Уменьшать срок или уменьшать платеж?
Добрый!
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.
Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.
Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
338
1,1k
Комментарии
99+
Сначала старые Сначала новые
Сначала старые
Разумеется, банку выгодней уменьшение платежа - и процентный доход больше, и ниже риск нарваться на просрочку кредита. На первой половине графика однозначно выгодней для вас уменьшение срока. Главное - рассчитать свои силы, чтобы данный платеж оставался комфортным при изменении обстоятельств.
Ответить
Если Вы вносите ЧДП регулярно и уменьшаете ежемесячный платеж (каждый раз увеличивая ЧДП на размер уменьшения ЕП), в какой-то момент у Вас все равно ЕП станет нулем, то есть срок сократится. Но при этом у Вас будет подстраховка в виде все время уменьшающегося ЕП на случай форс-мажорных ситуаций в жизни.
Ответить
Ну, если вы делаете так давно, было полезнее излишки класть на депозит выше 11%. Но сейчас таких ставок уже нет.
Разумнее всего сокращать сумму.
1. Если вы так и будете регулярно вносить ЧДП - то получится абсолютно одинаковый результат в обоих вариантах.
2. Уменьшая сумму платежа вы снижаете собственные риски на случай временных проблем с деньгами.
Разумнее всего сокращать сумму.
1. Если вы так и будете регулярно вносить ЧДП - то получится абсолютно одинаковый результат в обоих вариантах.
2. Уменьшая сумму платежа вы снижаете собственные риски на случай временных проблем с деньгами.
Ответить
При таких сравнительно небольших ЧДП на первых этапах платеж уменьшится несильно, а вот переплата итоговая вырастет значительно. Имеет смысл либо комбинировать оба метода, подобрав комфортный платеж (например, мат.капитал пустите на уменьшение платежа - разница будет заметна), либо, пока есть возможность, побыстрей рассчитаться, сокращая исключительно срок. Скачайте хороший калькулятор с учетом вариантов досрочек и поиграйтесь с цифрами.
Ответить
24 января 2017 в 14:46
RusOss,
Запомните, если в ответе на подобный вопрос, кто-то использует слово "переплата", надо пролистывать его пост и искать следующий. Просто наблюдение за несколько лет в ветке.
В общем да, снижение платежа дает большую свободу действий на случай проблем с деньгами, а выхлоп одинаковый.
Если лень каждый месяц ходить с ЧДП, то срок имеет смысл сокращать.
Запомните, если в ответе на подобный вопрос, кто-то использует слово "переплата", надо пролистывать его пост и искать следующий. Просто наблюдение за несколько лет в ветке.
В общем да, снижение платежа дает большую свободу действий на случай проблем с деньгами, а выхлоп одинаковый.
Если лень каждый месяц ходить с ЧДП, то срок имеет смысл сокращать.
Ответить
----------
Цитата
UnembossedName пишет:
Запомните, если в ответе на подобный вопрос, кто-то использует слово "переплата",
----------
Напрасно вы так... Имею три погашенных ипотеки, считала почти каждую копейку в калькуляторе. Мне выходило однозначно дешевле сокращение срока. При сокращении платежа основной долг уменьшался медленно, а вот доля процентов в ежемесячном платеже росла, уменьшая, соответственно, долю ОД в нем. В любом калькуляторе с учетом досрочек явно видно в графе "итого", сколько я выплачу процентов, если я сейчас внесу такую-то сумму на такую-то цель. Все ипотеки закрыты досрочно с минимальной итоговой "переплатой" :quotes: . В период, когда ставки по вкладам были выше % по кредитам, ЧДП вообще не делала - всё на вклады.
Цитата
UnembossedName пишет:
Запомните, если в ответе на подобный вопрос, кто-то использует слово "переплата",
----------
Напрасно вы так... Имею три погашенных ипотеки, считала почти каждую копейку в калькуляторе. Мне выходило однозначно дешевле сокращение срока. При сокращении платежа основной долг уменьшался медленно, а вот доля процентов в ежемесячном платеже росла, уменьшая, соответственно, долю ОД в нем. В любом калькуляторе с учетом досрочек явно видно в графе "итого", сколько я выплачу процентов, если я сейчас внесу такую-то сумму на такую-то цель. Все ипотеки закрыты досрочно с минимальной итоговой "переплатой" :quotes: . В период, когда ставки по вкладам были выше % по кредитам, ЧДП вообще не делала - всё на вклады.
Ответить
----------
Цитата
Bonny32 пишет:
Имею три погашенных ипотеки, считала почти каждую копейку в калькуляторе. Мне выходило однозначно дешевле сокращение срока.
----------
и что же вы делали не так?
погашение срока имеет смысл только при ограничении на минимальный платеж в досрочку
запомните раз и навсегда, проценты вы платите за заемные средства каждый месяц по ставке кредита в размере того, сколько должны банку.
а эта сумма от срока не зависит
Цитата
Bonny32 пишет:
Имею три погашенных ипотеки, считала почти каждую копейку в калькуляторе. Мне выходило однозначно дешевле сокращение срока.
----------
и что же вы делали не так?
погашение срока имеет смысл только при ограничении на минимальный платеж в досрочку
запомните раз и навсегда, проценты вы платите за заемные средства каждый месяц по ставке кредита в размере того, сколько должны банку.
а эта сумма от срока не зависит
Ответить
Bonny32,
если очень кратко - неправильно считали. Считать вариант с уменьшением платежа надо было так, как-будто каждый месяц вы дополнительно к ежемесячному платежу делаете ЧДП на разницу между платежом в варианте с уменьшением срока и платежом в варианте с уменьшением платежа.
Иначе вы считали просто разные варианты - естественно, что если вы это ЧДП не делаете, то на обслуживание ипотеки тратите меньше, ведь уменьшенный платеж меньше неуменьшенного.
если очень кратко - неправильно считали. Считать вариант с уменьшением платежа надо было так, как-будто каждый месяц вы дополнительно к ежемесячному платежу делаете ЧДП на разницу между платежом в варианте с уменьшением срока и платежом в варианте с уменьшением платежа.
Иначе вы считали просто разные варианты - естественно, что если вы это ЧДП не делаете, то на обслуживание ипотеки тратите меньше, ведь уменьшенный платеж меньше неуменьшенного.
Ответить
24 января 2017 в 15:42
RusOss, а что мешает скомбинировать оба способа? Когда мы гасили последнюю ипотеку, то сначала уменьшили платёж до комфортного, а потом уменьшали срок, потому что так меньше переплата.
Ответить
Если бы у меня стояла цель платить в месяц меньше, я бы считала по-другому. Платежи мне были комфортны, поэтому я уменьшала срок, приближая цель. По варианту Donz, как я понимаю, предлагается искусственно организовать дифференцированный платеж.
И я прекрасно знаю, как рассчитываются проценты, разница при уменьшении платежа получается небольшая, но она есть, "Cвобода маневра" - это, безусловно, хорошо и нужно, но с другой стороны может расслаблять - позволять пропускать ЧДП, отодвигая тем самым конечную цель.
И я прекрасно знаю, как рассчитываются проценты, разница при уменьшении платежа получается небольшая, но она есть, "Cвобода маневра" - это, безусловно, хорошо и нужно, но с другой стороны может расслаблять - позволять пропускать ЧДП, отодвигая тем самым конечную цель.
Ответить
Свою первую ипотеку гасил с уменьшением срока.
Сейчас гашу с уменьшением платежа, но каждый следующий платеж ЧДП увеличиваю
При таком подходе, разницы никакой нет.
В качестве доказательства во вложении эксель файл, который поможет вам понять это самим.
(кто хочет , разберется).
- есть параметр изменение "срока"/ "платежа" - при его изменении никакой разницы.
Приведен пример расчета кредита на 10 лет, 3200 тыс под 11.3
Если гасить ежемесячно 70 тыс, то при любом подходе срок 5 лет (+1 мес).
Суть в том, чтобы при варианте с уменьшением платежа, ежемесячно добавлять к ЧДП сумму на которую уменьшился платеж.
«Файл недоступен»
Сейчас гашу с уменьшением платежа, но каждый следующий платеж ЧДП увеличиваю
При таком подходе, разницы никакой нет.
В качестве доказательства во вложении эксель файл, который поможет вам понять это самим.
(кто хочет , разберется).
- есть параметр изменение "срока"/ "платежа" - при его изменении никакой разницы.
Приведен пример расчета кредита на 10 лет, 3200 тыс под 11.3
Если гасить ежемесячно 70 тыс, то при любом подходе срок 5 лет (+1 мес).
Суть в том, чтобы при варианте с уменьшением платежа, ежемесячно добавлять к ЧДП сумму на которую уменьшился платеж.
«Файл недоступен»
Ответить
----------
Цитата
Alexandr Belyh пишет:
При таком подходе, разницы никакой нет.
----------
Я поняла позицию Donz и Alexandr Belyh :flowers: , при таком раскладе разницы по деньгам действительно нет (это я тоже считала), есть столь любимая многим и порой действительно необходимая свобода маневра :thumbsup: , но при этом надо обладать железной волей, чтобы действительно следовать такому графику и не поддаться соблазнам (не мой вариант).
Цитата
Alexandr Belyh пишет:
При таком подходе, разницы никакой нет.
----------
Я поняла позицию Donz и Alexandr Belyh :flowers: , при таком раскладе разницы по деньгам действительно нет (это я тоже считала), есть столь любимая многим и порой действительно необходимая свобода маневра :thumbsup: , но при этом надо обладать железной волей, чтобы действительно следовать такому графику и не поддаться соблазнам (не мой вариант).
Ответить
----------
Цитата
AlexN7 пишет:
Цель будет достигнута автоматически , если не лень
----------
Да я и так вносила с каждой возможности, просто если снижать исключительно срок, то гарантированно нет шансов "прогулять" и в итоге выйдет опять-таки гарантированно быстрей и дешевле всего, так как нет "путей к отступлению", а "свобода маневра" расслабляет, особенно в конце пути. Эту мысль и пытаюсь донести. :oops:
Цитата
AlexN7 пишет:
Цель будет достигнута автоматически , если не лень
----------
Да я и так вносила с каждой возможности, просто если снижать исключительно срок, то гарантированно нет шансов "прогулять" и в итоге выйдет опять-таки гарантированно быстрей и дешевле всего, так как нет "путей к отступлению", а "свобода маневра" расслабляет, особенно в конце пути. Эту мысль и пытаюсь донести. :oops:
Ответить
Если просто смотреть цифры без привязки ко времени - уменьшать срок "выгодно".
Но правильно - считать дисконтированный убыток. Совсем недавно вклады были под бОльший процент, чем эта ипотека :) И сейчас, если класть деньги на вклад по 9% - убыток от нахождения этих денег на вкладе будет мизерный (2% годовых). Но иметь в запасе несколько ежемесячных платежей - полезно.
А остальное пускать на уменьшение платежа. В кризис - может оказаться важнее стабильность, чем доход +пару процентов.
Но правильно - считать дисконтированный убыток. Совсем недавно вклады были под бОльший процент, чем эта ипотека :) И сейчас, если класть деньги на вклад по 9% - убыток от нахождения этих денег на вкладе будет мизерный (2% годовых). Но иметь в запасе несколько ежемесячных платежей - полезно.
А остальное пускать на уменьшение платежа. В кризис - может оказаться важнее стабильность, чем доход +пару процентов.
Ответить
Все продукты Банки.ру
Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода
Показать ещеСкрыть
Страхование
Карты
Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве
Ипотека
Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей
РКО
Дебетовые карты
Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка
Потребительские кредиты
Микрозаймы
Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой
Кредитные карты
Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие
Расчетно-кассовое обслуживание
Ипотечные кредиты
Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы
Депозиты
ОСАГО и Каско
Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование