На сегодняшний день наиболее выгодными на рынке ипотечного кредитования являются предложения с госсубсидированием: процентная ставка по ним не может превышать 12% годовых, в то время как средняя ставка по стандартным программам банков составляет 14% годовых. Однако срок предоставления льготных кредитов ограничен: они выдаются до 31 декабря 2016 года, и продление их действия правительством маловероятно. На этой неделе Банки.ру решил оценить, какие условия действуют по данным предложениям в столичных банках сейчас и какие изменения в ставках произошли с 1 марта, когда было принято решение о продлении госпрограммы до конца года.
В данном рейтинге мы рассмотрели, какие условия будут действовать для клиентов, приобретающих однокомнатную квартиру в готовой новостройке, по программе с госсубсидированием в Москве. Для исследования нами были заложены следующие параметры: стоимость жилья — 6,4 млн рублей (средняя цена на однокомнатные квартиры в Москве на текущий момент по версии портала Realty.dmitr.ru), первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья, сумма кредита — 5,12 млн рублей. Срок займа — 15 лет — был выбран для того, чтобы снизить размер итоговой переплаты для заемщика.
Однако, выбирая ипотечную программу, клиент прежде всего должен исходить из собственных финансовых возможностей: чем меньше срок кредита, тем крупнее ежемесячный платеж. Выбранные же нами условия потребуют от заемщика внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере около 60,7 тыс. рублей. Чтобы обслуживать подобный кредит, клиент (либо семья при учете совокупного дохода) должен иметь доход от 121 тыс. до 151 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка (как правило, размер платежа по графику не должен превышать 40—50% дохода заемщика).
Нами рассматривались только собственные кредитные программы банков, зарегистрированных в Москве. Не учитывались кредиты, предоставляемые банками по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и АО «ДельтаКредит». Также мы не брали в расчет льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков — молодых семей, работников бюджетной сферы, клиентов партнерских агентств недвижимости и других, для которых предусмотрены более низкие ставки.
Для составления рейтинга нами учитывались процентные ставки, действующие при заданных параметрах рейтинга для работников по найму, полностью подтверждающих свой доход справкой по форме 2-НДФЛ, а также приобретающих комплексное ипотечное страхование (личное, титульное и имущественное). В случае если процентная ставка по продуктам разных банков совпадала, кредиты были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.
В результате отбора мы получили список из 20 программ московских банков, которые заняли восемь позиций нашего рейтинга.
Первое место разделили продукты «Ипотека с государственной поддержкой» Райффайзенбанка, РосЕвроБанка, СМП Банка и «Новостройка с государственным субсидированием» ЮниКредит Банка со ставкой 11,5% годовых.
На второй позиции оказалось предложение Металлинвестбанка «Ипотека с господдержкой» со ставкой 11,6% годовых.
Замыкают тройку лидеров программы Абсолют Банка «Первичный рынок с государственной поддержкой» и банка «Открытие» «Новостройка-субсидирование» со ставкой 11,7% годовых.
Четвертыми стали продукты «Ипотека с государственной поддержкой» Газпромбанка и «Ипотека с субсидированной процентной ставкой» банка «Зенит», представляющиеся под 11,75% годовых.
На пятой позиции находится предложение банка «Возрождение» «Квартира-новостройка 2016» (льготное кредитование) со ставкой 11,85% годовых.
Шестое место разделили Промсвязьбанк с кредитом «Новостройка с господдержкой» и Россельхозбанк с программой «Ипотека с господдержкой» со ставкой 11,9% годовых.
Седьмой стала программа Московского Индустриального Банка «Новостройка (с государственной поддержкой» со ставкой 11,99% годовых.
Замыкают наш обзор программы «Ипотека с государственной поддержкой» банков «ВТБ 24», «Глобэкс», «Российский Капитал», «Уралсиб», Сбербанка России, Связь-Банка и «Квартира в строящемся доме с господдержкой» Московского Кредитного Банка.
Процентная ставка по данным предложениям является максимально возможной в рамках госпрограммы и составляет 12% годовых.
В нашем обзоре не учитывалось предложение Транскапиталбанка «Ипотека с государственной поддержкой». Процентная ставка по данной программе составляет от 10,9% до 11,9% годовых, но действительна только при согласии клиента на внесение единовременного платежа за снижение ставки в размере 5,5%/1% от суммы кредита соответственно. При отказе клиента применяется ставка в размере 16,9% годовых.
Также в обзор не вошла программа банка «ДельтаКредит» «Ипотека 11,5%», согласно условиям которой ставка 11,5% годовых будет действовать только при согласии клиента на уплату единовременного платежа за снижение ставки в размере 2% от суммы кредита. В противном случае будут применяться стандартные условия кредитования.
Заметим, что полгода назад мы уже составляли подобный рейтинг, в котором рассматривали предложения с госсубсидированием, предоставляемые в Москве на срок до 30 лет.
Программы всех банков, учитываемых нами в предыдущем обзоре, попали в текущий. При этом за прошедший период средняя ставка по льготным кредитам выросла с 10,62% годовых до 11,83% годовых. В среднем все банки, участвующие в предыдущем обзоре, повысили ставки по ипотеке с господдержкой на 0,5—0,7 процентного пункта. Исключением стал ЮниКредит Банк, который снизил ставку по продукту «Новостройка с госсубсидированием» на 0,5—0,75 п. п. в зависимости от суммы кредита, в связи с чем переместился с последнего места нашего рейтинга на первое.
Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 5 июля 2016 года.
Инна СОЛДАТЕНКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Кредит/Банк | Ставка, % годовых | Ориентир. размер переплаты, млн руб. |
| Райффайзенбанк | 11,5 | 5,65 |
| РосЕвроБанк | 11,5* | 5,65 |
| СМП Банк | 11,5** | 5,65 |
| ЮниКредит Банк | 11,5*** | 5,65 |
| Металлинвестбанк | 11,6**** | 5,7 |
| Абсолют Банк | 11,7***** | 5,77 |
| Открытие | 11,7****** | 5,77 |
| Газпромбанк | 11,75 | 5,8 |
| Зенит | 11,75******* | 5,8 |
| Возрождение «Квартира-Новостройка 2016 (льготное кредитование)» | 11,85******** | 5,86 |
| Промсвязьбанк | 11,9********* | 5,88 |
| Россельхозбанк | 11,9********** | 5,88 |
| Московский Индустриальный Банк «Новостройка (с государственной поддержкой)» | 11,99*********** | 5,94 |
| ВТБ 24 | 12************ | 5,94 |
| Глобэкс | 12 | 5,94 |
| МКБ | 12 | 5,94 |
| Российский Капитал | 12 | 5,94 |
| Сбербанк | 12************* | 5,94 |
| Связь-Банк | 12************** | 5,94 |
| Уралсиб | 12*************** | 5,94 |
В выборку не вошли продукты, ориентированные на специальные категории заемщиков: распорядителей материнского (семейного) капитала, различных субсидий, владельцев жилищных сертификатов, военных, молодых учителей и ученых, сотрудников определенных отраслей (например, работников РЖД) и пр.
Продукты ранжированы по размеру процентных ставок, действующих для заемщиков «с улицы», без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.
* + 2 / 3 / 5 п. п. без титульного / личного / личного и титульного страхования;
** + 1 п. п. без личного страхования. Ставка актуальна до 30.09.2016 г.;
*** + 2,5 п. п. без личного страхования;
**** + 1 п. п. без личного страхования;
***** + 0,25 п. п. при отказе от присоединения к договору коллективного ипотечного страхования; + 4 п. п. без личного и титульного страхования;
****** + 2 п. п. без личного страхования;
******* + 3 п. п. без личного/титульного страхования;
******** + 3 п. п. без личного и/или имущественного страхования;
********* + 6 п. п. без комплексного ипотечного страхования;
********** + 7 п. п. без личного и/или имущественного страхования;
*********** + 4 п. п. без личного страхования;
************ + 1 п. п. без личного и/или титульного страхования;
************* + 1 п. п. без личного страхования;
************** + 1,5 п. п. без личного и/или имущественного страхования;
*************** + 5 п. п. без личного страхования.
