Одобрение кредита в Сбербанка по теории вероятности

Пришло время потоптать Зеленого слона... но он, как и в прочих отзывах, сам тому виной. Итак, хронология После успешного [url=https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/8251823/]исправления моих личных данных [/url]в информационных системах Сбербанка можно было делать заявку на кредит. [b]Действие 1:[/b] В сентябре сделал заявку на ипотеку с господдержкой. Заявка была одобрена банком, о чем получил СМС 28.09 и на email прислали подтверждение на ... 7 млн, хотя запрашивал меньше. Но больше не меньше, не отказываться же. Кредит еще не получен, смотрю на объекты. [b]Действие 2:[/b] В октябре делаю заявку на потреб. кредит в 300.000 на год и получаю 19.10 смс об отрицательном решении. [b]Действие 3:[/b] В ноябре 12.11.2015 приходит СМС об предварительно одобренной кредитной золотой карте  с бесплатным обслуживанием, и через несколько дней это предложение дублируется сотрудником Сбербанка по телефону. [b]Действие 4:[/b] В ноябре 23.11.2015 из Сбербанк онлайн делаю заявку на потреб. кредит на 400.000 на 2 года и получаю СМС об отрицательном решении. А теперь вопросы. [b]В итоге[/b] Сначала одобряют 7 млн, потом отказывают в 300.000, затем одобряют золотую кредитную карту, затем отказываю в кредите на 400.000. При том, что мое финансовое состояние, как минимум не ухудшилось (зарплатный клиент Сбербанка, нет активных кредитов, все прошлые закрыты без просрочек и есть кредитная история от ноября 2015 года), то поведение банка логикой не объяснить. [b]Хотя есть варианты объяснения с точки зрения клиента[/b] - ошибка программы скоринга, которая проявляется только на тарифе потребительского кредита (вряд ли банк будет разбираться и признает такую ошибку). - ошибка сотрудника, работающего с заявкой по потребительскому кредиту (маловероятно). - случайное одобрение/отказ без всякой логики - в это вариант и остается поверить. - свой вариант Сбербанка (тоже маловероятно). [b]За что оценка 1:[/b] за абсолютную непоследовательность и нелогичность действий Сбербанка, которая противоречит здравому смыслу, за потенциальные проблемы на стороне банка (ПО или сотрудники), из-за которых клиент не получает некоторые услуги или получает в низком качестве. Представитель Сбербанка сможет пояснить указанные факты и политику банка по одобрению кредитов?