Промолчишь — заплатишь больше

В «Народном рейтинге» Банки.ру участились жалобы ипотечных заемщиков на то, что банк «не видит» информацию о продлении кредитной страховки. А неоплата полиса часто влечет за собой санкции от банка — неустойки или повышение процентной ставки по кредиту, что особенно обидно клиентам, которые продлили страховку вовремя.

Москва не видит платежи

Пользователь «Народного рейтинга» shabanov случайно увидел в банковской выписке, что банк полгода назад в одностороннем порядке повысил ему процентную ставку по кредиту на 0,2%. Когда клиент позвонил в кредитную организацию за разъяснениями, ему объяснили, что банк не получил подтверждения оплаты страховки.

«За три года сотрудничества информацию о том, что страховка оплачена, в банк предоставляла страховая компания (таких платежей было 4). А в 2016 году страховая компания либо не проинформировала банк, либо банк осознал, что если с клиента не спросить подтверждения, то на этом можно и заработать», — негодует пользователь.

Как следует из ответа представителя банка под отзывом, после обращения клиента в обслуживающий его офис процентная ставка была изменена обратно. При этом в банке обратили внимание, что согласно условиям кредитного договора клиент должен самостоятельно уведомлять банк о продлении страховки.

За истекшие дни августа в «Народном рейтинге» появилось несколько похожих отзывов. Пользователь khvae заранее продлил ипотечную страховку прямо в отделении банка еще в апреле. Однако в начале августа получил письмо, что в банке отсутствует информация о продлении. «Банк в вежливой форме сообщает мне о возможных последствиях (досрочное исполнение кредитного договора, суд). Напомню, что с момента предоставления мной документов в банк прошло уже три месяца», — пишет клиент.

OKSANA88.07 из Ростова-на-Дону продлила полис за месяц до его окончания, также в отделении, но банк эту информацию не «увидел» и поднял ежемесячный платеж на 480 рублей в качестве неустойки. Как рассказывает заемщица, сотрудница банка объяснила, что «Москва часто не видит платежи» и это нормально, и снова отправила документы об оплате. На данный момент жалоба заемщицы еще рассматривается, при этом ежемесячный платеж увеличился на 6 тыс. рублей, утверждает она.

Страховка — важная составляющая ипотеки: страхование предмета залога является обязательным по закону, поэтому в случае отказа от такой страховки или ее непродления банк вправе применять к клиенту штрафные санкции — вплоть до требования полного досрочного погашения кредита. Страхование жизни заемщика по закону является добровольным, но от ее наличия во многих банках зависит процентная ставка по кредиту. «Страховой дисконт» сохраняется при регулярном продлении договора страхования, уточнили в пресс-службе ВТБ 24.

Кто виноват

Ситуация с неполучением банком информации о продлении ипотечной страховки типична, признает руководитель по развитию сделок с недвижимостью Промсвязьбанка Елена Назаренко. «Причины разные: заемщик не предоставил данные кредитору, страховая компания, с которой у банка заключен договор о сотрудничестве, не передала данные в банк, заемщик сменил страховую компанию, и у банка нет источника, чтобы узнать о продлении страховки и прочее», — рассказывает она.

Это может происходить как из-за человеческого фактора, так и из-за технических сбоев, отмечает начальник отдела ипотечного страхования «Ингосстраха» Надежда Гришина. «При оплате страховой премии банковским переводом клиенты могут допускать ошибки в назначении платежа, наименовании получателя и так далее. В этом случае клиент убежден, что страховка оплачена, а страховая компания не может идентифицировать платеж либо деньги вообще не поступают на счет компании», — поясняет она.

Пробел в получении информации также возможен, если клиент выбрал для страхования малоизвестную компанию, с которой банк не вел общих клиентов и не запрашивал информацию об оплативших страховку, а сам клиент при этом не уведомил банк об оформлении договора, рассказали в пресс-службе Московского Кредитного Банка.

Бывают редкие случаи, когда клиент указывает неправильный остаток по кредиту, отмечает руководитель управления разработки продуктов СК «Сбербанк страхование» Константин Сырцов.

Что делать

Самое главное, что нужно знать клиенту: он сам должен сообщать банку о продлении своей страховки, говорят опрошенные Банки.ру эксперты. «Конечно, страховая компания иногда отправляет полис в банк, но это большая редкость», — говорит Константин Сырцов. Страховая компания может взять на себя эту обязанность, но это прямо не прописано в договоре страхования, поэтому ответственность в любом случае будет на заемщике, подтверждает Надежда Гришина.

Если клиент оплатил новый полис, он должен предоставить экземпляр кредитора и квитанцию об оплате, объясняет порядок действий Константин Сырцов. Если клиент оплатил очередной взнос по договору, то должен перезвонить в страховую компанию, убедиться, что взнос действительно оплачен и полис продлен, и договориться с представителем страховщика о том, кто направит информацию в банк.

Лучше всего передавать банку документы о продлении страховки лично, в том отделении, где вы брали ипотечный кредит, либо в ипотечных центрах банка в вашем городе, советует официальный представитель «АльфаСтрахования». «Для пущей надежности можно просить у представителя банка письменное подтверждение того, что документы были переданы, тогда к вам не будет вопросов», — рекомендует он.

Где это записано

Порядок уведомления банка о продлении кредитной страховки не регулируется каким-либо законом РФ, а устанавливается кредитным договором, уточняет старший партнер юридической компании «Неделько и партнеры» Ольга Саутина. В соответствии с законом об ипотеке, в договоре могут быть определены иные условия, отличные от общих положений закона, обращает внимание юрист правового департамента Heads Consulting Анастасия Худякова.

Кредитным договором устанавливается и процедура уведомления банком клиента о наступлении штрафных санкций, продолжает Саутина. Обычно банки звонками, СМС и письмами все-таки напоминают клиентам о необходимости продлить страховку, утверждают опрошенные банкиры. После всех напоминаний в большинстве случаев клиенты присылают в банк подтверждение оплаты страховки. Исключения связаны со сменой телефонных номеров, о чем клиент по правилам кредитного договора должен сообщать в банк, говорят в МКБ.

Если заемщик не выходит на связь, то при наличии оговорок в кредитном договоре банк может застраховать клиента самостоятельно, выставив ему требование об оплате полиса и штраф, добавляет Константин Сырцов.

Как вернуть деньги

Если заемщик исполнил все свои обязательства — продлил страховку и сообщил об этом в банк, но банк все равно применил штрафные санкции, переплаченные деньги можно вернуть. Как рассказали в МКБ, это происходит, если информация не получена вовремя по вине банка и у клиента имеются подтверждения этого. У многих банков, в том числе Промсвязьбанка, есть возможность при продлении страховки даже позже установленного договором срока снизить процентную ставку до основной ставки по кредиту, добавляет Елена Назаренко.

Кроме того, у заемщика есть все шансы взыскать переплаченные штрафы в суде, утверждает Ольга Саутина. Даже в том случае, если человек сам вовремя не сообщил банку о продлении полиса. «Велика вероятность, что суд удовлетворит требование заемщика ввиду незначительности допущенного нарушения и отсутствия у банка каких-либо убытков и рисков (если реально действие страхования не прерывалось, а банк лишь не был об этом своевременно уведомлен)», — говорит она. Выиграть подобное дело можно, даже если заемщик допустил нарушение своих обязательств, но банк не предупредил его о повышении процентной ставки, когда это предусмотрено договором, считает юрист.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru