С июля 2013 года вновь стартовала программа государственной поддержки льготного автокредитования в России. За счет субсидирования процентных ставок (2/3 от ставки рефинансирования, действующей на момент оформления договора) из средств федерального бюджета автокредиты станут более доступны населению.
Субсидии предоставляются по кредитам в рублях на приобретение новых автомобилей стоимостью до 750 тыс. рублей, полная масса которых не более 3,5 тонн. Требуемый минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости транспортного средства. Срок кредитования до трех лет. В отличие от подобной программы 2009 года приобретаемый автомобиль может быть как отечественным, так и иностранной марки вне зависимости от страны сборки.
По информации Минпромторга России на 1 сентября 2013 года в программе приняли участие 124 банка. По количеству выданных льготных автокредитов на 12 сентября лидирует Сбербанк России. За ним следуют — ВТБ 24, Русфинанс Банк, Юникредит Банк, Сетелем Банк.
Для составления рейтинга портал Банки.ру рассмотрел льготные программы автокредитования банков Москвы (центральный офис которых зарегистрирован в столице) на покупку новых автомобилей любых отечественных и иностранных марок. Во многих банках существуют партнерские продукты (по которым как правило ставка ниже), по которым предусмотрено приобретение авто конкретной марки или модели, но они в выборку не включались.
В рейтинге участвуют только предложения, которые предусматривают страхование автомобиля по рискам КАСКО, но не требуют от заемщика страхования жизни и здоровья. При наличии у банка продуктов, ставки по которым устанавливаются исходя из полноты предоставленного заемщиком пакета документов, в рейтинге учитывались процентные ставки, действующие при предоставлении полного пакета документов, включая справку о доходах/копию трудовой книжки.
Срок кредита выбран максимально возможный — 36 месяцев, первоначальный взнос — минимальный — 15% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Сумма кредита, исходя из стоимости авто 740 тыс. рублей и первоначального взноса 111 тыс. рублей (15%), составит 629 тыс. рублей, что удовлетворяет условиям государственной программы.
Продукты в рейтинге ранжированы по сумме итоговой переплаты, расчет которой осуществлялся с учетом дополнительных комиссий и платежей и при условии, что погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами.
Первое место в рейтинге заняла программа «С государственным субсидированием» Нордеа Банка с итоговой переплатой 75,4 тыс. рублей. При оформлении автокредита банк дополнительно предоставляет заемщикам сертификат на бесплатную установку противоугонной системы при условии внесения единовременной оплаты абонентского обслуживания за год.
На втором месте — «Госпрограмма» Газпромбанка, переплата по которой составила 80,6 тыс. рублей при погашении аннуитетными платежами. По условиям этой программы банк также допускает погашение долга дифференцированными платежами.
Третью строчку занимает «Госпрограмма» банка «Глобэкс». Отметим, что на условиях этого продукта нельзя купить автомобили производства КНР, кроме марки Great Wall. В случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа банк начисляет проценты по ставке без учета скидки (2/3 ставки рефинансирования) до момента погашения просроченного платежа. Если заемщик допускает просрочку сроком более 90 календарных дней, он теряет право на уплату процентов по ставке с учетом скидки.
Предложение «С государственным субсидированием» ЮниКредит Банка, занявшее пятую позицию, ограничивает заемщика в выборе транспортного средства. Допускается приобретение иностранных авто, а также отечественных автомобилей марки ЛАДА. По условиям продукта не требуется подтверждение дохода и занятости.
Программы Сбербанка России, «ВТБ 24» и банка «Уралсиб», схожие по условиям, разделили шестую-седьмую-восьмую строчки рейтинга, при этом «Государственную программу субсидирования» Сбербанка России выгодно отличают возрастные рамки, применяемые к заемщикам. Допускается оформление кредита до 75 лет на момент возврата кредита по договору.
Часть банков, которые по данным Минпромторга изъявили желание участвовать в льготной программе, не разместили информацию о специальных программах у себя на сайте, и, таким образом, не смогли принять участие в рейтинге. Это банки — «Российский капитал», Абсолют Банк, Банк Москвы, Московский Индустриальный банк, Гута-Банк, Московский Кредитный Банк и некоторые другие.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и колл-центров банков на 16 сентября 2013 года.
Екатерина РЫБИНА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
|
Кредит / Банк | Ставка, % годовых | Дополнительные расходы (комиссии, платы и т. д.) | Ориентировочный размер переплаты, тыс. руб. |
| «С государственным субсидированием»
Нордеа Банк | 7,5* | —
| 75,4 |
| «Госпрограмма»
Газпромбанк | 8 | —
| 80,6 |
| «Госпрограмма»
«Глобэкс» | 8,5 | — | 85,9 |
| «Классика Госпрограмма»
«Союз» | 9** | — | 91,1 |
| «С государственным субсидированием»
ЮниКредит Банк | 9,5 | — | 96,5 |
| «Автостандарт Госпрограмма»
«ВТБ 24» | 10 | —
| 101,8 |
| «Государственная программа субсидирования»
Сбербанк России | 10*** | — | 101,8 |
| «Госпрограмма»
«Уралсиб» | 10**** | — | 101,8 |
| «Госпрограмма»
Райффайзенбанк | 10,5***** | — | 107,1 |
| «Локо-Авто Престиж ГОС»
Локо-Банк | 9,9****** | 1,5% в первый месяц | 118,5 |
* при нарушении обязательств заемщика по продлению срока действия или заключению нового договора страхования «КАСКО» ставка увеличивается на 6 п. п. до даты исполнения данных обязательств
** ставка ниже на 0,5 п. п. с личным страхованием заемщика, ставка повышается на 2 п. п. при отказе от КАСКО
*** для автомобилей Audi, Volkswagen, Skoda, Seat, KIA, Hyundai, Opel, Chevrolet, ВАЗ, Mitsubishi ставки ниже на 1 п. п.
**** по условиям банка ставка может быть увеличена на 1 п. п. при наличии отклонений от стандартных условий предоставления кредита, при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика ставка снижается на 1,5 п. п.
***** продукт предназначен только для покупки иномарок
****** ставки ниже на 2 п. п. с личным страхованием, и выше на 1 п. п. при оформлении КАСКО в страховой компании по выбору клиента. По результатам оценки кредитоспособности клиента, на основании данных, предоставленных в Заявлении-Анкете, процентная ставка по кредиту может быть изменена в сторону увеличения, но не более чем на 2 п. п.
Расчет переплаты производился с учетом ставок, предлагаемых для заемщиков, работающих по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка, бюджетников, военнослужащих и пр.
В сумму переплаты не включались дополнительные расходы заемщика, в том числе в адрес контрагентов, посреднические услуги, стоимость полиса обязательного страхования, затраты на регистрацию авто, оборудование его противоугонными системами и т. д.
