потратить на что угодно. Клиенту также важно не предпринимать никаких усилий для получения бонуса или подарка — в случае с кешбэком так и получается: клиент просто платит картой, после чего получает возврат средств. Ничего больше делать не нужно».

На текущий момент все выпускаемые карты Бинбанка и Бинбанка Кредитные Карты имеют бонусную программу. В группе Бинбанка насчитывается 3,5 млн действующих карт.

«Бонусные карты очень востребованны, финансовая грамотность растет, клиенты предпочитают современные средства оплаты, в том числе бесконтактные, а не кошельки с бумажными купюрами. Многие люди поняли, что платить картой выгоднее с учетом начисления бонусов и других возможных программ лояльности (к примеру, скидок по картам в магазинах и сервисных организациях)», — поясняет Кравченко политику группы.

«Явных плюсов по «Карте развлечений» я не вижу. На рынке на сегодняшний день реализована масса предложений с функцией кешбэка и начислением процентов на остаток. Более того, условия начисления процентов могут быть существенно лучше. В этом предложении я усматриваю намерение банка-эмитента расширить число своих клиентов — держателей карт за счет определенной категории граждан, которые продолжают пользоваться индустрией развлечений в период кризиса. И это довольно логично: те, кто сегодня активен в этой области жизни, скорее всего, имеют достаточный и постоянный доход и, вероятно, в меньшей степени пострадали от кризиса. А если так, это клиенты, которые могут стать не только источником сравнительно дешевой пассивной базы, но и потенциальными заемщиками», — делится своим мнением управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина.

Росгосстрах Банк относительно недавно пересмотрел бонусные карточные программы. На сегодня cash back в кредитной организации предусмотрен по зарплатным и пенсионным картам.

Веревочкина также уверена, что спрос на бонусные программы растет. Она считает, что в условиях кризиса люди видят все больше смысла в том, чтобы использовать все возможные скидки по бонусным и дисконтным картам, опцию cash back и начисление процентов на остаток средств. Тем более что бонусы часто представляют собой существенную скидку на покупку, которая может достигать значения от 7% до 25%.

В свою очередь руководитель управления развития партнерских программ Тинькофф Банка Александр Бро обратил внимание, что клиенты банка активнее пользуются картами для оплаты покупок. Так, в начале 2015 года доля операций по снятию наличных в банкоматах была равна 40% от общего числа операций по картам банка, в начале 2016 года она составила 32%. Это объясняется тем, что растет число сервисов и торговых точек, которые принимают банковские карты. Банки, в свою очередь, тоже поощряют клиентов оплачивать покупки платежными картами. Так, все клиенты, у которых есть карточный продукт Тинькофф Банка, участвуют в той или иной программе лояльности. Разница заключается только в способе начисления вознаграждения. Например, для карт «Тинькофф Black» это cash back в виде реальных денег, для All Airlines — мили, для Tinkoff Platinum — баллы программы «Браво».

«Клиенты Тинькофф Банка не могут открыть несколько дебетовых или несколько кредитных карт «Тинькофф». Каждый клиент выбирает продукт, наиболее подходящий его тратам. Поэтому каждый карточный продукт Тинькофф Банка популярен в своей группе людей. Но все-таки самые популярные карты Тинькофф Банка — дебетовые карты «Тинькофф Black» и мильные кредитные карты Tinkoff ALL Airlines», — рассказал Бро.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru