Назад
Развеиваем миф о "будущих процентах"
I. Преамбула
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
614
653
Комментарии
99+
Сначала старые Сначала новые
Сначала старые
Donz,
Принимаю замечание. Сформулирую иначе:
Формула расчёта аннуитетного платежа корректно работает, если до окончательной даты погашения остаются только полные процентные периоды. Поскольку банк устанавливает единую конкретную дату списания аннуитетных платежей в каждом месяце (вопросы переносов из-за праздников, выходных дней, отсутствие такой даты в каком-то конкретном месяце - оставляем за скобками), вероятность выдачи именно в эту дату (по номеру в месяце) составляет примерно 3.5% (принимая нормальное распределение событий выдачи кредитов по дням в месяце), то банк, в оставшихся ~96.5% случаев требует уплаты только процентов в первый неполный процентный период для того, чтобы формула работала корректно в оставшийся срок до полного погашения кредита.
Так - согласны?
Принимаю замечание. Сформулирую иначе:
Формула расчёта аннуитетного платежа корректно работает, если до окончательной даты погашения остаются только полные процентные периоды. Поскольку банк устанавливает единую конкретную дату списания аннуитетных платежей в каждом месяце (вопросы переносов из-за праздников, выходных дней, отсутствие такой даты в каком-то конкретном месяце - оставляем за скобками), вероятность выдачи именно в эту дату (по номеру в месяце) составляет примерно 3.5% (принимая нормальное распределение событий выдачи кредитов по дням в месяце), то банк, в оставшихся ~96.5% случаев требует уплаты только процентов в первый неполный процентный период для того, чтобы формула работала корректно в оставшийся срок до полного погашения кредита.
Так - согласны?
Ответить
Taxman,
вы сломали мне мозг :)
Зачем так сложно и мудрено?
Вообще, нет какой-либо официально зафиксированной формулы аннуитетного платежа, которую банки обязаны использовать. Есть устоявшаяся формула, которую банки обычно и используют. Эта формула для ежемесячных платежей уже по определению неточна, так как процентная ставка у нас годовая, а в качестве периода берется календарный месяц, который не имеет фиксированной длины. Так что формула дает некоторую очень приближенную к сферическому платежу в вакууме сумма. При этом, повторюсь, в этой устоявшейся формуле не присутствуют переменные, зависящие от конкретной даты выдачи. Таким образом расчет аннуитетного платежа по этой формуле вообще никак от даты не зависит, а зависит только от суммы, процентной ставки и количеству платежных периодов.
вы сломали мне мозг :)
Зачем так сложно и мудрено?
Вообще, нет какой-либо официально зафиксированной формулы аннуитетного платежа, которую банки обязаны использовать. Есть устоявшаяся формула, которую банки обычно и используют. Эта формула для ежемесячных платежей уже по определению неточна, так как процентная ставка у нас годовая, а в качестве периода берется календарный месяц, который не имеет фиксированной длины. Так что формула дает некоторую очень приближенную к сферическому платежу в вакууме сумма. При этом, повторюсь, в этой устоявшейся формуле не присутствуют переменные, зависящие от конкретной даты выдачи. Таким образом расчет аннуитетного платежа по этой формуле вообще никак от даты не зависит, а зависит только от суммы, процентной ставки и количеству платежных периодов.
Ответить
Формула расчета ежемесячного платежа:
изображение
Где: OD – остаток суммы Кредита на расчетную дату (в валюте Кредита); Prc – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в Заявлении на Кредит/Индивидуальных условиях (в процентах годовых); MC – количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончания Срока Кредита/Срока возврата Кредита.
Если количество оставшихся периодов дробное, не работает, поэтому и берут в первый месяц только проценты, а в формулу подставляют уменьшенный срок, т.е. не 20 лет кредита, а 19 лет 11 месяцев.
В теории можно было бы брать основной долг и в первый месяц и в формулу подставлять 20 лет, но тогда расхождение было больше в пользу клиента и срок кредита был бы не 20 лет, а меньше (зависит от количества дней между датой взятия и датой платежа конечно). Т.к. проценты берут по факту, а остальное в ежемесячном платеже забивается основным долгом. И его в первом месяце будет намного больше, чем нужно, значит процентов в следующие периоды будет взято меньше, чем хотелось бы, значит основного долга будет погашено больше, чем хотелось бы. Короче хрен объяснишь.
изображение
Где: OD – остаток суммы Кредита на расчетную дату (в валюте Кредита); Prc – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в Заявлении на Кредит/Индивидуальных условиях (в процентах годовых); MC – количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончания Срока Кредита/Срока возврата Кредита.
Если количество оставшихся периодов дробное, не работает, поэтому и берут в первый месяц только проценты, а в формулу подставляют уменьшенный срок, т.е. не 20 лет кредита, а 19 лет 11 месяцев.
В теории можно было бы брать основной долг и в первый месяц и в формулу подставлять 20 лет, но тогда расхождение было больше в пользу клиента и срок кредита был бы не 20 лет, а меньше (зависит от количества дней между датой взятия и датой платежа конечно). Т.к. проценты берут по факту, а остальное в ежемесячном платеже забивается основным долгом. И его в первом месяце будет намного больше, чем нужно, значит процентов в следующие периоды будет взято меньше, чем хотелось бы, значит основного долга будет погашено больше, чем хотелось бы. Короче хрен объяснишь.
Ответить
----------
Цитата
Donz пишет:
так как процентная ставка у нас годовая, а в качестве периода берется календарный месяц, который не имеет фиксированной длины
----------
если расчетный период - это 1 месяц (а не 28...31 день), а процентная ставка - годовая, то разве недостаточно того, что в году 12 месяцев? (будет неловко определить дату списания в короткие месяцы, если кредит взят 31 числа, но это, как мне кажется, именно - неловко, а не неправильно, невозможно или что-то еще...)
у меня к моему договору есть эксель-график АП с формулами, и там учтено количество дней в каждом месяце. что со мной не так, доктор?
Цитата
Donz пишет:
так как процентная ставка у нас годовая, а в качестве периода берется календарный месяц, который не имеет фиксированной длины
----------
если расчетный период - это 1 месяц (а не 28...31 день), а процентная ставка - годовая, то разве недостаточно того, что в году 12 месяцев? (будет неловко определить дату списания в короткие месяцы, если кредит взят 31 числа, но это, как мне кажется, именно - неловко, а не неправильно, невозможно или что-то еще...)
у меня к моему договору есть эксель-график АП с формулами, и там учтено количество дней в каждом месяце. что со мной не так, доктор?
Ответить
plotnikovakursk,
нет, конечно, недостаточно. Проценты рассчитываются по дням. В январе их 31, а в феврале 28. Выше trusiwko приводит формулу, где "Prc – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки". И такой расчет месячной процентной ставки, естественно, неверен, так как реальная процентая месячная ставка зависит от конкретного месяца.
Но, как уже писал выше, нет нужды высчитывать какой-то абсолютно верный сферический аннуитетный платеж в вакууме. Точности такой формулы с допущением, что месячная ставка - это 1/12 годовой, вполне хватает.
Банки обязаны точно высчитывать проценты, а не аннуитетный платеж.
нет, конечно, недостаточно. Проценты рассчитываются по дням. В январе их 31, а в феврале 28. Выше trusiwko приводит формулу, где "Prc – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки". И такой расчет месячной процентной ставки, естественно, неверен, так как реальная процентая месячная ставка зависит от конкретного месяца.
Но, как уже писал выше, нет нужды высчитывать какой-то абсолютно верный сферический аннуитетный платеж в вакууме. Точности такой формулы с допущением, что месячная ставка - это 1/12 годовой, вполне хватает.
Банки обязаны точно высчитывать проценты, а не аннуитетный платеж.
Ответить
Donz, я правильно понимаю вашу мысль, что для арифметической точности не ап, а процента, нужно вычислять его не за любой месяц с 25-го по 25-е одним махом, а через то, сколько процента накапает за день и уже по количеству дней - за месяц?
а почему нужна такая точность? разве может существенная разница набежать?
а почему нужна такая точность? разве может существенная разница набежать?
Ответить
plotnikovakursk,
да, конечно надо считать по количеству реально прошедших дней.
Разница может быть существенной. Как уже сказал, в январе 31 день, а в феврале 28.
Для примера возьмем сумму в 1 000 000 при ставке 36.5% годовых, дату взятия кредита 15 января. С 15 января по 15 февраля процентов набежит 31 000 рублей. А с 15 февраля по 15 марта 28 000 рублей.
Ну и бухучет ведется по дням. У банка просто нет возможности вести учет по месяцам, даже если бы на это был согласен клиент.
да, конечно надо считать по количеству реально прошедших дней.
Разница может быть существенной. Как уже сказал, в январе 31 день, а в феврале 28.
Для примера возьмем сумму в 1 000 000 при ставке 36.5% годовых, дату взятия кредита 15 января. С 15 января по 15 февраля процентов набежит 31 000 рублей. А с 15 февраля по 15 марта 28 000 рублей.
Ну и бухучет ведется по дням. У банка просто нет возможности вести учет по месяцам, даже если бы на это был согласен клиент.
Ответить
Раз уж тут гуру арифметики собрались, подскажите!
Ипотека в райффайзене, аннуитет.
Накопился небольшой излишек на счете, около 500 рублей. Решил сделать на эту сумму частичное досрочное погашение.
Мобильное приложение честно предупреждает, что при такой сумме погашения ежемесячный платеж может вырасти. И действительно вырос на 20 рублей.
Как так-то? Подскажите механику? Комиссий и мораториев нет, просрочек нет.
Ипотека в райффайзене, аннуитет.
Накопился небольшой излишек на счете, около 500 рублей. Решил сделать на эту сумму частичное досрочное погашение.
Мобильное приложение честно предупреждает, что при такой сумме погашения ежемесячный платеж может вырасти. И действительно вырос на 20 рублей.
Как так-то? Подскажите механику? Комиссий и мораториев нет, просрочек нет.
Ответить
Коротко потому, что в каждом месяце разное количество дней. Чем меньше дней в месяце предыдущем, тем больше будет платеж ежемесячный. Вот в марте как раз после февраля отличный показатель.
Вот Вам пример: https://usbo.info/mortgage/?public_id=94
Здесь ежемесячно делаем ЧДП 0 рублей, просто чтобы суммы пересчитать, смотрите как скачет ежемесячный платеж. Он зависит только от суммы остатка (ОД) и количества оставшихся месяцев. Чем больше снизилась сумма ОД, тем меньше будет ежемесячный платеж, и наоборот.
Вот Вам пример: https://usbo.info/mortgage/?public_id=94
Здесь ежемесячно делаем ЧДП 0 рублей, просто чтобы суммы пересчитать, смотрите как скачет ежемесячный платеж. Он зависит только от суммы остатка (ОД) и количества оставшихся месяцев. Чем больше снизилась сумма ОД, тем меньше будет ежемесячный платеж, и наоборот.
Ответить
----------
Цитата
trusiwko пишет:
Коротко потому, что в каждом месяце разное количество дней. Чем меньше дней в месяце предыдущем, тем больше будет платеж ежемесячный. Вот в марте как раз после февраля отличный показатель.
----------
Я чувствую, что вы правы, но все равно не могу до конца понять.
Я верно понял, что:
1. Когда рассчитывается аннуитет, там не учитывается реальное количество дней в каждом месяце, а просто рассчитывается усредненная сумма процентов и, соответственно она ложится в базу расчета ежемесячного платежа.
2. Увеличение ежемесячного платежа повлекло за собой уменьшение последнего платежа на сумму увеличения + сумму дострочного погашения + сумму % на сумму досрочного погашения.
?
Цитата
trusiwko пишет:
Коротко потому, что в каждом месяце разное количество дней. Чем меньше дней в месяце предыдущем, тем больше будет платеж ежемесячный. Вот в марте как раз после февраля отличный показатель.
----------
Я чувствую, что вы правы, но все равно не могу до конца понять.
Я верно понял, что:
1. Когда рассчитывается аннуитет, там не учитывается реальное количество дней в каждом месяце, а просто рассчитывается усредненная сумма процентов и, соответственно она ложится в базу расчета ежемесячного платежа.
2. Увеличение ежемесячного платежа повлекло за собой уменьшение последнего платежа на сумму увеличения + сумму дострочного погашения + сумму % на сумму досрочного погашения.
?
Ответить
16 марта 2017 в 11:15
hse.John,
Не не думаете же вы, что таким образом заплатите больше, чем если не вносили бы)
Посчитайте на предоставленном калькуляторе, увидите суммы.
Не не думаете же вы, что таким образом заплатите больше, чем если не вносили бы)
Посчитайте на предоставленном калькуляторе, увидите суммы.
Ответить
Плохо уловил второй вопрос, но вижу мысль, которая на мой взгляд не верна - по поводу процентов.
Ответ на первый вопрос - почти. При расчете смотрим только сколько месяцев осталось, оставшуюся сумму и процентную ставку. Она рассчитывается таким образом, чтобы если ежемесячно платить одинаковую сумму, то часть из нее пойдет на проценты, остальная часть на погашение ОД. Причем т.к. ОД уменьшается, будут уменьшаться и проценты, следовательно остальная часть на погашение ОД будет больше, ОД уменьшаться будет быстрее и к концу срока кредита как раз будет последний платеж с каплей процентов и остатком основного долга. Вот такая картинка: http://prntscr.com/ekl1r2
Кстати зазубринки на графике - это как раз февраль, там берется меньше процентов и больше ОД. Видно, что сначала в платеже идут одни проценты почти (ну это при кредите на 20 лет).
По поводу второго вопроса - последний платеж однозначно будет меньше и не на ту сумму, что Вы указали, а потому, что теперь часть на погашение ОД будет чуть больше, а значит и проценты банк будет чуть меньше. Короче Вам даже выгоднее что ежемесячный платеж стал больше.
Ответ на первый вопрос - почти. При расчете смотрим только сколько месяцев осталось, оставшуюся сумму и процентную ставку. Она рассчитывается таким образом, чтобы если ежемесячно платить одинаковую сумму, то часть из нее пойдет на проценты, остальная часть на погашение ОД. Причем т.к. ОД уменьшается, будут уменьшаться и проценты, следовательно остальная часть на погашение ОД будет больше, ОД уменьшаться будет быстрее и к концу срока кредита как раз будет последний платеж с каплей процентов и остатком основного долга. Вот такая картинка: http://prntscr.com/ekl1r2
Кстати зазубринки на графике - это как раз февраль, там берется меньше процентов и больше ОД. Видно, что сначала в платеже идут одни проценты почти (ну это при кредите на 20 лет).
По поводу второго вопроса - последний платеж однозначно будет меньше и не на ту сумму, что Вы указали, а потому, что теперь часть на погашение ОД будет чуть больше, а значит и проценты банк будет чуть меньше. Короче Вам даже выгоднее что ежемесячный платеж стал больше.
Ответить
Скажу честно все 18 стр. не читала, может этот вопрос уже обсуждался, меня интересует насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?
Пример расчета сумма 3 000 000, ставка 10,5% годовых
таблица встает криво) выделила цветом название столбцов и соответствующие данные
мес ежемесячный платеж общая выплата разница между текущим и 250 мес. [/COLOR] экономия между текущим и 250 мес.
250 29 603,13 7 400 783,17
225 30 552,82 6 874 384,20 949,69 526 398,97
220 30 777,43 6 771 034,89 1 174,30 629 748,28
205 31 536,76 6 465 036,38 1 933,63 935 746,79
200 31 822,11 6 364 421,21 2 218,97 1 036 361,96
190 32 449,10 6 165 328,82 2 845,97 1 235 454,36
185 32 793,90 6 066 871,79 3 190,77 1 333 911,38
175 33 555,35 5 872 185,85 3 952,22 1 528 597,33
170 33 976,33 5 775 976,49 4 373,20 1 624 806,69
Если брать больший период то разница между ежемесячными платежами стремиться к нулю)
Пример расчета сумма 3 000 000, ставка 10,5% годовых
таблица встает криво) выделила цветом название столбцов и соответствующие данные
мес ежемесячный платеж общая выплата разница между текущим и 250 мес. [/COLOR] экономия между текущим и 250 мес.
250 29 603,13 7 400 783,17
225 30 552,82 6 874 384,20 949,69 526 398,97
220 30 777,43 6 771 034,89 1 174,30 629 748,28
205 31 536,76 6 465 036,38 1 933,63 935 746,79
200 31 822,11 6 364 421,21 2 218,97 1 036 361,96
190 32 449,10 6 165 328,82 2 845,97 1 235 454,36
185 32 793,90 6 066 871,79 3 190,77 1 333 911,38
175 33 555,35 5 872 185,85 3 952,22 1 528 597,33
170 33 976,33 5 775 976,49 4 373,20 1 624 806,69
Если брать больший период то разница между ежемесячными платежами стремиться к нулю)
Ответить
----------
Цитата
Нелли Вера пишет:
насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?
----------
Использовать корректно. Большой срок кредитования люди берут в основном в двух случаях:
1. Если не проходят по официальным доходам, например официальный заработок 45 тыс рублей, банки обычно одобряют допустим не больше 45% от дохода, т.е. 20 тыс рублей - это максимальный платеж. Как мы видим, чем больше срок, тем меньше платеж.
2. Чтобы обезопасить себя в будущем, при каких-нибудь мат.трудностях чтобы была возможность платить как можно меньше.
Можно добавить еще и третий, мифический - это инфляция. Чем дальше в лес, тем дешевле деньги. Через 10 лет 30 тысяч рублей - это уже не те 30 тысяч рублей, они обесценились раза в два. А недвижимость в примере с ипотекой наоборот - дорожает. Т.е. проще взять сейчас минимальный ежемесячный платеж, т.к. сегодня деньги дорогие, а переплата в будущем в итоге будет копеечной из-за инфляции.
Но грамотные люди никогда не смотрят на этот ежемесячный платеж, а платят по кредиту столько, сколько могут в силу своих возможностей. Все, что выше ежемесячного платежа идет на частичное досрочное погашение, после которого ежемесячный платеж уменьшается (иногда остается прежним, но уменьшается срок, но это не выгодно, см п.2).
Цитата
Нелли Вера пишет:
насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?
----------
Использовать корректно. Большой срок кредитования люди берут в основном в двух случаях:
1. Если не проходят по официальным доходам, например официальный заработок 45 тыс рублей, банки обычно одобряют допустим не больше 45% от дохода, т.е. 20 тыс рублей - это максимальный платеж. Как мы видим, чем больше срок, тем меньше платеж.
2. Чтобы обезопасить себя в будущем, при каких-нибудь мат.трудностях чтобы была возможность платить как можно меньше.
Можно добавить еще и третий, мифический - это инфляция. Чем дальше в лес, тем дешевле деньги. Через 10 лет 30 тысяч рублей - это уже не те 30 тысяч рублей, они обесценились раза в два. А недвижимость в примере с ипотекой наоборот - дорожает. Т.е. проще взять сейчас минимальный ежемесячный платеж, т.к. сегодня деньги дорогие, а переплата в будущем в итоге будет копеечной из-за инфляции.
Но грамотные люди никогда не смотрят на этот ежемесячный платеж, а платят по кредиту столько, сколько могут в силу своих возможностей. Все, что выше ежемесячного платежа идет на частичное досрочное погашение, после которого ежемесячный платеж уменьшается (иногда остается прежним, но уменьшается срок, но это не выгодно, см п.2).
Ответить
14 апреля 2017 в 22:53
----------
Цитата
Нелли Вера пишет:
Не могу согласиться с этой фразой, со всем остальным согласна. Считаю что аннуитет корректно использовать на малых сроках, а на больших должен быть другой продукт, примеры можно взять в мировой практике.
----------
Можно на примерах? Я даже не понял вопроса вашего "насколько корректно использовать аннуитет"
Что это значит? Насколько выгодно брать кредит с аннуитетной схемой погашения?
Приведите примеры из мировой практики.
Кстати, в мировой практике не всегда можно гасить кредит досрочно. А здесь вот сами себе сокращение базы для начисления процентов в любом банке можете организовать.
trusiwko, может у вас какое-то понимание с вопрошающей появилось, но я не понял зачем на этот странный вопрос вы выдали заповеди вашей ипотечной религии, которые часто разумны, но достаточно узки. И инфляция у вас мифическая :o :o :o
Цитата
Нелли Вера пишет:
Не могу согласиться с этой фразой, со всем остальным согласна. Считаю что аннуитет корректно использовать на малых сроках, а на больших должен быть другой продукт, примеры можно взять в мировой практике.
----------
Можно на примерах? Я даже не понял вопроса вашего "насколько корректно использовать аннуитет"
Что это значит? Насколько выгодно брать кредит с аннуитетной схемой погашения?
Приведите примеры из мировой практики.
Кстати, в мировой практике не всегда можно гасить кредит досрочно. А здесь вот сами себе сокращение базы для начисления процентов в любом банке можете организовать.
trusiwko, может у вас какое-то понимание с вопрошающей появилось, но я не понял зачем на этот странный вопрос вы выдали заповеди вашей ипотечной религии, которые часто разумны, но достаточно узки. И инфляция у вас мифическая :o :o :o
Ответить
Я понял, что человек хотел доказать, что брать аннуитет на макс. срок это очень плохо и не выгодно. Оно конечно так, если сравнивать два кредита с разными сроками на одну сумму, но люди всегда забывают, что денег они отдают разное количество и есть разные ситуации.
Инфляция мифическая лишь только потому, что не поддается прогнозированию. Хотя слово я подобрал совершенно не правильное, тут я согласен.
Инфляция мифическая лишь только потому, что не поддается прогнозированию. Хотя слово я подобрал совершенно не правильное, тут я согласен.
Ответить
15 апреля 2017 в 13:15
----------
Цитата
trusiwko пишет:
Я понял, что человек хотел доказать, что брать аннуитет на макс. срок это очень плохо и не выгодно. Оно конечно так, если сравнивать два кредита с разными сроками на одну сумму, но люди всегда забывают, что денег они отдают разное количество и есть разные ситуации.
----------
Вот мне и интересно, какие же есть "другие продукты с примерами из мировой практики".
Цитата
trusiwko пишет:
Я понял, что человек хотел доказать, что брать аннуитет на макс. срок это очень плохо и не выгодно. Оно конечно так, если сравнивать два кредита с разными сроками на одну сумму, но люди всегда забывают, что денег они отдают разное количество и есть разные ситуации.
----------
Вот мне и интересно, какие же есть "другие продукты с примерами из мировой практики".
Ответить
----------
Цитата
Нелли Вера пишет:
меня интересует насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?
----------
Не сомневайтесь, аннуитет - самое корректное и адекватное предложение.
Выставляйте в калькуляторе 0,5..1.5%, как "в примерах из мировой практики" и все нормализуется. Не совсем нормально складывать без коэффициентов, уплаченное за 20 лет при ставке 10% годовых.
Цитата
Нелли Вера пишет:
меня интересует насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?
----------
Не сомневайтесь, аннуитет - самое корректное и адекватное предложение.
Выставляйте в калькуляторе 0,5..1.5%, как "в примерах из мировой практики" и все нормализуется. Не совсем нормально складывать без коэффициентов, уплаченное за 20 лет при ставке 10% годовых.
Ответить
Все продукты Банки.ру
Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода
Показать ещеСкрыть
Страхование
Карты
Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве
Ипотека
Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей
РКО
Дебетовые карты
Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка
Потребительские кредиты
Микрозаймы
Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой
Кредитные карты
Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие
Расчетно-кассовое обслуживание
Ипотечные кредиты
Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы
Депозиты
ОСАГО и Каско
Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование