Депутаты предложили законодательно ограничить максимальную ставку по розничным кредитам

Госдума предложила ввести прямое ограничение максимальных процентов по кредитам физлицам, обнулять кредитные истории заемщиков в случае выплаты просроченного долга и запретить банкам и МФО досрочное истребование всей суммы кредита в случае наличия просрочки. Соответствующий законопроект был внесен в ГД депутатами от КПРФ Сергеем Решульским, Валерием Рашкиным, Николаем Коломейцевым и рядом других.

В пояснительной записке к законопроекту указывается, что предложенные депутатами ограничения обусловлены ростом доли просроченных потребительских кредитов в конце 2014 года до 15%. «Значительное количество заемщиков при этом получают требования о досрочном погашении основной суммы и процентов, а также уплаты неустойки. Учитывая тот факт, что в России значительная часть населения относится к бедным слоям, из них более 15 миллионов человек живут за чертой бедности, то есть крайне нуждаются в кредитах, но заведомо не могут выплачивать установленные проценты, предлагаемый законопроект следует рассматривать не как ограничивающий свободу гражданско-правовых отношений, а как отчасти компенсирующий недоработки государства, допущенные при выполнении своей социальной функции и обеспечении достойного уровня жизни граждан в соответствии с Конституцией», — указывают авторы новеллы.

Ответственный комитет – по финансовому рынку — предложил принять законопроект к рассмотрению, срок представления отзывов, предложений и замечаний в комитет установлен до 23 марта 2015 года.

Как сообщил порталу Банки.ру замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, в настоящий момент правительство готовит отзыв на нормативный акт. «Но уже сейчас могу сказать, что мы категорически против», — сказал чиновник.

Банкиры также выступили против указанных изменений. Один из собеседников портала Банки.ру, пожелавший остаться неизвестным, оценил, что потери экономики РФ от принятия данного законопроекта могут составить нескольких десятков миллиардов рублей.

Заместитель директора департамента розничных кредитных рисков Московского Кредитного Банка Александр Шорников считает, что данный законопроект может повлиять негативно не только на банки, но и на добросовестных заемщиков, на которых будут переложены риски в виде повышенных ставок. «В части ограничений по процентным ставкам выглядит непоследовательной попытка ввести очередное изменение закона до того, как предыдущая редакция, нацеленная на тот же результат, вступила в силу. Саморегулирование рынка и свободная конкуренция – это более правильное решение, выгодное как для кредитора, так и для потребителя», — рассуждает банкир. Он полагает необходимым прислушиваться к банкам в отношении разработки методик расчета предельных ставок и скорректировать некоторые спорные положения закона.

В настоящее время в России уже действует закон, который ограничивает полную стоимость потребительского кредита (ПСК). Так, ЦБ рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, а ПСК в кредитной организации не может превышать данный показатель более чем на одну треть. Заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин отмечает, что теперь депутаты решили отменить ограничение по ставкам, но при этом ввести новое ограничение и устранить ЦБ из процесса. «У Центробанка сейчас есть право приостанавливать ограничение по ставкам, что и произошло, так как рыночная ситуация усложнилась. Это функция ЦБ, и эту функцию за ЦБ и нужно оставить», — заявил он порталу Банки.ру.

Между тем Юрин считает позитивной для банковских клиентов норму об «обнулении» кредитной истории в случае погашения просроченной задолженности, однако для кредитных организаций норма неоднозначна. «С одной стороны, банки сами рады предусматривать «реабилитацию» кредитной истории в рамках своих внутренних процедур. С другой стороны, данная норма несколько однобока, ведь она не предусматривает конкретизации способов погашения задолженности, — поясняет он. — Наше мнение: этот момент надо оставить на саморегулирование рынка либо доработать документ, учитывая нюансы».

Александр Шорников и вовсе утверждает, что в действующем законодательстве вопрос о кредитных историях уже достаточно регламентирован.

Новое положение о запрете досрочного истребования долга по кредиту показалось банкирам наиболее спорным. Дмитрий Юрин указывает, что предложенная депутатами КПРФ формулировка по своей сути лишает банки права на взыскание кредитов.

«Непонятна логика, когда кредитор будет заведомо ограничен в возможностях истребовать денежные средства у заведомо неплатежеспособного заемщика. Банки выдают кредиты на длинные сроки. Если заемщик уже в первые месяцы обслуживания кредита прекратил оплату, то взыскать полностью кредит через суд кредитор сможет только по окончании контрактного срока, что является абсурдом. Как следствие — увеличится нагрузка на суды и ФССП, так как кредитору придется постоянно заявлять новые требования к должнику после выхода в просрочку очередного платежа», — рассуждает Александр Шорников.

Со своей стороны он полагает разумным увеличить минимальный срок просрочки платежей для досрочного истребования долга с 60 до 120 дней и добавить в закон право заемщика на реструктуризацию в определенных жизненных ситуациях, защитив тем самым его от недобросовестности кредитора.