Шоковая терапия потребительским кредитом

Немного отошел от испытанного шока и решил описать свой опыт взятия потребительского кредита в ВТБ24. [b]Краткий результат[/b] [list][*] куча потраченных нервов, [/*][*]большие сомнения в надежности ВТБ24,[/*][*]совсем не тот результат который ВТБ24 одобрил. [/*][/list] [b]Ситуация.[/b] Так получилось, что срочно понадобились деньги. По итогам тщательной проработки различных вариантов пришли к выводу, что в нашей ситуации самым выгодным является взятие потребительского кредита без страховки. Имеются долгосрочные депозиты, со сроком окончания примерно через 2 месяца, но проценты по ним терять не хотелось. Расчеты исходя из ставки кредита 17% показали, что переплата по процентам за 3 месяца будет меньше дохода по депозитам при условии отсутствия дополнительных поборов (например, страховки). Решение взять именно потребительский кредит принято осознано на основе тщательных расчетов. [b]Почему ВТБ24.[/b] Сбер мне (я его зарплатный клиент) одобрил ставку 20%, чем сильно меня огорчил, и мы решили обратиться за потребительским кредитом в ВТБ24. [b]Подробности[/b]. Требовалась сумма [b]1 400 000[/b]. Крайний срок, когда нужны деньги - 22.07.2016. 11.07.2016 заполнил заявку на сайте. 12.07.2016 мне позвонила В-на Марина Юрьевна и сообщила об одобрении кредита на сумму [b]1 360 000 [/b]под 17%. Марина Юрьевна сообщила, что кредит мне могут выдать только в ее отделении на Лесной (Санкт-Петербург). Мне это отделение крайне неудобно, но она сказала, что так распределила система и получить его в другом месте невозможно. 13.07.2016 пришла смс от ВТБ24 с одобрением кредита на сумму [b]1 397 000[/b] под 17%. Позвонил Марине Юрьевне и спросил [b]какова же все-таки сумма[/b]. Она пообещала перезвонить через 20 минут. Так и не дождавшись ее звонка, я позвонил сам через 2 часа. Она опять не смогла разговаривать и снова обещала перезвонить через 20 минут. Видимо 20 минут, это некое стандартное время, которое обещают менеджеры. На этот раз она все же перезвонила и сообщила, что [b]сумма все таки 1 397 000[/b]. Договорились о сделке на 20.07.2016. 18.07.2016 вечером я позвонил на горячую линию, чтобы еще раз все уточнить. Там мне подтвердили сумму кредита 1 397 000, 17% и сообщили, что[b] никаких страховок к данному кредиту не привязано[/b]. Это важно, так как страховка может убить всю выгоду и сделать взятие кредита бессмысленным. [b]Сделка. Попытка №1 (неудачная).[/b] 20.07.2016 в 16.00 прибыл в неудобный для меня ДО №53 на Лесном проспекте 63. Меня почему-то попросили подождать в зале привилегии, а потом вышла Марина Юрьевна и повела в переговорную привилегия. Сначала у Марины Юрьевны долго открывалась программа. Когда программа открылась, Марина Юрьевна проверила корректность всех данных, соответствие моей заявки оригиналам всех требуемых документов и сообщила, что [b]сумма действительно 1 397 000, ставка 17%[/b], но к кредиту [b]привязано какое-то финансовое обеспечение в размере что-то около 280 000 [/b]и сходу [b]предложила оформить пакет привилегия[/b], что позволит отказаться от финансового обеспечения. На мой вопрос, откуда оно взялось, если на горячей линии сказали, что мой кредит одобрен без всяких страховок и дополнительных условий, она сказала, что у нее в компьютере вот так. Стоимость пакета 6 000 за квартал, которые по словам Марины Юрьевны она вернет мне после первого квартала и закроет пакет привилегия. Я взвесил риски не получить обратно свои 6 000, свои возможности покрыть недостающие 6 000 (теперь на руки уже обещали [b]1 391 000[/b]) и согласился оформить пакет привилегия, так как мне не улыбалось платить такую страховку. Начали оформлять, мне распечатали анкету и дали на проверку. Я сразу обнаружил, что в анкете указан мой email, но не тот, который я указывал при оформлении заявки (письмо о приеме заявки к рассмотрению пришло на верный адрес, который был указан при заполнении). Марина Юрьевна сказала, что поправит его после сделки, я согласился. Далее я обнаружил, что в анкете неверная дата регистрации по текущему месту жительства. Сообщил об этом. Марина Юрьевна посмотрела в свой компьютер, назвала корректную дату регистрации и сообщила что это какой-то сбой в программе и эту ошибку надо непременно поправить прямо сейчас, после сделки этого делать нельзя. [i]Некорректные данные (дата и email) мной указывалась в заявке на ипотечный кредит в 2012 году, но адрес тогда был другой. После покупки квартиры, я в ней прописался и адрес изменился. Во время одного из многочисленных посещений, в процессе обслуживания ипотеки, сотрудники ВТБ24 заменили у себя адрес на корректный, а дату очевидно нет. Если бы я вообще знал, что у них где-то фигурирует эта дата и она на что-то влияет, я бы обязательно проконтролировал ее корректировку. Предполагаю, что ИС приема заявок по введенным данным опознала меня как клиента и подвязала заявку к моей учетной записи. А программа на компьютере Марины Юрьевны сформировала анкету, подтянув часть данных из сохраненной ранее анкеты, а не из заявки.[/i] Итак, Марина Юрьевна начала процедуру исправления и выяснения не повлечет ли это ее действие к откату заявки. После долгих выяснений и действий она сказала, что все в порядке, все исправили, заявка не откатилась и принесла мне исправленную анкету. Я ее подписал, и пошли дальше - начали оформлять счет. После подписания очередной порции документов Марина Юрьевна в очередной раз надолго удалилась с оригиналами моих документов (это происходило несколько раз). В конце концов она принесла мне карту, конверт с пин кодом от нее и[b] сообщила, что кредит мне сегодня не выдадут[/b], так как заявка ушла на проверку из-за ее исправлений. На часах было 18.00. [b]Я два часа потратил, мы так и не добрались до кредитного договора и кредит мне выдать не могут по причине кривой работы их ИС[/b]. Но Марина Юрьевна сказала, что ошибка чисто техническая и она со всеми свяжется, все решит быстро и завтра мне выдадут кредит на большую сумму (1 400 000), так как реальная ЗП по 2НДФЛ больше той, что я указывал в заявке. Относительно времени она сообщила, что ошибка техническая, поэтому проблем не будет и можно практически в любое время, но надо договориться, так как завтра она на больничном и приедет на сделку специально ради меня. Это очень самоотверженно с ее стороны, так как больничный ей действительно требовался (в переговорной она чихала в течение 2-х часов). Я поверил Марине Юрьевне, что она в состоянии все оперативно решить. В конце концов она ведь не виновата, что программное обеспечение банка работает криво. Договорились встретиться завтра (21.07.2016) в 16.00. [b]Вторая итерация. Шок.[/b] 21.07.2016 она позвонила в обед и сказала, что пока новостей никаких нет - заявку все еще рассматривают. Около 16.00 на горячей линии мне сообщили, что заявка одобрена на сумму [b]1 114 000[/b] под 17%. Позвонил Марине Юрьевне и спросил, что и как. Она была дома и обещала все выяснить. Через небольшое время она перезвонила и подтвердила, что сумма [b]1 114 000[/b]. На вопрос как сумма уменьшилась, если все документы корректные, а официальная ЗП больше, чем была указана изначально она ответила стандартной фразой, что так выдала программа и ничего сделать нельзя. [b]Мне 22-го нужен 1 397 000 (именно на него я ориентировался), а 21-го вечером мне сообщают, эту одобренную сумму мне не дадут, а выдадут 1 114 000. Надежность такого банка меня потрясла до глубины души.[/b] Возникло желание ничего у них не брать. Однако получить такую сумму с депозитов уже было нереально, ее надо заказывать заранее. Все взвесив, я решил согласиться на предложенную сумму, так как уже все запланировано и сроки не позволяют решить проблему иначе. Начали договариваться о времени сделки. Тут надо отдать Марине Юрьевне должное - она готова была приехать в офис из дома и выдать мне кредит до закрытия офиса, но мне было удобнее получить деньги 22-го утром. Марина Юрьевна меня уверила, что я могу приехать 22-го к открытию (09.00) и вся процедура займет не больше 15 минут, так как она приедет раньше и все подготовит. Я усомнился, что это возможно, ведь до этого я потратил 2 часа и мы так и не добрались до кредитного договора, а еще необходимо оформлять пакет привилегия. Тут выяснилось, что пакет уже оформлять не надо, так как она оформила повторную заявку без обеспечения. И тут у меня возник ряд вопросов.[i][b] А действительно ли требовалось обеспечение изначально? Если да, так почему она оформила без него, ведь мы уже обо всем договорились, и я согласился оформить ее привилегию? Может именно в этом причина уменьшения суммы? Если нет, то мне просто навязывали не нужную мне услугу.[/b][/i] Боюсь, что на эти вопросы я ответа не получу. [b]ИТОГ[/b] 1. Я взял 22.07.2016 кредит у ВТБ24 на сумму 1 114 000 (вместо 1 397 000). 2. Процедура оформления заняла 1 час вместо обещанных 15 минут. 3. Я решил свою проблему, закрыв часть депозитов с финансовыми потерями. ВТБ24 также получит от меня меньше денег по процентам. [b]Ну и кому было выгодно давать кредит меньше?[/b] И мой финансовый результат хуже возможного и ВТБ24 тоже. 4. Нервотрепка получилась жуткая (не знаю просто мне так "повезло" или у ВТБ24 это норма). 5. Я серьезно рассматривал вопрос перехода на получение ЗП в ВТБ24 от Сбера (на работе имеется возможность выбора), но теперь вероятность этого очень низкая (да и у коллег по результатам перехода накопилось изрядное количество "вопросов"). 6. Это не первый случай (первый был совсем по другому вопросу и с кредитами не связан), когда ВТБ24 обещает и подводит в последний момент, когда сделать что-либо уже практически невозможно и стоит больших усилий. Не думаю, что после такого у меня будет желание к ним еще раз обращаться. [b]Плюсы ВТБ24:[/b] 1. Процентная ставка ниже, чем мне одобрил Сбер (хотя я его зарплатный клиент). 2. Марина Юрьевна старалась и даже вышла с больничного ради меня. Из дома пыталась контролировать ситуацию, звонила и информировала меня. [b]Минусы ВТБ24:[/b] 1. Менеджер называет не ту сумму, что приходит по смс. 2. По горячей линии говорят, что страховок и обеспечения не привязано к моему кредиту, но в офисе говорят иначе и предлагают дополнительные услуги (может это выполнение плана продаж пакета привилегия?). 3. ИС работает с глюками. Я конечно понимаю, что такое возможно, но очень неприятно, когда в результате этого по тебе проезжает банковская машина и приходится решать очень непростые задачи в очень сжатые сроки. На мои доводы об отсутствии моей вины в ошибке получил от менеджера ответ "Не надо было подавать заявку через интернет, а надо было прийти в офис, где сотрудники видели бы ваши документы". Вот так, моей ошибкой является использование сервиса, который они предоставляют клиентам на сайте. А вот я поэтому и подал через интернет, чтобы исключить ошибки менеджеров, никак не подозревая, что сервис массового сервиса такого крупного банка может быть не отлажен. И моя заявка была одобрена на большую сумму, чем заявка, которую Марина Юрьевна заполнила сама с указанием более высокой ЗП. После проверки документов, она не нашла "такую важную ошибку", я нашел ее сам. Очень сомневаюсь, что ее нашли бы менеджеры, заполняющие заявку в офисе. 4. Невразумительность исправления своей же, чисто технической ошибки. В результате которого сумма кредита уменьшается вместо обещанного увеличения. 5. Отсутствие договора кредитования с нормальным описанием условий (частности досрочного погашения). Вместо договора дают бумажку с индивидуальными условиями. Условия досрочного погашения только на словах, которые во время первой и второй встречи различаются. Мне так никто и не сказал, в каком документе зафиксировано мое право на досрочное погашение. Позже я обнаружил сам ссылки на некие общие условия, с которыми меня должны были ознакомить. Однако банк под ними свою подпись не поставил и может их сменить в любой момент, да и никто мне даже не сказал об их существовании и где я могу с ними ознакомиться. 6. [b]МНОГО потраченных нервов[/b]. 7. Полагаться на ВТБ24 и рассчитывать, что он не подведет не приходится. 8. Сотрудники вовремя не уходят на больничный и в прямом смысле слова чихают на клиентов в маленькой переговорной в течение 2-х часов (за вычетом отсутствия вместе с оригиналами моих документов). Теперь я тоже чихаю. Хотя это может быть совпадением. 9. [b]Реально напрягает,[/b] когда [b]менеджер забирает оригиналы моих документов[/b] (паспорт и СНИЛС) и [b]куда-то с ними уходит[/b] на весьма продолжительное время (более полу часа). А я сижу в переговорной один и гадаю что вообще происходит, что можно делать с оригиналами документов такое долгое время и не оформляют ли по ним кредит в банке по соседству (на расстоянии 100 м от офиса находится Санкт-Петербург, чуть дальше сбер). Марина Юрьевна так поступала несколько раз во время каждой итерации. Во время второй итерации помимо нее так же поступила менеджер, оформляющий списание денег со счета, правда время ее отсутствия с моими документами было не столь долгим. 10. Обещанные сроки проведения сделки не выдерживаются. Обещали не более 1 часа на первую (не удавшуюся) и 15 минут на вторую. По факту 2 часа и 1 час соответственно. Может это не слишком и долго, но надо честно людям называть сроки, они ведь планируют свое время. [b]Оценка.[/b] Оценку не ставлю, желающие оценят самостоятельно.