Уменьшать срок или уменьшать платеж?
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.
Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.
Цитата
version.2000 пишет:
ну т.е. за месяц вы заплатили 40 000 из которых в обеих случаях 10 уйдут на проценты, а 30 в основной долг..
а если процентов 20000, 30000, 40000.....
----------
Меня сподвигли написать свой пост 2 фактора:
1. После погашения досрочного есть перерасчет суммы основного долга и следственно и суммы процентов к этому долгу в сторону уменьшения
2. Это были деньги из вне. Дополнительные к моему кошельку. Что давало возможность докинуть туда еще 40К своих, которые и так уже мысленно шли на оплату кредита. А это опять же возможность уменьшить досрочно сумму основного долга и процентов к нему путем перерасчета...
А теперь это просто 20К на погашение процентов и только после этого перерасчет. Я ждала другого...
Цитата
detka-konffetka пишет:
ну видимо процентов - оставшиеся 5, а остальные 15 на основной долг
----------
Почти, процентов будет чуть меньше пяти (так как долг 14го числа уменьшился на 15К).
Но вы логику поняли, а значит не должны драматизировать погашение уже набежавших процентов.
Цитата
1001126 пишет:
Это при варианте уменьшения срока, а при варианте уменьшения платежа - досрочка-в день платежа. изображение
----------
Мне сбер автоматически пересчитывает вариант уменьшения платежа. Поэтому с уменьшением сроков пока не делала.
Кстати, уменьшение и при досрочке не в ДП тоже происходит, т.к. вы в любом случае уменьшаете сумму осн. долга, просто часть закинутых денег будет гасить сумму процентов, которая успела набежать к этому моменту.
Вроде бы как Ваш вариант логичен и мне очень понятен и я с ним абсолютно согласна. Но при этом если дата погашения, скажем, 5 число, а у вас появилась крупная сумма 8го, то имеет смысл закинуть сразу 8го и не ждать следующего 5го, т.к. за этот период вам накапает сумма процентов, которые могли бы уже с 8го (после перерасчета) стать меньше.
Цитата
1001126 пишет:
Это при варианте уменьшения срока, а при варианте уменьшения платежа - досрочка-в день платежа.
----------
Вы не правы.
Проценты капают каждый день на сумму остатка долга.
Например(цыфры взяты с потолка просто примера)
Основной долг 1.000.000 р
Процентная ставка 10%
Срок 10 лет(ипотеку взяли 15.03.2018)
Размер платежа 13215,07 р
Дата платежа - 15 число
Сегодня 28 число и у нас появились лишние 5000
Пустим их на досрочку в день платежа получим:
Сумма платежа - 13 150,80 р
А если пустить их в дострочку сегодня то сумма платежа составит
13 149,00 р
Тем самым идет экономия 1,80 р
Да мелочь, но если даже потом не вносить досрочку экономия за оставшийся срок составит 198,8 р
только за счет того что Вы заплатите не 15 апреля, а сразу как появились деньги 28 марта.
И такие копейки при постоянных досрочках в итоге дают значительные суммы.
13 149,00
Цитата
version.2000 пишет:
поэтому досрочно гасить посреди месяца нет никакого смысла, только в первое число расчетного периода
----------
Наверное зависит от кредитора, в АИЖК гасил 15 числа (ЕП 1-го числа) - вся сумма целиком ушла только на погашение основного долга.
Мой пример, текущая ипотека август 2018 г
Срок 18 лет, ежемесячный платеж - 42900. Лишних денег бывает редко, поэтому досрочное делаю как получиться.
Было 200 тр. решил проверить опытным путем как лучше.
Сначала через сбербанк онлайн закинул на досрочное 100 тр. Там есть возможно погасить только на уменьшение платежа. Сумма основного долга уменьшилась на 100 тр. Сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 900 рублей. Экономия по итого на январь 35 года 85 тр.
Потом пошел в сбер, через оператора уменьшить срок. Сумма основного долга также уменьшилась на 100 тр. Экономия 354 тр и последняя дата февраль 34 года, т.е. минус 11 месяцев.
Короче пожалел я, что уменьшил ежемесячный платеж. Теперь буду уменьшать только срок.
В сбербанке онлайн можно скопировать график платежей в excel и посчитать до и после. Единственное нужно будет убрать пробелы между цифр, а то excel не видит их как цифры.
Повторяюсь это для тех у кого сроки большие и платежи.
Цитата
Radzhi Magomedov пишет:
Сумма основного долга уменьшилась на 100 тр. Сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 900 рублей. Экономия по итого на январь 35 года 85 тр.
----------
Странно, беру ваши 900руб умножаю на 12 месяцев и на 18 лет = 194 400 руб (совсем не 85тр)
Проверить подсчёт "экономии" от сокращения срока не могу - это проще всего сделать имея под рукой график платежей. Для этого смотрю столбец "Остаток основного долга" смотрю на сколько убавляю долг досрочным платежом - допустим на сегодня долг 1млн., вносить собираюсь 100тр, значит ищу строку где "остаток основного долга" будет 900тыр (или около того) отмечаю строку - теперь смотрю столбец "проценты за пользование кредитом" и суммирую цифры от строки текущего платежа, до отмеченной строки - это будет "экономия" по уплаченным процентам. Подсчёт примерный, но можно увидеть порядок цифр.
Цитата
Дамир Галеев пишет:
Странно, беру ваши 900руб умножаю на 12 месяцев и на 18 лет = 194 400 руб (совсем не 85тр)
----------
Я тоже это заметил. Только от них нужно убавить 100 тр, которые я только что внес. Потому как я их тоже учитывал в финальной сумме. И на еще 10 тр примерно думаю набежали проценты это я так могу объяснить. Но факт остается, что сумма конечная в 35 году уменьшилась на 85 тр. Хотя сумма основного долга уменьшилась на 100 тр.
Цитата
Radzhi Magomedov пишет:
Рекомендация для тех кто еще не определился с выбором. Лично я после прочтения споров так и не понял.
...
Повторяюсь это для тех у кого сроки большие и платежи X
----------
Хм... думал, что данная тема мертва, и все точки на Й расставлены, а нет же находятся еще желающие поэксплуатировать калькулятор :D
С математической/финансовой точки зрения абсолютно все равно чего уменьшать срок или платеж, а дальше вступает в дело психология и игры разума.
Для осторожного, дальновидного заемщика с холодного разумом не склонного к импульсивным решениям(в том числе тратам денежных средств) единственное правильное решение это уменьшение суммы платежа.
Для импульсивного заемщика, которому сложно держать себя в руках и дисциплинирует его только значительный обязательный ежемесячный платеж, да действительно возможно правильным вариантом будет уменьшение срока кредита, хотя риски данного решения значительно выше чем уменьшение суммы платежа.
Цитата
Radzhi Magomedov пишет:
Сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 900 рублей. Экономия по итого на январь 35 года 85 тр.
----------
Это не вся экономия. Теперь ежемесячно можно направлять на досрочку 900 рублей. В результате экономия совпадет с сокращением срока.
Цитата
rorih пишет:
Для осторожного, дальновидного заемщика с холодного разумом не склонного к импульсивным решениям(в том числе тратам денежных средств) единственное правильное решение это уменьшение суммы платежа.
----------
Могу с Вами согласиться. Я исхожу из того, что инфляцию и рост зарплат никто не отменял. Помимо этого уменьшая платеж заемщик имеет возможность жить более полноценной комфортной жизнью. Я за границей наблюдал странную (как мне казалось) игру: заемщики все время пытаются перефинансироваться под меньший процент, но на более длительный срок. Выясняется, что отдавать долги в максимально короткие сроки никто не спешит, хотя сумма выплачиваемых процентов растет. Как же так? А все просто: нужно жить комфортной и полноценной жизнью. Если 10 тысяч в месяц вы отдаете достаточно легко, а 40 тысяч - с напряжением, то лучше платить по 10 тысяч сорок лет, чем пытаться отдавать 8 лет по 40 тысяч! :)
Экономика как хозяйство – это система, которая организует производство, распределение, обмен и потребление товаров или услуг для удовлетворения материальных и нематериальных потребностей общества. Такой подход позволяет понять, как различные аспекты экономики взаимодействуют между собой и обеспечивают функционирование нашего общества. Ключевые аспекты, которые иллюстрируют экономику как хозяйство, разберем в этой заметке.
Недобросовестным водителям, которые управляют автомобилем без ОСАГО, скоро придется заплатить 5000 рублей штрафа вместо текущих 800. Такое решение Госдума приняла впервые за 20 лет существования ОСАГО.
Как вы могли заметить, вышло обновление Диалога, которое мы анонсировали в последнее время.
А вы помните, как 10 января 1992 г. грузовой корабль Ever Laurel, идущий в Тихом океане из Китая в США, попал в ураган, и 12 контейнеров с грузом смыло за борт? В тот день в свободное плавание отправилось 29 тысяч пластиковых игрушек: уточек, лягушек, бобров и черепах. Многие из них по-прежнему где-то дрейфуют, и на сегодняшний день стоят баснословных денег.
Это произойдёт, если в силу вступят запланированное ограничение ЦБ для микрофинансовых компаний «один заём в одни руки». Так говорят активные клиенты МФО, считающие, что их финансовое положение сильно ухудшится при отсутствии возможности взять больше одного займа.
Добрый день!
Предоставляют ли банки (и какие если есть опыт) ипотечный кредит при покупке квартиры с совмещенной ванной комнатой и туалетом без переноса точек вывода воды и расширения площади?
Стал сталкиваться вот с какой ситуацией.
Оплачиваю товар на кассе магазина картой , у меня происходит авторизация суммы, чек на кассе не выходит. С точки зрения банка-эквайера и банка-приемника все чисто - было представление с одной стороны, прошла авторизация с другой стороны. При этом - кассир отменить операцию на может (или не знает как, или действительно ничего не помогает). С моей точки зрения - товар мною оплачен, с точки зрения магазина - если нет чека , нет и оплаты. Товар мне...
Здравствуйте. У меня такая ситуация. Мама умерла от онкологии. Перед смертью она велела мне снять с её карты деньги на похороны, чтобы не было потом проблем. Мама умерла в тот же день ночью. Я сняла деньги, на карте остались небольшие остатки(деньги сняла до смерти утром). Деньги потратила на похороны. Второй наследник(брат) в курсе, все чеки у меня на руках. Потом (после 40 дней) я решила проверить карту, банкомат её забрал, карта уже была заблокирована. У мамы ещё был сберегательный счёт, он...
Заказывала товары на Алиэкспресс. Есть товары, по которым будет возврат. Но срок карты уже истек и счет карты я закрыла. Куда вернуться деньги и как быть?
Уже прошло 45 после закрытия счета.
Банк Сбербанк.
Прошу подсказать, реально ли взять ипотеку без официальных источников дохода?
Подтвердить не смогу даже по форме банка(
Единственное, что могу сделать - открыть ип, и показать по 100к+ дохода в месяц на протяжение полу года, но мне кажется взять ипотеку на ИП не проще, чем без трудоустройства.
24 года, пол мужской.
Сумма 3-4 млн.
Первый взнос до 40-50%
Почему ЦБ РФ не осуществляет межбанковские переводы круглосуточно и в выходные? Какая основная причина - технические ограничения, защита от мошенничества, ручной контроль определенных операций?
Обсуждение данной карты свалилось в тему бонусов по жкх.
Получил сегодня,это золотая корона,обозначает ли что с нее переводы по реквизитам бесплатны?
Брал для каши по жкх,пополнять буду с куки.Зарплата у нас в акбарсе,другой банк нельзя.При таком раскладе 5%за жкх будут наливать?
Добрый вечер!
Извиняюсь за банальный вопрос, я что-то туплю.
Нужна формула для расчета комиссии из суммы перевода.
Т.е. допустим надо отправить перевод на сумму 12350руб, при этом комиссия составляет 3,2%
Нужно отправить сумму перевода, чтобы с учетом комиссии(3,2%) итоговая сумма получилась 12350руб.
Примерно 7 класс, да, вопрос детский, но все же).
Отделение по Ярославской области Центробанка России предупредило о новом виде кибер-мошенничества, в котором преступники используют мобильную программу WhatsApp.
Суть обмана заключается в том, что через это приложение человеку приходит сообщение от банка о том, что с его банковской карты зарезервирована оплата покупки в интернет-магазине. Если человек ничего не заказывал, ему предагают срочно связаться со службой безопасности банка по указанному номеру телефона. Но там под видом банковских...
А что такое VISA REWARDS (и в чём отличия этого типа карты от CLASSIC)?
1) В чём её достоинства для банков и для держателей? (С точки зрения именно этого типа карты, а не тарифов банка)
2) Есть ли аналог у МПС Mаstercard?