Реструктуризация кредита: миф или реальность?

Здравствуйте! «18» декабря 2015г. между мной и ОАО «Сбербанк России» в доп. офисе №9040/01900 по адресу: МО, г. Раменское, ул. Михалевича, д. 39, был заключен Кредитный договор № 310937 от " 18 " декабря 2015 г. на следующих условиях: 636 000 р.  на срок 60 месяцев,  процентная ставка по кредиту 23,5 % годовых,ежемесячный аннуитетный платеж составляет 18 126р.55коп.  Я бы хотела провести реструктуризацию этого кредита.  Дело в том, что после развода в 2013г. я оказалась буквально в долговой яме, имея на руках несовершеннолетнего ребенка. Будучи в браке, мы с бывшим мужем имели два потребительских кредита в разных банках и три кредитные карты. Все кредитные продукты были оформлены на меня, т. к. ему в кредитах отказали, ввиду плохой кредитной истории. Но после развода он отказался каким-либо образом помогать в выплатах по кредитам, и все кредитное бремя легло на мои плечи. Выплаты по кредитам составляли порядка 30 000 руб. в мес.  У меня есть небольшая торговая точка 4 кв.м, и с 2013г. я практически и работала только для того, чтобы оплачивать кредиты, платить аренду, снимать жилье и ребенка кормить, причем продолжая активно пользоваться картами, т.к. иных дополнительных доходов у меня нет, и алименты на ребенка я не получаю.  В 2015г. даже тогда, когда выручки резко упали, появилась задолженность по аренде, я продолжала добросовестно выплачивать кредиты, перебрасывая с одной карты на другую или, снимая с карты и внося ежемесячный платеж по кредиту в другом банке, так как собственных не не хватало даже на жизнь с ребенком. Поэтому, когда в декабре месяце Сбербанк сделал мне доверительное кредитное предложение, я не раздумывая согласилась, решив, что это будет выходом из ситуации, решив объединить, хотя бы  четыре кредита в один, оставив карту Сбербанка, с наименьшим процентом, для погашения которой кредита не хватало. С января 2016г. по сей день я нахожусь на грани разорения, точка работает на грани рентабельности, т.к. отсутствует естественный товарооборот, всех вырученные деньги с продаж идут на оплату съемного жилья, и аренды, о закупке товара даже не идет речь. Кредит мне приходится оплачивать, снимая деньги с кредитной карты с дифференцированным ежемесячным платежом, который в апреле месяце уже составил 7698руб, итого в апреле месяце общие выплаты по кредиту составили: 25 824,55р. – это неподъемная сумма для меня! Я приняла для себя решение о необходимости реструктуризации еще до того, как начнутся просрочки! 22 апреля 2016г. в 15ч 30мин я позвонила на Горячую линию 8-800-100-07-44 с тем, чтобы получить консультацию по реструктуризации кредита в Сбербанке. Я была соединена со специалистом Раменского отдела по работе с просроченной задолженностью – В-вой Е.В. Рассказав всю ситуацию, я попросила мне помочь правильно составить заявление на реструктуризацию, т.к. очевидно, что я не справляюсь с такой финансовой нагрузкой и мне нужна помощь банка по выходу из этой непростой ситуации. Елена Владимировна, поинтересовалась, есть ли у меня просрочка по кредиту? Я ответила, что разумеется пока нет, я и обращаюсь в банк заранее за реструктуризацией потому, что чувствую, что платить такую сумму не в состоянии, но и допускать просрочки не хочу, т.к. у меня безупречная кредитная история, никогда у меня не было ни одной просрочки или задолженности по какому-либо кредиту! На что, я получаю ответ, что они принимают заявления на реструктуризацию ТОЛЬКО ПОСЛЕ ТОГО, КАК  У КЛИЕНТА ОБРАЗУЕТСЯ ПРОСРОЧКА ПО КРЕДИТУ БОЛЕЕ 30 ДНЕЙ!  Простите меня, но о какой просрочке сроком в 30 дней идет речь? Почему я должна делать просрочку и только потом подавать заявление и портить себе кредитную историю? У меня есть знакомая, которая является сотрудником другого банка, и говорит, что это [b]полнейший бред[/b]! Елена Владимировна, прокомментировала это так, что данное условие является НЕОТЪЕМЛЕМЫМ, и в его отсутствие заявление рассматриваться не будет! После разговора с этим специалистом, я решила позвонить в колл-центр Банка. Где трижды мне разные сотрудники сказали, что никакой просрочки допускать не надо! Еще одно из необходимых условий, по ее словам, это доказательство снижения доходов, но позвольте, а как мне это доказать?! Я ИП на ЕНВД, налог и пенсионные отчисления остались на уровне 2015г., в котором я брала кредит, ежеквартально плачу одну и ту же сумму. На вопрос могу ли я приложить к заявлению св-во о рождении ребенка, договор аренды торговой точки, договор найма жилья, договор с д/садом на оказание образовательных услуг, договор на кредитную карту, копии книги продаж за 2016г., для того чтобы показать Банку разницу между моими доходами и расходами, я получила ответ, что если вы приложите все эти документы, то вам точно будет отказано в реструктуризации! На вопрос: «Почему?» я внятного ответа не получила.  Будьте так добры, помогите разобраться в этой ситуации. Считаю,что Банк должен идти навстречу своим добросовестным заемщикам, столкнувшихся с реальными финансовыми трудностями, которые не уходят от ответственности, а ищут способы решения проблем, и всячески идут на контакт. Если же мое заявление по каким-либо, независящим от меня причинам, не будет принято, прошу дать письменный отказ банка от предоставления реструктуризации, потому что в случае судебного иска я должна буду его предоставить суду.