Как низко пала финансовая грамотность?

Много лет команда «Банки ТВ» помогает россиянам разрешать конфликты с банками. К нам обращались люди разного возраста и социального статуса, но объединяло их одно — отсутствие достаточных финансовых знаний, которые помогли бы избежать проблем. Насколько же велика проблема финансовой безграмотности россиян?

Николай Берзон, профессор факультета экономических наук НИУ «Высшая школа экономики»:

— О так называемой подушке безопасности (ну на всякий непредвиденный случай) в России думают и формируют ее лишь 15—18% граждан — мне попадались такие исследования. Опыт развитых стран показывает, что там примерно процентов 50—60 населения думают об этой «финансовой подушке» и формируют ее.

Это касается взрослого населения. Среди молодежи уровень финансовой грамотности чуть выше. Об этом говорят недавние результаты международного исследования PISA.

Сергей Гирнис, эксперт Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз):

— Мы чуть-чуть отстаем от граждан США, немножко опережаем Францию, опережаем много других — Испанию, Италию, ряд других европейских стран. Впереди по этим рейтингам оказываются те же страны, которые оказываются по всем образовательным предметам, — это Восточная Азия и Северная Европа, включая, соответственно, наши бывшие республики — Эстонию, Латвию.

Более 20% школьников и студентов пользуются дебетовыми картами, однако порядка 18% подростков не имеют даже базового уровня финансовых знаний. Сейчас в России реализуется несколько проектов, посвященных финграмотности. И самый крупный из них ведет Минфин.

Анна Зеленцова, координатор проекта Министерства финансов России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»:

— Проект Министерства финансов начался в 2011 году, и этот проект реализуется совместно со Всемирным Банком, проект масштабный. Он затрагивает и образовательные программы — на данный момент разработаны образовательные программы от дошкольного возраста до университетов третьего возраста.

С 1 сентября финансовую грамотность начали преподавать в школах. Пока — факультативно, а позднее будут в рамках предметов «обществознание», «математика», «ОБЖ». Правда, пока уроки идут только в тех регионах, где успели обучить педагогов. Позже список регионов расширится.

Николай Берзон, профессор факультета экономических наук НИУ «Высшая школа экономики»:

— В рамках проекта Мирового банка и Минфина разработан целый комплект, целая линейка учебных материалов, учебно-методических комплектов, как мы их называем, которые охватывают все возрастные группы. И так как этот проект идет в рамках Мирового банка, приезжали эксперты Мирового банка. Они говорят, что вот такого полноценного комплекта нет ни в одной стране. То, что сделал Минфин, — это уникально.

Комплекты рассчитаны на учителей, учеников и родителей. Все они доступны на сайте Федерального методического центра по финансовой грамотности, созданного на базе Высшей школы экономики. Свой вариант учебного пособия есть и у Банка России. От государственных не отстают и общественные организации. Проект «За права заемщиков», созданный «Общероссийским народным фронтом», реализует специальные программы в регионах.

Евгения Лазарева, исполнительный директор проекта ОНФ «За права заемщиков»:

— У нас есть специальные направления, программа называется «Кредитный фарватер». В рамках этой программы есть очень много разнообразных вариаций донесения информации до потребителя финансовых услуг. Мы провели очень большую работу для того, чтобы запустить в понятной форме программы для молодежи. В интересной игровой форме мы запустили серию образовательных программ для школьников, деловых игр, различных лекций в понятном для этого возраста формате. Хочешь объяснить ребенку, что такое налоги, — откуси 13% его мороженого.

В регионах создано сообщество волонтеров финансового просвещения. По мнению Евгении, проекты по финграмотности обязательно должны быть регулярными, иначе они не дадут результата.

Евгения Лазарева, исполнительный директор проекта ОНФ «За права заемщиков»:

— Очень много проектов в сфере финансового просвещения, они просто случились — и все. А дальше нет ничего. Мы же, наоборот, смотрим на этот вопрос более фундаментально, чтобы все, что мы хотим сейчас сказать, не просто однажды произошло, а каким-то образом развивалось, могло бы передаваться из уст в уста.

Согласен с Евгенией представитель Финпотребсоюза. Эта организация защищает права потребителей финуслуг и работает с молодежью в 49 регионах страны.

Сергей Гирнис, эксперт Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз):

— К сожалению, кроме простейших инструментов, вроде карточек, наличных денег, у нас — в Москве, по крайней мере, — порядка 10—15% граждан думали уже, реально пробовали себя на разного рода рискованных рынках. Люди этого возраста оказываются очень падкими на рекламу «Форекса», рекламу бинарных аукционов, на все то, что дает им перспективу быстрого и легкого обогащения.

Противостоять этому трудно, ведь реклама — эмоциональна. А курсы по финансовой грамотности носят рациональный характер. Поэтому только красочные, эмоциональные ролики на «обратную» тему смогут уберечь подростков от игры на опасных рынках. Но привлечь молодежь к вопросам финансовой грамотности оказывается не так-то просто.

Сергей Гирнис, эксперт Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз):

— Первые попытки — это всегда вот просто-напросто обзваниваем школы, уговариваем. Бывает, в некоторых… Вот у нас был пенсионный фонд негосударственный, когда пришло три человека. Но все равно этот НПФ в небольшом городе, вышел к ним руководитель и рассказал, отнесся ответственно, и уже в следующий раз там мы набрали хорошую группу.

Работа со старшим поколением оказывается гораздо сложнее. Минфин понимает эту специфику и организует специальные мероприятия для пожилых людей.

Анна Зеленцова, координатор проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»:

— В Саратове, например, у нас совместная программа со Сбербанком — университет третьего возраста. Это как раз обучение тому, как грамотно пользоваться банковскими картами эффективно, безопасно и так далее. Очень интересная программа есть в Калининградской области, там сочетание компьютерной и финансовой грамотности для старшего возраста. Там же есть программа для военных пенсионеров.

На круглом столе, который провел Минфин, участники дискуссии признали: пенсионеры — самая уязвимая перед мошенниками категория граждан. Старики четко делятся на четыре группы: деловые, беззаботные, равнодушные и «хранители очага». Причем в группе риска находятся так называемые беззаботные пенсионеры.

Евгения Зыкова, директор по работе с клиентами Ipsos Comcon:

— Это еще достаточно молодые люди для пенсионеров, они еще работают, имеют средний доход — не самый высокий среди этих сегментов, но тем не менее. Но при этом они не отличаются высокой финансовой грамотностью, они очень спонтанные, не склонные к планированию покупок и так далее. Вот здесь, собственно, кроется самая большая опасность, потому что после деловых пенсионеров это самые основные потребители кредитных продуктов.

Бывший сотрудник Совкомбанка Роман Левшин отметил: с этой категорией граждан можно эффективно работать. Главное, быть честным и говорить с ними на простом языке.

Роман Левшин, президент ассоциации «50+»:

— Есть такой маркетинговый миф, что есть эмоциональные и рациональные покупки, да? И вот мы все с вами к покупке банковских продуктов подходим очень рационально, читаем… Это все неправда. Мы все с вами покупаем эмоционально. Пожилые люди, как и дети, очень интуитивны, и они базируются на интуитивных моментах в принятии своих решений. Поэтому они очень доверчивы.

Профессор «Вышки» указывает: таких проблем не будет, если основы финбезопасности и финансового планирования будут заложены с детства.

Николай Берзон, профессор факультета экономических наук НИУ «Высшая школа экономики»:

— На мой взгляд, надо наше подрастающее поколение научить грамотно относиться к финансам, бережно относиться к финансам, понимать, что такое финансовое благополучие и что финансовое благополучие — его личное, а в будущем и его семьи — зависит во многом от него. Поэтому мы и делаем упор именно на школьников.

Евгения Лазарева, исполнительный директор проекта ОНФ «За права заемщиков»:

— Тут очень важно, чтобы молодое поколение коммуницировало со старшим поколением. Мы тоже как раз об этом очень много думаем, потому что, как оказалось, вся вот эта передача происходит между молодым и совсем пожилым.

Но кто же должен заниматься финансовой грамотностью? Государство или частные организации?

Сергей Гирнис, эксперт Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз):

— Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы люди правильно использовали финансовые инструменты. Это помогает, собственно говоря, в конечном счете повышает их платежеспособность и на самом деле способствует росту ВВП.

Николай Берзон, профессор факультета экономических наук НИУ «Высшая школа экономики»:

— Богатство государства определяется благосостоянием его граждан. Если граждане нищие, то и государство будет прозябать. Поэтому, чтобы не быть нищим, человек должен принимать грамотные финансовые решения.

Банки, по мнению экспертов, заниматься финансовым просвещением не должны: в рамках курса они обязательно соблазнятся возможностью продать населению свои продукты.

Но ни одна программа по повышению финграмотности не будет эффективной, если сами люди не захотят знать о финансах немножко больше. Проявляйте интерес, читайте учебники, записывайтесь на курсы!

А если знаний все-таки не хватило и проблема с банком возникла — пишите нам! На помощь всегда придут Татьяна КАЛИННИКОВА и Сергей МОЖАРОВ, ваши «Банки ТВ».