Уменьшать срок или уменьшать платеж?

----------
Цитата

1001126 пишет:
Умом понимаю, что Вы правы
----------

Вовсе не обязательно, для этого надо, чтобы инфляция за 20 лет обыграла вашу ставку, ну очень вряд ли.

----------
Цитата

1001126 пишет:
Но характер дурацкий - не могу спокойно жить, если есть долг за плечами. Прямо физически чувствую ег давление и хочется побыстрее с ним разделаться.
Ничего не могу с собой поделать... изображение

----------

Если не можете спокойно жить с долгом, то гасите, даже если это финансово неверно (т.е. к примеру вы можете инвестировать с доходностью большей, чем ставка по ипотеке). Как по мне, то лучше быть в гармонии с собой, чем поступать согласно финансовой математике. Можно, конечно, напрячься и пересилить себя, но это вам решать. Лично я не буду в обозримом будущем делать ЧПД (полностью погасить все равно не удастся), но меня наличие ипотеки пока не слишком напрягает.

----------
Цитата

Fisto пишет:
Как по мне, то лучше быть в гармонии с собой
----------

Золотые слова! :wikigo:
----------
Цитата

Fisto пишет:
меня наличие ипотеки пока не слишком напрягает.
----------

Все люди разные, много кто спокойно живет с долгами. :D

----------
Цитата

1001126 пишет:
Все люди разные, много кто спокойно живет с долгами.
----------


важно не наличие долгов, а возможность их обеспечивать.

Например у вас есть долг на 100 000 руб без % с возвратом через год и есть депозит на 200 000 под 6% годовых.
Будет ли вас напрягать этот долг. Вы можете погасит его в любой момент, вообще не напрягаясь, пока вы только зарабатываете на нем.

В принципе, так живут большинство коммерческих фирм. У них есть долги и есть активы. Важно, когда активы перекрывают долги, т. е продав продукцию они легко все погасят.
Это нормально состояние.

Вариант второй, у вас долг 1 млн, устойчивый доход 100 000/ мес и платеж по долгу 5000.

С таким доходом вы можете иметь этот долг вечно, он не будет вас напрягать вообще. Это позиция западного мира, все их ипотеки на 100+ лет. Отношение как к куммуналке. Никто же не платит у нас коммуналку на 10 лет вперед, что бы избежать инфляции. Просто текущие расходы, которые не напрягают. Тут важна не сумма долга, а соотношение дохода и расходов.


Вариант третий, у вас доход 50 000, долг 5 млн, платеж 35000. Тут да, если уж влезли в эту кабалу (обстоятельства и разумность этого вынесем за скобки), то надо "не есть, не пить", но скидывать 5 млн по максимуму. Ибо вы на гране фола, и малейшее отклонение в финансах и вы просрочили платеж.


Личная гармония, конечно тоже есть. У меня, например, не складывается с кредитными картами. При всей разумности подхода: грейс, кешбэк, как только заведу КК, расходы резко возрастают, причем не связанные с КК или финансовой дисциплиной (болезни, ДТП, и прочее). Закрою КК- все восстанавливается.
Потому завязал с КК в принципе.

----------
Цитата

1001126 пишет:
Умом понимаю, что Вы правы, что можно было бы размазать долг и платить обесценивающимися рублями по графику платежей.
Но характер дурацкий - не могу спокойно жить, если есть долг за плечами. Прямо физически чувствую ег давление и хочется побыстрее с ним разделаться.
Ничего не могу с собой поделать... изображение

----------

И правильно, так как математика это одно, а реальная жизнь совсем другое. У меня есть коллега, которой сбер не хотел возвращать вклады умершего отца, якобы никаких вкладов не было, хотя они точно знали в каком отделение он хранил деньги, по закону официально сделали запрос в банк, дедуля умер внезапно, и не сказал, где все доки спрятал. Нашли с большим трудом на даче, получили вклады через полгода , а не нашли бы и ничего бы не получили, маринки в отделение с честными глазами сказали, ну не нашли и что, нужно было документы на вклады предоставить сразу. Так и тут можно все класть на досрочку, а вдруг что случится с человеком на кого оформлен вклад, родственники могут остаться и с большим долгом, и без денег, я вот этого больше всего боялась. Хотя были вклады неплохие, а бывший европлановский жив до сих пор, на который можно бы было складывать досрочку, но я очень волновалась из-за долга, поэтому прокручивал все свободные деньги на досрочку на вкладе и в день ЕП вносила (у меня другого варианта не было по договору, только в день ЕП). В год получалось более 30000р прибыли от такой стратегии.

Я бы все-таки подумал в сторону самовоспитания и самоконтроля, чем в сторону отказа от разумных действий из-за отсутствия достаточного самовоспитания и самоконтроля.
Попробую в аналогию - в раннем детстве очень не комфортно было самому шнурки завязывать, но это же не повод просто забить на этот навык и всегда звать маму либо покупать обувь без шнурков. Наоборот, когда научились это делать сами, то появилось больше комфорта - надеть и снять ботинки можно было самому и везде, а не только в радиусе присутствия мамы :) Вот тут, как мне кажется, то же самое, уровень только другой.

Donz,
Если мы когда-то дорастем до государства со стабильной экономикой, то так и будет.
Будет дорогущая недвижка, ипотеки на всю жизнь. Все научатся жить с долгом.
И будут вспоминать истории предков про психологический дискомфорт с улыбкой.
Так что живем в счастливое время, когда стоимость метра в среднем стремится к среднемесячной з/п (двум располагаемым доходам домохозяйства) и можем себе позволить испытывать дискомфорт :)

----------
Цитата

UnembossedName пишет:
когда стоимость метра в среднем стремится к среднемесячной з/п (двум располагаемым доходам домохозяйства)
----------

Так оно уже прямо сейчас, разве нет? По Москве средний метр 170 тысяч - как раз плюс-минус средний доход одного домохозяйства.
Только это, в странах со стабильной хорошей экономики собственная недвижимость не является священным граалем, на получение которого просто таки необходимо положить большую часть своей жизни.

----------
Цитата

Donz пишет:
Так оно уже прямо сейчас, разве нет? По Москве средний метр 170 тысяч - как раз плюс-минус средний доход одного домохозяйства.

----------

Располагаемый доход - это величина после обязательных расходов.
Ну и я оперирую цифрами по стране. Там порядка 20К цифра была, правда не помню на домохозяйство или среднедушевой.

----------
Цитата

Donz пишет:
Только это, в странах со стабильной хорошей экономики собственная недвижимость не является священным граалем, на получение которого просто таки необходимо положить большую часть своей жизни.
----------

Это так, но ипотека на весь трудоспособный возраст там не редкость.

----------
Цитата

grfand пишет:
С таким доходом вы можете иметь этот долг вечно, он не будет вас напрягать вообще. Это позиция западного мира, все их ипотеки на 100+ лет. Отношение как к куммуналке. Никто же не платит у нас коммуналку на 10 лет вперед, что бы избежать инфляции. Просто текущие расходы, которые не напрягают. Тут важна не сумма долга, а соотношение дохода и расходов.
----------


Столетняя ипотека - крайне экзотический инструмент лишь в нескольких странах. Это отношение скорее применимо к госдолгу - обслуживание его стабильное, наращивать его можно сколько угодно, т.к. доходы позволяют выплачивать по нему проценты и занимать дальше. Ипотеки, по крайней мере американские, куда ближе к Вашему варианту 3, когда существенная доля доходов уходит на обслуживание крыши над головой.

----------
Цитата

Donz пишет:
Попробую в аналогию - в раннем детстве очень не комфортно было самому шнурки завязывать, но это же не повод просто забить на этот навык и всегда звать маму либо покупать обувь без шнурков. Наоборот, когда научились это делать сами, то появилось больше комфорта - надеть и снять ботинки можно было самому и везде, а не только в радиусе присутствия мамы
----------


Неудачная попытка научиться завязывать шнурки не могла навредить. Кредиты брать нельзя "научиться", цена ошибки слишком велика.

----------
Цитата

Donz пишет:
Только это, в странах со стабильной хорошей экономики собственная недвижимость не является священным граалем, на получение которого просто таки необходимо положить большую часть своей жизни.
----------


Смотря какая страна. Где-то простому человеку скорее выгоднее рентовать, ибо владельца налогами мордуют, а стоимость жилья просто запредельна (Швейцария). Где-то, например в США, выгоднее наоборот брать ипотеку - налоговая база уменьшается на размер ипотечного платежа, а это, учитывая, что ипотека в треть зарплаты, очень даже хорошо. Люди платят всю трудоспособную жизнь и расплачиваются только к предпенсии: стандартный американский ипотечный план - 30 лет. И трагедии из этого не делают.

Если посмотреть срез накопленного богатства имущих в развитых странах (Piketty 2014), то половина - это жильё по рыночной оценке. Так что вполне себе грааль, т.к. половина - это очень много. В принципе в РФ то же самое: стоимость жилья примерно равна тому объёму денежных средств, что может накопить человек за трудовую жизнь. То, что он не накопил их за 20 лет, легко объясняется новизной государства, отсюда и особый пиетет к недвижимости. Это конечно пропадёт в последующие 20 лет.

У мя друг 7 лет жил в Голландии (работал в одной из международных организаций) и в Гааге купил себе квартиру. Когда я спросил, где он взял 400 000 евро, он ответил, что деньги дал банк и квартира в залоге у банка, хотя собственник он. Просто ежемесячно он платил банку фиксированную сумму за обслуживание кредита и это можно делать всю жизнь, а потом передать квартиру по наследству, не заворачиваясь фактическим выкупом жилья. Через 7 лет по согласованию с банком он продал эту квартиру за 430 000 евро, забрал себе 30 000 и уехал в Россию. :yes!!!:

Так и не понял для себя в какой день все же вносить ЧДП в день ЕП или на следующий день после уплаты ЕП, чтобы сумма шла на погашение ОСНОВНОГО ДОЛГА ,а не на уплату процентов и следующего ЕП.
Кредит: 1387000
на 10 лет, ставка 9%, платеж в месяц 17569

Планирую в начале вносить дополнительно 10 000р раз в 3 месяца на уменьшение платежа. Потом больше на сумму уменьшения платежа + доп.вложения по мере возможности.
Дайте пожалуйста ответ конкретно по моей ситуации.
И есть ли вообще смысл вносить каждый месяц незначительные платежи ЧДП к примеру по 3000р

----------
Цитата

V125s пишет:
Так и не понял
----------
смотрите, что написано в договоре с банком

Просто не до конца понимаю систему зачтения и пересчета кредита по ЧДП, может кто разжевать (желательно конкретно по банку втб. Как там сейчас обстоят дела с этим. Просто люди жалуются, что пересчет происходит не верно и деньги идут не на погашение ОД, а на уплату процентов и в счет следующего ЕП.

----------
Цитата

V125s пишет:
Так и не понял для себя в какой день все же вносить ЧДП в день ЕП или на следующий день после уплаты ЕП
----------

Этого никто не понимает! :D :D

Donz,
:wall: :help:

----------
Цитата

k*******@gmail.com пишет:
Неудачная попытка научиться завязывать шнурки не могла навредить. Кредиты брать нельзя "научиться", цена ошибки слишком велика.

----------

Аналогии всегда в чем-то неверны. Научиться правильно обращаться с кредитами вполне можно малой кровью - взять кредитку или небольшой кредит, просто чтобы понять, что и как. Ну и постараться изменить свое отношение к кредитам, чтобы они не ассоциировались с чугунной наковальней, а наоборот давали ощущение новых возможностей, которыми они при правильном обращении и являются.
----------
Цитата

k*******@gmail.com пишет:
Где-то простому человеку скорее выгоднее рентовать, ибо владельца налогами мордуют, а стоимость жилья просто запредельна (Швейцария). Где-то, например в США, выгоднее наоборот брать ипотеку
----------

В США процент недвижимости в собственности граждан 64.2%, у нас в районе 80-90%. Так что связь "развитая экономика - меньше недвижимости в собственности" хорошо просматривается, хотя, конечно, есть колебания в зависимости от условий конкретной страны.
К тому же не так много людей понимают, что выгодность аренды vs выгодность покупки надо сравнивать не только через суммы ежемесячной аренды и платежа, а в комплексе, учитывая все последствия покупки. Вспомните протесты против взносов на кап. ремонт - люди настолько привыкли к халяве, что даже не готовы сами ремонтировать свое же собственное жилье. Недвижимость в собственности, особенно купленная в ипотеку, является очень серьезным якорем. Он сильно ограничивает возможность переезда и делает практически невозможным финансовые и карьерные эксперименты. Да даже обычная смена работы становится более психилогически затруднительной, ведь "мало ли что на новом месте, а мне ипотеку платить, и у текущего работодателя стабильно". Вот этот якорь понимают единицы.
----------
Цитата

k*******@gmail.com пишет:
Если посмотреть срез накопленного богатства имущих в развитых странах (Piketty 2014), то половина - это жильё по рыночной оценке.
----------

Учитывая, что даже в развитых странах более половины жилья в собственности, то естественно, что оно и является базой накопленного богатства. Только далеко не факт, что эти накопления были эффективны.
----------
Цитата

k*******@gmail.com пишет:
Это конечно пропадёт в последующие 20 лет.
----------

Посмотрим. Было бы неплохо. Пока за 27 лет ничего в сознании общества не изменилось.
----------
Цитата

1001126 пишет:
Через 7 лет по согласованию с банком он продал эту квартиру за 430 000 евро, забрал себе 30 000 и уехал в Россию
----------

Вот такими историями и живут нынешние инвесторы в недвижимость. А простой факт, что за последние пять лет недвига не выросла даже в рублях, принимать не хотят.

----------
Цитата

V125s пишет:
Просто люди жалуются, что пересчет происходит не верно и деньги идут не на погашение ОД, а на уплату процентов и в счет следующего ЕП.
----------

Люди просто не понимают, как идет погашение кредита. В большинстве банков сначала гасятся накопившиеся проценты, потом остаток идет на погашение основного долга.
При ваших вводных я бы откладывал такие суммы в неприкосновенный запас.
Если очень хочется досрочно гасить, то гасите в тот день, как появились деньги.

----------
Цитата

Donz пишет:
А простой факт, что за последние пять лет недвига не выросла даже в рублях, принимать не хотят.

----------

В Гааге выросла. :shuffle:

----------
Цитата

Donz пишет:
Люди просто не понимают
----------

Я правильно понимаю, мне для того чтобы свести к минимуму оплату накопившихся процентов за месяц нужно вносить ЧДП сразу же после или в день ЕП. И делать это Раз в квартал или раз в пол года, когда накопится более весомая сумма в неприкосновенном запасе около 50-100тр?

----------
Цитата

1001126 пишет:
В Гааге выросла. изображение

----------

Ага, особенно в рублях :)
Мы ведь здесь про российскую действительность.
----------
Цитата

V125s пишет:
Я правильно понимаю, мне для того чтобы свести к минимуму оплату накопившихся процентов за месяц нужно вносить ЧДП сразу же после или в день ЕП. И делать это Раз в квартал или раз в пол года, когда накопится более весомая сумма в неприкосновенном запасе около 50-100тр?
----------

Зачем хотеть свести к минимуму оплату накопившихся процентов? Их в любом случае придется платить. При ваших вводных пытаться что-то выгадать на отсрочке уплаты процентов смысла нет - просто не получится выгадать. Так что платите, как только появляются деньги для этого.
Если по каким-то причинам хочется, чтобы ЧДП все шло в погашение долга, то тогда дождитесь очередного ежемесячного платежа. Но вы же понимаете, что в этом случае те же самые проценты все равно будут погашены, только из платежа с другим названием: не ЧДП, а ежемесячный платеж?
Неприкосновенный запас должен быть на случай форс-мажора, из него не надо делать ЧДП. А так при наличии НЗ делайте ЧДП, как только появятся лишние деньги, из-за которых уже не лень оформлять ЧДП (из-за каждой сотни рублей все-таки лень :) ).