За «Мир» во всем мире

На международном «карточном» ПЛАС-Форуме эксперты обсуждали, что новенького есть на рынке платежных систем. А обозреватель Банки.ру внимательно слушал.

7 июня 2017 года стало первым днем одной из крупнейших «карточных» конференций — Международного ПЛАС-Форума «Дистанционные сервисы, мобильные решения, карты и платежи — 2017».

На первой же и главной панельной сессии мероприятия эксперты обсудили, куда идет российская платежная отрасль. Оказалось, что идет она в довольно светлое будущее — впрочем, как и ее зарубежные «коллеги».

Председатель правления НП «НПС» Алма Обаева заявила в ходе конференции: «Архитектура национальной платежной системы не изменилась за последние пять лет. У нас не появилось суперновых игроков, кроме НСПК. Зато Банк России стал мегарегулятором. В организационной структуре опять же ничего принципиально не изменилось — те же операторы, то же регулирование. 161-ФЗ «О национальной платежной системе» был, правда, изменен, но это тоже произошло из-за нового игрока — НСПК».

Тем не менее сама НСПК принесла на рынок много нового.

Глобальные планы «Мира»

Собственно, одним из выступлений, вызвавших особый интерес слушателей, как раз и стала речь Владимира Комлева, председателя правления, генерального директора Национальной системы платежных карт (НСПК — оператор карт «Мир»). Оно и понятно: все ближе 1 июля — момент, когда всех бюджетников медленно, но верно начнут переводить на карты «Мир». А вопросов еще много.

Впрочем, и амбиций у национальной платежной системы, как выяснилось, немало.

Уже несколько месяцев известно, что сеть приема банковских карт почти на 100% готова к работе с картами «Мир». Превалирующее большинство банкоматов, а также информационно-платежных и POS-терминалов с удовольствием «едят» национальный пластик.

Теперь начался новый этап — до конца 2017 года НСПК обещает, что в точках приема банковских карт будут принимать не только обычный «Мир», но и бесконтактный. Комлев объясняет, что эта задача является как нельзя более актуальной, ведь карточный мир уже давно дуален, то есть банковские карточки работают как в традиционном контактном режиме, так и в бесконтактном (PayPass и PayWave — достаточно популярные слова у современного поколения).

Чтобы идти в ногу со временем, НСПК также работает над поддержкой сервисов мобильной коммерции, таких как Samsung Pay и его аналоги.

Не только для людей, но и для банков

Помимо известных вещей, Владимир Комлев рассказал и о принципиально новых вехах становления НСПК.

Так, выяснилось, что в НСПК уже какое-то время функционирует отдельное подразделение, «завязанное» на инновации. Собственная лаборатория «Мир Digital» разрабатывает сейчас «шесть-семь инновационных проектов». Кроме того, национальная платежная система всерьез рассматривает для себя развитие в сторону создания платформенных сервисов.

Создание платформенных сервисов для государства НСПК также активно развивает.

Помимо прочего, НСПК рассматривает для себя возможность обмена технологиями с зарубежными платежными системами. Благо есть чем обмениваться. Кроме собственной разработки НСПК MirAccept 2.0, являющейся по сути аналогом более известной 3D Secure, в компании особенно гордятся созданным ею терминальным ядром для проведения трансакций. Кстати, обмен технологиями может стать для НСПК «выходом в свет» — то есть активной фазой реализации проекта по приему карт «Мир» за рубежом.

Пока же в других странах держатели национальных российских карт могут расплачиваться кобейджинговыми картами «Мир». Судя по всему, они пользуются популярностью у россиян. По словам Комлева, выпущено уже несколько сот тысяч таких карт.

«Финансовые услуги превращаются в водопровод»

Не обошли участники конференции вниманием и глобальные вопросы.

«Мы сейчас пришли к такому этапу, когда нам важны не новые технологии, а какие-то фундаментальные вещи, которые происходят в финансовой, банковской сфере, причем без особых наших усилий», — заявил в начале своего выступления председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД» Виктор Достов (по его собственному признанию, человек, на протяжении уже 17 лет занимающийся новыми финансовыми технологиями).

«Я на самом деле себя сейчас как-то ощущаю в роли премьер-министра из пьесы Шварца «Голый король». Я так и хочу сказать: «Я — старик честный, старик прямой, позвольте мне сказать грубо, по-стариковски», — не церемонился Достов. — Центробанк — это великая организация. И если великая организация сделает то, что нам пообещала (к примеру, нормальную идентификацию), то это изменит платежный ландшафт намного сильнее, чем блокчейн-технологии».

Однако, считает Достов, есть и более глубокий уровень изменений в карточном ландшафте. Например, его занимает вопрос, что происходит с услугами.

«На самом деле какое-то время назад мы заметили, что платежные и другие финансовые услуги превращаются в какие-то водопроводы. Что я имею в виду? Лет 5—7 назад народ ожесточенно обсуждал, чья платежная модель лучше, кто работает эффективнее (те же WebMoney, «Яндекс.Деньги»), это была какая-то интересная, живая тема. Сейчас это все примерно на уровне разговоров «какой мобильный оператор лучше?». Все работают ровно одинаково, у всех одинаковые услуги, сервисы, а комиссии отличаются на долю процента. Финансовые услуги (что платежи, что кредиты) превращаются в водопровод. То есть у вас есть горячая вода, есть холодная. Вас абсолютно не интересует, по каким трубам она течет, как называется провайдер, который эту воду провел в ваш дом, технология, по которой он качает воду. Это уже абсолютно никому не интересно».

Достов уверен, что произошла так называемая коммодизация банковских услуг: вместо уникальных банков, которые занимались каждый чем-то своим, специальным, имели собственную специфику и месседж клиенту, мир перешел «к некой стандартной услуге, которую дают в общем-то одинаковые операторы этой услуги».

Это произошло, в частности, потому, что платежи стали социально значимой услугой: люди постоянно платят за что-то, причем высокотехнологичными методами. Частота платежей также постоянно увеличивается. «И человек, отрезанный от платежей, начинает ущемляться примерно так же, как человек, отрезанный от сотовой связи или Интернета, — утверждает глава АЭД. — И мы приходим к тому, что регулятор начинает понимать: социально значимую услугу уже нельзя регулировать как общую, ее надо регулировать абсолютно по-другому. И регулятор начинает изучать опыт социально значимых сервисов: сотовая связь, образование, электричество».

Что же при таком подходе происходит с банками? Достов напоминает: европейская директива о базовых платежных счетах, которая была принята в 2014 году, обозначила, что в 2018-м будет, скорее всего, внедрен механизм перевода банковских счетов.

«Это означает то, что если сейчас вы недовольны банковским обслуживанием в своем банке, то чтобы из него уйти, вам надо совершить ряд телодвижений: открыть счет в новом банке, перенести туда остатки, автоплатежи и все шаблоны из текущего банка, — поясняет глава АЭД. — Это довольно большие хлопоты. И если вы не сильно недовольны, вы в своем банке останетесь навсегда. Таким образом, у конкуренции появляется некоторый порог, банки конкурируют только в случае сильного недовольства обслуживанием клиентов». Перенос счетов эту ситуацию резко изменяет. Клиент сможет уйти в другой банк, даже если разница между двумя кредитными организациями принципиально небольшая.

«И это, собственно, приводит к удивительному эффекту. Мы абсолютно четко видим, что после самого объявления этой идеи и появления зачаточных механизмов перевода счетов из банка в банк резко стали падать тарифы, комиссии за обслуживание счетов. Это заметный эффект, который исчисляется не процентами, а десятками процентов», — заключил Виктор Достов.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru