Ипотечное кредитование — один из наиболее стабильных и крупных по объему видов банковского бизнеса. Среди лидеров этого рынка — ВТБ 24. За последний год банк несколько раз изменил параметры своих ипотечных продуктов, снизив процентные ставки и первоначальный взнос. На сегодняшний день портфель ипотечных ссуд ВТБ 24 превысил 15 млрд рублей.
На вопросы посетителей портала Banki.ru об ипотеке ответил член правления, директор Департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий ПЕЧАТНИКОВ.
Вадим: Существует ли в ВТБ 24 программа ипотечного кредитования на покупку частных домов или коттеджей в Московской области? На вашем сайте конкретной информации не нашел. По-моему, банки неохотно работают на рынке частных домовладений, с чем это связано?
Как вы оцениваете качество проведения программы «Молодой семье — доступное жилье» в Москве и области? К примеру, у нас в подмосковном Домодедово этой программы пока вообще нет.
Существуют ли в ВТБ 24 скрытые комиссии, сборы и пр. дополнительные платежи? Вы согласны с мнением, что основной доход банков складывается из дополнительных платежей?
А. П.: ВТБ 24 предоставляет кредиты на приобретение загородных домов. К сожалению, в настоящее время такие ипотечные сделки носят единичный характер, но в начале 2007 года мы планируем представить на рынке новый технологичный кредитный продукт на цели приобретения и строительства загородной недвижимости.
Банки неохотно работают на рынке загородной недвижимости в связи с достаточно трудоемкой и дорогостоящей процедурой контроля за качеством и сроками строительства, более трудозатратной процедурой оценки достаточности обеспечения. Однако наблюдаемые в последнее время качественные и количественные изменения, происходящие на рынке загородной недвижимости, безусловно, повысят интерес основных операторов рынка ипотечного кредитования к данному сегменту рынка жилья.
Касательно скрытых комиссий. При оформлении ипотечного кредита в ВТБ 24 заемщик оплачивает 2 основные комиссии: за рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита (от 1,2 тыс. до 3,6 тыс. рублей) и за оформление ипотечной сделки (от 3 тыс. до 9 тыс. рублей). Других комиссий, непосредственно связанных с оформлением ипотечного кредита, нет.
В зависимости от выбранной формы расчетов с продавцом недвижимости могут возникнуть расходы, связанные с арендой индивидуального банковского сейфа, конвертацией валюты, осуществлением безналичного перевода.
В ВТБ 24 доля комиссионного дохода при осуществлении операций ипотечного кредитования незначительна. Основным доходом является процентный.
Наташа: Почти два года назад я отдала предпочтение Внешторгбанку при выборе ипотечной программы — взяла кредит в валюте на 15 лет под 10,9% годовых. Благодаря ВТБ моя семья имеет собственную квартиру. Тем не менее, сумма, выплачиваемая ежемесячно, существенно влияет на качество жизни. Именно поэтому мы стали рассматривать различные предложения других банков по рефинансированию ипотечных кредитов. Что может предложить ВТБ сегодня?
Семья растет, и мне хотелось бы уже увеличить жилплощадь. Существуют ли программы перекредитования уже имеющейся в по кредиту квартиры с меньшей площадью на большую?
А. П.: К сожалению, к настоящему времени процентные ставки по кредитам в иностранной валюте существенно не изменились. Поэтому рекомендую дождаться пересмотра ставок и после этого осуществить рефинансирование кредита в ВТБ 24. Уже сейчас при рефинансировании вы можете увеличить срок кредита и тем самым снизить нагрузку на семейный бюджет.
В ВТБ 24 появился кредитный продукт «Улучшение жилищных условий», который предполагает предоставление значительной суммы кредитных средств на приобретение большей квартиры с последующей продажей старой и осуществлением частичного досрочного погашения. Однако данный продукт не распространяется на квартиры, которые уже находятся под обременением банка.
Смирнов Виктор Иванович: Как вы можете объяснить, что у вас в банке вопрос о получении кредита рассматривается больше двух недель? Я являюсь вашим заемщиком больше года и каждый раз, чтобы погасить кредит, мне приходится стоять в очереди около часа? Неужели такой солидный банк не может решить столь элементарные вопросы?
А. П.: Год назад в отдельных случаях принятие решения о предоставлении кредита действительно могло длиться до 2 недель. Это могло быть связанно с особенностью процедуры оценки вашей кредито- и платежеспособности. Сегодня это исключено. Мы постоянно либерализуем свои требования к потенциальным заемщикам и совершенствуем процесс оформления ипотечных кредитов.
В отношении процедуры погашения кредита предлагаю вам выбрать другой офис банка, в котором количество посетителей будет меньше. Банк активно развивает сеть отделений: до 2010 года количество отделений должно возрасти со 158 до 585. При этом осуществить погашение кредита вы можете в любом отделении банка.
Второй вариант решения проблемы — оформить банковскую карту и подключить сервис Телебанк, который позволяет дистанционно пополнять текущий счет в банке, с которого осуществляется списание средств в счет погашения кредита. В этом случае необходимость посещения отделений банка вовсе отпадает.
Xelen: Существует ли кредит на строительство собственного дома? Какие документы для этого необходимы?
А. П.: Сегодня мы предоставляем кредиты на приобретение загородной недвижимости на вторичном рынке, а также на покупку загородного жилья в организованных, централизованно застраиваемых коттеджных поселках. Ипотечный заем на цели индивидуального жилищного строительства, в том числе так называемым «хозяйственным способом» в настоящее время находится в стадии разработки.
В случае если вы хотите построить свой дом уже сейчас, могу порекомендовать оформить нецелевой кредит под залог недвижимости, имеющейся в вашей собственности или собственности ваших близких родственников. Возможно, стоимости земельного участка будет достаточно для финансирования строительства.
Подробную информацию об условиях кредитования, а также о документах, необходимых для принятия банком решения, вы можете получить, позвонив по ипотечной горячей линии ВТБ 24.
Дмитрий: Ваш банк сегодня является одним из лидеров на рынке ипотеки, но уровень конкуренции постоянно растет. Как ВТБ 24 планирует удерживать и расширять свою долю на рынке?
А. П.: ВТБ 24 предлагает комплексное решение жилищной проблемы — процентные ставки на нижней границе рынка, оперативное принятие решений о выдаче кредита, партнерство с риелторами и застройщиками, безупречный сервис.
Наши клиенты, не покидая кредитного центра, могут решить абсолютно все вопросы, связанные с получением ссуды, поиском и приобретением жилья, оформлением документов по сделке, получением квалифицированной консультации юриста. Тем самым клиент значительно экономит свое время и получает качественные и доступные услуги.
Жека Годунов: Какой уровень процентных ставок можно прогнозировать по долларовым кредитам ВТБ 24 через 2—3 года?
Может ли ипотечным заемщиком банка стать частное лицо, без привлечения риелторской компании, если покупатель уверен в технологии проведения сделки и покупки квартиры?
Какой процент дохода может идти в счет погашения кредита по ипотечной программе ВТБ? Мой доход составляет 2,9 тыс. долларов в месяц, я мог бы смело платить из них 1,8—1,9 тыс. долларов ежемесячно.
А. П.: По нашим оценкам, средний размер годовой процентной ставки по кредитам, предоставляемым в иностранной валюте, в течение 2—3 лет снизится на 1,5—2% и составит около 10%.
Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риелторского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится все необходимая для проведения сделки договорная документация. Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риелтора существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным.
За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риелторскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.
Мы применяем дифференцированный подход к определению доли дохода, который может быть направлен на погашения кредита. Размер данной доли зависит от валюты кредитования, а также абсолютной величины дохода заемщика.
При доходе заемщика в размере 2,9 тыс. долларов в месяц при расчете суммы кредита мы будем исходить из того, что не более 50% может идти в счет погашения кредита в иностранной валюте и не более 55% — в случае с рублевым кредитом.
big bad mex: Реально ли в ближайшее время лицу свободной профессии, имеющему доход от основной деятельности (некоммерческого характера) порядка 40 тыс. долларов в год, получить ипотечный кредит в ВТБ на сумму около 300—330 тыс. долларов (~75% стоимости приобретаемой квартиры в Москве) сроком на 15—20 лет? Возраст — 33 года, прописка подмосковная (с рождения), кредитов прежде не брал, проблем по линии правоохранительных органов не имел. Подтвердить доход могу движением денежных средств на своих счетах в московских банках (не в ВТБ).
А. П.: Все указанные вами параметры полностью соответствуют стандартным требованиям банка. Однако основное, на что банк обращает внимание при рассмотрении заявок клиентов, занятых в творческих сферах, является стабильность занятости, а также стабильность указанного вами уровня дохода.
С учетом ограниченности предоставленной вами информации сложно оценить вероятность положительного решения, но уже сейчас можно сказать, что оно во многом будет зависеть от наличия у вас стабильной и обширной клиентской базы, а также от того, насколько вы известны в своей сфере бизнеса.
Вальков Евгений, Красноярск: Планируете ли вы ввести ипотеку для студентов? Если да, то на каких условиях?
А. П.: Будущие выпускники российских вузов являются потенциальными клиентами нашего банка. Во-первых, перед большинством выпускников стоит нерешенный вопрос с жильем. Во-вторых, выпускники являются перспективными заемщиками с точки зрения их дальнейшего профессионального роста и роста доходов.
В ближайшее время ВТБ 24 планирует анонсировать новый кредитный продукт, ориентированный на выпускников вузов, который будет учитывать высокую вероятность роста их доходов в краткосрочной перспективе. Однако до официального запуска кредитного продукта мне бы не хотелось раскрывать его основные параметры.
Дмитрий: Пользуюсь ипотечным кредитом ВТБ в Тюмени с 2004 года (в 2006 году кредит переведен в ВТБ 24). На заемные средства я приобрел однокомнатную квартиру. Погашаю кредит с опережением. Стоимость квартиры выросла в два раза, и остаток кредита составляет примерно 20% ее стоимости. У нас родился ребенок, и возникло желание приобрести большую квартиру.
Есть ли в банке программа, позволяющая переоформить текущий кредит на больший, чтобы я мог купить двух-трехкомнатную квартиру, частично принимая в часть погашения рыночную стоимость нынешней квартиры после покупки новой (то есть чтобы можно было купить новую квартиру на заемные средства, переехать, затем вместе с банком продать старую и погасить этим часть займа, а после погашать остаток как обычный ипотечный кредит)?
Предоставят ли мне какие-либо льготные процентные ставки, если я возьму новый кредит (принимая во внимание тот факт, что я не задержал ни одного платежа при погашении нынешнего займа)?
А. П.: В банке существует программа ипотечного кредитования «Улучшение жилищных условий», которая предполагает предоставление кредита в большем объеме (по сравнению со стандартными программами) на покупку нового улучшенного жилья с дальнейшей продажей старого жилья и осуществлением частичного досрочного погашения. Вместе с тем данная программа не распространяется на квартиры, которые уже находятся под обременением банка.
Однако с учетом того, что в настоящее время остаток ссудной задолженности составляет около 20% текущей стоимости квартиры, думаю, мы можем рассмотреть возможность предоставления ипотечного кредита по программе «Улучшение жилищных условий». На этапе предоставления нового кредита будет оформлен предварительный договор ипотеки квартиры, находящейся в вашей собственности, а также ипотека приобретаемой за счет кредитных средств улучшенной квартиры. Затем при продаже старой квартиры вы полностью погасите первый кредит и осуществите частичное досрочное погашение нового ипотечного кредита.
Банк при анализе кредито- и платежеспособности потенциальных заемщиков использует балльную модель, которая учитывает множество факторов, в т. ч. наличие положительной кредитной истории. Таким образом, получение нового кредита по меньшей ставке вполне вероятно.
Андрей Серышев: Есть ли возможность взять ипотечный кредит на постройку дачи, где затем предполагаю постоянно проживать? Из документов на землю есть только книга садовода. Другой недвижимости нет.
А. П.: По существующим в нашем банке целевым программам кредитования на приобретение/строительство загородной недвижимости, земельный участок должен быть оформлен в собственность заемщика либо в долгосрочную аренду с безусловным правом выкупа арендатора.
В указанном вами случае на сегодняшний день мы можем предложить оформить нецелевой долгосрочный кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности ваших близких родственников. При этом для целей ипотечного кредитования под близкими родственниками мы понимаем супруга заемщика, родителей, детей, родных братьев и сестер заемщика и его супруга.
Сергей Николаевич: Я прописан в Краснодаре, но проживаю и работаю в Москве. В Краснодаре имею недостроенный дом, хотел взять ипотечный кредит, чтобы быстрее завершить строительство, но отказывают и в Краснодаре, и в Москве. Одни банки мотивируют это тем, что я работаю не в регионе прописки, а другие — что у меня не местная прописка.
Основная причина отказов — говорят, что не предусмотрены ипотечные кредиты на завершение строительства. И еще одна проблема — на предприятии, где я работаю, категорически отказываются выдавать справку о доходах, разве что на 1,2 тыс. рублей (мою белую зарплату). Подскажите, пожалуйста, как найти выход из этой ситуации.
А. П.: ВТБ 24 располагает отделениями, осуществляющими операции ипотечного кредитования и в Москве и в Краснодаре. Таким образом, так как вы работаете в Москве, вам следует подать заявление на получение кредита в Москве, где будет принято решение о предоставлении займа, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением в Краснодаре.
Кредитный продукт на завершение строительства дома появится в нашем банке в течение 2007 года. Но уже сегодня мы готовы предоставить вам долгосрочный нецелевой кредит под залог недвижимости, находящейся в вашей собственности или собственности ваших близких родственников.
К сожалению, предоставленной вами информации о занятости и уровню дохода недостаточно для того, чтобы оценить вероятность положительного решения. Советую обратиться в один из наших московских центров ипотечного кредитования или по телефону ипотечной горячей линии. Думаю, мы сможем найти оптимальное для вас решение.
В. Шумилов: Планирует ли ВТБ 24 принимать участие в реализации программ ипотечного кредитования для отдельных категорий граждан, например военнослужащих?
А. П.: ВТБ 24, безусловно, готов к разработке специальных программ для различных групп клиентов, в том числе и военнослужащих. Однако в данном случае нужно понимать, что любая специальная программа, предполагающая дотирование условий, осуществляется банками совместно с органами власти или специализированными структурами, обеспечивающими поддержку целевых групп населения.
Иными словами, для разработки специальных программ для военнослужащих мы должны действовать совместно с соответствующими структурами — например, Министерством обороны. Несмотря на социальные функции, которые выполняет банк, он по-прежнему является коммерческой организацией и не может самостоятельно выступать стороной, предоставляющей дотации или субсидии.
Борис: Скажите, пожалуйста, планируется ли в будущем создать более долгосрочные программы кредитования? Например, выплаты по кредиту происходят всю жизнь. В случае кончины заемщика наследники продолжат выплаты по кредиту?
А. П.: Гипотетически в мировой практике такие программы существуют, поэтому если исходить из того, что наш рынок не изобретает ничего нового, а лишь использует накопленную практику, то со временем появятся и такие программы. Однако для меня очевидно, что данный вопрос относится к достаточно долгосрочной перспективе и не будет представлен на рынок до реализации многих существенных предпосылок для его разработки.
К ключевым предпосылкам я бы отнес, во-первых, достижение среднего уровня пенсий объема, достаточного для осуществления ежемесячных платежей. Не секрет, что в тех странах, где практикуются подобного рода продукты, пенсионеры в состоянии погашать кредит из средств своих пенсий.
Во-вторых, должна сложиться быстрая (не более 1 месяца) и прозрачная процедура перехода права собственности к наследникам. К сожалению, текущая процедура оформления наследственных дел создает легальную возможность приостановки выплат по кредиту как минимум на 6 месяцев, что, как вы понимаете, неприемлемо для банка.
В-третьих, средний доход по стране должен быть достаточным для погашения среднего размера ипотечного кредита, в противном случае наследник столкнется с невозможностью надлежащим образом обслуживать кредит и, соответственно, эффективность продукта по существу будет утрачена.
Xelen: У меня кредит в нашем региональном банке. Могу ли я его рефинансировать? Или список банков, кредиты которых могут быть рефинансированы, ограничен?
А. П.: ВТБ 24, рефинансируя ранее выданный другим банком кредит, принимает на себя существенные процедурные и операционные риски на этапе оформления сделки. Поэтому репутация банка — первоначального кредитора и его надежность имеют для нашего банка существенное значение. ВТБ 24 действительно имеет список банков, клиенты которых рефинансируются в типовом формате в соответствии с условиями стандартного продукта, но он открыт. Для реализации сделки вам необходимо обратиться в наш центр ипотечного кредитования, и я не исключаю, что ваш нынешний банк-кредитор будет включен в этот список, или будет найдено иное приемлемое для вас решение.
Яна Алексеевна: Я и мой супруг — молодые специалисты (нам по 23 года). Зарплата у нас на двоих — около 50 тыс. рублей в месяц. Следовательно, мне могут выдать ипотечный кредит в размере 1,5 млн. рублей на 15 лет. На эти деньги не приобрести даже комнату в коммуналке в Москве. О какой доступности может идти речь? Программа поддержки молодой семьи также недоступна.
Меня интересует вопрос решения проблемы, связанной с молодыми семьями. Какие программы предусмотрены для этой категории лиц? На что мы можем рассчитывать, и что конкретно вы можете предложить?
А. П.: Исходя из указанного вами дохода, при оформлении кредита на срок до 25 лет вы можете рассчитывать на кредит в размере более 80 тыс. долларов. С учетом определенного количества собственных средств вы могли бы приобрести однокомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье.
Попробуйте предположить, в течение какого времени вы бы смогли скопить подобную сумму кредитных средств без использования механизма ипотечного кредитования. Уже сегодня ипотека является реальным механизмом решения жилищного вопроса для сотни тысяч российских семей.
Вместе с тем ваше замечание абсолютно обосновано. Банки должны уделять особое внимание сегменту молодых семей, сегменту молодых перспективных специалистов.
ВТБ 24 планирует в ближайшее время представить кредитный продукт, учитывающий высокую вероятность повышения дохода молодых и перспективных специалистов в течение непродолжительного срока.
Алексей: Из материалов на сайте ВТБ не совсем понятно, происходит ли расчет процентов, исходя из первоначальной суммы кредита или по фактической задолженности (как, скажем, у Сбербанка). Если, к примеру, из 50 тыс. долларов через год я выплачу 20 тыс., то проценты будут начисляться на всю сумму или на остаток?
А. П.: Проценты по ипотечному кредиту ВТБ 24, безусловно, начисляются только на текущий остаток ссудной задолженности. В отличие от Сбербанка, ВТБ 24 использует аннуитетную форму, которая предполагает осуществление погашения кредита и уплату процентов равными ежемесячными платежами. При этом структура данных платежей постоянно изменяется: так как проценты начисляются только на остаток ссудной задолженности, доля средств, направляемых в уплату процентов, постепенно уменьшается, а доля средств, направляемых в погашение долга, увеличивается.
Аннуитетная схема погашения кредита является более удобной с точки зрения планирования своего ежемесячного бюджета, так как заемщик всегда четко знает, какую сумму ежемесячного платежа ему будет необходимо внести.
Стоит отметить, что практически по всем ипотечным кредитным продуктам ВТБ 24 предусмотрена возможность досрочного погашения кредита без штрафов уже по истечении 3 месяцев после получения кредита. При осуществлении досрочного погашения сумма ежемесячного платежа, естественно, уменьшается.
Волков Дмитрий: На прошлой неделе сдвинулись с места переговоры по вступлению России во Всемирную торговую организацию. Предположим, что все раунды переговоров пройдут успешно и мы вступим в ВТО. Общая либерализация рыночных правил, безусловно, коснется и банковской системы. Каким вы видите будущее розничного банковского бизнеса, в частности ипотечного кредитования, в условиях прихода на внутренний рынок сильных иностранных игроков?
А. П.: Что касается текущего статуса договоренностей, то снятие барьеров при вступлении в ВТО все-таки коснется глобальных страховщиков, нежели банковской системы, поэтому в ближайшем будущем политика протекционизма будет сохранена.
Понятно, что в перспективе на рынок придут сильные иностранные игроки, причем совершенно в ином статусе, нежели тот, в котором они присутствуют на рынке сейчас. Соответственно, ответ на вопрос очевиден: конкуренцию смогут выдержать только действительно крупные банки с масштабной филиальной сетью. Уделом средних и мелких банков — если они ориентированы на рыночные продукты — останутся все те же консолидация или поглощение.
Юлия Алексеевна: Какие документы требуется предоставить для получения кредита? Будет ли сокращен этот список? Предоставление каких документов может быть необязательным?
А. П.: Общий список включает в себя документы, подтверждающие личность заемщика, его образование, семейное положение, занятость и уровень дохода, наличие активов и кредитной истории.
Несмотря на то что операции ипотечного кредитования характеризуются гораздо большими сроками и суммами кредитов, минимальный пакет документов, на основании которого банк готов принять решение о предоставлении кредита, включает документы, подтверждающие личность (в большинстве случаев это общегражданский паспорт), документ, подтверждающий занятость (заверенная копия трудовой книжки или трудового контракта) и документы, подтверждающий уровень дохода (справка о доходах).
Сергей: Какие ипотечные кредиты предоставляет ВТБ24?
А. П.: Сегодня ВТБ 24 обладает самым широким ипотечным продуктовым рядом, и мы можем предложить решение любого вопроса клиента.
ВТБ 24 предоставляет ипотечные кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, на приобретение квартир в домах на этапе строительства, на рефинансирование предоставленных другими банками ипотечных кредитов, на потребительские нужды под залог имеющейся в собственности недвижимости, а также улучшение жилищных условий.
Стоит отметить, что при разработке новых продуктов мы всегда исходим из принципов массовости и доступности. По всем видам кредитования предусмотрены привлекательные по сравнению с рынком ценовые условия, а также простые и комфортные процедуры оформления.
Борис Маленков: Какова должна быть совокупная («черная», «серая» и «белая») зарплата для получения ипотечного кредита в вашем банке?
А. П.: В ВТБ 24 используются различные методики оценки дохода потенциальных заемщиков. Вопрос о том, какая требуется сумма дохода для оформления ипотечного кредита, на мой взгляд, не совсем корректен. Необходимо исходить из того, какое жилье вы планируете приобрести и какой размер кредита вам для этого требуется.
Тем не менее, постараюсь ответить на ваш вопрос. Для получения кредита в размере 10 тыс. долларов, который является минимальным в Москве и Санкт-Петербурге, заемщик должен иметь среднемесячный доход на уровне от 375 долларов. При оформлении ипотечного кредита в размере 5 тыс. долларов (минимальная сумма ипотечного кредита для других регионов) минимальный среднемесячный доход заемщика должен составлять от 290 долларов.
Сергей: Можно ли при рефинансировании ипотечного кредита заложить 2/3 доли в квартире, где 1/3 доли имеет несовершеннолетний ребенок, так как орган опеки не дает разрешение на рефинансирование кредита?
А. П.: К сожалению, нет. Банк не принимает в залог доли в праве собственности на квартиры. При наличии согласия органов опеки банк готов рассмотреть возможность принятия в залог всей квартиры, включая долю несовершеннолетнего ребенка. При этом в случае если согласие на передачу в залог уже было дано органом опеки, непонятно, почему на передачу в залог квартиры другому банку орган опеки отказывает.
Вальков Евгений, Красноярск: Если по ипотечному кредиту есть заемщик и созаемщик-супруг, то каков размер налогового вычета каждому из них?
А. П.: В зависимости от того, о каком налоговом вычете идет речь. Если о налоговом вычете в части суммы, направленной на погашение процентов по кредиту, фактически израсходованному на цели приобретения или строительства жилого помещения, то право на такой вычет имеет тот из супругов, кто выступает заемщиком по кредитному договору.
Если же мы говорим о налоговом вычете в части суммы, израсходованной на приобретение или строительство жилого помещения, то право на налоговый вычет имеет каждый из собственников приобретенного/построенного объекта недвижимости соразмерно доле в праве собственности. При этом если объект недвижимости оформлен в общую совместную собственность, то собственники сами принимают решение о том, кто из них и в каком размере воспользуется этим налоговым вычетом, и уведомляют в письменной форме налоговую инспекцию о таком решении.
Миронова Ольга Сергеевна: Какой минимальный капитал должна иметь молодая семья, состоящая из 2-х человек, для того чтобы получить ипотечный кредит в ВТБ 24? На какой максимальный срок дается кредит? И каким образом можно избежать обмана при заключении договора на первичную квартиру?
А. П.: Вопрос о том, какая требуется сумма дохода для оформления ипотечного кредита, на мой взгляд, не совсем корректен. Необходимо исходить из того, какое жилье вы планируете приобрести и какой размер кредита вам для этого требуется.
Тем не менее, постараюсь ответить на ваш вопрос. ВТБ 24 предоставляет ипотечные кредиты на сроки от 5 до 25 лет. Для получения семьей, состоящей из 2-х человек, кредита в размере 10 тыс. долларов, который является минимальным в Москве и Санкт-Петербурге, заемщик должен иметь среднемесячный доход на уровне от 575 долларов. При оформлении ипотечного кредита в размере 5 тыс. долларов (минимальная сумма ипотечного кредита для других регионов) минимальный среднемесячный доход заемщика должен составлять от 488 долларов.
Отвечая на вторую часть вопроса, могу сказать следующее. При предоставлении кредита на цели приобретения жилья на этапе строительства основным обеспечением по кредиту является залог прав требования на получение квартиры в собственность заемщика — покупателя жилья, которые получает заемщик при подписании договора с компанией-застройщиком (правообладателем). Таким образом, банк имеет прямую заинтересованность в том, чтобы строительный проект был успешно завершен, а оплаченное жилье было оформлено в собственность заемщика.
Для оценки существующих рисков при кредитовании строящегося жилья банк проводит целый ряд мероприятий, таких как проверка правообладателя собственной службой безопасности, анализ правоустанавливающей документации, формы договора, который планирует подписать заемщик и др.
Таким образом, приобретение строящегося жилья с использованием кредитных средств сопровождается меньшими рисками, чем приобретение без привлечения банка в качестве кредитора.
Татьяна: С какими страховыми компаниями по ипотечному кредитованию работает ВТБ 24?
А. П.: В настоящее время в области ипотечного кредитования ВТБ 24 успешно сотрудничает со следующими страховыми компаниями: ООО «ВТБ-РОСНО», «ОСАО Ингосстрах», группа компаний «Росгосстрах», ОАО «Военно-страховая компания», ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (МАКС). В ближайшее время список должен быть расширен ОАО СК «Пари».
Для удобства наших заемщиков мы продолжаем проводить активную работу по аккредитации новых страховых компаний.
Любовь: Каковы возрастные ограничения для заемщика по ипотечному кредиту?
Требуется ли подтверждение родства созаемщиков? Если, например, это гражданский муж и дочь с ее супругом, могут ли они быть созаемщиками?
А. П.: В соответствии с условиями предоставления ипотечных кредитов возраст заемщиков-мужчин на предполагаемый момент окончания действия кредитного соглашения не должен превышать 65 лет, заемщиков женщин — 60 лет.
При определении максимальной суммы ипотечного кредита ВТБ 24 готов учитывать доход официально зарегистрированного супруга заемщика, а также их близких родственников. При этом в целях ипотечного кредитования под близкими родственниками понимаются родители, дети, родные братья и сестры заемщика и супруга заемщика.
Шардакова Елена Александровна: Я вместе с ребенком имею в долевой собственности однокомнатную квартиру и хочу улучшить жилищные условия путем продажи имеющейся однокомнатной и покупки двухкомнатной квартиры. Может ли ребенок быть собственником приобретаемой в кредит квартиры? Это необходимо для разрешения органов опеки для продажи однокомнатной квартиры.
А. П.: В соответствии со стандартными требованиями банка приобретаемая за счет кредитных средств квартира может быть оформлена только в собственность заемщика или в общую совместную собственность заемщика и его/ее супруга.
В случаях, подобных вашему, банк всегда рекомендует заемщикам выделить ребенку долю в другом жилом помещении, не относящемся к закладываемому. Например, в квартирах, принадлежащих родителям и иным родственникам заемщика, — путем дарения доли, определенной соответствующим решением органов опеки.
В отдельных случаях, при соответствующем решении банка, несовершеннолетний ребенок может выступать одним из собственников приобретаемой за счет кредитных средств квартиры, при условии, что доля ребенка в праве собственности на квартиру не будет превышать доли собственных средств заемщика, потраченных на покупку квартиры согласно договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. При этом потребуется согласие органов опеки и попечительства на передачу в залог банку квартиры (в случае указания органами опеки необходимости выполнения определенных условий на момент предоставления кредита/окончательных расчетов по сделке такие условия должны быть выполнены).
dreshetn: Занимаетесь ли вы рефинансированием ипотечных кредитов и если да, то под какую ставку в долларах? Есть ли при этом какие-то комиссии?
А. П.: ВТБ 24 был одним из первых, кто начал активно развивать операции рефинансирования ипотечных кредитов в России. Сегодня вы можете оформить кредит на цели рефинансирования кредитов, оформленных ранее в других банках по следующим ставкам:
| Срок кредита | Доллары, евро |
| до 7 лет до 10 лет до 15 лет до 20 лет до 25 лет |
от 9,8% от 10,5% от 11,0% от 11,5% от 12,0% |
Учитывая то, что человек, обратившийся в ВТБ 24 за услугой рефинансирования, ранее проходил процедуру анализа кредито- и платежеспособности, при данном виде кредитования мы не удерживаем комиссию за рассмотрение заявления на получение кредита. При этом, безусловно, сохраняется комиссия за оформление кредита, которая в зависимости от региона оформления кредита составляет от 3 тыс. до 6 тыс. рублей.
Важно отметить, что многие заемщики, которые обращаются в ВТБ 24 с заявлением на цели рефинансирования, преследуют цель не только снизить размер процентной ставки и, как следствие, снизить размер ежемесячного платежа. Для многих целью рефинансирования является возможность пересмотра валюты или срока кредитования, а также возможность использования для дальнейшего погашения кредита всей обширной сети отделений ВТБ 24. При этом сумма кредита может превышать остаток ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту и составлять, в зависимости от региона, до 85—95% текущей рыночной стоимости передаваемого в залог жилья. В данном случае часть средств направляется на полное погашение рефинансируемого кредита, оставшейся частью средств заемщик может распорядиться по своему усмотрению.
Анна: Объясните, пожалуйста, поподробнее, что же это такое — ипотечное кредитование?
А. П.: Об ипотечном кредитовании можно сказать в двух словах, а можно рассуждать часами.
В целом, ипотека — это кредит, который выдается целевым способом на покупку выбранного вами объекта недвижимости. Объект недвижимости сразу же оформляется в вашу собственность (в этом состоит принципиальное отличие от кооперативов и подобных структур), однако право распоряжаться им — а именно право продать, подарить или обменять квартиру — обременено залогом, то есть до полного погашения кредита вы не можете осуществлять ни одного из этих действий без согласия банка.
Павел: На какую сумму я могу получить ипотечный кредит в случае предоставления в залог квартиры, находящейся в моей собственности?
А. П.: В зависимости от региона сумма кредита может составить от 70% до 90% от ее рыночной стоимости.
Роман: Когда можно будет воспользоваться услугами вашего банка в Великом Новгороде?
А. П.: Уже сегодня вы можете получить ипотечный кредит в Великом Новгороде, обратившись в филиал Промышленно-Строительного Банка, входящего в группу ВТБ. Условия получения ипотечных кредитов во всех банках группы ВТБ максимально выровнены и унифицированы.
Филиал ВТБ 24 в Великом Новгороде планируется к открытию в 2007 году.
Александр Юрьевич: Какой объем ипотечных кредитов предоставил ваш банк в 2006 году?
А. П.: В 2006 году банками группы ВТБ предоставлено более 5 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 15 млрд. рублей, при этом в настоящее время (с осени 2006 года) группа ВТБ ежемесячно выдает более тысячи ипотечных кредитов на сумму свыше 3 млрд. рублей (из них 2,5 млрд. приходится на ВТБ 24). Таким образом, общий портфель ипотечных кредитов группы ВТБ на сегодняшний день составляет более 10 тыс. кредитов на сумму более 20 млрд. рублей. В 2007 году все ипотечные активы группы будут сосредоточены на балансе специализированного розничного банка — ВТБ 24, ипотечный кредитный портфель которого к концу 2007 года превысит 50 млрд. рублей (свыше 30 тыс. кредитов).
Степанов Игорь Борисович: Прошу прояснить вопрос о процедуре выдачи кредита: на вашем сайте точно не указано, когда производится выдача средств — до или после регистрации сделки в Регистрационной палате. В Челябинском филиале консультант по телефону не дала внятного ответа на этот вопрос.
А. П.: Возможность выдачи кредитных средств до регистрации пакета документов по сделке в территориальном управлении Федеральной регистрационной службы определяется типом ипотечного кредитного продукта, в котором заинтересован заемщик. Если речь идет о предоставлении кредита на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости, выдача кредитных средств до государственной регистрации ипотеки возможна.
Ольга: Могу ли я получить кредит на покупку жилья в новостройке в Новосибирске, если я работаю в Москве, и выплачивать его здесь. Работаю в банке, снимаю жилье с молодым человеком, тоже работником банковской сферы, собираемся узаконить наши отношения, так, наверное, будет проще взять кредит?
А. П.: Мы действительно проводим так называемые «территориально-распределенные» сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, а не в том, где проживают и работают наши клиенты. Причем с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта.
Что касается вступления в брак, то с точки зрения ипотеки это предпочтительнее, поскольку в данном случае мы можем рассматривать совокупный доход вашей семьи при расчете максимальной суммы кредита.
ori: Когда в Воронеже будет действовать ипотечная программа без первоначального взноса?
А. П.: К сожалению, определенные даты назвать невозможно, поскольку они зависят не от плановой корректировки тех или иных параметров продуктов, а от состояния рынка недвижимости.
Во всех регионах, где был отменен первоначальный взнос, темпы роста цен достигали 2—3% в неделю, соответственно подобная мера была полностью оправдана.
Единственное, что можно добавить, — мы на регулярной основе следим за состоянием рынка недвижимости и в случае очевидных изменений в Воронеже будем корректировать действующий размер первоначального взноса.
Кирилл: Какова вероятность у молодой семьи взять ипотечный кредит, если у нас с женой маленькая заработная плата — около 10 тыс. рублей («белая»). На что я могу рассчитывать?
А. П.: В настоящее время мы находимся в стадии разработки нового продукта, который будет ориентирован на заемщиков с небольшим доходом сегодня, но хорошими перспективами по его увеличению в будущем. В таком случае мы сможем предложить им отсрочку по осуществлению ежемесячных платежей — вплоть до нескольких лет. Возможно, получение кредита такого рода станет для вас оптимальным решением.
Виктор: Планируется ли открыть центр ипотечного кредитования в Барнауле?
А. П.: В Барнауле уже действует ипотечное подразделение ВТБ 24 по адресу ул. Малотобольская, д. 19. В 2007 году банк планирует открыть еще один дополнительный офис в Барнауле с модулем ипотечного кредитования для большей доступности данной услуги населению города.
Ольга: Знаете ли вы об инициативе одного ипотечного банка выдавать кредиты не после государственной регистрации сделки, а непосредственно после подписания договора купли-продажи квартиры? Как вы к этому относитесь, чем такая мера может быть чревата для клиента и для самого банка?
А. П.: Да, знаем, однако не совсем понятна попытка придать событийность данному решению. В ряде регионов России мы уже давно применяем данную практику. Связано это с тем, что в силу региональных технологических особенностей оформления ипотечных кредитов расчеты по сделкам без использования кредитных средств осуществляются существенно раньше расчетов по сделкам с привлечением ипотечных кредитов. Поэтому мы приняли совершенно логичное решение осуществлять расчеты до регистрации.
В Москве ситуация совершенно иная. Рынок практикует использование расчетов после регистрации, с использованием депозитных ячеек. Так то подобная мера в Москве не станет способом решения каких-либо проблем ввиду отсутствия таковых.
Если говорить о рисках, то они очевидны. Заемщик де-факто передает деньги продавцу, не имея никаких гарантий в регистрации права собственности на свое имя (гипотетически продавец может попытаться отозвать документы), а сам факт подписания договора не означает, по сути, ничего, кроме волеизъявления сторон.
Надежда: Сколько на сегодняшний день строительных компаний или объектов кредитует ваш банк? Какие и где?
А. П.: К настоящему времени наш банк только в Московском регионе предоставил кредиты на покупку квартир в более чем 250 строящихся объектах. С перечнем согласованных и находящихся в настоящее время в продаже строящихся объектов вы можете ознакомиться на сайте www.ipoteka24.ru.
Вместе с тем необходимо отметить, что ВТБ 24 не ограничивает своих потенциальных заемщиков при выборе строящихся объектов. Банк готов рассмотреть возможность предоставления кредита на покупку квартиры в любом строящемся доме и на любой стадии строительства.
У банка налажены хорошие рабочие отношения со всеми крупнейшими представителями строительной отрасли, а также с небольшими компаниями, которые относительно недавно начали работу на рынке.
Елена: Давно ли работают ваши ипотечные программы в Якутске? Сколько жителей нашего города получили от ВТБ кредиты и сколько уже погасили их?
А. П.: Ипотечные кредиты в Якутске филиал ВТБ начал предоставлять в 2004 году. Летом 2006 года в Якутске был открыт кредитно-кассовый офис ВТБ 24, который ежемесячно выдает жителям города 5—10 ипотечных кредитов.
Эдуард: Планируется ли снижение требований по подтверждению дохода, то есть предоставление кредитов лицам, не имеющим возможности подтвердить свой доход в установленном порядке? Может ли подтверждением дохода служить ежемесячное внесение средств на счета в вашем банке на протяжении уже более года и статус «верного клиента»?
А. П.: В 2007 году мы планируем разработку специальных условий кредитования для клиентов, не имеющих возможность подтвердить свою занятость и доход стандартными способами, в том числе и косвенно.
В данном случае мы априори будем исходить из того, что продукт предполагает значительную долю субъективизма и использования анкетных данных. Однако в таких случаях будут устанавливаться повышенные процентные ставки по отношению к действующим (с учетом значительного роста кредитного риска).
Irusya: В настоящее время ВТБ 24 по объему розничного кредитного портфеля занимает 5 место в России. Дальнейшие планы банка очень амбициозны — до 2 места в следующем году. За счет чего банк рассчитывает достичь этого показателя?
Каков объем просроченной задолженности по ипотеке у банка? Планирует ли банк в 2007 году секьюритизировать портфель ипотечных кредитов, на какую сумму и какой срок?
А. П.: Действительно, задача переместиться с 5 на 2 место может показаться неосуществимой. Однако если вы посмотрите на темпы роста нашего портфеля, то чуть больше года назад мы были всего лишь в первой двадцатке. Так что заявленные планы более чем реалистичны. Ведь объем выдачи только ипотечных кредитов в месяц уже достиг 100 млн. долларов.
Просрочка по ипотечным кредитам составляет 0%. Секъюритизация планируется в достаточно значительном объеме, однако детали я бы пока раскрывать не хотел.
Алексей Сергеевич: Какова должна быть разница в процентных ставках, чтобы перекредитование ипотечного займа в вашем банке было оправданным?
А. П.: Экономическая целесообразность во многом зависит от того, в течение какого срока заемщик предполагает осуществить полное погашение кредита. В случае, когда заемщик не планирует высокими темпами осуществлять досрочное погашение кредита, при сроке жизни кредита после пересмотра процентной ставки от 10 лет и выше, рефинансирование экономически обосновано даже при изменении процентной ставки на 1% годовых.
Елена: Мы купили квартиру по ипотеке еще 3 года назад, под 13,25% годовых на 10 лет. На данный момент мы хотели бы получить рефинансирование и купить себе другую квартиру большей площадью в новостройке, под залог имеющейся (доходы позволяют). Есть ли у нас возможность сделать все это в вашем банке, и как ваш банк относится к таким сложным случаям?
А. П.: Случай, описанный вами, не является сложным, и у нас есть типовое решение вашего вопроса. Для детальной консультации звоните на нашу горячую линию.
Виктор: Возможно ли предоставление кредита с размером платежа более 50% от дохода семьи? При средней стоимости 2-комнатной квартиры около 250 тыс. долларов взнос по кредиту на 25 лет составляет 2,6 тыс., и минимальный доход семьи из 3-х человек (после налогов) должен быть не менее 5,2 тыс. Немногие семьи могут похвастаться таким уровнем доходов, а меньшую квартиру покупать не имеет смысла.
А. П.: Для того чтобы сделать наши ипотечные кредиты доступнее, в 2006 году мы ввели дифференцированный подход к определению той доли дохода, которую заемщик может направлять в счет погашения кредита (расчетный коэффициент П/Д). В настоящее время данный расчетный коэффициент зависит от валюты кредитования, а также абсолютного значения среднемесячного дохода семьи заемщика. При этом значение коэффициента П/Д составляет от 40 до 75%.
К примеру, при оформлении кредита в рублях и при среднемесячном доходе семьи, превышающем 3 тыс. долларов, предельное значение коэффициента П/Д составит 55%.
Если вернуться к рассматриваемому случаю, то для оформления кредита в размере 250 тыс. долларов совокупный среднемесячный доход семьи должен составлять порядка 4 790 долларов. С учетом того, что ВТБ 24 готов принимать к рассмотрению доход близких родственников заемщика, а также средний уровень дохода в Москве, оформление ипотечного кредита представляется реальным инструментом решения вашего жилищного вопроса.
Xelen: Планирует ли ВТБ 24 снижать ставки по ипотечным кредитам на приобретение готового жилья, как это сделали многие другие банки?
А. П.: Недавно мы уже провели снижение процентных ставок в рублях, что на фоне остальных условий, в том числе по первоначальному взносу, делает наш продукт одним из наиболее привлекательных на рынке.
Что касается валютных ставок, то, безусловно, мы будем двигаться вслед за рынком. Планируемая в следующем году секьюритизация позволит нам привлечь дополнительные дешевые ресурсы для снижения стоимости валютных кредитов. Однако на сегодняшний день в краткосрочной перспективе (ближайшие 2—3 месяца) снижать ставки мы не планируем.
Людмила: Какие изменения произошли в программе ипотечного кредитования ВТБ 24 в 2006 году?
А. П.: Если коротко, то из значимых изменений произошли запуск новых продуктов — нецелевого кредита для собственников жилья и рефинансирования; отмена или существенное снижение первоначального взноса практически по всем кредитным продуктам, снижение ставок по кредитам, номинированных в рублях. Также мы приступили к реализации программы по покупке портфелей кредитов, выданными другими банками, по другим стандартам.
В то же время, на фоне таких значительных нововведений мы постоянно модернизируем действующие продукты в целях упрощения требований и процедур получения кредитов. В частности, в течение года мы существенно пересмотрели требования к расчету суммы кредита, благодаря чему при равном размере дохода заемщик может претендовать на большую сумму займа.
Что касается процедур заключения сделок, то здесь мы также не остаемся статичными. С учетом нашей позиции, что ипотека — это не более, чем инструмент решения жилищной проблемы, мы регулярно пересматриваем наши требования как к объектам недвижимости, так и к схемам оформления сделок, чтобы максимально соответствовать текущим тенденциям на рынке недвижимости в целом.
Игорь Воронин: Недавно было объявлено, что Федеральная антимонопольная служба начала разрабатывать документ под рабочим названием «Кодекс корпоративного поведения банков на ипотечном рынке». Его основной смысл в том, чтобы кредитные учреждения добровольно раскрывали реальную процентную ставку по кредитам, включающую в себя все сопутствующие платежи. Ваше отношение к данной инициативе?
А. П.: Подобный кодекс уже подготовлен под руководством IFC. С моей точки зрения, несмотря на значимость идеи кодекса для рынка, кодекс по существу слишком декларативен, содержит исключительно рамочно-описательные вещи, относящиеся к необходимости добропорядочности поведения на рынке в целом. На рынок он влияния оказать не может.
Если говорить о конкретизации данного документа и о том, чтобы банки стали обязаны заявлять так называемую «эффективную ставку», то мы относимся к данной тенденции безусловно положительно. Это выгодно не только для заемщиков, но и для ВТБ 24 как для кредитора. Помимо полноты информации, заемщик получит возможность адекватно сопоставлять условия кредитования игроков рынка. ВТБ 24, проводящий политику раскрытия всех расходов заемщика еще с момента запуска своих программ, будет избавлен от недобросовестной конкуренции некоторых коллег по рынку, заявляющих низкие процентные ставки, но забывающих указать о неких «особенностях» кредитования.
Прохоров Дмитрий Петрович: Оформлял во Внешторгбанке ипотечный кредит и кредит на неотложные нужды. По условиям кредита на неотложные нужды мне выдали карту, с которой я погашал задолженность, что облегчило мне пользование этим займом, в отличие от ипотечного. Можно ли выпустить подобную карту и для погашения ипотечного займа? Или списывать «ипотечные» деньги с моей карты по «неотложному» кредиту?
Погашая задолженности в центре выдачи ипотечных кредитов на Новослободской (где оформлял ипотеку), я стою в очереди до 1 часа, а офис работает только до 20.00. А люди тоже работают, и вырваться получается не всегда (тоже в банке работаю, и зачастую допоздна). Будет ли
PS: Телебанком пользоваться желания нет.
А. П.: ВТБ 24 уделяет особое внимание качеству обслуживания своих клиентов. В банке ведется большая работа, направленная на оптимизацию операционных процессов, повышению эффективности IT, дополнительному обучению персонала отделений. Кроме того, в планах банка активное развитие сети дополнительных офисов в Москве, увеличение их числа с действующих 28 до 66 к 2010 году.
Вместе с тем, в ряде дополнительных офисов Москвы, к числу которых относится «Центр ипотечного кредитования «Новослободский», до сих пор существует проблема очередей клиентов, связанная в первую очередь с концентрацией в этих допофисах большого количества клиентов, обслуживающих свои ипотечные кредиты.
В настоящее время лучшим способом для вас избежать очередей в банке — обратиться в другой, менее загруженный дополнительный офис. Например, в расположенный рядом допофис «Менделеевский» (ул. Долгоруковская, д. 2), где вы можете пополнить свой текущий счет, с которого автоматически будут списаны денежные средства в счет погашения кредита. Вы можете пополнять счет в любом дополнительном офисе ВТБ 24 в Москве без каких-либо дополнительных комиссий. Информация об адресах и времени работы офисов ВТБ 24 размещена на сайте www.vtb24.ru.
Андрей Шатнёв: Ипотека, несмотря ни на что, не становится доступней, причем не по вине банков, а
А. П.: Я бы сказал, что для большинства наших сограждан покупка квартиры — даже если процедура получения ипотечного кредита была необременительна — это подвиг. И дело не в росте цен или технологических сложностях, а в том, что мы относимся к покупке дома как к одному из самых важных событий в жизни. Поэтому и объем затрачиваемых усилий (в большей степени психологических) сравним с подвигом.
Если же говорить о займе, то мы как банк делаем все, чтобы помочь нашим заемщикам компенсировать рост цен — увеличиваем срок кредита, упраздняем первоначальный взнос, то есть, по сути, принимаем на себя риски снижения цен на рынке недвижимости. Поэтому с технической точки зрения ипотека уже давно не подвиг, а совершенно естественный и простой финансовый инструмент решения жилищного вопроса.
Николай Пряжкин: Я — гражданин Украины, работаю в российской компании за границей, имею «белый» доход. Есть ли у меня возможность получить ипотечный кредит на приобретение квартиры в Московской области?
А. П.: ВТБ 24 не выставляет ограничений по наличию у заемщиков российского гражданства. Иными словами, будучи гражданином Украины, при соблюдении наших основных требований по занятости и доходу, вы можете получить ипотечный кредит на покупку квартиры в любом городе присутствия ВТБ 24.
Сергей Черноляс: Расскажите, пожалуйста, о возможных причинах отказа в ипотечном кредитовании. Почему банк не объясняет причину отказа?
А. П.: Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств.
Что касается самого объяснения причин, то я бы не был столь категоричным. В общих словах банки, как правило, дают оценку, что же явилось основным фактором, однако особенности принятия решения не раскрываются. Это делается в том числе для предотвращения случаев мошенничества, когда заемщик может попытаться повторно обратиться за кредитом, исказив информацию, озвученную банком как причину отказа.
glorin: когда ставки по ипотеке для долгосрочных кредитов в долларах снизятся до 6—7%?
А. П.: Когда российские банки смогут привлекать за рубежом долгосрочные валютные ресурсы по цене не выше 3—4% годовых. Это произойдет после повышения суверенного рейтинга России до уровня западных развитых стран. Пока ценовой уровень заимствований колеблется в диапазоне 5—6% годовых.
Кроме того, рассчитывать на такую низкую ставку можно только при кредитовании на условиях «переменных» ставок — то есть когда ставки по кредиту зависят (например, в долларах) от изменения ставки Libor. Пока в России более востребованы кредиты с фиксированной процентной ставкой.
Ямпольский Евгений Петрович: Вы согласны с тем утверждением, что надвигающийся бум ипотечного кредитования в России является залогом безудержного роста цен — бума цен на недвижимость? Если да, то как разорвать этот порочный круг?
А. П.: Ваше утверждение спорно. Нынешний год действительно характеризуется высокими темпами роста цен на недвижимость практически во всех регионах страны.
Но рост цен не приводит к росту числа ипотечных сделок, скорее наоборот — к их сокращению. В денежном выражении объем рынка растет в связи с увеличением цен и, как следствие, ростом среднего размера кредита, но по количеству кредитов наблюдается обратная тенденция. Рост числа ипотечных сделок напрямую связан только с доходами населения и уверенностью потребителей в стабильности своей занятости. Порочного круга, с моей точки зрения, здесь нет — с учетом несущественной доли ипотечных сделок в общем обороте недвижимости (около 5—8%) ценовое давление на рынок жилья крайне незначительно.
Так что рост цен на рынке недвижимости и рост числа ипотечных сделок, по большому счету, не взаимосвязаны.
Алексей: Насколько изменилось количество заявок на ипотеку, подаваемых в ВТБ 24, за последний год? Не отпугнули ли заемщиков безумные цены на жилье, во всяком случае в Москве? О чем говорит ваша статистика?
А. П.: В этом году произошел качественный рост ипотечного бизнеса группы ВТБ. Выдавая в начале года ежемесячно около 10 млн. долларов, мы вышли на уровень 100 млн. долларов в октябре т. г. С начала года более чем в 10 раз вырос показатель ежемесячной выдачи. По количеству кредитов рост был менее значителен (в 7 раз) с учетом повсеместного роста цен и, как следствие, увеличения среднего размера кредита.
Крайне негативное влияние на наш ипотечный бизнес в Московском регионе оказал рост цен в первой половине года. Только 30% одобренных клиентов находили себе подходящее жилье, тогда как в условиях нормального роста цен (15—20% в год) данный показатель превышает 50%. Основной причиной отказа заемщиков от сделок стала недостаточность накопленных средств для оплаты первоначального взноса. В данной ситуации ВТБ 24 принял решение отказаться от первоначального взноса и начать кредитовать 100% цены покупки — эта мера исправила ситуацию, и заемщики стали активно брать кредиты, ожидая еще больший рост цен в ближайшее время.
Сегодня мы отмечаем иную картину — цены на рынке жилья Москвы стабилизировались. Покупатели заняли выжидательную позицию, рассчитывая на снижение цен. Темпы роста числа первичных обращений за ипотечными кредитами снизились. С моей точки зрения, цены на жилье в Москве падать не будут, они неизбежно будут расти. Именно сейчас выгодно приобретать жилье, так как есть хороший выбор квартир.
Игорь Петрович: В нашем городе Ангарске, где расположен офис ВТБ 24, оформлять ипотечный кредит очень неудобно. Место, где принимают специалисты, никак не приспособлено для такого, как мне кажется, непростого мероприятия.
Когда мы с супругой оформляли кредит, нам пришлось подписываться в условиях «селедка в бочке» — столько народу, вы, наверное, и не представляете. Кроме того, все операции на месте не проводят, пришлось ехать в офис в Иркутск в так называемый филиал. Нельзя ли все делать в одном месте? Специалисты в Ангарске говорят, что у них ограничены функции. Крайне неблагоприятные условия приема клиентов в части количества площадей.
Читал, что банк в Москве строит центры ипотечного кредитования. Или для провинции это вы считаете неактуальным? Думаете ли об открытии такого центра в Ангарске? Или хоть
А. П.: ВТБ 24 ведет активную работу по расширению филиальной сети. В рамках проводимой работы в апреле 2007 года в Ангарске откроется новый просторный дополнительный офис с полноценным модулем ипотечного кредитования, в котором жители города смогут в комфортных условиях получить ипотечный кредит и оформить ипотечную сделку без необходимости посещения иных территориальных подразделений банка.
Бурыкин Сергей: Мне 31 год, я ведущий специалист крупной московской компании. Холост, зарегистрирован в Московской области в 2004 году. Хочу купить квартиру на вторичном рынке (скорее всего, первая или вторая полоса от МКАДа). Белая заработная плата составляет 35 тыс. рублей. На какую сумму кредита я могу претендовать при сроке погашения до 20—25 лет?
А. П.: Исходя из предоставленной информации, вы можете рассчитывать на кредит в размере около 56 тыс. долларов. Вместе с тем мы готовы рассмотреть полную сумму среднемесячного дохода, которую вы фактически получаете. Кроме того, банк при определении суммы ипотечного кредита также готов принимать в расчет доход близких родственников, например, родителей, родных братьев и сестер.
Юр& Ко: Многие банки сейчас секьюритизируют свои ипотечные портфели. Есть на рынке такая мода. Собирается ли пойти в будущем на такой шаг ВТБ 24, и как это отразится на простом заемщике?
А. П.: ВТБ 24 планирует проведение секьюритизации своего ипотечного портфеля в 2007 году. Это не мода, а экономическая необходимость. Секьюритизация позволяет минимизировать стоимость привлечения ресурсов на международных и внутренних рынках. По сути, секьюритизация — это привлечение долгосрочного кредита под залог кредитного портфеля.
На простом заемщике это отразится только с положительной стороны — у ВТБ 24 появятся более дешевые ресурсы, и банк сможет снизить ставки по ипотечному кредитованию. Для уже существующих заемщиков появится возможность «перекредитоваться» внутри ВТБ 24 под более низкий процент. Условия сопровождения не изменятся. Платежи по кредиту надо будет производить в тех же офисах, где вы платите сейчас.
Лариса Максимова: Могу ли я взять ипотечный кредит без московской прописки? И что для этого нужно?
А. П.: Для получения кредита вам просто надо позвонить на нашу горячую линию по ипотеке по московскому номеру 783—1771 или по бесплатному федеральному
Пономарева Лариса Андреевна: Можно ли получить в вашем банке кредит на нецелевые нужды в размере 300 тыс. рублей? Проживаю в Воронеже.
А. П: ВТБ 24 предоставляет ипотечные кредиты под залог жилья, находящегося в вашей собственности или собственности ваших близких родственников.
Банк готов предоставить кредит на потребительские нужды в размере до 70% от оценочной стоимости жилья передаваемого в залог и расположенного в Воронеже. В случае если недвижимость расположена в другом регионе, размер кредита может достигать 90% от стоимости передаваемого в залог жилья.
Необходимо отметить, что помимо стоимости передаваемой в залог недвижимости банк должен проанализировать уровень вашего среднемесячного дохода.
Подробную информацию вы можете получить в филиале банка в Воронеже, расположенном по адресу ул. Кольцовская, д. 31, тел.
Ольга: Хотим купить квартиру в кредит. Какую сумму я могу получить, если моя «белая» з/п — 17,6 тыс., «серая» — 27 тыс. «Белая» з/п мужа — 9 тыс., «серая» 30 тыс. «Белая» з/п сестры — 31 тыс.
А. П.: Наш банк использует гибкий подход к оценке доходов потенциальных заемщиков. Кроме того, ВТБ 24 готов при определении суммы ипотечного кредита учитывать доход не только заемщика и его супруга (ги), но и их близких родственников.
Исходя из предоставленной вами информации, вы можете оформить кредит в размере около 171 тыс. долларов или около 4 млн. рублей.
Сергей: Могу ли я получить ипотечный кредит при низкой официальной зарплате, т. к. все остальное я получаю в «конверте».
А. П.: Не зная вашей ситуации детально, могу только подтвердить, что, действительно, ВТБ 24 рассматривает фактический доход заемщика, в том числе подтвержденный различными методами. Основными критериями для принятия решения для нас будут являться стабильность как самого дохода, так и вашей занятости.
В то же время за предметной консультацией именно по вашей ситуации я рекомендую обратиться по тел.
Анисса: В чем плюсы и минусы оформления ипотеки по долларовой программе?
А. П.: Каждый заемщик, выбирая валюту кредитования, принимает самостоятельное решение, и ни сейчас, ни на встрече с кредитным инспектором (в какой бы банк, кредитующий в нескольких валютах, вы не обратились), вы не получите однозначного ответа на этот вопрос.
В целом же ваше решение прежде всего должно основываться: а) на вашем видении динамики курсов валют (решение аналогично ответу на вопрос, в какой валюте хранить накопления); б) к какой валюте привязан ваш ежемесячный доход; в) достаточна ли сумма кредита, рассчитанная в выбранной вами валюте (например, ввиду того, что ставки по кредитам в рублях выше, чем ставки в валюте, может возникнуть ситуация, когда сумма рублевого кредита может быть чуть ниже, чем сумма кредита, рассчитанная в долларах или евро).
Михаил: Я покупаю квартиру в Москве в кредит, а потом женюсь. Могу я в этой квартире прописать свою супругу?
А. П.: ВТБ 24 не устанавливает ограничений на прописку в заложенной банку квартире родственников, супругов, детей. Данная процедура реализуется в уведомительном порядке.
speedballer: Расскажите об ипотечной программе ВТБ 24. В чем принципиальные отличия ипотеки ВТБ 24 от аналогичных продуктов других банков?
А. П.: Для ВТБ 24 ипотечное кредитование является одним из ключевых направлений развития бизнеса. Уже сегодня портфель ипотечных кредитов ВТБ 24 превысил 15 млрд. рублей, а портфель ипотечных кредитов группы ВТБ — 20 млрд. рублей.
Основными факторами успеха программы являются:
— широкая линейка ипотечных продуктов, способная удовлетворить почти все потребности наших потенциальных заемщиков;
— реализованный во всех центрах ипотечного кредитования ВТБ 24 принцип «одного окна», позволяющий сосредоточить весь процесс оформления кредита в одном офисе. Это позволяет банку и нашим клиентам оперативно оформлять сделки по приобретению жилья за счет кредитных средств;
— гибкость в принятии решения о предоставлении кредита в соответствии с запросами наших клиентов;
— в ВТБ 24 существуют либеральные требования к наличию первоначального взноса. В ряде регионов первоначальный взнос не требуется. При этом остальные условия кредита не меняются;
— ВТБ 24 рассматривает различные формы подтверждения дохода;
— при определении суммы кредита мы учитываем доход заемщика, супруга (-ги) заемщика, а также доходы их близких родственников;
— при всем многообразии предлагаемых на рынке ипотечных кредитных продуктов в ВТБ 24 условия предоставления займов максимально «прозрачны» и понятны нашим клиентам. В банке отсутствуют какие-либо скрытые комиссии.
Андрей: Будет ли при определении максимальной суммы ипотечного кредита рассматриваться доход обоих супругов, при условии, что доход одного из них «белый», а доход другого — «серый»?
А. П.: ВТБ 24 рассматривает все доступные способы подтверждения доходов, в том числе косвенные, ориентируясь при принятии решения на стабильность и достаточность фактического, а не документально подтвержденного дохода.
В то же время для более детальной консультации я рекомендую вам обратиться по телефону горячей линии по ипотеке -
zhariolga: Cлышала, что в 2007 году банки будут разрешать покупку коммуналок, это правда?
А. П: На сегодня ВТБ 24 уже кредитует покупку комнат в коммунальных квартирах при условии, что после ипотечной сделки вся квартира будет принадлежать одному собственнику (семье).
Вместе с тем стоит учитывать наличие преимущественного права покупки комнаты соседями по коммунальной квартире, а также более низкую ликвидность комнат по сравнению с отдельными квартирами. Поэтому вопросы кредитования покупок отдельных комнат решаются в индивидуальном порядке с каждым клиентом.
В типовой формат с публичными условиями данные сделки будут переведены не ранее второго квартала 2007 года. Однако по этому вопросу уже сейчас можно обращаться в наши офисы, где каждому заемщику предложат частное решение.
