Рефинансирование кредитов просто фейк (Сберкасса осталась сберкассой хоть 100 роботов купи)

31.01.17г. я пришел в отделение для получения консультации по рефинансированию кредитов других банков. В процессе получения консультации мне был предложен продукт Рефинансирование кредитов + дебетовая карта, со ставкой 12.5 вместо 13.5 (на сайте нет), сообщено что запрос дополнительных средств помимо рефинансирования снижает ставку и увеличивает шансы на одобрение. Начальной целью моего обращение в банк было снижение ежемесячного платежа, по двум кредитам ВТБ при ставках ~17% я плачу примерно 50т.р. и еще примерно 20 набегает по трем кредитным картам ВТБ24 и Кредит-Европы (там ставки выше). Имею безупречную КИ с 2006г., погашенные кредиты, рассрочки. Просрочек не имею. В ВТБ 24 имею Привилегию. Клиентом Сбербанка не являюсь. По расчету сделанному кредитным экспертом 52т.р. ежемесячно  при +200т.р. к погашаемым кредитам. Дальше начался двухдневный АД - сбор справок и ввод информации. Отмечу что кредитный эксперт может заниматься заявкой только в твоем присутствии когда ты отгораживаешь его от электронной очереди "социальной нагрузки". По моему мнению это сильно снижает его эффективность. С оснащением оргтехникой тоже беда, многостраничные документы занавешивают МФУ или приводят к полосам. Все сканировалось 4 раза. Меня сфотографировали веб камерой под углом 45%, но вопрос зачем ответили что это не важно. И вот в 18:15 02.02.17г. (документы еще не все введены) я вышел из отделения. В 18:30 пришел  отказ. Оказывается я недостаточно платежеспособен. В качестве подтверждения доходов была представлена досрочно сданная декларация  ИП за 2017, в анкете доход стоял 140,  ИП я с марта 17г. т.е. 9 месяцев. Получается 70 платить я платежеспособен, а 50 нет. По моему мнению могли предложить другие условия, но не отказ. Сбербанк декларирует что если запрашиваемая сумма не превышает остаток задолженности по рефинансируемым кредитам - подтверждение дохода не требуется. И про максимальный лимит что он до 3млн. Реклама-двигатель торговли. Сейчас представитель банка напишет, что "у банка не возникает обязанности заключать договор" и конечно будет прав, но у меня осталось впечатление, что в рассмотрении моей заявки имелись СУЩЕСТВЕННЫЕ упущения.