Банкиры против ВАС: страхование жизни — вне законов ипотеки?

Банковское сообщество выступает против недавнего решения Высшего арбитражного суда (ВАС) о том, что обязательное требование о страховании жизни и трудоспособности при получении ипотеки является незаконным.

Как сообщалось ранее, 25 января Роспотребнадзор оштрафовал Амурское ипотечное агентство, региональное подразделение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за требования к ипотечным заемщикам, не предусмотренные законом «Об ипотеке», с чем и согласились суды. Таким образом, дело, в котором кредитная организация оспаривала претензии Роспотребнадзора, ВАС решил в пользу защиты прав потребителей. Определение коллегии Высшего арбитражного суда по делу является окончательным, обжаловать его нельзя.

Опрошенные Интерфаксом представители банков, активно занимающихся ипотечным кредитованием, категорически против данного решения.

По словам управляющего директора блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Аллы Цытович, страхование жизни во всем мире сейчас является повсеместной стандартной практикой. «Если с заемщиком что-то случается, то его наследники вынуждены будут продавать квартиру. Это совершенно не в интересах потребителей, а как раз наоборот», — заявила она. Помимо этого Цытович отметила, что вместе с клиентами от этого решения пострадают и банки, так как «в таком случае у банка возникают дополнительные риски, увеличивается рисковая составляющая; соответственно, повысятся и ставки по ипотечным кредитам».

По мнению члена правления Городского ипотечного банка Михаила Бусыгина, законодательство создало еще одно препятствие на пути развития рынка ипотечного жилищного кредитования, тогда как президент ставит задачу о выдаче 1 млн ипотечных кредитов к 2010 году. «Сделать это будет возможно только в случае формирования и функционирования эффективного рынка ипотечных ценных бумаг, который у нас пока находится в эмбриональной стадии. А закон об ипотечных ценных бумагах напрямую требует наличия страховки жизни и трудоспособности созаемщиков в качестве обязательного требования к ипотечному покрытию», — говорит он.

Бусыгин уверен, что решение ВАС точно не принесет ничего хорошего ни заемщикам, ни банкам, ни государству в целом. По его словам, нужно понимать, что страховые компании более профессионально работают с данными рисками, поэтому если в новых условиях банки будут вынуждены брать эти риски на себя, то ставки вырастут, причем в размере, превышающем нынешнюю стоимость этого вида страхования. Кроме того, следует иметь в виду недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения: многие потребители не понимают, что при отказе от страхования жизни в случае их гибели или увечия их семья вполне может лишиться жилья, если у нее не будет возможности выплачивать кредит. Бусыгин резюмирует: от такого «нововведения» проиграют все: потребители (доступность ипотеки может снизиться, а ставки вырасти), банки (будут выдавать меньше кредитов, а риски при этом вырастут), страховой рынок (снизятся страховые премии и инвестиционные возможности этих компаний), государство (рост объемов ипотеки и строительства может замедлиться).

Схожего мнения придерживается и директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов. Он отметил, что страхование жизни и здоровья заемщиков является необходимой мерой для того, чтобы снизить риски невозврата банковских средств.

Вице-президент банка «Дельта Кредит« Константин Артюх считает, что позиция банков будет зависеть от динамики складывающихся отношений и судебной практики относительно этого вопроса. «Установлен своеобразный прецедент. Не исключено, что президиум ВАС займет другую позицию», — заявил он.