Уменьшать срок или уменьшать платеж?

В непростой ситуации с финансами в стране, когда не понятно что будет завтра, и куда улетит курс рубля и на сколько обесценится рубль в результате инфляции, решил что кредит наличкой под 10% (ставка моей ипотеки) мне ни один банк не даст, и досрочно ничего не плачу, собирая деньги "под подушкой".

----------
Цитата

grfand пишет:
Т.е. вы утверждаете, что за прошедшие 20 дней банк не начислил вам проценты на основной долг и не удержал их из суммы 400 000р?

Чудный банк и чудная ипотека.
Но у большинств ане так.

----------


Здравствуйте))
Да, моя ошибка, сейчас поправим.
А суть, как Вам уже сказали, верна. Потому что Вы нигде не найдёте условий по вкладу выше, чем ставка ипотеки.
Проценты от 400 000 за 20 дней - 2191,78 рублей.
Плюс мы не знаем сумму ОД, но нам написали ЕП в районе 17000 рублей.
Пусть даже из них 10000 проценты, а 7000 в ОД. Значит за 20 дней на проценты около 6700 рублей.
Значит сэкономим мы за 10 дней от суммы в 393300 рублей: а это 1077 рублей.

Но и это не всё, ведь через 10 дней будет ЕП, который ≈17000р. И вот из него проценты будут уже не 10000, а на 6700 меньше, ведь мы их закрыли при ЧДП 10 дней назад. Так что в погашение ОД в день ЕП у нас пойдёт не 7000 рублей, а на 6700 больше, тобишь 13700 р. А на проценты только 3300рублей.

Итог: вносить ЧДП выгодно в день, как только появились деньги. Потому что:
"нигде не найдёте условий по вкладу выше, чем ставка ипотеки."
Уважаемый пользователь с аватаркой гуся теряет на таких ожиданиях около 1000 рублей за каждые 10 дней.

----------
Цитата

shaiher пишет:
Итог: вносить ЧДП выгодно в день, как только появились деньги. Потому что:
"нигде не найдёте условий по вкладу выше, чем ставка ипотеки."
Уважаемый пользователь с аватаркой гуся теряет на таких ожиданиях около 1000 рублей за каждые 10 дней.
----------


Надо бы сослаться на мой пост 211 в этой теме
http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=32&TID=319408&MID=6597651#message6597651

но, это бесполезно.
Ну не получится разговора со стенкой.


Ставка кредита начисляется на сумму ЧДП минус набежавшие проценты
Доход начисляется на сумму ЧДП
Ставка по доходу меньше, но она начисляется на большую сумму.



Я понимаю, что не всем это дано понять. Я сделал что мог и пытался в максимально доходчивой форме это донести.
Кто-то поймет, кто-то нет. На всех не угодишь и цели у меня такой нет, есть в жизни более занятные интересы.

В примере "пользователя с аватаркой гуся", когда ЧДП 400 000, а ЕП 15000, да, сложно найти процент по доходу столь близкий к ставке по ипотеке, потому скорее всего он теряет, ожидая срока ЕП.


У кого нибудь другого, у которых на ЧДП есть 30 000, а набежавший процент на 27 000 и ставка 5-6% на расходник против 10% по ипотеке ситуация совсем обратная. Им выгоднее 30 000 положить на расходник до срока ЕП.

Можете в это не верить, результаты арифметики не зависят от веры в нее.


Не верите - ваше абсолютное право, считать что я ошибаюсь и несу ахинею.



Но, ваш универсальный общий итог "вносить ЧДП выгодно в день, как только появились деньги" - ошибочен. Это не зависит от того верите вы в это или нет.


Он не универсальный. Иногда да, иногда нет. Зависит от конкретных чисел.

Привет всем в этом топике!
Погрузился в дискус про равнозначность уменьшения срока или платежа (с допплатежами).
Вопрос - а платежи по страховке учтены в общей сумме?
Ведь чем больше срок тем больше этих платежей будет.

MonteCristoff,
Вы плохо погрузились, при погашении первоначальной суммы ежемесячно при сокращении размера платежа, срок сократится так же, как если бы вы сокращали срок.

Кот с мешком на плече, ты всё верно говоришь!
Только люди, вопрошающие тут о дне внесения платежа, хотят держать деньги под подушкой и о вкладах даже не думают.

----------
Цитата

grfand пишет:
универсальный общий итог "вносить ЧДП выгодно в день, как только появились деньги" - ошибочен.
----------

Мутная тема... :scratch:
Деньги на ЧДП, которые вылеживаются до даты ЕП лежат у меня на расходно-пополняемом Европлановском вкладе (щас Открытие) под 10% годовых, поэтому вряд ли я несу какие-то потери.
До мая 2019 года, когда этот вклад закончится, ипотека будет погашена полностью.
Учитывая разноголосицу мнений в этой ветке останусь, пожалуй, на своей схеме - вносить ЧДП в день ЕП.
Всем большое спасибо за дискуссию и советы. :gramercy:

----------
Цитата

1001126 пишет:
Деньги на ЧДП, которые вылеживаются до даты ЕП лежат у меня на расходно-пополняемом Европлановском вкладе (щас Открытие) под 10% годовых, поэтому вряд ли я несу какие-то потери.

----------

А ипотека под сколько процентов? Возможно вам вообще ЧДП делать не надо :)

Под 10

1001126,
я бы не делал ЧДП, пока жив этот депозит. А потом одним куском сделал досрочку. И время сэкономите, и подушка безопасности пока будет.

Обратился в Unicredit для ЧДП ипотеки и мне сотрудник сообщил что при ЧДП возможно только уменьшение платежа, а срок уменьшить в принципе нельзя.
На горячей линии сказали тоже самое.
В договоре написано тоже самое :evil:

Для меня это удивительно, я думал что по ГК РФ 2 варианта и свобода выбора.
Подскажите пжл -как у других банков, такие условия это стандарт или зависит от банка?
Можно ли бодаться с Unicredit и заставить уменьшить срок? :uncap:
«Файл недоступен»

Desmont,
Если коротко, банк действует в правовом поле.
Он не может не принимать у вас ЧДП, но способ определяется договором.

Desmont,
если Вы постоянно вносите досрочку, то срок в любом случае сократится, даже при таких условиях договора (Вы же погасите его раньше, чем это было по договору)

----------
Цитата

Desmont пишет:
Для меня это удивительно, я думал что по ГК РФ 2 варианта и свобода выбора.
Подскажите пжл -как у других банков, такие условия это стандарт или зависит от банка?

----------

Как уже сказали, банк вправе предоставить только один способ ЧДП.
У других банков зависит от их клиентоориентированности. Где-то есть выбор, где-то нет. В Сбере, например, ЧДП с уменьшением платежа возможно онлайн, а для уменьшения срока надо идти в отделение.

----------
Цитата

Donz пишет:
Как уже сказали, банк вправе предоставить только один способ ЧДП.

----------
И тут у меня возник вопрос. Могу ли я выбрать дифференцированный способ погашения? Сейчас ведь во всех банках предлагается аннуитет.

----------
Цитата

Garland пишет:
Могу ли я выбрать дифференцированный способ погашения? Сейчас ведь во всех банках предлагается аннуитет.
----------

И это тоже зависит от конкретного банка :) Но сейчас вроде только один банк предлагает такой платеж. А зачем вам он? При отсутствии санкций за ЧДП он разве имеет смысл?

----------
Цитата

Garland пишет:
И тут у меня возник вопрос. Могу ли я выбрать дифференцированный способ погашения? Сейчас ведь во всех банках предлагается аннуитет.
----------

можете в газпромбанке, финаме

----------
Цитата

Donz пишет:
А зачем вам он? При отсутствии санкций за ЧДП он разве имеет смысл?
----------
Спросил ради интереса. Подумал, что раз банки дают выбор между уменьшением срока или платежа, то может быть есть возможность дифференцированный платёж выбрать. Просто по-умолчанию всем аннуитет втюхивают. Конечно же лучше аннуитет брать. ЧДП через мобильное приложение можно делать, причём сколько угодно раз в месяц. Это удобно. Впрочем, когда я брал первую ипотеку в 2013 году в СвязьБанке, мне приходилось ездить в отделение каждый месяц и делать письменное заявление на ЧДП. И по-моему там было ограничение на минимальную сумму ЧДП. А сейчас в ВТБ всё гораздо удобнее

Garland,
С тех пор много воды утекло. Приняли поправки в ГК, по которым нельзя ограничивать заемщика в его желании частично или полностью досрочно погасить. Банки повернулись к клиентам лицом, и теперь необязательно на каждый чих "где ипотеку открывали, туда и приходите".

R D, есть вопрос по Excel-калькулятору.
Вбил 1 млн, 10%, 120 месяцев, 01.01.2018. В "1-й год 1-й мес" "В погашение процентов" имеем:
Аннуитет - 8 493.15
Дифференцированный - 8 333.33
Откуда берётся разница в 159.82 рубля, ведь начальная сумма одинаковая для обоих вариантов и время до первого платежа одинаковое?