Сколько банков лишатся лицензий в 2007 году? Будет ли вновь созданный Банк развития кредитовать коммерческие кредитные учреждения с госучастием и как Государ ственная дума собирается капитализировать банковскую систему страны? На эти и другие вопросы в интервью газете «РБК daily» отвечает заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и фи нансовым рынкам, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий АКСАКОВ.
— Как бы вы оценили банковскую систему в 2006 году с точки зрения законодательного обеспечения?
— Все основные показатели развития банковской системы положительные. Активы банков в течение года росли, по-моему, в четыре раза быстрее, чем валовой внутренний продукт. Банки стали лучше управлять активами, расширили виды и объемы кредитования. Однако с точки зрения законодательной работы существенных прорывов не было. Тем не менее Госдума повысила лимит страхования вкладов физических лиц со 100 тыс. до 190 тыс. руб. Соответственно, у населения появился дополнительный стимул для открытия банковских вкладов. Был принят законопроект, обеспечивающий судебную защиту сделок с производными финансовыми инст рументами. Появились новые виды ценных бумаг — биржевые облигации, российские депозитарные расписки. Замечу, что дискуссия по большинству из этих законопроектов длилась не менее пяти лет. Также были внесены поправки в закон об ипотечных ценных бумагах, благодаря чему осуществлена первая в России сделка по секьюритизации активов, организованная Газпром банком под залог ипотечных кредитов своей «дочки» — банка «Совфинтрейд».
— Кстати, как вы оцениваете размещение рублевых облигаций, выпущенных под залог ипотечных кредитов банка «Совфинтрейд»?
— Я считаю это размещение успешным. Кроме того, сделка показала, какие изменения необходимо внести в российское законодательство, в том числе в готовящийся законопроект о секьюритизации. Это важно и с политической точки зрения. Банки получили возможность привлекать на рынке капиталов дополнительные ресурсы, которые они смогут направлять на кредитование населения, в том числе на выдачу ипотечных кредитов.
— Как это отразится на уровне ставок по кредитам?
— Секьюритизация ипотечных кредитов в любом случае будет способ ствовать снижению кредитных ставок. Однако величина процентных ставок зависит не только от стоимости заим ствования ресурсов, но и от уровня инфляции, темпов укрепления рубля…
— Какие законы, на ваш взгляд, следовало бы принять в уходящем 2006 году?
— Закон о безотзывных вкладах. В принципе на сегодняшний день у нас имеется согласованная позиция всех заинтересованных ведомств. Основная идея законопроекта: безотзывный вклад не сможет быть выше лимита страхования вкладов физиче ских лиц. Примерный срок безот зывных вкладов — 5—7 лет. Доходность по таким вкладам будет, есте ственно, выше.
— Это будет прописано в законопроекте?
— Нет, это будет продиктовано экономической логикой, поскольку затраты банков снизятся за счет уменьшения резервирования по безотзывным вкладам. Думаю, этот законопроект будет внесен уже в весеннюю сессию. К нему мы хотели бы привязать и жилищно-накопительные вклады, чтобы и они, будучи безотзывными, вошли в систему страхования. Такие сберегательные операции широко используются за границей в качестве механизма накопления гражданами средств для приобретения жилья. В основу системы жилищных накоплений предлагается заложить следующие принципы. Все банки, допущенные в систему страхования вкладов физлиц, должны иметь возможность заключать с гражданами договоры жилищного накопительного вклада. При этом необходимо будет предусмотреть невозможность досрочного возврата вклада по требованию вкладчика. Для жилищно-накопительных вкладов размер страхового возмещения может быть увеличен до 1 млн руб., что позволяет вкладчику накопить в банке сумму, достаточную для уплаты первого взноса по схеме ипотечного кредитования (около 30% от стоимости жилья). Эта сумма сопоставима со средней стоимо стью жилья в стране. Полагаю, что весной эту проблему мы все же уладим. Другая тема, не решенная в уходящем году, — повышение эффективности залога. Необходимо расширить виды обеспечения за счет залога банковского счета, имущества, в том числе движимого. Ожидается очень большая работа.
— Главные проблемы, стоящие перед российскими банками, изве стны — недостаточная капитализация, отсутствие среднесрочных и долгосрочных инструментов рефинансирования, затратный бан ков ский надзор. Каких законов не хватает, на ваш взгляд, для решения этих проблем? И почему они до сих пор не приняты или не внесены в Госдуму?
— Тема капитализации решается сразу в нескольких направлениях: упро щение первичных размещений банковских акций, исключение
— Собираетесь ли вы расширять перечень секьюритизированных активов, включив в него ценные бумаги и имущественные комплексы?
— Этот вопрос сейчас активно обсуждается, в том числе в МЭРТ. Там высказывается стратегически очень интересная идея — секьюритизация поступлений по концессионным соглашениям. Перед страной стоит грандиозная задача по модернизации инфраструктуры — транспортной, жилищной, социальной. Используя секьюрити зацию, можно было бы гораздо дешевле привлекать необходимые для этого сред ства (десятки миллиардов долларов), продавая инвесторам права на будущие денежные средства. Не менее актуальна секьюритизация ипотечных кредитов. Нами практически подготовлены поправки в закон об ипотеке, которые упрощают оборот закладных. Фактически готова концепция закона о потребительском кредите. Правда, она все равно еще несколько сыровата, но этот вариант намного лучше предыдущего. Готовится закон о коллекторских агентствах: проблема задолженности сохраняет актуальность.
— Сохранена ли в концепции возможность досрочного погашения займа без уплаты штрафов?
— Сохраняется и возможность досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, и возможность возврата кредита в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора. Правда, в последнем случае заемщику придется заплатить банку процент за пользование кредитом в течение этого срока.
— Крупные банки с развитой региональной сетью предлагают дать им возможность сдавать отчетность только по месту расположения материнской компании. Следует ли им и здесь рассчитывать на поддержку депутатов?
— Думаю, в течение 2007 года мы будем решать и эту проблему. В принципе это правильно, чтобы материнская компания отчитывалась за работу всех своих подразделений. На мой взгляд, проблема вполне решаемая, хотя и требует определенных волевых усилий…
— Со стороны кого?
— Со стороны Банка России. Кроме того, с этим же связан и другой вопрос: надо или нет освобождать банки от выполнения несвойственных им функций, в частности, от перечисления налоговых платежей, причем на безвозмездной для банков основе. Я считаю, что государство должно оплачивать эту работу, проводимую банками. Соответственно, плата должна быть разумной.
— ЦБ сдерживает выход российских банков на зарубежные рынки. В частности, за счет повышения норматива обязательных резервов по заимствованиям, привлеченным от нерезидентов. В то же время ЦБ дал согласие на то, чтобы ино странные инвесторы смогли приобретать до 20% активов российских банков без его предварительного согласия.
— Действительно, возникает вопрос: а не лучше ли создать фонд или преду смотреть средства в федеральном бюджете на рефинансирование наших кредитных организаций под различные программы?
— Каких кредитных организаций, с участием государства или всех без исключения?
— Я думаю, что с участием государ ства. Возможно, эта проблема будет решена после того, как в полной мере заработает Банк развития, создаваемый в виде госкорпорации на основе Внеш экономбанка.
— То есть не раньше 2008 года?
— Может быть, даже во второй половине 2007 года. С этой целью Банк развития можно было бы накачать в том числе и бюджетными деньгами, расширив тем самым возможность для рефинансирования коммерческих банков.
— Рефинансирование под залог ценных бумаг банков?
— Под ценные бумаги, под выданные кредиты, другие банковские активы. Почему нет?
— То есть Банку развития может быть предоставлено право приобретать ценные бумаги универсальных банков с целью их рефинансирования?
— Речь идет не о приобретении бумаг, а о получении качественного обеспечения под целевые кредиты. С учетом того, что у Банка развития будет высокая капитализация и дешевые бюджетные ресурсы, он сможет кредитовать банки под низкие проценты. И тогда действительно мы сможем смело говорить о том, что незачем занимать за границей. В от дельных развитых странах, например в Германии, именно так и обстоит дело.
— Появится ли в 2007 году мегарегулятор, который объединит функции ЦБ в части банковского надзора, ФСФР и страхового надзора?
— В следующем году мегарегулятор в России не появится. Видимо, это будет происходить в несколько этапов — сначала будет создан меганадзор, и только потом — мегарегулятор. Более того, сначала следует ожидать объединения надзора на рынке страхования и ценных бумаг. Говоря о меганадзоре, я подразумеваю передачу единому органу исключительно надзорных функ ций без права осуществления нормативной деятельности. Впрочем, в любом случае сначала необходимо выровнять суще ствующие правовые системы. По скольку, законы, регулирующие работу страховых компаний и банков, были написаны под влиянием континентального права, а создание регулирования на фондовом рынке осуще ствлялось под воздействием англо-саксонского права. Эта работа займет не менее 3—5 лет, следовательно, никакого мегарегулятора ранее этого срока в России появиться не может.
— Банковский комитет Госдумы неоднократно высказывал претензии ЦБ за организацию банковского надзора. В частности, за то, что действия сотрудников ЦБ в отношении кредитных организаций не всегда обоснованны.
— На последнем заседании Национального банковского совета было принято решение о создании рабочей группы из представителей Банка России, экспертов, аудиторов с целью анализа деятельности ЦБ. На мой взгляд, необходимо освободить банки от чрезмерной отчетности и не менее чрезмерного количества проверок со стороны ЦБ. Кроме того, необходимо ограничить возможность сотрудников ЦБ принимать немотивированные и слишком резкие шаги в отношение банков. К примеру, нельзя сразу лишать банк возможности принимать вклады от населения только потому, что в ходе проверки его деятельности были выявлены какие-то нарушения технического характера. Запрет на работу с вкладчиками — это фактическое уничтожение банка. Вместо столь сурового наказания вполне можно было бы ограничиться предупреждением или штрафом. Насколько столь резкие меры со стороны ЦБ соответствуют интересам экономики? И не прослеживается ли в таких действиях заказ со стороны конкурентов или чрезмерный субъективизм отдельного чиновника ЦБ? Кроме того, следует по-новому взглянуть на нормы, направленные на борьбу с отмыванием. Сегодня они ставят ограничения по движению банков в регионы, повышению доступности банковских услуг. В частности, предлагается разрешить почтовым отделениям проводить идентификацию клиентов, ввести лимит операции, ниже которого идентификация клиента может не проводиться, и т. п.
— Ваш прогноз на 2007 год.
— Следующий год будет годом очищения отечественной банковской си стемы от «карманных» банков, которые, условно говоря, специализировались на сомнительных операциях по обналичиванию денежных средств и легализации преступных доходов. Думаю, что лицензий лишатся столько же банков, что и в 2006 году. Укрепятся позиции банков, вышедших на IPO. При этом полагаю, что темпы прихода западных банков будут не такими высокими, как в текущем году. Повысится роль региональных банков, осуще ствляющих финансирование национального бизнеса. Анатолий Аксаков является заместителем председателя комитета Госу дарственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам. Кандидат экономических наук. С 1995 по 1997 год работал директором чебоксарских филиалов Московского коммерческого банка. С 1997 по 2000 год министр экономики Чувашской Республики. В течение последующих шести лет неоднократно избирался депутатом Госдумы. Осенью 2006 года был избран президентом Ассоциации региональных банков России. Входит в Национальный банковский совет Центрального банка РФ и в правление Российского союза промышленников и предпринимателей.
Игорь ПЫЛАЕВ
Фото с сайта Анатолия Аксакова
