Завершающийся год оказался очень непростым для российского банковского сектора. Небывалые потрясения коснулись куда более крупных участников рынка, чем Океан Банк, который первым в России решился сделать ставку исключительно на виртуальное обслуживание клиентов.
Как переживает кризис маленький банк с революционной для отечественного финансового сектора концепцией, Банки.ру рассказали председатель совета директоров Океан Банка Владимир ГРАНКИН и начальник управления информационных технологий Алексей ЦЕРЕХ.
Как события последних месяцев отразились на вашем банке?
Владимир Гранкин: В последнее время меня все спрашивают, не закроется ли Океан Банк в связи с происходящими событиями. Как это ни странно, мы чувствуем себя очень хорошо, и говорить об этом уже даже
Расскажу подробнее. Изначально у нас были капитал и свободные средства. Естественно, возник вопрос, куда их вкладывать и на чем зарабатывать. Мы приняли решение минимизировать программы кредитования и приобрели довольно большой облигационный портфель, состоящий из очень высококачественных ценных бумаг эмитентов первого эшелона. Под такие активы есть возможность финансироваться в Банке России. Поэтому, когда на рынке возникли проблемы с ликвидностью, нам удалось сохранить этот инвестиционный портфель, а необходимую ликвидность получить от ЦБ. Признаю, ситуация у нас вышла почти уникальная! В настоящий момент доходов от облигационного портфеля нам более чем достаточно. Правда, не забывайте, что и расходы наши не так велики, ведь у нас всего один офис.
Получается, бизнес-модель виртуального банка как никогда выручила вас в период мирового кризиса?
В. Г.: И еще как! Задачей было найти нишу, в которой мы могли бы занять серьезные позиции, на которую не страшно было бы поставить. Ясно, что из маленького банка сложно сделать нечто универсальное. Поэтому мы решили выбрать область, где у нас был некоторый опыт и где мы видели для себя перспективу, и стали максимально «интернетизировать» наш банк. Сегодня мы продолжаем позиционировать себя как нишевого игрока и не выходим на рынки, где не чувствуем в себе конкурентного потенциала.
Год назад, когда перестраивалась концепция вашего бизнеса, вы ощутили внезапные трудности. А ведь в мире тогда все было гораздо спокойнее…
В. Г.: Это как в известном афоризме: все, что не убивает, делает сильнее. Мы очень много выводов тогда сделали, собрали все свои ресурсы и направили их на выход из нашего личного кризиса. Конечно, неоценимую помощь нам оказал тогда Центробанк. Мы выжили, реставрировались и стали сильнее. (Подробно о том, что произошло с Океан Банком в 2007 году, читайте в интервью Ильи Шнейдера и Алексея Цереха «Клиентов будем искать в Сети». — Прим. Банки.ру)
Не так давно вы запустили новый проект — интернет-терминал Платеж.ру, позволяющий оплачивать различные услуги в Интернете с помощью банковской карты. На Банки.ру мы не раз рассказывали о нем, но интересна эта новинка прежде всего возможностью работы с картами сторонних банков. На каком этапе реализация этой части проекта?
Алексей Церех: Пока мы к этому еще не готовы технологически, хотя юридически никаких проблем нет. Честно говоря, задержка происходит даже не по нашей вине. Существует ряд несостыковок по срокам между одним нашим партнером и международными платежными системами. Но во всем есть свои плюсы. Эта задержка дала нам дополнительное время отладить текущий, уже доступный функционал сайта, осмотреться. Думаю, если не в январе, как ранее было обещано, то в первом квартале 2009 года возможность работы в терминале с картами сторонних банков все-таки появится.
Как планируется развивать вашу основную интернет-систему — Ocean On-line?
А. Ц.: Все наши силы брошены сегодня на Платеж.ру, система Ocean On-line в развитии остановлена. В Платеж.ру мы внедрили гораздо больше сервисов. К примеру, там появились возможность сохранения реквизитов, более расширенная выписка по карте, добавлены новые компании — получатели платежей и многое другое. Кроме того, мы избрали принципиально новую концепцию дизайна — на наш взгляд, более красивую и дружественную. Именно интернет-терминал Платеж.ру — наиболее приоритетный проект в нашем развитии в ближайшее время. Сейчас мы активно работаем над тем, чтобы он стал еще и единым платежным шлюзом ввода-вывода электронных денег, когда можно будет пополнить с карты электронный кошелек в любой платежной интернет-системе или, наоборот, вывести веб-деньги на карту. В настоящее время терминал уже интегрирован со многими системами, основные из которых — Яндекс.Деньги, WebMoney, Деньги@Mail.RU, RBK Money.
Также в связи с появлением клиентов в регионах после внедрения доставки наших карт в города России мы планируем добавить в список компаний, в адрес которых можно оплачивать услуги, региональных провайдеров.
Доставка карт, в том числе и в регионы, действует почти два месяца, много ли клиентов изъявило желание приобрести карты?
А. Ц.: С 1 ноября поступило около 800 заявок, притом со всей России — от Калининграда до Алтайского края.
Почему дизайн терминала Платеж.ру столь сильно отличается от концепции сайта Океан Банка?
А. Ц.: Это сознательное решение, поскольку в какой-то, пусть и пока далекой, перспективе мы видим сотрудничество на базе терминала с другими банками. Понятное дело, работать в стилистике «Океана» им может заведомо не понравиться. Но у нас есть и запасной вариант — на всякий случай мы подготовили и храним макеты и в привычном нам стиле «Океана».
Изменились ли ваши тарифы в связи с кризисом? Многие банки осенью подстраховались таким образом, ограничивая интернет-переводы и повышая комиссии за снятие наличных.
А. Ц.: Нет, мы этого делать не стали. У нас действует единственное ограничение: когда размер получаемых в банкомате средств превышает 80 тыс. рублей, с суммы превышения берется комиссия в размере 4%. Введено оно было задолго до кризиса в целях противодействия подозрительным операциям.
Какие планы у «Океана» на следующий год?
В. Г.: Планов очень много, но, как уже отмечал Алексей, все они сводятся к развитию Платеж.ру, то есть будем зарабатывать на комиссионном бизнесе. Сейчас многие системы интернет-денег заинтересовались организацией «связки» с нашими картами. Есть множество предложений, и уже идут активные переговоры. Один процесс уже даже в стадии реализации, и название партнера, думаю, можно раскрыть — это сервис Монета.ру. У него своя клиентская база, потенциально заинтересованная в наших картах. Для нас это сотрудничество выгодно увеличением эмиссии и комиссионными сборами. А для Монеты.ру это дополнительный сервис, рост клиентской базы и потока платежей. В следующем году мы хотим заключить как можно больше партнерских договоров, подобных этому.
Дистанционная бизнес-модель сейчас очень выгодна. Как вы считаете, будет ли она распространяться в России?
В. Г.: Большая инфраструктура продолжает генерировать издержки, а с доходной базой в нынешней ситуации все хуже и хуже. Не скажу за крупнейшие банки типа Сбербанка и ВТБ, но что касается коммерческих — тут выгода очевидна. Рефинансироваться на Западе довольно сложно, депозиты дорогие, а кредитовать рискованно. Большая филиальная сеть становится обузой, и на плечи банкиров ложится задача свести доходы с расходами. Очень правильно и естественно в этой ситуации обратить внимание на интернет-банк.
Что же до распространения в России подобной банковской модели, то тут самое главное — менталитет. Нужно, чтобы слаженно работало не только IT-подразделение, но и все остальные направления. Думаю, идеи «интернетизации» банковского бизнеса будут появляться все чаще и чаще. Только вот что это станет масштабным явлением, у меня пока, не скрою, есть сомнения. Мало того, что стоит задача все свести в одну точку, так еще и чувствовать себя нужно хорошо. А многие ли банки сегодня этим могут похвастаться?
А. Ц.: Такие мысли у многих финансистов были и до кризиса, в том числе и у представителей государственных банков. Но прежде всего тут все определяют взгляды и позиция руководства. Без этого строить дистанционную модель бизнеса невозможно. А также надо понимать, что это все равно не по мановению волшебной палочки произойдет. Предстоит нелегкий труд. К примеру, мы, даже чтобы поменять самих себя и превратить МПИ Банк в «Океан», потратили массу усилий.
Владимир, а кто вы по образованию?
В. Г.: Математик и программист, окончил факультет прикладной математики Московского авиационного института (МАИ). Поэтому дистанционная модель бизнеса с акцентом на технологии мне особенно близка и, признаюсь, меня очень воодушевляет наша работа. Мы работаем со многими высокотехнологичными компаниями, и это очень интересно. Это свой мир, который мне близок чисто по-человечески, я нахожу в нем массу возможностей.
Как на ваш взгляд, когда мировые потрясения закончатся?
В. Г.: По своим интуитивным ощущениям могу сказать, что до «дна» кризиса еще очень далеко и никто не ощущает его масштабов. Невозможно понять, что сломано в процессе падения, пока еще не приземлился. Так с финансовым кризисом — «дна» мы пока не ощутили. Ежедневно наблюдаю за скачками биржевых индексов, и на ум приходит только одно: ниже нуля, естественно, не упадем, но нет пределов совершенству! Ясно, что когда-нибудь позитивная динамика начнется, но пока все же нужно готовиться к худшему. При этом, конечно, не забывая настраиваться на лучшее. И, пользуясь случаем, от лица Океан Банка хочу пожелать в наступающем году всем посетителям портала Банки.ру оптимизма, финансового благополучия и, конечно же, здоровья! С Новым годом!
Беседовала Маргарита СУВОРОВА
