Сюрпризы просроченного пластика

Сегодня я в необычной для себя роли – роли беспечного клиента разных банков. У меня несколько просроченных дебетовых, в основном зарплатных карт. Закрывать их не было времени, а пользоваться – желания. Но, как выяснилось, дебетовая карта – это непростой продукт. С ее помощью можно стать должником и даже испортить свою кредитную историю. Недавно – и совершенно случайно – я обнаружила, что должна почти 400 рублей Промсвязьбанку. Долг возник по зарплатной карте, которой я не пользовалась с 2009 года. А срок ее годности истек еще пару лет назад. Почему возникла задолженность? С этим вопросом наша съемочная группа отправилась в ближайшее отделение банка.

Ирина Игнаткина, заместитель директора департамента розничных продуктов и сегментов ОАО «Промсвязьбанк»:

«Произошла такая ситуация, что вы, насколько я правильно поняла, уволились из организации, соответственно, ваша карточка перешла из статуса зарплатной в статус розничного клиента. И в этом случае у вас два варианта могло бы быть развития событий. Первый: вы можете обратиться в любое отделение, сдать эту карточку и больше ею вообще не пользоваться, соответственно, никаких комиссий вы уже не будете никогда банку платить, так как счет банковской карты будет закрыт. Либо второй вариант: вы эту карту можете оставить себе и пользоваться ею уже индивидуально, как личной картой, как розничный клиент, и в этом случае уже все комиссии, которые положены по данной карте, по тарифам, уже переходят на вас».

То есть ваша карта меняет статус вместе в сами. Когда вы увольняетесь – автоматически лишаетесь всех привилегий клиента-зарплатника. С этого момента вы платите за обслуживание своей карты по полной программе. Мой бывший работодатель начислил мне последнюю зарплату, я сняла ее, оставив на счете небольшую сумму. Но ее не хватило, чтобы заплатить комиссию за СМС-обслуживание. Таким образом, я осталась должна банку 373 рубля 73 копейки. В банке меня заверили: никакие штрафы и пени на эту задолженность не начислялись.

Ирина Игнаткина, заместитель директора департамента розничных продуктов и сегментов ОАО «Промсвязьбанк»:

«Задолженность может в банках реально, как показывает практика, висеть годами. И когда только клиент явится в банк, соответственно, он эту задолженность погасит. Само по себе комиссионное вознаграждение, которое получает банк за операции по картам, – это достаточно важная статья в комиссионном доходе. Но, как показывает практика, таких клиентов, которые попадают в такую ситуацию, в которую попали вы, это крайне малое количество, поэтому для банка эта задолженность не является какой-то прям супер фантастической задолженностью».

Кредитным организациям невыгодно тратить силы и средства на то, чтобы взыскать с вас 300 рублей. Вероятно, поэтому банк никак не проинформировал меня о задолженности. Впрочем, некоторые финансовые учреждения все же сообщают клиентам о такого рода долгах. В «Промсвязи» говорят: подобная услуга может появиться у них уже в этом году. Поскольку карта собственность банка, а чужое надо отдавать, я погасила задолженность и закрыла счета. Карточка уничтожается сразу, а счет закрывается в течение 45 дней.

Но ситуации бывают разные. Может случиться так, что не вы должны будете банку, а банк должен будет вам. Именно так произошло со мной: моя старая зарплатная карточка Юниаструм Банка закончила действие в 2008 году, но все эти годы банк исправно начислял мне на остаток средств по счету – целых 9 копеек.

Евгения Бразнец, директор департамента сопровождения карточного бизнеса КБ «Юниаструм Банк»:

«У вас была карта выпущена очень давно, в 2006 году, в 2008 году карта закончилась и была перевыпущена на новую карту. Соответственно, у вас было денежных средств достаточно, но карту вы, к сожалению, не получили, и карта в связи с этим была уничтожена через полгода, да, денежные средства, у вас остаток есть небольшой, на них начисляются проценты по тарифам банка, то есть на собственные средства».

О том, что банк перевыпустил мою карту и несколько лет начислял проценты на остаток по счету, я ничего не знала. Беспечный клиент меняет карту вместе с работой и редко интересуется судьбой своего старого пластика. Хорошо, если его ждут приятные сюрпризы. Следить за состоянием своих карточных счетов, просто необходимо. Дело в том, что информация о долгах по зарплатному пластику может попасть в кредитную историю.

Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс»:

«Часть отражает, передает, и другая часть банков на это обращает внимание, но просто если эти две части совместить, то получится, что достаточно небольшой спектр потенциальной проблемности, который вы можете там нащупать. Эти долги, они, как правило, небольшие, и по дебетной карте вы не задолжаете 50 тысяч, как бы вы ни старались: сколько бы эсэмэсок ни получили и что бы по ней ни вытворяли. Как правило, такие долги никому не интересны в банках в плане принятия кредитного решения».

Впрочем, по дебетовой карте можно вырастить вполне приличный долг. И поможет в этом овердрафт – своего рода кредит, возможность израсходовать больше средств, чем есть на карте. То, что случилось с моей зарплатной карточкой Промсвязьбанка, – классический пример технического овердрафта. Такой перерасход допускают очень многие кредитные организации. Но не все.

Евгения Бразнец, директор департамента сопровождения карточного бизнеса КБ «Юниаструм Банк»:

«В нашем банке такой ситуации просто не может произойти, так как при списании комиссии проверяется опять же достаточность собственных средств. Если речь идет об услуге СМС-информирования, она временно приостанавливается для клиента, для того чтобы не загонять его в технический овердрафт, и при этом, как только денежные средства поступают, комиссия списывается, и услуга возобновляется».

Некоторые банки позволяют своему зарплатному клиенту уйти в минус на 30%, а то и на 50% от суммы оклада. Поэтому крайне важно внимательно изучить договор открытия счета и выяснить, есть ли на вашей карте возможность перерасхода и во сколько она вам обойдется. Еще одна возможность нечаянно задолжать банку – это оплата рублевой картой покупок за границей.

Светлана Сурина, начальник управления разработки розничных кредитных продуктов ОАО «МТС-Банк»:

«Финансовые документы по вашей операции доставляются в банк спустя несколько дней с момента совершения самой операции, в данной ситуации может возникать курсовая разница, и расчет осуществляется по тому курсу, на дату которого пришли документы в банк. Соответственно, у клиента может возникнуть задолженность, и у клиента начисляются штрафные санкции».

Простой пример: у вас на карте 4 тысячи 300 рублей. 1 января где-нибудь в Барселоне вы совершили покупку стоимостью 100 евро. На тот момент один евро стоил 43 рубля. Документы по этой операции поступили в банк 3 января, когда курс евро составлял уже 44 рубля. Таким образом, вы задолжали банку 100 рублей.

Такие долги опасны тем, что банки начисляют на них штрафы. Причем они могут быть как ежемесячными, так и ежедневными. Штрафы накапливаются, и когда образуется солидная задолженность, банк может обратиться в суд. Если вы ушли с работы и больше не планируете пользоваться своей зарплатной картой, банкиры советуют ее все-таки закрыть.

Светлана Сурина, начальник управления разработки розничных кредитных продуктов ОАО «МТС-Банк»:

«Счет, как правило, закрывается в течение 45 дней после аннулирования карты. В данной ситуации по счету могут отразиться операции, которые были совершены ранее, но документы, по которым пришли в этот 45-дневный период. Например, вы совершили операцию в POS-терминале, а документы пришли в течение трех дней. В данной ситуации карта может быть аннулирована, а счет не закрыт по причине несанкционированного овердрафта».

Если вы меняете место работы и при этом не хотите открывать новую зарплатную карточку, у вас есть право сохранить старую. Для этого нужно прийти в бухгалтерию новой компании, написать заявление и указать номер счета уже привычной карты. Но прежде, чем сделать это, лучше взвесить все «за» и «против». Зарплатные клиенты всегда получают преференции. А вы, напротив, будете платить больше. Скажем, комиссия за начисление зарплаты на вашу карту будет выше, чем у остальных сотрудников.

Светлана Сурина, начальник управления разработки розничных кредитных продуктов ОАО «МТС-Банк»:

«Здесь я вижу две основные проблемы: первая – это возникновение вот такой комиссии, потому что, как правило, комиссия за зачисление в рамках зарплатных проектов – она либо минимальна, либо отсутствует. А так эта комиссия может возникнуть. Ну и, конечно же, не забываем про основную комиссию за годовое обслуживание».

Впрочем, вскоре эта проблема может исчезнуть.

Евгения Бразнец, директор департамента сопровождения карточного бизнеса КБ «Юниаструм Банк»:

«В настоящее время обсуждается законопроект, который позволит клиентам самим выбирать банк, в котором они будут обслуживаться, в том числе и по зарплатным проектам, по картам. Естественно, от этого закона выигрывают больше граждане, которые смогут выбирать наиболее удобные для себя условия обслуживания счетов и розничные банки, которые будут предлагать оптимальные условия обслуживания счета и оптимальные тарифы».

Закон и сейчас не запрещает выбирать зарплатный банк. Но работодатели, пользуясь отговоркой про трудовой договор, вынуждают сотрудников оформлять карту того банка, с которым предприятие работает в рамках зарплатных проектов.

Итак, о чем всегда важно помнить?

Когда вы увольняетесь с работы, то лишаетесь всех преференций зарплатного клиента. Отныне вам придется платить комиссии банку по другим, более высоким тарифам. Поэтому, если вы больше не планируете пользоваться зарплатной картой, лучшее ее закрыть.

Чтобы сохранить прежнюю зарплатную карточку на новой работе, нужно написать заявление в бухгалтерию. При этом, скорее всего, обслуживание вашей карты будет стоить дороже, чем другим сотрудникам.

Получая зарплатную карту, внимательно читайте договор открытия счета. В этом случае пользоваться картой нужно очень внимательно, чтобы не уйти в минус и не платить банку высокие проценты.

За границей расплачиваться рублевой картой нужно очень осторожно. Есть вероятность, что из-за разницы курсов вы задолжаете банку приличную сумму, на которую к тому же будут начислены проценты.

Постарайтесь не совершать операций по карте перед тем, как закрыть счет. Документы по некоторым трансакциям поступают в банк с опозданием, поэтому есть вероятность, что ваш счет не будет закрыт из-за небольших долгов.

Татьяна КАЛИННИКОВА, Юрий КУЛАКОВ, Banki.ru