Российский ипотечный рынок переживает не лучшие времена: в условиях сокращения источников фондирования и существенного повышения его стоимости банки вынуждены активно повышать процентные ставки. Сравнивая текущий рейтинг и аналогичный, составленный по тем же параметрам в июне 2014 года, можно заметить, что лидеры изменились, крупнейшие ипотечные банки уже не занимают верхние строчки, а процентные ставки выросли. Следует ожидать дальнейшего повышения стоимости ипотечных кредитов до конца 2014 года и в начале следующего.
В рейтинге принимали участие ипотечные программы на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости под залог приобретаемого жилья в банках, зарегистрированных в Москве. К сравнению принимались ипотечные кредиты со следующими условиями: срок – 25 лет, стоимость приобретаемой недвижимости – 9 млн рублей, сумма кредита – 7,65 млн рублей, первоначальный взнос – 1,35 млн рублей либо 15% оценочной стоимости жилья.
Ипотечные кредиты были ранжированы по величине процентной ставки, актуальной при заданных параметрах для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справками по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). Не учитывались льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков – молодых семей, работников бюджетной сферы, клиентов партнерских агентств недвижимости и др.
Процентные ставки, сниженные при выполнении определенных условий (выход на сделку за короткое время, уплата единовременной комиссии за снижение ставки), при ранжировании не учитывались. Например, условиями Сбербанка предусмотрена скидка от процентной ставки в размере 0,5 процентного пункта при выходе на сделку в течение 30 дней с момента первого одобрения заявки. В рейтинг же кредит попал со ставкой 14% годовых, так как срок выхода на сделку носит сугубо индивидуальный и непредсказуемый характер.
Первое место в рейтинге занимает кредитный продукт Локо-Банка «Локо-Ипотека-ИЦБ» с процентной ставкой 12,5% годовых. На втором месте в топ-10 – акция «Стандарт – Стесненные условия не для вас!» Абсолют-Банка со ставкой кредитования 12,9% годовых. И замыкает тройку лидеров кредит «Вторичная недвижимость» банка «Балтика» с процентной ставкой 13,5% годовых.
Ипотечные программы с одинаковой процентной ставкой (14% и 14,25% годовых) отсортированы в таблице по алфавиту.
К рассмотрению принимались только собственные программы кредитных организаций: не учитывались кредиты, предоставляемые банками по программам «ДельтаКредит», по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, а также ипотека Банка Москвы по программам ВТБ 24. В рамках программы АИЖК «Стандарт» процентная ставка по кредиту с указанными параметрами составляет 12,4% годовых, что является лучшим ипотечным предложением по уровню процентной ставки. Также существует программа «Социальная ипотека» АИЖК, реализуемая некоторыми банками, ставка кредитования по которой составляет 10,6% или 11,1% годовых в зависимости от типа пакета страхования ответственности заемщика. Доступна такая ипотека довольно широкому кругу льготных категорий заемщиков, список которых представлен на сайте АИЖК.
Также в выборке не участвовали кредиты, для которых указан неполный процентный диапазон.
При выборе ипотечного кредита и расчете первоначальных расходов заемщикам следует учитывать наличие комиссий за выдачу, размер сборов, связанных с расчетами с продавцом (аренда банковского сейфа, безналичный перевод), стоимость страхования в аккредитованных банком страховых компаниях. Плата за ячейку зависит от размера сейфа, месторасположения офиса, срока договора. Аренда ячейки сроком один месяц у большинства банков из рейтинга стоит 1–3 тыс. рублей. Средний по рынку тариф личного страхования составляет 0,87% от суммы задолженности, титульного – 0,25%, имущественного – 0,12%. Единственный банк из рейтинга, который взимает комиссию за консультационные услуги, – банк «Балтика» (40 тыс. рублей единовременно).
Обязательным расходом по сделке является оценка предмета залога – в среднем 5–10 тыс. рублей. При оформлении ипотеки от ВТБ 24 оценка проходит за счет средств банка.
В качестве справочной информации в таблице приведен приблизительный размер ежемесячного аннуитетного платежа. Для более точных расчетов следует обращаться непосредственно в банк.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 17 ноября 2014 года.
Дина ОРЛОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Кредит / Банк | Процентная ставка, % годовых | Ежемесячный платеж, руб. |
| «Локо-Ипотека-ИЦБ» Локо-Банк | 12,5 | 83 412 |
| «Стандарт – Стесненные условия не для вас!» Абсолют Банк | 12,9 | 85 703 |
| Банк «Балтика» | 13,5 | 89 171 |
| ВТБ 24 | 13,55 | 89 462 |
| Рост Банк | 13,75 | 90 626 |
| МТС-Банк | 14 | 92 087 |
| Сбербанк России | 14* | 92 087 |
| Связь-Банк | 14 | 92 087 |
| Банк «Союз» | 14 | 92 087 |
| Росгосстрах Банк | 14,25 | 93 553 |
| Банк «Финансовый Стандарт» | 14,25 | 93 553 |
* Указана процентная ставка при выходе на сделку по истечении 45 дней с момента первого одобрения; 13,5% годовых – при выходе на сделку в течение 30 дней.
В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр.
Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.
