НБКИ: проблема закредитованности заемщиков надумана

Рост закредитованности россиян и связанные с этим проблемы во многом являются надуманными. Такое мнение высказал в ходе конференции «Потребительское кредитование в России — 2014» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Как ни крути…

«На наш взгляд, проблема закредитованности заемщиков, мягко говоря, надумана», — сказал Волков. Вместе с тем он признал, что на рынке розничного кредитования есть «маргинальный» сегмент россиян, которые взяли много коротких ссуд, вследствие чего возросла их долговая нагрузка. «Они испытывают определенные проблемы, определенное напряжение с погашением. Но если мы говорим в среднем о закредитованности заемщиков в РФ, то о проблемах нет и речи, с какой точки зрения ни посмотри», — рассуждает представитель НБКИ.

По его словам, несмотря на то, что практически все экономически активное население РФ вовлечено в кредитные отношения с банками, показатель долговой нагрузки на россиян (DTI) по-прежнему остается далеким от критической отметки. Кроме того, даже если оценивать уровень закредитованности на основе среднего количества банковских счетов на одно физлицо (более пяти счетов), в 2013 году отмечаются замедление темпов роста данного индикатора и «выход на плато».

Однако ЦБ придерживается иного мнения. Так, еще в начале прошлого года регулятор принял ряд мер, направленных на охлаждение темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. В частности, Центробанк повысил коэффициенты риска при расчете достаточности капитала с учетом процентных ставок по необеспеченным ссудам. В результате регуляторных мероприятий ЦБ темпы роста данного сегмента розничного кредитования замедлились в 2013-м почти в полтора раза по сравнению с 2012 годом.

И млад, и стар

На фоне повышения спроса россиян на розничные ссуды в 2012—2013 годах банки наращивали предложение кредитных продуктов, а также вовлекали в кредитные отношения все новых заемщиков, отмечает Алексей Волков. «Один из показателей новых рынков для банков — это возрастная категория клиентов. Можно увидеть, что в среднем возрастном диапазоне прирост потребительских кредитов в 2013 году был достаточно стабильным — 25—35%. А максимальный прирост показали кредиты, выданные субъектам в возрасте до 24 и старше 60 лет», — рассказал эксперт. Так, максимальный прирост в 2013 году показали потребительские ссуды гражданам в возрасте от 60 лет — 56%, за ними по темпам роста следуют займы физлицам моложе 24 лет — 38%.

При этом средняя сумма займа, выданного банками двум указанным выше возрастным категориям клиентов, по-прежнему остается меньше средней величины ссуды для средней возрастной категории. Молодые люди получали кредиты в среднем на 70 тыс. рублей, а лица старше 60 лет — в среднем на 87 тыс. рублей, добавляет Волков. В это же время в возрастной группе от 25 до 59 лет средняя сумма кредита составляет 153—172 тыс. рублей.

Банки-универсалы

Другая тенденция развития рынка розничного кредитования, по словам представителя НБКИ, заключается в усилении внимания банков к качеству и стабильности заемщиков. Это, в частности, привело к тому, что большую долю на рынке кредитных организаций — 55% стали занимать универсальные банки с диверцифицированным ссудным портфелем. «Увеличивается количество банков, участвующих в розничном кредитовании, несмотря на усилия ЦБ по охлаждению рынка. Но доля банков-монолайнеров (специализирующихся на конкретном сегменте розничного кредитования. — Прим. ред.) снижается. Все большую роль играют банки универсальные», — заявил Волков. По его словам, высокомаржинальный бизнес по беззалоговому кредитованию по-прежнему является привлекательным для банков, однако кредитные организации в целях улучшения качества портфелей все больше ориентируются на залоговые займы.