Не платишь банку — получи золотую кредитку! По такому принципу решил бороться с проблемными заемщиками один из столичных банков, специализирующихся на розничном кредитовании. В редакцию Банки.ру обратилась клиентка «Ренессанс Капитала», которая не платила по кредиту в течение нескольких месяцев. Все это время банк не проявлял к ней особого интереса, но недавно все же напомнил о себе — она обнаружила в почтовом ящике золотую кредитную карту с лимитом в 1,5 млн рублей. Оказалось, что это не недоразумение, а массовая «гуманитарная помощь» проблемным должникам.
Долговая сказка
За годы бурного развития потребительского кредитования клиенты успели твердо усвоить, что банки тщательно следят за возвратом выданных кредитов. При нарушении графика платежей на заемщика в лучшем случае обрушивается шквал звонков, SMS-сообщений и письменных рекомендаций заплатить (не всегда в вежливой форме), в худшем — у двери оказываются коллекторы, а то и судебные приставы. Каково же было изумление задолжавшей заемщицы банка «Ренессанс Капитал» (работает под брендом «Ренессанс Кредит»), когда после нескольких месяцев неплатежей она обнаружила в почтовом ящике новую кредитную карту. Да не простую, а, как в известной сказке, золотую.
«Получила странную кредитку от «Ренессанса», — рассказала наша посетительница Светлана из Ростова-на-Дону. — В 2007 году я взяла в этом банке потребительский кредит. Потеряла работу и не имею возможности платить по нему с октября 2008-го. На сегодняшний день сумма моего долга со всеми штрафными санкциями составляет около 230 тысяч рублей. В реструктуризации мне отказали, после чего полгода не звонили и ничего не требовали. Недавно же банк прислал по почте золотую кредитную карту с лимитом, который очень сильно меня удивил, — 1,5 миллиона рублей».
Почувствуйте разницу
В call-центре «Ренессанса» Светлане объяснили, что она прямо сейчас может активировать кредитку. «Мне предложили перевести туда остаток долга и просроченную задолженность, после чего банк выведет меня из списков должников и предоставит новую, «гибкую» систему погашения. По расчету сотрудницы на горячей линии, мой первый платеж по карте должен быть минимум 11 тысяч рублей, зато все последующие — не менее 5 тысяч, что в 2 раза ниже моего ежемесячного аннуитетного платежа по старому договору».
Внимательно изучив тарифы (копия имеется у Банки.ру; на сайте банка на момент написания статьи информация о подобной программе отсутствовала), клиентка задумалась. «В старом договоре эффективная процентная ставка была 34%, в то время как по новому тарифному плану только обычная составляет 36% годовых! Столь ощутимая разница меня очень настораживает. Не окажусь ли я в должниках пожизненно, приняв предложение банка?» — опасается Светлана.
«На первый взгляд, предложение выглядит заманчивым, так как позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, — сравнивая тарифы, комментирует аналитик, пожелавший остаться неизвестным. — Но, во-первых, просроченный кредит переносится на карту вместе со штрафными санкциями, накопившимися к моменту переноса, а они в старых условиях крайне высокие — 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (то есть более 180% годовых). Это означает, что к моменту переноса штрафы могут быть сопоставимы с первоначальной суммой кредита или даже превысить ее. Во-вторых, процентная ставка по присланной карте составляет 36%, что тоже немало. В-третьих, если заемщик не сможет своевременно погашать задолженность, то снова попадет на высокие штрафы — 80% годовых. Полная же стоимость кредита (эффективная ставка) может достигать 43% против прежних 34%. Таким образом, опасения клиентки вполне обоснованны — она может оказаться в еще большей кабале».
Благими инновационными намерениями
В «Ренессанс Капитале» столь необычную рассылку Банки.ру объяснили массовой инновационной программой. «Цель проекта — облегчить ежемесячную долговую нагрузку проблемных заемщиков путем переноса задолженности по потребительскому кредиту (одному или нескольким) на кредитную карту, — рассказали представители банка. — К тому же клиент сам может влиять на срок выплаты кредита, каждый месяц совершая произвольные (но не ниже минимального) платежи».
Опрошенные Банки.ру участники рынка заявили, что пока предпочитают бороться с просроченной задолженностью более традиционными методами, строго анализируя возможности клиента.
«Без тщательного анализа финансового состояния заемщика рефинансирование займа — лишь временная мера, которая ничего не даст, — уверен первый зампред правления Русского Банка Развития Игорь Дуда. — Мы можем предоставить трехмесячную отсрочку по погашению основного долга, но кредитных карт должникам рассылать не планируем». «Вместо нового кредита целесообразнее предоставить клиенту твердый график погашения процентов, отсрочив выплаты основного займа», — солидарна с позицией РБР директор по маркетингу Банка24.ру Ирина Буянова.
В пресс-службе ХКФ Банка также отметили, что кредиток должникам рассылать не собираются, а заявления на реструктуризацию рассматривают предельно строго. В случае же положительного решения банк может предоставить заемщику «платежные каникулы».
Дьявол кроется в резервах
До кризиса «Ренессанс Капитал» был одним из ведущих игроков розничного рынка кредитования, лишь на нем сосредоточив свой бизнес. Осенью, как и многие финансовые организации, банк испытал серьезные проблемы с ликвидностью. Велись переговоры о его продаже ВТБ, однако недостающее финансирование тогда компенсировал беззалоговый кредит от Центробанка, и сделка не состоялась.
Приостановив выдачу ссуд еще в конце прошлого года, новых клиентов банк не кредитует до сих пор. Для действующих же заемщиков, как сообщили в call-центре кредитного учреждения корреспонденту Банки.ру, в настоящий момент лимит снятия наличных по картам «Ренессанса» составляет 3 тыс. рублей в неделю «с учетом всех комиссий». Нехватку ликвидности усугубляет и возрастающий уровень просроченных кредитов, отмечает аналитик Номос-Банка Елена Федоткова. «По российским стандартам (РСБУ) величина просроченной задолженности по итогам 2008 года составила 16% от общего кредитного портфеля, а на начало марта 2009-го — и вовсе 20%. При этом текущий уровень резервов весьма низок», — оценивает эксперт.
«Если банку удастся перевести на новый вид кредитования довольно большое число клиентов, это единоразово позволит существенно снизить уровень просроченной задолженности, а следовательно, и уменьшить объем резервирования», — констатирует Федоткова.
Транспорт для маневра
«Согласно инструкции Центробанка 254-П, ссуды, выданные заемщику для погашения других кредитов, считаются заведомо более низкого качества и требуют формирования еще больших резервов, но на практике это часто обходят, — продолжает рассуждать анонимный собеседник Банки.ру. — В случае же «Ренессанса» программа, скорее всего, юридически реализована так, будто клиенты «совершенно случайно» погашают просроченный потребительский кредит за счет средств на присланной карте».
«В результате банк получит портфель вновь выданных ссуд, по которому как минимум месяц, то есть до наступления первой новой просрочки, сможет вообще не формировать резервы, — заключает эксперт. — Правда, если в дальнейшем заемщики все же будут затягивать свои обязательства, резервирования по этому портфелю банку в любом случае не избежать».
«Подобные попытки «улучшить» качество портфеля вполне могут привести банк к проблемам с регулятором», — прогнозирует в свою очередь Игорь Дуда.
Присланная кредитная карта исключает какое-либо «произвольное» использование. Как пояснили в интерактивных сервисах Банки.ру представители управления по обслуживанию клиентов «Ренессанс Капитала», она была выбрана банком как «транспорт для новации», потому что это наиболее универсальный платежный инструмент. При этом заемщик получает ее без PIN-кода и использовать в качестве традиционной кредитки сможет лишь «по решению банка» после перевода на нее старой задолженности.
«Золотой фонд» «Ренессанса»
Тем временем Светлана не намерена активировать карту. «Сейчас я нашла работу и получаю 7,5 тысячи в месяц. Этого едва хватает на еду и коммунальные услуги. Банку плачу посильные крохи и не скрываюсь. Но обрекать себя на пожизненный заем совершенно не хочу», — объясняет она свой выбор. Такой же точки зрения придерживаются и другие форумчане Банки.ру, получившие предложение от «Ренессанса» перевести накопившиеся долги на золотую кредитку.
«Мы верим, что клиенты, которые прошли испытание кризисом, не сдались и нашли в себе силы продолжать исполнять свои обязательства, оценили поддержку банка и сами продемонстрировали свою лояльность, являются нашим «золотым фондом», — пояснили выбор категории рассылаемых карт представители банка на страницах «Народного рейтинга» Банки.ру.
Будем надеяться, что члены «золотого фонда» «Ренессанса» не станут летучими голландцами долгового океана.
Маргарита СУВОРОВА, Banki.ru
