"Онлайн"-Банк с уникальными достоинствами и уникальными же недостатками

Пользуюсь услугами ТКС-Банка около года и полагаю, что могу написать достаточно обоснованный отзыв. Хотелось написать и раньше под влиянием эмоций от конкретного события, но я все же воздержался от этого, ибо по прочтению других отзывов о банках пришел к выводу, что засчитываются только серьезно обоснованные, а не эмоциональные оценки. Итак, сначала в целом о ТКС-Банке. Он заявляет о себе как об "Онлайн"- и "дистанционном" банке. Основной канал взаимодействия с клиентами - Internet; 2-й канал - телефон; 3-й - Почта РФ. С одной стороны это большой плюс - отсутствие очередей и расходов на содержание офисов. Но в условиях России, особенно за пределами крупнейших городов это и большой минус. Электронный документооборот в России сейчас ограничен исключительно крупными мегаполисами. А за их пределами электронное письмо не заменит бумажную справку с печатью и подписью. И вот в этом случае, в филиале банка в регионе можно получить указанную справку в тот же день или на следующий. А в ТКС-Банке эту справку нужно ждать по почте от нескольких дней до нескольких недель. Так-что "дистанционность" банка не записываю ни в "+", ни в "-". Это просто уникальная особенность. Новая версия интернет-банка весьма функциональна и удобна. Но поскольку она пока в тестовом режиме, то замечания и пожелания напишу отдельно письмом. Также положительным качеством является большая открытость менеджеров ТКС-Банка по части общения с клиентами в интернете. На задаваемые вопросы всегда даются ответы, многое рассказывается о банке в соц. сетях. По вкладам и расчетным картам. Из того что я знаю, условия по вкладам у ТКС-Банка самые лучшие по совокупности параметров. %-ставки одни из самых высоких. Пополнение без комиссии как вклада, так и картсчета через партнеров. А бонус 1,5% при пополнении вклада - вообще уникальное явление. В других банках подобного не встречал. Открытие вклада через почту (несмотря на критические отзывы на портале "Банки.ру" об этой процедуре) у меня проблем не вызвало. Хотя, возможно, мне просто повезло попасть на грамотного работника Почты РФ. Теперь еще ввели CashBack за покупки по расчетной карте от 0,5% до 5%, что тоже повышает ценность расчетных карт ТКС-Банка. Недостаток - невозможность оформления расчетной карты без открытия вклада. Полагаю, что ТКС-Банку имеет смысл начать выпускать дебетовые карты без открытия вклада. Пусть они будут платные, и проценты по ним будут меньше, но уверен, что найдется достаточно желающих их приобрести. А вот по кредитным картам условия по моей оценке ниже среднего. Явное конкурентоспособное преимущество - отсутствие требования справки о "белой" зарплате. В свое время для меня это стало важным фактором, из-за чего и была оформлена кредитка именно ТКС-Банка. Хотя эта особенность не уникальна. Еще несколько банков предлагают такую возможность. Другой существенный плюс - многочисленность способов бескомиссионного погашения кредита. Этими же способами можно гасить кредиты и других банков, но уже придется платить комиссию. Но оба этих фактора - существенные преимущества для людей, получающих зарплату "в-серую", наличными. Когда же я сменил работу и стал получать основную зарплату легально, то эти преимущества перестали быть для меня значимыми. В другом же банке от меня потребовали справку о доходах от работодателя, но когда я ее представил мне одобрили кредитку с лимитом в разы большем, чем в ТКС-е и с %-ставкой на несколько пунктов ниже. Ну а теперь о главном недостатке ТКС-Банка - проблеме MCC-кодов. Попробуйте с помощью кредитки ТКС-Банка купить в интернете код подписки для онлайн-игры, оплатить лицензионную программу или премиум-аккаунт на файловом сервере и т. п. С некоторой вероятностью (по моим наблюдениям вероятность около 20-25%) эта покупка повлечет списание комиссии, равной по сумме комиссии, взимаемой при получении наличных в банкомате! Называется это "Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях". В результате покупка в 100 рублей обойдется вам в 492 руб. 90коп., из которых 392 руб. 90коп. составит вышеуказанная комиссия. А на претензию банк ответит, что согласно поступившему в ТКС-Банк от банка-эквайера MCC-коду данная операция является не операцией покупки, а межбанковским переводом. Да, с точки зрения правил МПС "MasterCard" это так, да только правила МПС "MasterCard" не являются международным договором РФ. А согласно гражданского законодательства РФ данная операция все-таки покупка. Я сам однажды попал на такую комиссию. К чести ТКС-Банка, списанную комиссию все-таки вернули, правда затребовав в ходе переписки дополнительные скриншоты в доказательство того, что была именно покупка. Но неприятный осадок все же остался, ибо на саму покупку ушло 10 минут, а на последующую переписку с банком и собирание доказательств того, что я "не верблюд" - примерно 2 часа. Ну, в общем я особо за этот случай на ТКС не обижаюсь. Ведь это толкнуло меня к поиску важной информации и в процессе такового я узнал для себя очень много нового и полезного. Короче, данный случай способствовал моему финансовому самообразованию. :) Указанная проблема MCC-кодов касается именно "интернет-плательщиков" - людей, оплачивающих по реквизитам банковской карты товары и услуги через интернет. В ресторане или магазине такой проблемы не возникнет. Данная проблема возникает только при некоторой части платежей в интернете. Но при этом надо помнить, что активные пользователи интернета среди клиентов ТКС-Банка составляют гораздо большую часть, нежели у других банков, учитывая специфику ТКС-Банка как "онлайн"- "дистанционного" банка. И именно их доверие данной проблемой банк и подрывает. Конечно, ТКС-Банк делает оговорку: "Банк не несет ответственности за некорректное предоставление информации о типе операции, предоставляемой торговой организацией и ее банком-эквайрером". Но у других банков такой проблемы нет, хотя MCC-коды по одной и той же операции одни и те же, независимо от банка-эмитента карты. Так что дело не в "корректности информации о типе операции, предоставляемой торговой организацией и ее банком-эквайрером", а все-таки в алгоритме отнесения ТКС-Банком операции с тем или иным MCC-кодом к тому или иному типу. Проводил эксперименты - оплачивал в интернете картами других банков товары и услуги, транзакции при оплате которых имеют MCC, попадающие в ТКС-Банке под "совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях". Итог - все нормально, никаких комиссий за "получение наличных" или "межбанковский перевод за счет кредита" не было. Различие было только в том, что за эти операции не начислялся бонус, каковой шел за операции покупок. Как имеются объяснения от сотрудников ТКС-Банка, "Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях" была установлена с целью борьбы с обналичиванием денег с кредитной карты или использованием их для перекредитования, т.е. погашения кредитов других банков. Да, данная цель во многом была достигнута, однако, как хорошо кто-то написал об этом на форуме: "с водой выплеснули ребенка". Вполне можно было и "обнальщиков" и "перекредитовщиков" отсечь и доверие "интернет-плательщиков" сохранить. Я могу легко обналичить деньги с кредитки ТКС при совокупных расходах на комиссии 2,25%, а до определенной суммы в месяц и еще меньше (рекламировать алгоритм не буду, но работники банка отлично поймут, что я имею в виду). Так что комиссии за "совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях" - барьер от дурака. А человек даже со средним интеллектом легко обойдет эту защиту, "слишком умным" для этого быть вовсе не обязательно. :) Однако следует заметить, что для "обнальщиков" и "перекредитовщиков" и 2% комиссии - уже достаточный барьер, делающий "перекидывание" денег невыгодным. Так зачем же банку тогда брать еще и 390 рублей дополнительно, подрывая доверие других клиентов? Обычные 2,9% для "манипуляторов" будут барьером, но и "интернет-плательщиков" не оттолкнут. Это в моем случае история с комиссией повлекла мое самообразование. Но ведь на одного такого найдется 10 человек, которые после подобного случая потеряют доверие к банку и уйдут к конкуренту. Что-то сомневаюсь, что 390 рублей дополнительной комиссии покрывают убытки от потери доверия клиентов. В общем, проблема MCC кодов в совокупности с особенностями тарифов по кредитным картам и есть главная причина, по которой я ставлю ТКС-Банку только "4", а не "5". Еще один недостаток - отсутствие разделения средств на кредитной карте на собственные и кредитные. У большинства банков такое есть. Как-то один из клиентов предложил, чтобы ТКС-Банк отменил или хотя бы снизил комиссию за получение наличных и разрешил переводы денег в другой банк в тех случаях, когда производится снятие собственных, а не кредитных средств. На что банк ответил, что программное обеспечение банка не позволяет в данный момент открывать отдельный счет для собственных средств владельца кредитки ТКС. Тут я что-то не понял. Зачем вообще в нужно открывать отдельный счет для собственных средств владельца кредитки ТКС, если разделение средств на собственные и кредитные осуществляется исключительно в целях определения размеров комиссии и разрешения вывода средств в другой банк? Если я, имея например, кредитный лимит в 20 000 руб. и не имея собственных средств на карте, захочу совершить покупку на 50 000 руб., то банк однозначно откажет в авторизации такой транзакции. Поскольку перед авторизацией платежа процессинговый центр банка обязательно проверяет доступный остаток средств на карте. Тогда что же мешает банку добавить в систему еще одну совершенно аналогичную проверку - разность между уменьшенным на кредитный лимит доступным остатком и суммой получения наличных/перевода? Если эта разность положительная, то значит клиент использует собственные средства, а если отрицательная, то полностью или частично кредитные. И в зависимости от этого процессинговый центр определяет размер комиссии и разрешает/запрещает перевод в другой банк. Уже ожидаю возможного возражения на это предложение - клиентов, хранящих собственные средства на кредитке ТКС-Банка очень мало - около 1% от всех кредиток. Но мало их прежде всего потому, что потом взять назад собственные средства с кредитки ТКСа без комиссии невозможно. Предоставь ТКС-Банк такую возможность, и количество клиентов, хранящих свои деньги на кредитке возрастет в разы. А ТКС-Банк получит "дешевые" деньги - ведь на эти суммы он не будет начислять проценты.