Госдума рассмотрит законопроект, вносящий поправки в статьи 31 и 61 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Документ не только расширяет понятие «страхование риска утери стоимости залогового имущества», но и вводит два вида страхования такого риска: для заемщика и залогодержателя, пишут «Ведомости».
Законодатели решили не нервировать граждан и отказались от идеи обязательной страховки для высокорисковых ипотечных кредитов. Законопроект, поступивший в Госдуму, описывает добровольный порядок страхования для банков и заемщиков, отмечает «Коммерсант». Одновременно готовится введение налоговых льгот для банков — покупателей полиса (сейчас затраты на страхование
финансовых рисков относить к себестоимости нельзя, а банкиры не хотят платить за страховку из прибыли).
«Проект определяет выгодоприобретателей по каждому из видов договоров ипотечного страхования, момент наступления страхового случая, порядок уведомления сторон о наличии договора и выплат при наличии одновременного договора ипотечного страхования заемщика и договора ипотечного страхования», — рассказала «Ведомостям» один из авторов проекта, председатель комитета по финансовым рынкам Госдумы Наталья Бурыкина. По ее словам, основные цели проекта — снизить стоимость ресурса, фондирования под ипотеку и ипотеки для заемщика.
Для заемщика прописаны предельные размеры страховой суммы: минимальный порог — 10%, максимальный — 50%. Как пояснил гендиректор СК АИЖК Андрей Языков, нижний порог установлен для защиты от псевдострахования: раньше банки обязывали заемщиков гарантировать свою ответственность на незначительные суммы — 2—3% от кредита, что делало эту страховку недостаточной и неработающей. Верхняя граница — 50% от страховой суммы — определяется точкой безубыточности банка, которую агентство Moody’s для российских ипотечных кредитов оценило как отношение суммы кредита к размеру залога на уровне 60—62%, уточняет «Коммерсант».
Законопроект появился в Думе в октябре прошлого года, планировали принять его вместе с поправками к закону об ипотечных ценных бумагах, но решили доработать, напомнил Языков. Но тогда предлагалось ввести обязательное страхование для высокорисковых ипотечных кредитов (с низким первоначальным взносом). «В этом был большой резон, поскольку дефолтность кредитов с низким первоначальным взносом растет нелинейно, и в итоге за обилие дефолтов будут расплачиваться вкладчики банков», — говорит Языков. Авторы предложения об обязательном страховании ссылались на исследование Финансового университета при правительстве, согласно которому в 60—80% случаев после взыскания у заемщика остается непогашенным 20—40% всей задолженности.
«Избыточное страховое покрытие несет большую защиту для заемщика, но не сопровождается соответствующим приростом тарифа», — уверены авторы поправок. «Расходы для заемщика снизятся, поскольку банкиры обычно все свои страхи закладывают в ставку ипотеки, так что заемщику будет выгоднее заплатить на 2% больше сегодня и получить на 15 лет снижение ставки на 1%. Единовременные расходы заемщика отобьются за 2—2,5 года», — подсчитал Языков.
