Моя страница

24 января 2017 в 13:35

Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Добрый!
Прошу прощения если тема уже обсуждалась. тогда ссылку напишите
Вопрос следующий
Ипотека аннуитент. 2 000 000 . 11%. 5 лет. по графику платеж около 43 000 руб.
Пока в начале выплат, но почти каждый мес дополнительно досрочно гашу около 30000-40000.
Выбирал всегда уменьшение срока кредита.
Банк пару раз предложил уменьшить платеж вроде как для моего комфорта. Заверил что выгоднее уменьшать платеж.
Пока отказался. Продолжаю уменьшать срок.
Вроде и на калькуляторе показывает, что срок уменьшать выгоднее. Интересно Ваше мнение.

Кстати еще момент:
В течении полугода планирую еще направить на уменьшение долга мат капитал.
В кредитном договоре написано, что по умолчанию при использовании мат капитала банк уменьшает ежемесячный платеж. При желании уменьшить срок клиент обязан написать на это заявление в банк.
Исходя из логики банка он не будет априори для себя выбирать менее выгодный вариант)
Косвенно получается, что для банка выгоднее уменьшение платежа.

338

1,1k

Комментарии

99+

Сначала старые Сначала новые

Сначала старые

Показать предыдущие (300)

Romio123

31 мая 2019 в 09:16

----------
Цитата

seotargeting пишет:
если регулярно делать чдп то разницы нет между сроком и уменьшением, а если не регулярно и более большими суммами, то разница получается очень большая в экономии собственных мани. Почему так происходит
----------

Вам объяснили в сообщении #26 в той теме.
Добавлю только, что вы рассчитали на 25 лет, а это большой срок и разница в ежемесячном платеже в 3 тыс (7й месяц) дает вот такие результаты в итоге. А это переплата в 1 400 000.
Но, надо учитывать что деньги могу понадобиться на срочные расходы, например ремонт или операция. Поэтому лучше набрать "подушку" из какой-то суммы, а потом гасить ипотеку уменьшая платёж до комфортной вам суммы, а потом уменьшая срок.

Ответить

seotargeting

31 мая 2019 в 15:19

Romio123, ----------
Цитата

Romio123 пишет:
Вам объяснили в сообщении #26 в той теме.

----------

Вы как и тот объясняльщик, вот его ответ
----------
Цитата

cancelru пишет:
Потому что проценты на остаток долга банк расчитывает ежедневно!Каждый день,на сумму долга,а не раз в месяц/год/весь срок.Поэтому и чдп если делать чаще,то и переплата будет ниже.
----------

видимо поленились пройти по ссылкам либо прочитать вопрос внимательно.
вопрос был не в том - почему меньше,если платить чаще, а в том - почему при одинаковых вводных(одинаковая сумма, одинаковое кол-во платежей, одинаковые даты) такая большая разница, вот те ссылки:
https://creditcalcul.ru/ipoteka?price=6300000&initial=20.63&initialCategory=percent&percent=6&time=300&timeCategory=month&addData=%7B%22%7B%5C%220%5C%22%3A500000,%5C%221%5C%22%3A2,%5C%223%5C%22%3A2%7D%22%3A%5B5,11%5D%7D
https://creditcalcul.ru/ipoteka?price=6300000&initial=20.63&initialCategory=percent&percent=6&time=300&timeCategory=month&addData=%7B%22%7B%5C%220%5C%22%3A500000,%5C%221%5C%22%3A1,%5C%223%5C%22%3A2%7D%22%3A%5B5,11%5D%7D

Ответить

Romio123

31 мая 2019 в 22:35

----------
Цитата

seotargeting пишет:
почему при одинаковых вводных(одинаковая сумма, одинаковое кол-во платежей, одинаковые даты) такая большая разница
----------

Отвечаю, разница из-за срока кредита.
Вот пример: ваши данные, но разные сроки.
Сравниваем разницу в переплатах снижение срока - снижение платежа
1) срок 2 года:
разница переплат: 318 492,95 - 251 007,88 = 67 485,07
2) срок 5 лет:
разница переплат: 664 474,14 - 548 195,55 = 116 278,59
3) срок 10 года:
разница переплат: 1 355 841,97 - 1 041 140,01 = 314 701,96
4) срок 15 лет:
разница переплат: 2 104 813,93 - 1 519 195,57 = 585 618,36
4) срок 20 лет:
разница переплат: 2 908 868,69 - 1 969 431,49 = 939 437,2
4) срок 25 лет:
разница переплат: 3 764 700,71 - 2 380 882,41 = 1 383 818,3

Ответить

Capone-dw

9 июня 2019 в 17:00

Подскажите, пожалуйста. Параметры кредита: 3447500 рублей, 25 лет, 9.95%, платеж примерно 31500, первый платеж только %, последний платеж корректирующий. Собираюсь закрыть за 5 лет, то есть вносить примерно 73200 каждый месяц (по возможности больше) 1) Если сравнивать сокращение срока / сокращение платежа при одной и той же вносимой сумме 73200 я закрою в один и тот же день? 2) А если все так же вносить 73200, но чередовать сокращение платежа и сокращение срока, то я закрою в тот же день или как-то поменяется система?
Не понимаю. Если учитывать одноразовый платеж, то разница между сокращением срока/платежа выходит огромной. То есть если я в какой-то месяц смогу внести свыше 73200, то нужно кидать на уменьшение срока? Чтобы не переплачивать?

Ответить

damirzzz

19 декабря 2019 в 18:47

Ура, прочитал все 13 страниц! Первый ЧДП делал с сокращением срока, но сейчас после прочтения и экспериментов с экселем и калькуляторами буду сокращать платеж. Узнал много полезного и интересного :gramercy:

Ответить

Versus18

25 декабря 2019 в 19:20

----------
Цитата

seotargeting пишет:
На этом ответе можно смело закрывать эту тему. изображение

----------

по моему мнению нет, при сокращении срока кредита и оставлении платежа прежним - переплата будет меньше!!!!!

Ответить

странный птиц

25 декабря 2019 в 22:05

----------
Цитата

Versus18 пишет:
переплата будет меньше!!!!!
----------
Меньше чего? При увеличении платежа вдвое - переплата будет еще меньше, и что?

Ответить

Versus18

26 декабря 2019 в 12:06

----------
Цитата

странный птиц пишет:
Меньше чего?
----------

переплата меньше при сокращении срока кредита и оставлении платежа прежним, чем при уменьшении платежа и сохранении срока кредитования!

Ответить

Versus18

26 декабря 2019 в 13:10

конкретный пример с досрочкой:
Сумма кредита - 1 000 000 рублей
Срок - 36 месяцев
Ставка - 10 % годовых
Платеж аннуитетный

Первоначальный график переплата, если не погашать досрочно 161 583,36 руб.

изображение

График при условии досрочного погашения 26.02.2020 г. 500 000 руб. с сокращением срока кредитования
Переплата составит 51 729,84 руб.

изображение

График при условии досрочного погашения 26.02.2020 г. 500 000 руб. с уменьшением суммы платежа и оставлением срока кредита
Переплата составит 87 577,06 руб.

изображение

Ответить

Romio123

26 декабря 2019 в 13:43

----------
Цитата

Versus18 пишет:
переплата меньше при сокращении срока кредита и оставлении платежа прежним, чем при уменьшении платежа и сохранении срока кредитования!
----------

Это так.
Но в случае сокращения срока вы будете должны каждый месяц платить бОльшую сумму банку. И если нужны будут деньги на другие нужны, то считайте что из-за сокращения срока при постоянном платеже вы не сможете выделить лишние свободные деньги.

Но если снизить платёж, и каждый месяц делать досрочку на разницу платежа с сокращением срока и сниженным платежом, то разницы не будет. Но у вас будет возможность выделить свободные деньги.

Ответить

jhonny2

26 декабря 2019 в 23:57

Versus18,
Выберите график с уменьшением платежа, но платите суммами как в графике с уменьшением срока. В итоге совпадёт все до копейки. Но если вдруг неожиданно понадобятся деньги - отпуск, или болезнь, или проблемы с работой - вы сможете сразу переключится на минимальный платёж. Да и психологически давление меньше. 14 тысяч проще найти если что, чем 32.
Это страховка на всякий случай.

Ответить

Белая береза

9 января 2020 в 08:59

Прошу прощения, если вопрос уже был :shuffle:
Брали ипотеку в газпромбанке в 17 году, 2300000 (округлила), изначально ставка была 10,5 (кажется), после оформления квартиры в пользу банка, ставка снизизилась до 9,5 с уменьшением срока (срок был изначально до 33 года, потом стал до 31 года). Сейчас хотим внести частично досрочно (планировали с уменьшением суммы платежа), примерно половину общей суммы, пришла в банк и .... меня ооочень удивили:
Если мы уменьшаем сумму платежа, то срок распределяется до 33 года!!!!!! а не до 31, если мы делаем половину на половину, т.е. уменьшение срока, а затем сумму платежа, то эта сумма опять распределяется до 33 года, а смысл тогда уменьшать срок?
Ребята подскажите пожалуйста, очень грустно... Калькулятор такой даже найти нигде не могу ... :cry:

Ответить

alexkil

9 января 2020 в 11:54

----------
Цитата

Белая береза пишет:
Если мы уменьшаем сумму платежа, то срок распределяется до 33 года!!!!!! а не до 31, если мы делаем половину на половину, т.е. уменьшение срока, а затем сумму платежа, то эта сумма опять распределяется до 33 года, а смысл тогда уменьшать срок?
----------

тут или вы не поняли что Вам сказали(и соответсвенно тут написали),
либо в банке Вам встретился непонимающий сотрудник.
Вопрос лишь в одном - после внесения досрочки, какая сумма долга у Вас останется?
Это Вам надо выяснить.

Ответить

Белая береза

9 января 2020 в 12:16

Смотрите: Я взяла 2287000 на 16 лет под 10,5%, через месяц после оформления рефинансирования и оформления квартиры в пользу банка ставка уменьшилась на 9,5%. у нас кажется спрашивали платеж комфортный, мы сказали да, тогда нам якобы уменьшили срок на 2 года. Сейчас я хочу уменьшить сумму еп, посмотрев сегодня мой график в банке сказали, так вы уже уменьшали срок... видите у вас в конце по 22 месяца нули, я грю да, при уменьшении ставки. Сейчас хочу себя обезопасить и внести досрочное на уменьшение суммы (чтобы в случае невыплаты зп, одни из супругов смог вытянуть ипотеку). На что мне сказали, что уменьшение суммы будет, но срок тогда будет расписан как и прежде 16 лет.. Тоже самое подтвердили на горячей линии.. т.е. платить я буду не 25000 и оставшиеся 11 лет, а 13000 на 16 лет.

Ответить

странный птиц

9 января 2020 в 20:38

----------
Цитата

Белая береза пишет:
т.е. платить я буду не 25000 и оставшиеся 11 лет, а 13000 на 16 лет.
----------

Вы бы хоть эту страницу прочитали. Срок выплат зависит ТОЛЬКО от того, как вы будете платить. Хотите по 25000, хотите по 30000. Чем больше платите, тем меньше срок и проценты.

А на график можно не обращать внимания, после следующего чдп его другой дадут.

Ответить

AhalayMahalay

10 января 2020 в 03:48

Белая береза, а у вас там процент снова не повысился случайно?
Приложите оба графика платежей.

Ответить

Белая береза

10 января 2020 в 05:10

AhalayMahalay, , процент вроде не поднимается, график на 5 листах, вам какую страничку ? :scratch:

Ответить

AhalayMahalay

10 января 2020 в 14:47

----------
Цитата

Белая береза пишет:
график на 5 листах, вам какую страничку ?
----------

Целиком оба графика. Иначе точно не понять, почему разница в два года. В pdf лучше, если сможете.
Но возможно дело в этом - "якобы уменьшили срок на 2 года". Графика нового вам тогда не дали?

Просто цифры не бьются (что-то недопонимаю). по 25 тысяч на 14 (опечатка? поэтому и надо копии :yep: ) лет по ставке 9,5% - это сумма долга 2,3 миллиона, а по 13 тысяч на 16 лет - это сумма 1,3 миллиона. ~1 миллион в ЧДП отдаёте? Тогда всё правильно. Вы ж просили комфортный платёж, вам его и растянули по максимуму в рамках договора. Захотите - раньше выплатите, не сможет кто-то один работать - второй точно потянет такой платёж.
Что смущает? :)

Вот вам калькулятор.

Ответить

Белая береза

14 января 2020 в 10:07

AhalayMahalay, , все разобралась. Сходила в отделение банка(к нормальному сотруднику), там объяснили, просто как-то неожиданно получилось со сроками. Спасибо :)

Ответить

TerraUser

9 февраля 2020 в 00:31

Вообще-то сокращать обязательный платёж выгоднее.
Немного, но:

1. Желательна подушка безопасности в размере трех месячного платежа по кредиту.
Соответственно эти деньги лежат с меньшими процентами, чем ипотека.
Меньше обязательный платёж - меньше подушка - меньше потери на процентах.
(Но это для тех кто не любит рисковать)

2. Типичная ситуация: зарплата 20-го, а обязательный платёж 10-го.
Если платёж 40, то они замораживаются на 20 дней.
Если платёж 10, то замораживаются 10, а 30 сразу в досрочное погашение.
Немного, но уменьшает набегающие проценты.
(Если ЧДП можно делать в любое время)

Ответить

Показать еще (18)