Кольцо всевластия

Бесконтактные платежи постепенно завоевывают мир и наконец добрались до России. Телефоны, часы и кольца с технологией NFC стали частью повседневности. И вскоре, возможно, станут… частью нашего тела. Как развиваются бесконтактные платежи в России и как к ним относятся россияне?

Каждая десятая — бесконтактная

Бесконтактные платежи — не только модный тренд, но и комфорт. Не нужно носить с собой банковские карты, сам платеж проходит мгновенно и не требует ввода ПИН-кода, если сумма к оплате не превышает 1 000 рублей. Достаточно просто приложить кошелек, телефон, кольцо или часы к терминалу — и оплата уже совершена. Не нужно искать купюры и монеты под расчет, а кассиру не надо мучительно наскребать сдачу или вставлять карту в терминал. Исследования показали, что людям нравится полностью контролировать весь процесс оплаты, не передавая карту или другое бесконтактное устройство в руки кассиру.

«Бесконтактные платежи очень динамично развиваются в России. Если год назад примерно каждая 50-я трансакция по картам Visa совершалась бесконтактным способом, то теперь — каждая десятая. Если оценивать значение такого способа оплаты по количеству трансакций и обороту, то Россия — безусловный лидер в регионе CEMEA, который включает в себя страны СНГ, Юго-Восточной Европы, Африки и Ближнего Востока. При этом, в сравнении с другими регионами мира, есть еще большой потенциал роста», — комментирует глава департамента цифровых решений Visa в России Михаил Батуев.

Доля бесконтактных платежей в России резко выросла в конце 2016 года. По данным банка «Русский Стандарт», в январе прошлого года их доля составляла 4,4%, а уже в декабре этот показатель увеличился почти в 4 раза и составил почти 17%. Подобная статистика приводилась и другими кредитными организациями.

Забава для столиц

В сентябре 2016 года транснациональная компания Visa провела исследование, результаты которого показали, что 95% российских держателей бесконтактных карт активно используют технологию. Знают о существовании такого способа оплаты 84% россиян. Больше половины тех, у кого пока нет карты с бесконтактной оплатой (52%), планируют ее оформить в ближайшее время.

Основными причинами перехода на бесконтактную технологию опрошенные называют удобство, скорость оплаты и новизну. За предыдущий год количество трансакций по картам Visa payWave увеличилось в 4,5 раза, а размер среднего чека составил 1 165 рублей (данные за первое полугодие 2016 года). В первом полугодии этого года темпы роста бесконтактных платежей сохранились и даже немного выросли, чему способствовали запуски мобильных платежных сервисов Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay.

Аналитики Национальной системы платежных карт (НСПК) отмечают рост доли бесконтактных операций в общем количестве карточных платежей в России. Доля количества бесконтактных платежей по состоянию на середину июня 2017 года составила 13,2%.

По прогнозам компании «Евросеть», к 2017 году оборот рынка бесконтактных платежей в России составит не менее 20 млрд рублей, а при благоприятном развитии событий достигнет 50 млрд рублей.

На сегодняшний день доля бесконтактных платежей растет во многом благодаря приходу на российский рынок мобильных платежных сервисов Apple Pay и Samsung Pay. Все больше заведений и магазинов дают возможность использовать такую форму оплаты, и все больше пользователей отдают ей предпочтение. «Стоит отметить, что подобные тенденции характерны все же в большей степени для Москвы и Санкт-Петербурга, меньше — для крупных городов России и совсем редки в других городах. То есть пока нельзя сказать, что это общероссийская тенденция, хотя в ближайшие годы и стоит ожидать стабильного завоевания подобными технологиями рынка платежей», — считает основатель маркетинговой группы «Алехин и партнеры» Роман Алехин.

Представители ЦБ связывают дальнейший рост доли бесконтактных платежей с запуском и развитием национальной системы платежных карт.

«Конечно, пока не стоит предсказывать большой успех подобных начинаний, однако работа в этом направлении ведется, и свою нишу в данном сегменте такие карты вполне могут занять», — отмечает Роман Алехин.

Компания Juniper Research в своем исследовании «Бесконтактные платежи: NFC телефоны 2017—2021. Карты и платежи» утверждает, что с помощью кредитных или дебетовых карт, посредством бесконтактного платежа, будет осуществляться 80% от общего объема сделок уже к 2019 году. А в 2021 году объем таких платежей по всему миру достигнет 2 млрд долларов.

Кольца и браслеты разве я тебе не покупал?

Оплачивать покупки с помощью часов, браслета или кольца, конечно, очень эффектно, но в России пока не слишком популярно. Если картам и телефонам пользователи более-менее доверяют, так как они защищены паролем, ПИН-кодом или сканером отпечатка пальцев, то к крохотному кольцу или модному браслету относятся настороженно.

«Россияне доверяют картам с технологией бесконтактной оплаты и высоко оценивают их безопасность. Бесконтактная оплата видоизменяется: если раньше технология реализовывалась с помощью пластиковой карты со специальной антенной, то сейчас эта система встраивается и в другие формфакторы. В качестве примера можно назвать браслеты и кольца — устройства, которые Visa представила в России специально к Кубку конфедераций FIFA 2017», — комментирует руководитель департамент цифровых решений Visa в России Михаил Батуев.

«Сейчас технология бесконтактной оплаты чаще применяется в банковских картах или смартфонах. Но некоторые банки, в том числе и российские, уже реализовали для своих клиентов возможность использовать NFC-чип и в других специализированных электронных девайсах, таких как часы, браслеты, брелки, кольца и т. д. Такие гаджеты пользуются большим спросом, например, в США, Европе и Азии», — отмечает старший аналитик центра программных решений компании «Инфосистемы Джет» Дмитрий Булочкин.

В НСПК на данный момент разработано бесконтактное платежное приложение «Мир», которое может быть установлено как в банковскую карту, так и в любое современное устройство — смартфон, часы, брелок и другие вещи.

Почему это безопасно

Бесконтактные карты предоставляют больший контроль над ситуацией, так как карта всегда остается в ваших руках. Держатель карты полностью контролирует процесс оплаты, от проверки суммы на терминале до проведения платежа и списания денежных средств. Кроме того, каждой трансакции присваивается уникальный код авторизации, который не может быть использован повторно или подделан для мошеннических операций.

«Да, бесконтактный способ передачи данных для чиповых карт отличается более низким уровнем защищенности (все то же отсутствие ввода ПИН и личной подписи), но эти риски компенсированы специальными настройками ограничений по таким операциям и правилами оспаривания (диспута) по таким списаниям. По большому счету попытка проведения мошеннических операций по такой схеме имеет относительно невысокие риски для самого владельца карты просто потому, что есть жесткое ограничение на размер суммы операции», — считает руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Эксперты отмечают, что мошенники могут бесконтактно получить номер карты и дату окончания срока ее обслуживания, чего достаточно для проведения трансакций. Конечно, обладая такими данными, можно провести платеж в Интернете, но только в том случае, если операция не требует ввода CVV2/CVC2. Однако диспутный цикл по таким операциям в международных платежных системах таков, что денежные средства в конечном итоге будут возмещены банком-эквайером, то есть и сам владелец карты получит нелегитимно выведенные средства назад.

«Считать карту обычным ридером незаметно не так-то просто: расстояние между картой и терминалом должно быть в среднем несколько сантиметров. Хотя справедливости ради стоит отметить, что сконструировать более мощный по дистанции охвата считыватель возможно, и это уже реализовано», — добавляет Алексей Сизов.

В пресс-службе компании Mastercard отмечают, что оплата по картам или устройствам с бесконтактной технологией так же безопасна, как и другие виды безналичных расчетов.

«В бесконтактной технологии предусмотрено несколько степеней защиты. Когда вы подносите карту к терминалу, задействуются зашифрованные динамические коды безопасности. Они новые в каждой трансакции и должны быть подтверждены принимающим карту устройством или эмитентом в режиме реального времени. Кроме того, Mastercard не позволяет эмитентам записывать имя держателя карты на чипе, поэтому не стоит беспокоиться о том, что оно может быть перехвачено. То же относится и к коду CVC2 (код из трех цифр, напечатанный на оборотной стороне карты) — он не передается при обмене данными с терминалом. Дополнительные уровни защиты платежей и бесконтактной оплаты обеспечиваются и со стороны банков-эмитентов и банков-эквайеров, следующих требованиям безопасности платежной системы», — сообщили в пресс-службе международной платежной системы Mastercard.

Если злоумышленник украдет NFC-смартфон, ваши средства не пострадают. Платежные данные надежно зашифрованы, а приложение обычно защищено паролем.

Если прикоснуться бесконтактной картой к терминалу, двойного списания не произойдет: после подтверждения совершенного платежа терминал отключается.

Конечно же, сама массовость использования таких карт может и, несомненно, привлечет повышенное внимание злоумышленников, но поскольку терминал в конечном счете должен совершать операции через банк-эквайер, то последний, в ходе мониторинга таких операций, может оперативно выявлять неправомерность той или иной операции. И поэтому сколько-нибудь существенного (в размерах всей отечественной банковской отрасли) объема такой вид мошенничества в ближайшее время не достигнет.

Бесконтактное будущее

Бесконтактные платежи, безусловно, получат дальнейшее распространение и развитие, так как они быстрее, безопаснее и удобнее привычных нам контактных способов оплаты. Так же как чип на банковских картах заменил магнитную ленту, бесконтактный платеж постепенно вытеснит контактный.

Неизвестно, планируется ли имплантация банковских карт под кожу, но уже нашлась бельгийская компания, вживившая своим сотрудникам электронные чипы, с помощью которых они могут открывать двери офиса и пользоваться компьютерами. А московский инженер Владислав Зайцев вшил себе под кожу NFC-чип карты «Тройка», которая используется для оплаты проезда в московском транспорте. Возможно, вживление банковских карт под кожу — это лишь вопрос времени. А отдельные смельчаки буквально кожей чувствуют грядущие перемены в финансовых технологиях.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru