Почувствуй себя Штирлицем в Сбербанке

Хочу поделиться своим опытом получения ипотеки в крупнейшем банке нашей страны. В марте 2016 года мой папа решил прикупить квартиру в ипотеку на вторичном рынке в Н. Новгороде. Сам он живет в Краснодаре и, соответственно, поручил мне решение вопроса оформления ипотеки. Анализ ставок банков показал невеселую картину: более-менее приемлемые ставки представлены в банках, в которых ты получаешь зарплату, либо есть погашенные кредиты. Банков, которые готовы предложить разумные ставки для клиента «с улицы», по пальцем одной руки можно пересчитать.  Когда я огласил отцу примерный перечень банков, которые я собираюсь посетить, папа огорошил меня фразой: «я не против, но давай только не в Сбербанке». Честно говоря, я был удивлен этой фразе, ведь мой отец клиент этого банка всю свою жизнь и я считал, что если он продолжает пользоваться его услугами (несколько карт, любовь к сбербанк онлайн и т. д.), то, значит, он полностью им доволен, иначе давно бы его сменил. Как бы не так. Оказывается, мой папа частенько звонит на горячую линию 8 800 по поводу регулярно возникающих проблем и регулярно общается с техподдержкой по вопросам устранения багов в "Сбербанк-Онлайн". Два часа в красках он рассказывал мне о своем богатом опыте клиента этого банка. Вкратце суть его претензий сводилась к абсолютной некомпетентности сотрудников банка и медлительностью в решении проблем. На мой вопрос, может тебе сменить банк, я получил ответ, который меня удивил и вызвал чувство гордости одновременно: «нет, я хочу сделать этот банк лучше, ведь им пользуется половина населения нашей страны».  Итак, мое первое посещение Сбера. У отца в этом банке зарплатный проект и, исходя из информации, размещенной на сайте, казалось, что этот вариант будет самым привлекательным - 13,5% при условии страхования жизни. Первое отделение, которое я посетил, это отделение на пл. Горького, очень популярное у жителей нашего города. Через 30 мин ожидания я попал к менеджеру, изложил суть моих пожеланий. Первый вопрос, который меня больше всего интересовал, это соответствуют ли ставки, размещенные на сайте, действительности. На это менеджер бойко подготовил предложение по кредиту, содержащее основные параметры: размер желаемого кредита, ежемесячный платеж, срок кредитования, отдельно страховка жизни в рублях. При этом процентная ставка по кредиту отсутствовала. На мой вопрос, какая ставка, я получил встречные вопросы: устраивает ли меня платеж или надо увеличить срок. В общем, с третьего раза мне все-таки сообщили: ставки для зарплатника 13,5% со страхованием жизни или 14,5% без страхования. На мой вопрос, почем страхование жизни, мне сообщили, что первый год 15 000 рублей, при кредите в 1,5 млн. Нетрудно догадаться, что страховой тариф составляет 1% в год (как впоследствии я узнал, тариф по страховке фиксированный 1%, от возраста и других факторов не зависит, то есть фактически это не страховка, а скрытое увеличение ставки по кредиту на 1%), в итоге со страховкой или без нее ставка будет одинаковой - 14,5 %. Дополнительно страхуется сам объект недвижимости в любой страховой компании - это 0,14-0,25%. В итоге реальная ставка получается минимум 14,64% годовых. Дальше меня интересовали вопросы относительно возможных ограничений к объекту кредита (год постройки, материал стен), какие документы надо собрать по предмету кредита, как выдается кредит, наличными или на счет продавца, в какой момент происходит выдача (до регистрации объекта или после); мой отец живет в Краснодаре, где ему подавать заявку, сколько раз придется приехать и т.д. На все вопросы я каждый раз получал один и тот же ответ: «на данный вопрос вы получите ответ, когда Ваша заявка будет одобрена». Единственное, что я узнал, что мой папа может подать заявку на кредит в Краснодаре, а дальше добро пожаловать в Н. Новгород. И моя мама как законная супруга почему-то обязательно должна быть созаемщиком и ее личная явка в Нижний обязательна. Кроме того, кредит перечисляется на счет продавца, правда, в какой момент, не смогли объяснить, а ведь момент передачи денег является принципиальным в любой сделке. В итоге я не выдержал и поинтересовался, а что произойдет после одобрения заявки - у него что неожиданно появятся знания по ипотеке, типа в банке завтра будет семинар по ипотеке или у них есть файл на компе с пометкой открыть при приходе клиента с одобренной заявкой на ипотеку, прочитать, ответить на вопросы клиента и забыть до следующей одобренной заявки? Менеджер, оценив шутку, признался, что он продажник, принимает только заявки. Вопросы ему никто и никогда такие не задавал и все я узнаю в центре ипотечного кредитования (ЦИК). На мой вопрос, где находится этот волшебный центр, в котором я узнаю ответы на все свои вопросы, мне назвали адрес, но при этом сразу огорчили, сообщив, что самостоятельно я не смогу туда попасть, пока не получу одобрение заявки и направление в центр от него. Прям как в Советской поликлинике: для того, чтобы попасть к лору, надо посетить терапевта и получить от него направление. Наконец, последний вопрос, который меня интересовал: страховать жизнь необходимо обязательно у них или можно воспользоваться сторонней страховой компанией? Я ранее получал ипотеку и страховка жизни стоила в диапазоне 0,2- 0,3% в год, и соответственно я рассчитывал на 13,5%+0,3, а не на 14,5%. Нетрудно догадаться, что и на этот вопрос я узнаю ответ только после одобрения заявки. После того, как я объяснил, что, не получив ответа на этот вопрос, я вообще не буду подавать никакой заявки и пойду в другой банк, где не делают никаких секретов из условий кредитования, сотрудник все-таки позвонил в ЦИК и выяснил, что можно страховаться в любой СК, аккредитованной Сбером. После этого похода я думал, что я никогда не вернусь в Сбер. Увы, я глубоко заблуждался, так как я не учел одного важного момента. Конечно, я догадывался, что тарифы страхования жизни человека 35 и 57 лет отличаются, но я не думал, что застраховать папу стоит в 15-20 раз дороже, чем меня. Как показал прозвон СК, тариф страхования 57-летнего мужчины составляет 3,5-4,5% в год, а поскольку при отказе от страхования в других банках процентная ставка вырастает на 2-6 %, то получается, что сберовские 14,5%  и сберовская страховка по цене 1% это лучшее предложение для пенсионера, конкуренты нервно курят в сторонке.  Когда я сообщил отцу, что его кредит мы точно берем в Сбере, он пожалел меня и со словами «ну и намучаешься сынок», пожелал удачи. Я начал готовиться ко второму походу. После первого похода я так ничего не узнал, наоборот, у меня стало еще больше вопросов, в частности у меня возник новый главный вопрос, какой тариф выбрать: 13,5% со страхованием жизни или 14,5 без нее. С одной стороны, условия по тарифам одинаковые - и там, и там получается 14,5%, однако во втором случае ты получаешь еще страхование жизни. В то же время не получится ли так, что в следующем году или через несколько лет тариф страхования пересмотрят в большую сторону, надо ли страховать второго заемщика - мою маму, и, наконец, какие риски покрывает страховка, может не стоит по ней заморачиваться, так как я уже имел опыт работы с банковскими страховками, из условий которых получается, что ты получишь страховое возмещение, если ты вел исключительно трезвый образ жизни, ничем не болел и неожиданно умер в своей постели.  В итоге я стал искать тот самый волшебный ЦИК. Адрес ЦИКа, который мне сообщил менеджер не соответствовал действительности, по этому адресу вообще нет Сбера. Не поверите, но я даже не удивился, наверно, подумал я, действует корпоративная установка - любая информация о кредите это «гостайна».  На сайте Сбера эта информация предсказуемо отсутствует, видимо, по этой же причине. Посидев в Яндексе, я узнал, что в Нижнем есть 4 ЦИКа, только вот адреса я никак не мог найти. Первые две страницы Яндекса выдавали новость 2013 года  об открытии 4-го  ЦИКа в Нижнем, который находится в 15 км от моего дома, а про адреса первых трех информации ноль. Через полчаса поисков я все-таки нашел заветный список, решил отправиться  на ул. Октябрьскую 35, все-таки это главный офис всего Волго-вятского филиала и я думал, что на глазах у руководства должны сидеть лучшие сотрудники. Как же я заблуждался... Во-первых, вместо ЦИКа я попал опять в обычное отделение, а, во-вторых, на все вышеуказанные вопросы я получил следующие ответы: «ну, вы такие вопросы задаете», «меня ни разу никто не спрашивал об этом» и любимый ответ сотрудников Сбера «вы получите ответ на этот вопрос после одобрения заявки». Единственное, что я узнал нового, что вроде как второй заемщик не страхуется, а правила страхования размещены на сайте. После того, как я предложил показать мне, где на сайте я их смогу найти (ранее я полвечера их искал), она самоуверенно открыла сайт, поискав 5 минут и ничего не найдя, позвонила кому-то и распечатала мне правила.  В итоге я поинтересовался, а есть ли у нас в Н. Новгороде всезнающие сотрудники, которые смогут мне помочь, девушка отправила меня в ЦИК на ул. Б. Покровскую 3. Придя в ЦИК, меня тут же огорошили, сказав, что они заняты, на мои вопросы отвечать не будут, сначала я подам заявку на кредит в любом отделении, а после ее одобрения они, так и быть, посветят мне время и попробуют ответить на мои вопросы. Такого поворота событий я не ожидал и уже принял решение, что больше в этот банк не ногой и будем искать варианты в других, позвонил отцу из отделения и сообщил ему, что в ФСБ устроиться проще, чем получить информацию об условиях кредитования в Сбере и что в Сбере мы кредит не берем. Cотрудница услышав разговор, неожиданно поменяла тон, предложила подождать пару минут и сообщила о готовности ответить на все мои вопросы. Из разговора с ней я выяснил следующее: срок действия одобренной заявки составляет 60 дней, тариф страхования жизни уже три года не менялся и, наверное, не изменится, но гарантировать этого не может, страхуется один человек, про страховые риски и исключения она ничего не знает, но я могу ознакомиться с ними сам в правилах, которые она без лишних просьб распечатала. Относительно требований к объектам кредитования она тоже ничего не знает, знает только, что их страховая компания отказывает в страховании домов 1955 года постройки и ранее, значит ли это, что они не кредитуют  квартиры в данных зданиях, она не знает. Сумма кредита попадает на счет заемщика, но снять их он не может, при совершении сделки деньги оказываются в банковской ячейке, то есть  мой родитель попадает еще на плату за аренду банковской ячейки, соответственно деньги продавец сможет получить после того, как заемщик принесет в банк свидетельство регистрации договора купли-продажи и ипотеки. Заявку родители могут подать в Краснодаре, но в Нижний им придется приехать на сделку на 5-7 дней. На мой вопрос, зачем так надолго, ведь заключение договора это полдня, она объяснила, что они зачем-то должны дождаться регистрации договора купли-продажи и ипотеки в Росреестре и сами принести эти документы со штампами Россреестра в банк. На мой резонный вопрос, что, наверное, я могу это сделать за них по доверенности, она не смогла ответить, но привела в пример недавний случай из ее практики, когда люди из Питера знакомились с достопримечательностями  Н. Новгорода 8 дней.  Относительно сбора документов по квартире я могу сделать за них, но почему-то по нотариальной доверенности. Почему не подойдет доверенность, оформленная в банке, которую мы обычно оформляем, доверяя распоряжаться вкладами третьим лицам, непонятно. То есть деньги с чужого вклада я могу снять по обычной доверенности, сделанной прямо в банке, а принести в банк копии (не оригиналы) различных документов по квартире, нужна почему-то нотариальная доверенность. Необходимо отметить, что ответ практически на каждый вопрос начинался с того, что я первый за восемь лет ее работы, кто задает ей так много вопросов и ранее никто об этом не спрашивал. Наконец, самый интересный момент нашей беседы. Я прошу дать перечень документов, который мне придется предоставить после одобрения заявки на будущую квартиру, естественно я получаю мой любимый ответ: «только после одобрения заявки». К этому я уже готов и объясняю, что этот перечень мне необходим, чтобы оценить свои силы, смогу ли я все собрать или же перечень настолько велик, что за время одобрения заявки мы с продавцом не справимся с этой нелегкой задачей и что я уже якобы отказался от двух банков после ознакомления с этим списком, так как перечень был настолько велик, что проще разрешение на строительство многоэтажки получить, чем собрать весь этот список. В итоге я получил этот волшебный список со словами, сказанными очень серьезным тоном, что она не вправе мне его давать,  и чтобы я ни кому его не давал и не рассказывал о его содержимом. Я не шучу, так и было. Я не знаю, как я удержался чтобы не заржать. В этот момент мне стало интересно, а кредитный договор мне покажут до подписания или украдкой через год после его подписания?  В общем, после этих походов в Сбер я почуствовал себя не будущим клиентом, а Штирлицем, который проник без направления на секретный объект с целью получения информации под грифом «совершенно секретно» и «государственная тайна».  В завершение моей истории несколько слов о сберовской страховке. Итак, страховыми рисками являются смерть и присвоение 1 и 2 группы инвалидности, то есть если вы сломаете ногу и не сможете 2 месяца работать или угодите в больницу на несколько месяцев, то это страховым случаем не является. Теперь, что касается исключений, по которым вам откажут в выплате: - вы не должны ходить ни на какие собрания, митинги; в день пограничника или ВДВ тоже лучше не выходить из дома, так как если с вами что-то случится при столкновениях или в результате нарушения общественного порядка, вы в пролете; - если вы ездите на машине в качестве пассажира, вам необходимо завести алкотестер и каждый раз проверять ваших водителей на наличие алкоголя и наркотиков. Самим вам пить тоже нельзя ни на день рождения, ни на Новый год, валерьянку принимать тоже запрещается: если будет установлено, что на момент смерти у вас в крови был алкоголь, мимо кассы; - профессионально нельзя заниматься ЛЮБЫМ видом спорта. Ну, я понимаю боксеры, хоккеисты, автогонщики, но вот шахматных гроссмейстеров за что?! - если вы часто меняете половых партнеров, советую проверять их здоровье: если вас угостят ВИЧ-инфекцией, страховку вы не получите; - дорогие мужчины, если вам придет повестка из военкомата на учения, никуда не едем, так как несчастный случай на учениях страховой оплачен не будет; - в Сочи мы больше не катаемся ни на водных мотоциклах, ни на бананах, на байдарке тоже нельзя. Ну и, наконец, уважаемые рыболовы, на лодках с мотором удить нельзя, сходим на берег. Из разговора с ГЛ "Сбербанк Страхование" я узнал, что договор страхования заключается на 1 год и тариф может быть пересмотрен (данный ответ я получил только с третьего раза перефразируя вопросы, так как на том конце провода красиво увиливали от ответа на данный вопрос и только когда поняли, что я не закончу разговор, пока не получу ответ, мне дали однозначный ответ о сроке договора и возможности увеличения тарифа).