Карты, деньги, два ствола

С увеличением количества банковских карт растет и «мастерство» мошенников, которые стремятся дотянуться до наших с вами денег с помощью высоких (и не очень) технологий. Насколько беззащитны средства на банковских картах и как уберечь их от злоумышленников, разбирался Банки.ру.

Сила и бессилие страховки

В 2016 году с банковских карт россиян похищено 650 млн рублей, в нынешнем году эта цифра может, по некоторым оценкам, вырасти до 750 млн рублей. Россияне, конечно, стали более подкованными в борьбе с мошенниками, но в большинстве случаев предотвратить незаконное списание средств клиент банка не может. Зачастую не может этого сделать и сам банк. Именно поэтому при открытии/перевыпуске кредитной или дебетовой карты банки все чаще предлагают ее застраховать.

Банки.ру собрал типичные истории, в которых страхование является спасением. А также такие случаи, когда оно не помогает от списаний средств.

1. На отдыхе за рубежом украли карту, сняли с нее деньги, банк средства не вернул

Реальная история произошла на Бали с моей коллегой. Карта ВТБ 24 была украдена вместе с сумкой из мотоцикла, с нее была снята сумма, эквивалентная 1 000 долларов, без введения ПИН-кода, на чеке поддельная подпись. Обратились в полицию, карту заблокировали, как только смогли. Но операция была проведена до блокировки, само списание произошло уже после. Банк в возврате средств отказал, клиент вынужден был обратиться в суд.

На запрос Банки.ру пресс-служба ВТБ отметила, что «по правилам банка клиент несет ответственность за все операции, совершенные с использованием карты до момента ее блокировки».

Операции, совершенные за пределами страны, регламентируются правилами международных платежных систем. Вопросы опротестования проведенных операций также находятся в их ведении, пояснили в банке. И если банк не может оспорить операцию по украденной карте, урегулирование ситуации с возмещением денежных средств находится в компетенции правоохранительных органов.

Как поясняет партнер юридической компании «СМБ Консалт» Максим Плетнев, отличие подписи на карте и в чеке (счете) является основанием для инициирования процедуры чарджбэка (chargeback) — возвратного платежа в международных платежных системах. Используется как инструмент, с помощью которого ваш банк может затребовать и получить возврат денег с эквайера при получении претензии от своего клиента. Но, как отмечает Плетнев, банк имеет возможность воспользоваться своим правом, но не обязан это делать. «Подать заявление на возвратный платеж банк может в срок до 120 дней (в случае с Mastercard). Эквайер может отбить chargeback в течение 45 дней. На отправку повторного chargeback дается до 45 дней. И наконец, на арбитраж платежная система может затратить еще 45 дней. В сумме выходит до 285 дней с момента совершения оплаты», — пояснил эксперт. Но в данном случае банк этого не сделал, переадресовав клиента к международной платежной системе и органам правопорядка.

«В указанном случае банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования банковской карты, — считает Плетнев. — Человек может рассчитывать на компенсацию только в том случае, если своевременно уведомит банк, что лишился карты либо она использована без его согласия. Последнее подразумевает в том числе несанкционированное списание денег».

Поводом для отказа может оказаться как раз «нарушение порядка использования банковской карты» или «уведомление банка в ненадлежащей форме».

В описанном выше случае клиенту пришлось идти в суд, а наличие страхового полиса его бы в данном случае защитило. Максимальный лимит застрахованных средств по программе «Защита счета» в ВТБ 24 сейчас составляет 350 тыс. рублей.

Необходимо иметь в виду, что у страховых компаний также есть свои ограничения. Например, в «Сбербанк страховании» не подлежат возмещению убытки в результате операций с использованием застрахованной банковской карты, указанной в договоре страхования, наступившие ранее 48-часового периода, предшествующего моменту блокировки карты.

2. Мошенники в другой стране, где вас никогда не было, списали деньги с вашей карты

Таких случаев становится все больше. Скорее всего, это означает, что вы «засветили» карту либо в «левом» банкомате, считывающем всю информацию, либо в магазине или ресторане. Во многих случаях банки блокируют подобные операции и сообщают о них клиенту. Карта в этой ситуации блокируется и перевыпускается. Я сама пару раз столкнулась с такими проблемами, но средства с моей карты мошенникам списать не удалось благодаря бдительности банка. Однако так происходит далеко не всегда — банк может пропустить сомнительную операцию. Ее, конечно, можно потом оспорить, но возврат списанных незаконно средств в то время, как вы находитесь в другой стране, занимает очень много времени и происходит далеко не всегда.

Между тем это типичный страховой случай — если у вас есть программа защиты карты, страховщик вернет вам средства.

3. Интернет-магазин, в котором вы оплачивали товар или услугу, продолжает списывать средства с вашей карты

Ситуация, с которой автор данного текста столкнулась лично. Приобретя несколько месяцев назад пакет из пяти фотографий на сайте Shutterstock, я оплатила все сразу, но скачала лишь одно изображение. Недавно я вспомнила, что фотобанк «должен» мне еще четыре фото, и скачала оставшиеся в моем распоряжении картинки. Представьте мое удивление, когда мне стали приходить СМС-сообщения от банка об отказе в проведении операции из-за недостаточности средств. То есть Shutterstock Inc. «забыл» о том, что я уже все оплатила несколько месяцев назад, и пытался «стрясти» с меня еще денег. И если бы на счете карты было достаточно средств, то они списались бы безвозвратно — банк, скорее всего, ничего не смог бы сделать. По крайней мере, несколько лет назад моей знакомой списанных дважды денег никто не вернул.

Классическое страхование банковских карт покрывает и этот риск.

4. Человек с терминалом, позволяющим проводить платежи бесконтактным способом, прижался к вам (вашей карте) в общественном транспорте и списал деньги с карты

Это сравнительно новый, но уже довольно популярный у мошенников способ хищения средств с карт. Через PayPass можно списать сумму всего до 1 000 рублей, но зато это можно сделать неоднократно. Страховой полис карты подобные риски покрывает.

5. Судебные приставы незаконно взыскали долг, списав деньги с карты

От такого списания средств с карты, увы, не защитит ни одна страховка. Банк обязан выполнить требования государственных служб (налоговой или службы судебных приставов) по блокировке карты или списанию средств. А Федеральной службе судебных приставов разрешили взыскивать с должников деньги, даже не уведомляя об этом. В этом случае придется разбираться с ФССП самостоятельно.

6. Вы сами сообщили мошенникам данные карты и коды для проведения операции

Это не страховой случай. За подобную доверчивость вам придется расплачиваться самостоятельно: ни банк, ни страховщик не будет возмещать потерю средств в этой ситуации, так как это грубейшее нарушение правил обращения с банковскими картами. Никогда никому (ни сотруднику банка, ни покупателю продаваемого вами в Интернете товара, ни даже людям, представляющимся сотрудниками налоговой инспекции) нельзя сообщать ПИН-код, СМС-коды для проведения операций, CCV-код.

7. Ограбление при снятии наличных

Некоторые страховые компании (например, «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «Зетта Страхование») возмещают сумму, снятую с застрахованной банковской карты и утраченную из-за грабежа или разбоя. У «АльфаСтрахования» в программу «Мой безопасный банк» включено даже страхование от несчастного случая (НС), явившегося следствием ограбления. Рисками по этой дополнительной опции являются смерть, инвалидность 1-й группы, госпитализация. Соответственно, в договоре прописываются две суммы — лимит возмещения утраченных денежных средств и максимальная защита (обычно в два раза выше первой цифры), подразумевающая выплату по несчастному случаю, а также некоторые другие виды компенсации, входящие в полис. «Зетта Страхование» и «АльфаСтрахование» включают в покрытие хищение ключей и/или личных документов (компенсацию затрат на восстановление). «Зетта» также предлагает в рамках программы защиту товара, приобретенного с использованием застрахованной карты.

Страхование карт других банков

Цена вопроса при страховании карты зависит от выбранного покрытия, страховые суммы, как правило, начинаются от 40—50 тыс. рублей и доходят до 1 млн рублей. Премию можно вносить как ежемесячно (она просто спишется с банковского счета) или сразу за весь год. Минимальная премия — около 100—150 рублей в месяц. Как поясняют сами банковские специалисты, мошенники в большинстве случаев не замахиваются на большие суммы, а действуют по принципу «курочка по зернышку клюет», так как мелких несанкционированных списаний клиент может и не заметить, да и банку не очень интересно с ними разбираться. Так что минимальной или средней страховой суммы оказывается достаточно, чтобы защитить карту.

Однако премиальная страховка банковских карт может дать и определенные преимущества. Например, при страховании карт Райффайзенбанка в один полис можно не только объединить все карты данного банка (что работает и в случае бюджетного полиса), но и карты сторонних банков.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru