Рафи Дорфман: «Мы заняли все ниши, которые только могли»

​

Израиль — не только Святая Земля и страна с живописным ландшафтом. Это государство с одним из самых развитых в мире рынков ипотечного кредитования. О том, затронул ли мировой кризис ликвидности сектор страхования ипотечных ссуд Израиля, повлияла ли на развитие этого рынка Вторая Ливанская война и какие израильские новшества в страховании ипотеки могли бы использовать другие страны, в интервью Banki.ru рассказал замгендиректора страховой компании AIG Israel Рафи Дорфман.

Кризис? А это где?

— Затронул ли мировой кризис ликвидности финансовый и, в частности, страховой рынок Израиля? Сократили ли объемы кредитования израильские банки, и отразилась ли эта ситуация на страховщиках?

— Ипотечный кризис в Америке из-за невозвратов по кредитам subprime оказался настолько далеко от израильской действительности, что никто из наших специалистов в этой области даже не мог сказать, о чем конкретно идет речь. В последние годы Израиль был чуть ли не на первом месте по проценту прироста рынка ценных бумаг. Поэтому желающие инвестировать свои средства вкладывали их в государства, подобные Израилю. Это позволило нам практически не заметить проблемы на мировых финансовых рынках.

— Есть ли конкретные схемы ипотечного страхования, характерные только для израильского рынка? И те, которые бы, на ваш взгляд, подошли другим странам?

— Сложно сказать, все зависит от местной регуляции государства. В Израиле ипотечное страхование находится на очень высокой ступени развития. Если раньше AIG Israel страховала ипотечные кредиты только на случай летального исхода кормильца, то теперь — и на случай, когда кормилец тяжело заболевает, и когда он теряет работу или становится — частично или полностью — инвалидом. Изначально банки обращались с просьбой о страховании ипотечных ссуд для того, чтобы получить гарантию возврата своих средств. Естественно, из этого вытекала необходимость страхования жизни заемщика, которая стала частью международной политики AIG. Но Израиль пошел на несколько шагов дальше и дополнил эту страховку. Расширение страхового полиса на другие случаи, кроме смерти кормильца, и является израильским ноу-хау.

— Инициатива исходит от AIG или это регламентировано местными законами?

— Израильское законодательство не вмешивается в эти дела. Кто действительно заинтересован, чтобы ссуда была застрахована, так это банки, ведь в случае смерти и болезни клиента AIG не отдает деньги пострадавшему или его семье, а возвращает их банку.

Не откажемся от качественного «товара»

— Какие новые продукты, связанные с ипотекой, планирует ввести ваша компания?

— Недавно Минфин Израиля официально разрешил профучастникам внести страхование безработицы в страховку ипотечной ссуды.

— Как это решение скажется на деятельности вашей и других компаний?

— Поскольку AIG — единственная израильская компания, которая будет продавать эту страховку, мы рассчитываем, что количество клиентов у нас увеличится в 2008 году на 30%.

— Почему остальные компании не будут продавать эту страховку?

— Остальные компании — более мелкие и специализируются на пенсионном страховании. Для нас же страхование ипотеки — главный бизнес и основной источник дохода. Этот продукт практически идеален. Особенно теперь, когда вступает в силу страхование безработицы кормильца. Все ниши, которые можно было занять, мы уже заняли. Теперь собираемся развивать и другие области. Например, выдавать пособия тем семьям, в которых умер или тяжело заболел кормилец. Страховать эти пособия так, чтобы они были освобождены от налогов. Иными словами, будем в дополнение к ипотеке вводить различные страховки, которые обеспечат благосостояние семьи в случае потери кормильца или его тяжелой болезни.

— Какую долю на рынке страхования ипотечных ссуд Израиля занимает сейчас AIG?

— У меня нет таких данных. Могу лишь сказать, что мы лидируем в этой области в Израиле. Больше всего мы инвестируем в маркетинг страхования ипотечных ссуд. Даже нельзя точно сказать, сколько ипотечных ссуд выдано в нашей стране. По моим данным — около миллиона. Но это только из моих личных сведений и каналов связи с банками. Никаких когда-либо публиковавшихся официальных цифр нет. Финансовый оборот по ипотечным ссудам израильского подразделения AIG составляет приблизительно 6% от финансового оборота всей компании.

— Есть ли планы по приобретению израильских компаний?

— Международная AIG, равно как и ее израильское подразделение, не откажутся купить качественный, хороший «товар».

— Ожидаются ли в 2008 году подобные сделки?

— Сложно сказать. Подобные сделки могут произойти как завтра утром, так и через год-два.

«Третьи» компании

— Разговаривая с израильтянами, услышала мнение, что у страховки при заключении ипотеки не так много преимуществ, поскольку ею редко кому удается воспользоваться в случае возникновения жилищно-коммунальных проблем. Например, в случае неисправности водопроводных труб…

— Я не могу отвечать за другие компании. Что касается AIG, то хочу расставить все по местам. Страховка ипотечной ссуды, как правило, подразумевает либо страхование самого здания, либо страхование его содержимого — имущества. В нашем случае, когда страхуется ипотечная ссуда, в пакете обычно предусмотрено именно страхование здания. Иногда бесплатное, иногда за деньги — это зависит от ситуации. В такой страховой полис включены сантехника и электричество. Большинство компаний делают так: привлекают третью фирму, которая занимается именно этим видом страхования, продают свой страховой полис нам, а мы предлагаем его клиенту в виде дополнительной услуги. И если что-то происходит со зданием — поломка, неисправность и тому подобное, то клиент переводится на обслуживание в третью компанию.

— Говорят, на севере страны это не работает. И клиентам не удается «вытащить» деньги из страховых компаний.

— Очень не хотелось бы идентифицировать свое имя с этими «третьими» компаниями, к которым клиент обращается в случае необходимости, потому что ответственность падает, в конечном счете, на нас.

Война

— Израиль — это территория, периодически попадающая под ракетные обстрелы. Каким образом AIG и прочие страховщики отреагировали на Вторую Ливанскую войну летом 2006 года? Входят ли теракты, войны и прочие форсмажорные обстоятельства в ваши договоры по страхованию?

— Все израильские страховые компании подчиняются общему государственному решению, которое обязывает их включать страхование от терактов или войны, ведущейся на профессиональном уровне, в страховые полисы. Даже солдаты, участвующие в военных действиях, подпадают под различные страховые программы.

— Увеличилось ли количество таких обращений после войны? Если да, то насколько?

— Если люди и обращались за такими страховками, то не в нашу компанию, а в государственные инстанции. Однако их количество несопоставимо с тем, какое было в 1990 году, когда обстреливался Тель-Авив и центральные районы страны. Во время Второй Ливанской войны не было ракетного обстрела центра, поэтому количество таких обращений оказалось гораздо меньшим.

— На AIG война как-то сказалась?

— Нет, и на экономике Израиля тоже. Ожидался спад курсов акций на бирже, а также некоторые экономические санкции со стороны других государств по отношению к Израилю, но этого не произошло.

Беседовала Светлана БАРСУКОВА