Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Блин, что за бред тут пишут про уменьшение срока? Это однозначно не даёт никакого выигрыша в номинальных рублях (считая, что рубль в момент выдачи кредита будет равен рублю к его концу) и очень проигрышно с учётом того, что через 10-15 лет рубль будет стоить в разы дешевле, чем сейчас.

Смотрю я на советчиков и удивляюсь... :shock&fall: Какие 10-15 лет? Вы вводные читаете? Человек взял всего на 5 лет - значит, платеж ему комфортен, собирается через полгода четверть остатка закрыть маткапиталом, вносит досрочки, но не каждый раз... И прямо спрашивает, что выгодней.

По всем приметам, он закроет кредит за 2-2,5 года. Вот зачем ему советовать уменьшать платеж? Ну выйдет после очередного ЧДП платеж меньше на тысячу-две-три, а не будет у него в следующем месяце 30000 - станет он из-за этой тысячи-двух-трех суетиться с досрочкой? Скорей всего, отложит до следующего раза... А если ситуация повторится? Срок оттянется... А тут ещё ежегодная страховка может подоспеть. И что в итоге?

Советы о комфортном платеже и подушке безопасности хороши для молодой семьи с минимальным первоначальным взносом и ипотекой на 20 лет. Вот там да, я полностью соглашусь со всем вышеизложенным. Но тут ведь другой случай.

Bonny32,
много букавв
математика - точная наука, в банках %% считают АБС
кол-во детей / домыслы / фазы луны и пр. - не заложены в систему

Господа спасибо за мнения и советы!
Действительно планирую погасить через 2-3 года .
Все таки продолжу уменьшать срок при сохранении платежа.
А проценты все равно в итоге уменьшаются так как ЧДП каждый раз уменьшает сумму основного долга.

Читал-читал, так и не понял, что выгоднее :scratch: .
Какие-то левые рассуждения о комфортности и уверенности...
Неужели нет четких математических результатов?
Сам бы посчитал, но не умею пользоваться экселем... :(
У мя ипотека в Сбере на 20 лет. Планирую выплатить за 2 года. Поступления на досрочное погашение по суммам хаотичные и бессистемные по времени.
Как лучше - уменьшать срок или платеж?
Дай ответ - не даёт ответа... :cry:

----------
Цитата

1001126 пишет:
Читал-читал, так и не понял, что выгоднее изображение
.
Какие-то левые рассуждения о комфортности и уверенности...
Неужели нет четких математических результатов?
Сам бы посчитал, но не умею пользоваться экселем... изображение

У мя ипотека в Сбере на 20 лет. Планирую выплатить за 2 года. Поступления на досрочное погашение по суммам хаотичные и бессистемные по времени.
Как лучше - уменьшать срок или платеж?
Дай ответ - не даёт ответа... изображение

----------


Все очень просто. Проценты в любом банке начисляются на остаток ссудной задолженности 1 раз в год и размазываются на весь срок кредита (у Вас 20 лет). Сокращая платеж, заемщик тем самым продолжает начислять на полный срок проценты по кредиту. Сокращая же срок, он сокращает диапазон самого начисления и соответственно переплата по кредиту будет меньше, так как срок начислений сократился. Соответственно выгоднее сокращать срок действия кредита нежели чем платеж. Да, это не выгодно в моменте, так как платеж сохранится, но выгоднее на выходе, так как сокращения срока снизит переплату.

1001126,
вы же давний и опытный участник форума. Несколько раз же обсуждали. Вывод прост: ничего из этого не выгоднее. Если будете уменьшать срок, то меньше выплатите процентов. Но вы их выплатите ровно столько же, если при уменьшении платежа каждый раз будете делать досрочку на разницу между старым и новым платежом.

За уменьшение платежа. Меньше долговая нагрузка, а значит в случае возникновения проблем будет больше пространства для маневра. Если запасов и так хватает, то всегда можно делать досрочку на сумму разницы между старым и новым платежом.

За сокращение срока. Не надо бегать каждый месяц и писать заявления на досрочку на разницу между старым и новым платежом, если будет хотеться этого делать.

Проще говоря, есть достаточная подушка безопасности и большое желание расквитаться с банком как можно быстрее, сокращайте срок. Если чего-то из этого нет, то лучше платеж.
Но надо учитывать, далеко не каждый банк предоставляет возможность выбора. И это законно.

----------
Цитата

aleksandr_opn24.ru пишет:
Проценты в любом банке начисляются на остаток ссудной задолженности 1 раз в год и размазываются на весь срок кредита (у Вас 20 лет)
----------

:o
Не вводите людей в заблуждение. Абсолютно в любом банке проценты высчитываются по дням по остатку ссудной задолженности на каждый день. Что написано дальше, вообще непонятно.

Финансовой разницы между сокращением срока и платежа нет. Есть нюансы, которые описаны выше.

----------
Цитата

Donz пишет:
изображение

Не вводите людей в заблуждение. Абсолютно в любом банке проценты высчитываются по дням по остатку ссудной задолженности на каждый день. Что написано дальше, вообще непонятно.

----------


Отработал в двух банках (ТОП-10) и было именно так как написал ранее. Можно еще механизм перерасчета по процентам включить здесь при досрочном погашении при сокращении срока кредитования, это также допустимо по любому типу кредитов

aleksandr_opn24.ru,
проценты обязаны рассчитывать по реальным дням, это ЦБ так требует, а может и федеральное законодательство. Посмотрите любой график платежей. Там после очередного платежа будет уменьшена сумма основного долга, и проценты на следующий месяц уже будут меньше.
Любое досрочное погашение приводит к внеплановому уменьшению платежа, а значит к пересчету плановых процентов.

----------
Цитата

Donz пишет:
aleksandr_opn24.ru,
проценты обязаны рассчитывать по реальным дням, это ЦБ так требует, а может и федеральное законодательство. Посмотрите любой график платежей. Там после очередного платежа будет уменьшена сумма основного долга, и проценты на следующий месяц уже будут меньше.
Любое досрочное погашение приводит к внеплановому уменьшению платежа, а значит к пересчету плановых процентов.
----------


Это при ЧДП в таком формате, соглашусь, но изначально у Вас платежный период 1 раз в месяц и только на остаток программами исчисляются проценты. К параметру год привязаны в том числе и страховые премии, они не пересчитываются в случае досрочного погашения. Полагаю именно по этой причине платеж по ЧДП не списывается никогда в он лайн и делается зачастую на третий день. В любом случае сегодня посмотрю 2 кредитных договора своих от 12-го года и 13-го, по результату отпишусь обязательно

----------
Цитата

Donz пишет:
Если будете уменьшать срок, то меньше выплатите процентов. Но вы их выплатите ровно столько же, если при уменьшении платежа каждый раз будете делать досрочку на разницу между старым и новым платежом.

----------

А если у меня всё время разные досрочные выплаты? У меня в прошлый месяц было 3 досрочных выплаты - 200000, 75000, 18000 при сумме ежемесячного платежа в 35 000. Дальше может быть примерно также, просто дни будут меняться. Платил пока в счет уменьшения платежа, но Сбербанк дает платить и по второму варианту - по сокращению срока.
----------
Цитата

aleksandr_opn24.ru пишет:
Соответственно выгоднее сокращать срок действия кредита нежели чем платеж
----------

Читая тематические статьи в интернете, выяснил, что мнение, что выгоднее сокращать срок платежа превалирует. Во всяком случае, мнения о том, что сокращение платежа выгоднее, не встретил ни одного. :pardon:

----------
Цитата

1001126 пишет:
Читая тематические статьи в интернете, выяснил, что мнение, что выгоднее сокращать срок платежа превалирует. Во всяком случае, мнения о том, что сокращение платежа выгоднее, не встретил ни одного. изображение

----------


Это определенно. А уж для заемщиков с дифф.платежами тем паче)

Аннуитет, там вариантов не было. :(

----------
Цитата

1001126 пишет:
Аннуитет, там вариантов не было. изображение

----------


Судя по системности и размеру досрочек уверен, скоро расстанетесь с банком)

aleksandr_opn24.ru,
возможно не так вас понял. Я думал, тут опять про "проценты в будущем" началось :)
Да, некоторые платежи привязываются к году, так что страховку не уменьшить. Когда происходит ЧДП - тоже дело десятое, а точнее техническое. Я другое имел в виду.

Вот пример графика с досрочкой и уменьшением срока: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=true&erAnnuityRadio=false&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017

Вот пример графика с досрочкой и уменьшением платежа, но при этом не делается ЧДП на сумму разницы старого и нового платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017

Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа и еще одной досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017&dynErSum2=127%20715.27&dynErDate2=01.04.2017

Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа, первой досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа, а потом еще одной финальной досрочкой между остаточным платежом из первого варианта и платежом после предыдущей досрочки: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%20000&rate=10&months=6&loanStartDate=01.01.2017&firstPaymentDate=01.02.2017&periodsPercentOnly=0&insurance=0&interestReduceSumPercent=0&interestReduceDiff=0&erDurationRadio=false&erAnnuityRadio=true&dynErSum1=500%20000&dynErDate1=01.03.2017&dynErSum2=127%20715.27&dynErDate2=01.04.2017&dynErSum3=1%20130.02&dynErDate3=01.05.2017

Как видите, итог по ПСК и переплате ровно такой же, все совпадает до копейки.

----------
Цитата

1001126 пишет:
А если у меня всё время разные досрочные выплаты?
----------

Нет финансовой разницы между этими двумя вариантами. Вариант с сокращением платежей всегда можно самому привести к варианту с сокращением срока, просто делая досрочки на разницы старых и новых платежей. Смотрите пример выше.

Если вы постоянно делаете досрочки, то, очевидно, проблем с подушкой безопасности у вас нет. Я бы выбрал сокращение срока. Это несколько удобнее хотя бы в том, что обязательный платеж не меняется, его проще запомнить и не ошибиться в очередной срок.

----------
Цитата

Donz пишет:
Если вы постоянно делаете досрочки, то, очевидно, проблем с подушкой безопасности у вас нет.
----------

:notiam:
----------
Цитата

Donz пишет:
Я бы выбрал сокращение срока. Это несколько удобнее хотя бы в том, что обязательный платеж не меняется, его проще запомнить и не ошибиться в очередной срок.
----------

Да здесь и запоминать ничего не надо. Закинул за пару дней до даты платежа котлету на кредитный счет, СБОЛ сам спишет, сколько надо по графику, что останется - в досрочку.
Спасибо за определенное мнение.
По итогам диалога принято решение гасить всех ипотеку путем сокращения срока выплат.
Пасиба всем! :gramercy:

----------
Цитата

Donz пишет:
leksandr_opn24.ru,
возможно не так вас понял. Я думал, тут опять про "проценты в будущем" началось изображение

Да, некоторые платежи привязываются к году, так что страховку не уменьшить. Когда происходит ЧДП - тоже дело десятое, а точнее техническое. Я другое имел в виду.

Вот пример графика с досрочкой и уменьшением срока: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.03.2017

Вот пример графика с досрочкой и уменьшением платежа, но при этом не делается ЧДП на сумму разницы старого и нового платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.03.2017

Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа и еще одной досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.04.2017

Вот пример графика с досрочкой, уменьшением платежа, первой досрочкой на сумму разницы между старым и новым платежом в дату следующего платежа, а потом еще одной финальной досрочкой между остаточным платежом из первого варианта и платежом после предыдущей досрочки: http://calculoan.ru/?amount=1%20000%2...01.05.2017

Как видите, итог по ПСК и переплате ровно такой же, все совпадает до копейки.
----------


Любопытно было бы посмотреть на формулы, которые заложили в калькулятор ну и небольшой ликбез по работе машинки. Изменил графики на длинных деньгах при сроке на 300 месяцев и ощутимо сократилась переплата если сокращать срок. На коротких деньгах в 6 месяцев не видно полагаю так как тело сокращается по кредиту почти сразу. Если я верно понял как работает машинка

1001126, если Вы нацелились за два года погасить кредит, то Вам без разницы что снижать, каждый месяц будете платить проценты за пользование остатком долга и по любому через два года погасите, Вы же себе дали четкий срок. Я считаю например так, так как мне важна только сумма, сколько я плачу банку за пользование заемными деньгами и стремлюсь минимизировать именно это цифру. Например, у Вас кредит 1 000 000р, Вы его взяли ровно 1 января (для простоты расчетов), процентная ставка по кредиту 10%. Намеренно не учитываю срок кредита. В этом конкретном году 365 дней. За первый месяц Вы заплатите процентов банку ровно 1 000 000 * 0,1 / 365 * 31(кол-во дней в месяце январь) = 8493,15р. Никакого размазывания процентов на год, пользовались кредитом 31 день за 31 день и заплатили. Допустим в день ежемесячного платежа 31 января, Вы с учетом ЕП внесли еще и досрочку и в итоге на 1 февраля у Вас остался долг перед банком 800 000р, не важно что вы пожелали уменьшать, в конце месяца 28.02 банк с Вас банк возьмет процентов ровно за месяц февраль. т.е. за 28 дней, 800 000*0,1/365 * 28 = 6136,99к. и так далее. Я не считаю аннуитет, мне это не нужно, я слежу за остатком долга и процентами уплаченными банку. Снижайте то что Вам по душе, я платеж снижаю, мне так комфортнее, плачу ежемесячно одну и туже сумму, мне так то же удобней, я знаю что каждый ЕП мне нужно внести на счет в банке 150 тыр, высчитываю из этой суммы ЧДП , пишу заявление на ЧДП с уменьшением ЕП, и в последний день месяца(если это не выходной) банк списывает мои 150т, вечером уже пересчитанный график в ИБ, проценты четко списаны по приведенной выше формуле. Ну так в Открывашке по крайней мере, никаких размазанных процентов на год.