Инна Лунёва: Рынок микрофинансирования растет быстрее, чем банковский. По данным ЦБ, объем выданных микрозаймов в 2015 году вырос до 140 миллиардов рублей, на треть превысив уровень 14-го года. Почему россияне уходят из банков в МФО, об этом и не только поговорим с Андреем Пономарёвым – основателем и гендиректором компании Webbankir. Андрей Николаевич, приветствую вас!
Андрей Пономарёв: Здравствуйте!
– Вы профессиональный банкир, много лет занимались розницей, почему ушли в МФО?
– Идея пришла в голову создать именно займы онлайн в 2011 году. До этого я, действительно, долгое время поработал в розничных банках. И всегда в голове были мысли, связанные с инновациями, технологиями, с внедрением различных бизнес-процессов. И, на мой взгляд, в определенный момент банковская индустрия с точки зрения технологии и развития инфраструктуры, инноваций, как мне казалось тогда, притормозила динамику. И была идея создать что-то инновационное, доступное каждому в любое время дня и ночи. И так родилась идея, которая была в последующем воплощена в жизнь. У нас огромная база, у нас порядка 150 тысяч займов.
– А клиенты с вами остаются?
– У нас очень лояльные клиенты. В среднем у нас клиент пользуется займом порядка 8,5 раза в год.
– Почему же все-таки россияне уходят из банков в МФО? Вам кризис помог?
– Все считают, что микрозаймы появляются, когда некий кризис. Когда происходят некие проблемы. На самом деле это абсолютно не так. Потому что микрозаймы – это прежде всего удобство, доступность и легкость в получении денежных средств. Поэтому кризис никакой роли не играет.
– Но банки же ужесточили требования к заемщикам? А у вас попроще...
– Нет, почему? У нас ввели новые требования. У нас есть ограничения по предельной ставке, которые не позволяют начислять проценты более чем в четыре раза по основному долгу. Это один из важных факторов, который позволяет, во-первых, и воспринимать МФО немножко в другом ключе.
Считается, что это огромные проценты, которые начисляются бесконечно. Из 5 тысяч это может перерасти в несколько сотен тысяч рублей. Также все в последнее время очень бурно обсуждают закон, связанный с изменениями, которые будут отнесены в закон 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности», в рамках которого в 2017 году МФО будут разделяться на микрофинансовые компании и микрокредитные. Поэтому все, что делает регулятор на текущий момент, – я считаю, это правильные шаги, которые направлены, прежде всего, на прозрачность рынка. На мой взгляд, на рынке останутся те игроки, которые смогут выполнять те требования, которые предъявляет регулятор. А они являются правильными. То есть это и требования к капиталу в размер не менее 70 миллионов рублей. Это и возможность по разграничению привлечения денежных средств. МФК могут привлекать не только от юридических, но и от физических лиц. МКК все-таки другой будет немножко игрок. Им не будет доступна возможность займов онлайн, ну и так далее.
– А все-таки россияне почему идут из банков в МФО?
– В большей степени у нас клиенты, у которых банковские карты. Мы онлайн-займы перечисляем именно на банковские карты. И это 80% наших клиентов. Потому что основные клиенты получают денежные переводы Contact. У них у всех есть банковские карты, в том числе и кредитные. В чем удобство, отличие от банковской карты? В том, что человек просто, когда заходит на наш сайт, видит сумму. У нас нет грейс-периодов снятия, сложных схем с наличными. Потому что у банков по кредитной карте платное снятие денежных средств. В нашем случае, если мы перечисляем денежные средства на дебетовую карту, деньги клиент может снять бесплатно. Простота, удобство, легкость. У нас есть мобильное приложение, с помощью которого достаточно приложить палец Тач ID и мгновенно получить деньги. Для повторных клиентов это одна минута.
– То есть вы с одними и теми же клиентами работаете? И МФО. И банкиры?
– Вот если из населения России, 145 миллионов, возьмем города с населением менее 100 тысяч – а там проживает примерно половина населения страны – то там, кроме всем известного Сбербанка и Россельхозбанка, нет никого. Средняя заработная плата может быть в районе 13 тысяч рублей. Соответственно, средний заем у нас 7,5 тысячи рублей. Насколько я знаю, Сбербанк предоставляет кредит от 10 тысяч рублей. Для того чтобы воспользоваться кредитом Сбербанка, надо прийти, взять справки, документы. Дадут, не дадут. Здесь ты можешь подать заявку не выходя из дома. Буквально за несколько минут. Зашел на сайт – и получил ответ.
– Если все так удобно, так хорошо и так быстро, как вы рассказываете, то почему все-таки на рынке сложилось негативное отношение к МФО?
– Прежде всего, из-за нескольких факторов. Это и шумиха, связанная с коллекторами, которые работали с МФО. Это и бесконечное начисление процентов. Это связано с тем, что многие МФО, как правило, которые офлайн, появляются, закрываются на каждом шагу, на каждом переходе. Не совсем качественную и добросовестную работу ведут с заемщиками. Ну и совокупность факторов, наверное, складывается такой негатив. А по поводу изменения на рынке могу сказать, что теперь ставки у нас ограниченны. Как ставки ограниченны, так и количество начисляемых процентов.
– На рынке сейчас чуть меньше 4 тысяч МФО. За прошлый год их количество уменьшилось на 12%. А этой весной количество МФО, прекративших свое существование, впервые превысило число действующих. Становится ли этот бизнес невыгодным, убыточным?
– Прежде всего, это связано с тем, что в предыдущие годы многие компании создавались исключительно на краткосрочную перспективу. Регулятор так пристально, как за последние годы, ранее не следил. А именно: с сентября 2015 года регулятор ввел нормативы ликвидности, достаточности капитала. Сейчас идут значительные изменения. Поэтому просто ряд участников не справились с требованиями ЦБ. Я знаю, что ряд компаний были исключены из-за отсутствия отчетности. Просто и квартальную отчетность они не сдают, и нет требований, и несоблюдение 115-ФЗ. В связи с этим это просто естественная эволюция на рынке. И это никак не связано с экономикой бизнеса и экономической ситуацией в стране.
– А сколько онлайн-игроков из этих 4 тысяч?
– Я думаю, что реально онлайн-игроков на рынке десяток.
– Всего лишь?
– Всего лишь. Потому что есть компании, которые появляются. К сожалению, недолгую жизнь живут на рынке и пропадают. Поэтому те игроки на рынке, которые работают год-два и достаточно неплохо закрепились, это порядка десяти компаний. Да и в офлайне, думаю, будет укрупнение, консолидации, объединение бизнесов.
– Сейчас же конкуренция растет, потому что банки начинают онлайн-кредитование...
– Вы знаете, еще в 2000-х годах многие банки с точки зрения маркетинга продвигали тему, связанную с «кредит онлайн». Но все это ограничилось заявкой кредитной. Потому что ты заходишь на сайт, подаешь заявку на кредит. Кредит рассматривается, да, тебе перезванивают. Но все равно тебе надо прийти в офис.
– То есть вы считаете, что это просто название такое?
– Я считаю, если человек идет в офис, собирает пакет документов, приходит, сидит в очереди, ждет, получает назад комплект документов – это не онлайн. Онлайн у банков, на мой взгляд, – это подача заявки и возможное решение. Дальше вся процедура связана с офлайном. В нашем случае абсолютно никакой коммуникации с клиентом нет. В любой точке России, даже за границей, гражданин РФ, имея паспорт в руках, телефон и карту, может в течение 10 минут получить деньги.
– Вы предоставляете услугу онлайн-займов только в России и только для россиян или вы выходите на международный рынок?
– В текущем формате мы предоставляем займы онлайн по всему миру для граждан России. А вообще, в следующем году запустим пилот за границей.
– Европа?
– Да, это Европа. И, возможно, одна из стран Южной Америки.
– Банки тоже открывают свои МФО. Это пугающая реальность? Не окажется ли микрофинансовый сектор поглощен банковским?
– Да, действительно, это пугающая реальность. Связана она, прежде всего, с тем, что если крупные банковские открывают или имеют аффилированные отношения с МФО, то МФО имеет доступ к финансированию. МФО – и многие об этом знают – на текущий момент имеет ограниченный доступ к банковским средствам. Почему? Нет залога как такового. Потому что корпоративные отделения наших банков привыкли брать в залоги «заводы-пароходы». В данном случае есть договоры. Они онлайн. То есть залоговой базы нет. Поэтому возникает резервирование для банков. Поэтому банки на текущий момент не особо идут на этот рынок в части кредитования МФО. Ну и плюс многие банкиры не до конца понимают алгоритм, бизнес-процессы, работу с рисками. Потому что я могу сказать, что риски МФО именно в онлайне. Они значительно отличаются от бизнес-процессов по рискам именно в банковском секторе.
– А где вы фондируетесь?
– У нас есть корпоративный долг внутренний. Есть долг внешний в части корпоративного долга. Это российско-британский инвестиционный фонд Supremum Capital.Внешнее фондирование – это банк. И займы просто физических лиц.
– У банков ликвидности сейчас много. Ставки постоянно снижаются. Могут ли инвестиции в МФО стать хорошей альтернативой банковским вкладам?
– Доходность по займу, который привлекают МФО, выше, чем депозита в банке. То есть у нас ставка годовая порядка 25% в рублях. Инвестиции в МФО – это что-то среднее между депозитами в банке и игрой на фондовом рынке. Стоит просто обращать внимание на МФО, в которую ты инвестируешь. Прежде всего, это состав учредителей, объемы, балансовые показатели, обороты, доходность, история на рынке, сколько компания существует, какая у нее клиентская база, кто ее учредители. В данном случае у нас Supremum Capital – достаточно успешный инвестиционный фонд на венчурном рынке и в финтехе в том числе. И в совокупности факторов. Можно приехать в МФО, пообщаться, посмотреть офис…
– Есть консультанты, которые расскажут.
– …переговорить с руководством. Мы достаточно открыты для инвесторов.
– Можно с вами познакомиться?
– Можно познакомиться со мной, пообщаться с нашими руководителями подразделений, посмотреть всю информацию. Мы в этом плане достаточно открыты. Просто должен быть подход грамотный и взвешенный.
– А какой у вас кредитный портфель?
– Кредитный портфель у нас накопленный в районе 160 миллионов рублей. Объем ежемесячных выдач – около 70 миллионов рублей.
– По итогам года и представители НАФИ ожидают роста рынка МФО на уровне 7–10%. Вы согласны с этой цифрой?
– Если вернуться назад, то многие эксперты и в 2014 году говорили, что, да, динамика рынка будет в районе 15%. Фактически динамика рынка опережает показания экспертов. Я думаю, что рынок будет расти в районе 20% как минимум.
– Не пора ли банкирам и представителям МФО подружиться?
– Вы знаете, многие банкиры, с которыми я общаюсь, спрашивают, говорят: «Андрей, не очень понятно, зачем люди вообще пользуются микрозаймами». И практически большинство из них не понимают, зачем им брать под повышенную процентную ставку те же 15 тысяч рублей, если есть куча альтернатив на рынке. Тем более если у тебя хорошая кредитная история. Просто разный продукт. В нашем случае мы говорим, что это фастфуд – быстрая, доступная и простая еда. Перефразируя ваш вопрос, не пора ли нас познакомить, рестораторов с производителями быстрого и горячего фастфуда. Да нет, конечно. Разный продукт.
– То есть для каждого клиента нужен свой продукт.
– Конечно, да, здесь дело в продукте, дело не в клиенте. Клиент наш пользуется потребкредитами в банке. И одновременно пользуется микрозаймами. Потому что это просто удобно.
– Через два года, в 2018-м, что будет? Каким будет Webbankir?
– К концу следующего года мы должны выйти на объемы около 300 миллионов рублей ежемесячных. К концу этого года – 120 миллионов в месяц. Это, безусловно, развитие новых направлений. То есть это развитие целевого кредитования онлайн в ретейле и собственно офлайн. Мы считаем, что это перспективно. Потому что рынок, интернет-рынок торговли развивается достаточно активно, опережая рост рынка МФО.
– Андрей Николаевич, желаю, чтобы все ваши планы сбылись. Благодарю за то, что нашли время ответить на наши вопросы.
– Спасибо!
