Назад
Развеиваем миф о "будущих процентах"
I. Преамбула
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
II. Амбула
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29 / 365 / 100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили за фактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
III. Машут ли кулаками после драки?
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Но вот писать эти глупости здесь у нас на форуме не нужно, у нас тут все-таки не средневековье.
:)
614
652
Комментарии
99+
Сначала старые Сначала новые
Сначала старые
9 августа 2018 в 11:03
----------
Цитата
Форелька пишет:
А вклад делается строго на 3 мес и дальше снимать и новый открывать или он пролонгируется
?
и еще подскажите, пожалуйста, я вертела и примеряла калькуляторы досрочки, не укладывается в голове- почему на итого выходит почти тот же срок и переплата с уменьшением срока и суммы? Разница 1-2 мес и сумма переплаты в пределах 30-50
По идее комфортнее уменьшить сумму и платить себе как и раньше, нежели напрягаться , пусть и чуть меньше срок. И ипотеку выгоднее досрочно гасить только примерно до середины, а дальше пусть идёт своим чередом?
----------
У вас прям классический букет заблуждений ипотечника, перечитайте всю ветку. Обязательно.
Цитата
Форелька пишет:
А вклад делается строго на 3 мес и дальше снимать и новый открывать или он пролонгируется
?
и еще подскажите, пожалуйста, я вертела и примеряла калькуляторы досрочки, не укладывается в голове- почему на итого выходит почти тот же срок и переплата с уменьшением срока и суммы? Разница 1-2 мес и сумма переплаты в пределах 30-50
По идее комфортнее уменьшить сумму и платить себе как и раньше, нежели напрягаться , пусть и чуть меньше срок. И ипотеку выгоднее досрочно гасить только примерно до середины, а дальше пусть идёт своим чередом?
----------
У вас прям классический букет заблуждений ипотечника, перечитайте всю ветку. Обязательно.
Ответить
----------
Цитата
Форелька пишет:
А вклад делается строго на 3 мес и дальше снимать и новый открывать или он пролонгируется
?
и еще подскажите, пожалуйста, я вертела и примеряла калькуляторы досрочки, не укладывается в голове- почему на итого выходит почти тот же срок и переплата с уменьшением срока и суммы? Разница 1-2 мес и сумма переплаты в пределах 30-50
По идее комфортнее уменьшить сумму и платить себе как и раньше, нежели напрягаться , пусть и чуть меньше срок. И ипотеку выгоднее досрочно гасить только примерно до середины, а дальше пусть идёт своим чередом?
----------
Видимо не верно используете, вышенаписанный совет актуален, тема поднималась много раз. Скорее всего Вы не учитываете тот факт, что при уменьшении суммы у вас высвобождаются средства. И в случае уменьшения срока вы так и будете платить по 27400, а в случае уменьшения платежа вы будете теперь платить 12280 рублей, т.е. 15120 рублей у вас будет появляться ежемесячно. При уменьшении срока их у вас нет, вы их тратите на ипотеку каждый месяц, значит и тут должны. Вот если будете каждый месяц платить по 27400 (часть основной платеж, часть досрочку) - так и увидите всю выгоду. Примерно такой будет у вас график: https://usbo.info/mortgage/?public_id=1617#a
И срок тут у ипотеки будет 5 лет и сэкономите почти полтора миллиона сверху на процентах.
Цитата
Форелька пишет:
А вклад делается строго на 3 мес и дальше снимать и новый открывать или он пролонгируется
?
и еще подскажите, пожалуйста, я вертела и примеряла калькуляторы досрочки, не укладывается в голове- почему на итого выходит почти тот же срок и переплата с уменьшением срока и суммы? Разница 1-2 мес и сумма переплаты в пределах 30-50
По идее комфортнее уменьшить сумму и платить себе как и раньше, нежели напрягаться , пусть и чуть меньше срок. И ипотеку выгоднее досрочно гасить только примерно до середины, а дальше пусть идёт своим чередом?
----------
Видимо не верно используете, вышенаписанный совет актуален, тема поднималась много раз. Скорее всего Вы не учитываете тот факт, что при уменьшении суммы у вас высвобождаются средства. И в случае уменьшения срока вы так и будете платить по 27400, а в случае уменьшения платежа вы будете теперь платить 12280 рублей, т.е. 15120 рублей у вас будет появляться ежемесячно. При уменьшении срока их у вас нет, вы их тратите на ипотеку каждый месяц, значит и тут должны. Вот если будете каждый месяц платить по 27400 (часть основной платеж, часть досрочку) - так и увидите всю выгоду. Примерно такой будет у вас график: https://usbo.info/mortgage/?public_id=1617#a
И срок тут у ипотеки будет 5 лет и сэкономите почти полтора миллиона сверху на процентах.
Ответить
Здравствуйте! Много раз перечитывал эту и другие темы раздела, но так и не остался окончательно уверен, что всё правильно понял.
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5 без разницы аннуитетный это график платежей или дифферинцированный?
Т.е. беру кредит на 1 000 000 под 10%:
1) За 5 лет я выплачу
"сумма кредита + 50% за пользование кредитом" = 1 500 000
2) За 10 лет я выплачу
"сумма кредита + 100% за пользование кредитом" = 2 000 000
3) Если возьму на 10 лет и буду платить в два раза больше досрочкой как в 1) выплачу
"сумма кредита + 50% за пользование кредитом" = 1 500 000
Собираюсь взять кредит на сумму, которую по опыту накоплений предыдущих лет смогу погасить за 3-4 года. Чтобы обезопасить себя от колебаний рынка и подстраховаться более маленьким "обязательным платежём" хочу взять ту же сумму на больший срок (10-15 лет) и гасить её большими платежами со срока 3-4 года. Это имеет смысл или на выходе получу ощутимую переплату и проблемы?
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5 без разницы аннуитетный это график платежей или дифферинцированный?
Т.е. беру кредит на 1 000 000 под 10%:
1) За 5 лет я выплачу
"сумма кредита + 50% за пользование кредитом" = 1 500 000
2) За 10 лет я выплачу
"сумма кредита + 100% за пользование кредитом" = 2 000 000
3) Если возьму на 10 лет и буду платить в два раза больше досрочкой как в 1) выплачу
"сумма кредита + 50% за пользование кредитом" = 1 500 000
Собираюсь взять кредит на сумму, которую по опыту накоплений предыдущих лет смогу погасить за 3-4 года. Чтобы обезопасить себя от колебаний рынка и подстраховаться более маленьким "обязательным платежём" хочу взять ту же сумму на больший срок (10-15 лет) и гасить её большими платежами со срока 3-4 года. Это имеет смысл или на выходе получу ощутимую переплату и проблемы?
Ответить
----------
Цитата
gragli пишет:
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5
----------
Верно. На счёт схемы погашения не подскажу, но при аннуитетных платежах при досрочном погашении кредита сумма переплаты будет такая же, как если бы Вы взяли платёж на меньший срок.
Вот, для примера расчёт на ипотечном калькуляторе трёх ситуаций:
1. сумма кредита 1 000 000 под 10% на 2 года . Ежемесячный платёж 46 144.93. Переплата 107478,23
2. --//-- на 5 лет. Ежемесячный платёж 21 247.04. Переплата 274822,68
3. То же самое, что и п.2, но ежемесячный платёж 21 247,04 (по графику) + 24 897,89 (досрочка) = 46 144.93 (как в п. 1). Переплата 107478,23, т.е. полностью совпадает с кредитом на 2 года.
изображение
Цитата
gragli пишет:
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5
----------
Верно. На счёт схемы погашения не подскажу, но при аннуитетных платежах при досрочном погашении кредита сумма переплаты будет такая же, как если бы Вы взяли платёж на меньший срок.
Вот, для примера расчёт на ипотечном калькуляторе трёх ситуаций:
1. сумма кредита 1 000 000 под 10% на 2 года . Ежемесячный платёж 46 144.93. Переплата 107478,23
2. --//-- на 5 лет. Ежемесячный платёж 21 247.04. Переплата 274822,68
3. То же самое, что и п.2, но ежемесячный платёж 21 247,04 (по графику) + 24 897,89 (досрочка) = 46 144.93 (как в п. 1). Переплата 107478,23, т.е. полностью совпадает с кредитом на 2 года.
изображение
Ответить
----------
Цитата
gragli пишет:
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5 без разницы аннуитетный это график платежей или дифферинцированный?
----------
Да, верно как минимум в случае с аннуитетным платежом. Навскидку с дифференциальным тоже верно, но надо бы проверить, а лень, так как дифов сейчас найти очень сложно.
Цитата
gragli пишет:
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5 без разницы аннуитетный это график платежей или дифферинцированный?
----------
Да, верно как минимум в случае с аннуитетным платежом. Навскидку с дифференциальным тоже верно, но надо бы проверить, а лень, так как дифов сейчас найти очень сложно.
Ответить
----------
Цитата
gragli пишет:
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5 без разницы аннуитетный это график платежей или дифферинцированный?
----------
Верно. Если в двух случаях сумма платежа по кредиту будет одинаковая и не меньше суммы в графике платежей (читай, без просрочек), то итоговая переплата в обоих случах будет одинаковая и не зависящая от срока и схемы.
----------
Цитата
gragli пишет:
Т.е. беру кредит на 1 000 000 под 10%:
----------
Ну суммы вы, конечно же, неверно посчитали, я надеюсь, вы это понимаете.
Цитата
gragli пишет:
Верно ли понимаю, что сумма переплаты вообще не зависит от срока кредита а также схемы погашения и переплата по кредиту на 5 лет будет равна переплате по кредиту на 10, выплаченному такими же по размеру, как в первом случае, но досрочными платежами за 5 без разницы аннуитетный это график платежей или дифферинцированный?
----------
Верно. Если в двух случаях сумма платежа по кредиту будет одинаковая и не меньше суммы в графике платежей (читай, без просрочек), то итоговая переплата в обоих случах будет одинаковая и не зависящая от срока и схемы.
----------
Цитата
gragli пишет:
Т.е. беру кредит на 1 000 000 под 10%:
----------
Ну суммы вы, конечно же, неверно посчитали, я надеюсь, вы это понимаете.
Ответить
----------
Цитата
gragli пишет:
1) За 5 лет я выплачу
"сумма кредита + 50% за пользование кредитом"
----------
27.5%
----------
Цитата
gragli пишет:
2) За 10 лет я выплачу
"сумма кредита + 100% за пользование кредитом"
----------
58.5%
----------
Цитата
gragli пишет:
3) Если возьму на 10 лет и буду платить в два раза больше ...
----------
Всего в 1.6 раза больше. Если бы платить вдвое меньший срок, но вдвое больше, то в этом не было бы смысла.
Ваши расчеты очень неточные, hse.John правильно заметил.
Цитата
gragli пишет:
1) За 5 лет я выплачу
"сумма кредита + 50% за пользование кредитом"
----------
27.5%
----------
Цитата
gragli пишет:
2) За 10 лет я выплачу
"сумма кредита + 100% за пользование кредитом"
----------
58.5%
----------
Цитата
gragli пишет:
3) Если возьму на 10 лет и буду платить в два раза больше ...
----------
Всего в 1.6 раза больше. Если бы платить вдвое меньший срок, но вдвое больше, то в этом не было бы смысла.
Ваши расчеты очень неточные, hse.John правильно заметил.
Ответить
Тут черкну. РБК Квочка опубликовала глупость - что уменьшение срока кредита выгоднее уменьшения платежа. Собсно, и раньше там писали, ради того, чтобы написать. Запомним автора.
Ответить
----------
Цитата
Baloven пишет:
Просто кто-то первые посты и не читает, переходя в конец темы и в сотый раз вопрошая "выплачивать досрочно или не напрягаться и тянуть лямку согласно графику погашения платежей".
----------
Ну и зря не читают, а там вроде грамотно все расписано :tired:
Цитата
Baloven пишет:
Просто кто-то первые посты и не читает, переходя в конец темы и в сотый раз вопрошая "выплачивать досрочно или не напрягаться и тянуть лямку согласно графику погашения платежей".
----------
Ну и зря не читают, а там вроде грамотно все расписано :tired:
Ответить
Pif, прекрасная статья! Кратко и по делу. +1 в рейтинг :thumbsup:
Я бы ещё для новичков, блуждающих в поиске "ипотечного счастья" выделил красным цветом ИМХО самую главную мысль:
"Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все."
Я бы ещё для новичков, блуждающих в поиске "ипотечного счастья" выделил красным цветом ИМХО самую главную мысль:
"Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все."
Ответить
----------
Цитата
grin74 пишет:
Так что будьте внимательны оформляя всякого рода рассрочки у застройщиков...Застройщики не банки и под надзором ЦБ не находятся...Как вы с ними договор подпишите так платить и "переплачивать" будете...
----------
А,если у конкретного застройщика свой Договор и своя схема расчета,а квартира понравилась ,именно у него,то ,что можно сделать в этом случае?
Настаивать и предлагать свою схему расчета? Никто не согласиться, поэтому будешь платить так как застройщик предлагает рассрочку.
Цитата
grin74 пишет:
Так что будьте внимательны оформляя всякого рода рассрочки у застройщиков...Застройщики не банки и под надзором ЦБ не находятся...Как вы с ними договор подпишите так платить и "переплачивать" будете...
----------
А,если у конкретного застройщика свой Договор и своя схема расчета,а квартира понравилась ,именно у него,то ,что можно сделать в этом случае?
Настаивать и предлагать свою схему расчета? Никто не согласиться, поэтому будешь платить так как застройщик предлагает рассрочку.
Ответить
----------
Цитата
andrey_kl пишет:
Всем привет, миф окончательно развеяли? или кто то пытался пободаться?
----------
естественно пытается. Не все люди которые берут кредиты читали эту тему, а думать своей головой умеют не многие. Миф никогда не умрёт.
А кто-то даже видеоролики запиливает и многие на них ведутся. Вот чувак взял потреб и кинул их на погашение ипотеки с сокращением срока. В конце графика он видит огромную экономию и ничто на свете его не может переубедить, что он мягко говоря балбес
Цитата
andrey_kl пишет:
Всем привет, миф окончательно развеяли? или кто то пытался пободаться?
----------
естественно пытается. Не все люди которые берут кредиты читали эту тему, а думать своей головой умеют не многие. Миф никогда не умрёт.
А кто-то даже видеоролики запиливает и многие на них ведутся. Вот чувак взял потреб и кинул их на погашение ипотеки с сокращением срока. В конце графика он видит огромную экономию и ничто на свете его не может переубедить, что он мягко говоря балбес
Ответить
Здравствуйте, Pif.
Интересная логика, требующая дополнений. Хотя вряд ли сквозь столько лет вы будете читать.
И так начнем ...
В целом вашу точку зрения я понял – вы не согласны, что люди не согласны, что банки их обворовывают … ТАК как же попонятнее это описать. Понял, вы считаете, что клиент банка не переплачивает лишнего при использовании расчёта, который вы описали. И это действительно так, но … лишь при условии если клиент будет выплачивать кредит весь срок, на который был оформлен договор.
Думал расписать тут дичайшие расчёты, но никому сейчас это не нужно. Всем нужны простые картинки и максимум одно предложение как пояснение.
Поэтому – суть лишь в том, какую часть банк заложит в ежемесячный платеж клиента в качестве оплаты процентов и в какой именно платеж будет занесена эта часть.
СХЕМА НОМЕР 1
Можно придумать схему, при которой клиент будет в первоначальные свои выплаты по кредиту иметь максимальную выплату по процентам - порядка 99 процентов + 1 процент на оплату тела долга. Такая схема была придумана банками – и вы её описали.(не случайно вы работаете в банковской сфере) Она вполне логична. Это схема зависимости процентов от суммы находящейся у клиента в долгу.
СХЕМА НОМЕР 2
Но можно придумать другую схему, при которой клиент будет выплачивать ежемесячные проценты в зависимости от срока пользования. Поясню
Например, клиент оформил кредит на 5 лет. Тогда в первые месяцы пользования кредитом составляющая по процентам в ежемесячной выплате должна быть минимальна (сумма процентов по переплате в первом ежемесячном платеже будет 1%, а сумма, идущая на оплату основного долга 99% ) т.к. клиент только начал пользоваться деньгами, а на пятый год пользования кредитом - срок пользования уже становится максимальным, тогда составляющая по процентам в ежемесячном платеже должна быть тоже максимальна. (описал очень грубо, но смысл такому смышленому человеку с 16 годами работы в банке должен быть понятен). Такую схему банки почему-то не предлагают. Вопрос - почему?
СХЕМА НОМЕР 3
Но также можно применить схему - с равномерно распределенными процентами по всему сроку действия кредита. Которая будет оптимальна и честна для банка и клиента. Сколько пользовался столько и заплатил. Идеально Но в случае такой схемы банк может недосчитаться процентов при досрочном погашении кредита.
Отвечая на ваше вопрошение –
----------
Цитата
Pif пишет:
Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
----------
Отвечу вопропшением – а с чего вы взяли что проценты должны быть максимальны в начале выплат по кредиту? Кто вам об этом сказал? Кредит оформлен, договор подписан. Клиент обязуется выплатить и тело долга, и проценты по кредиту. Почему нельзя распределить проценты по кредиту равномерно? Кто это запретил делать? И тут мы получаем ответ – банк руководствуется не логикой, а желанием заработать и минимизировать риски. (хотя для кого это является откровением). Подход – плати проценты, а потом тело долга – минимизирует риски для банка остаться без процентов, которые мог бы получать банк в течении всех годов взятого клиентом кредита. Если клиент досрочно погасит кредит, то банк прощается с потенциальными процентами по кредиту.
Схема, которую вы описали, удобна лишь для банков.
Схема №2 имеет перекос в сторону клиента и никогда не будет применена банками.
Схема №3 , которую описал я, является оптимальной для обеих сторон и честной по части наличия процентов за кредит в ежемесячном платеже.
Исходя всего сказанного, появляется вполне законный вопрос - почему клиент должен соглашаясь на схему выплат процентов вперед, которая удобна банкам, в то время как банки провозглашают клиентоориентированность и заботу о клиентах? (Это риторический вопрос. Клиент не выбирает условия. Клиент просто соглашается на условия, либо нет. А выбора часто просто не бывает, как мы все знаем.)
Хочу честно написать, что в процессе написания поста и проведения расчетов я несколько раз менял свою точку зрения на данный вопрос так как открыт к контраргументам.
Финальный вариант моего видения ситуации выложен здесь. Считаю его наиболее объективным т.к. я не являюсь заинтересованным лицом банка.
«Файл недоступен»
Интересная логика, требующая дополнений. Хотя вряд ли сквозь столько лет вы будете читать.
И так начнем ...
В целом вашу точку зрения я понял – вы не согласны, что люди не согласны, что банки их обворовывают … ТАК как же попонятнее это описать. Понял, вы считаете, что клиент банка не переплачивает лишнего при использовании расчёта, который вы описали. И это действительно так, но … лишь при условии если клиент будет выплачивать кредит весь срок, на который был оформлен договор.
Думал расписать тут дичайшие расчёты, но никому сейчас это не нужно. Всем нужны простые картинки и максимум одно предложение как пояснение.
Поэтому – суть лишь в том, какую часть банк заложит в ежемесячный платеж клиента в качестве оплаты процентов и в какой именно платеж будет занесена эта часть.
СХЕМА НОМЕР 1
Можно придумать схему, при которой клиент будет в первоначальные свои выплаты по кредиту иметь максимальную выплату по процентам - порядка 99 процентов + 1 процент на оплату тела долга. Такая схема была придумана банками – и вы её описали.(не случайно вы работаете в банковской сфере) Она вполне логична. Это схема зависимости процентов от суммы находящейся у клиента в долгу.
СХЕМА НОМЕР 2
Но можно придумать другую схему, при которой клиент будет выплачивать ежемесячные проценты в зависимости от срока пользования. Поясню
Например, клиент оформил кредит на 5 лет. Тогда в первые месяцы пользования кредитом составляющая по процентам в ежемесячной выплате должна быть минимальна (сумма процентов по переплате в первом ежемесячном платеже будет 1%, а сумма, идущая на оплату основного долга 99% ) т.к. клиент только начал пользоваться деньгами, а на пятый год пользования кредитом - срок пользования уже становится максимальным, тогда составляющая по процентам в ежемесячном платеже должна быть тоже максимальна. (описал очень грубо, но смысл такому смышленому человеку с 16 годами работы в банке должен быть понятен). Такую схему банки почему-то не предлагают. Вопрос - почему?
СХЕМА НОМЕР 3
Но также можно применить схему - с равномерно распределенными процентами по всему сроку действия кредита. Которая будет оптимальна и честна для банка и клиента. Сколько пользовался столько и заплатил. Идеально Но в случае такой схемы банк может недосчитаться процентов при досрочном погашении кредита.
Отвечая на ваше вопрошение –
----------
Цитата
Pif пишет:
Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
----------
Отвечу вопропшением – а с чего вы взяли что проценты должны быть максимальны в начале выплат по кредиту? Кто вам об этом сказал? Кредит оформлен, договор подписан. Клиент обязуется выплатить и тело долга, и проценты по кредиту. Почему нельзя распределить проценты по кредиту равномерно? Кто это запретил делать? И тут мы получаем ответ – банк руководствуется не логикой, а желанием заработать и минимизировать риски. (хотя для кого это является откровением). Подход – плати проценты, а потом тело долга – минимизирует риски для банка остаться без процентов, которые мог бы получать банк в течении всех годов взятого клиентом кредита. Если клиент досрочно погасит кредит, то банк прощается с потенциальными процентами по кредиту.
Схема, которую вы описали, удобна лишь для банков.
Схема №2 имеет перекос в сторону клиента и никогда не будет применена банками.
Схема №3 , которую описал я, является оптимальной для обеих сторон и честной по части наличия процентов за кредит в ежемесячном платеже.
Исходя всего сказанного, появляется вполне законный вопрос - почему клиент должен соглашаясь на схему выплат процентов вперед, которая удобна банкам, в то время как банки провозглашают клиентоориентированность и заботу о клиентах? (Это риторический вопрос. Клиент не выбирает условия. Клиент просто соглашается на условия, либо нет. А выбора часто просто не бывает, как мы все знаем.)
Хочу честно написать, что в процессе написания поста и проведения расчетов я несколько раз менял свою точку зрения на данный вопрос так как открыт к контраргументам.
Финальный вариант моего видения ситуации выложен здесь. Считаю его наиболее объективным т.к. я не являюсь заинтересованным лицом банка.
«Файл недоступен»
Ответить
И снова 100 раз опять. Вся тема коту под хвост. Есть сумма долга, есть ставка, есть сумма процентов ежедневно, выставляется раз в месяц. Простая математика. Меньше ну никак... Не существует таких схем в природе. Кто хочет меньше заплатить процентов, берет меньшую сумму, под меньший процент, на меньший срок, других вариантов нет.
Грубо говоря при долге 1,2 млн. под 10%, проценты за первый месяц будут 10 тыс., никакая схема не поможет.
Ну можно конечно платить по 5 тыс., а 5 тыс. брать в еще один кредит, но тогда общий долг будет только расти, это полный абсурд...
Грубо говоря при долге 1,2 млн. под 10%, проценты за первый месяц будут 10 тыс., никакая схема не поможет.
Ну можно конечно платить по 5 тыс., а 5 тыс. брать в еще один кредит, но тогда общий долг будет только расти, это полный абсурд...
Ответить
25 апреля 2020 в 23:42
TaxFree777,
Как бы вам не хотелось переиначить, вы пользуетесь чужими деньгами каждый день с начала получения кредита. Стоимость пользования этими деньгами прописана в договоре. Не хотите пользоваться всеми деньгами, не берите миллион, берите половину, а через 2 года еще половину. Но вы взяли сразу всю сумму и за нее с первого дня надо платить.
В нашей стране можно вносить досрочные платежи без санкций, хотите сокращать долг не мизерными платежами, сокращайте.
Надеюсь, вам депозит с вашими схемами предложат, когда вы получите меньше,чем остальные.
Люди, ни черта не умнеют, милорд.
Как бы вам не хотелось переиначить, вы пользуетесь чужими деньгами каждый день с начала получения кредита. Стоимость пользования этими деньгами прописана в договоре. Не хотите пользоваться всеми деньгами, не берите миллион, берите половину, а через 2 года еще половину. Но вы взяли сразу всю сумму и за нее с первого дня надо платить.
В нашей стране можно вносить досрочные платежи без санкций, хотите сокращать долг не мизерными платежами, сокращайте.
Надеюсь, вам депозит с вашими схемами предложат, когда вы получите меньше,чем остальные.
Люди, ни черта не умнеют, милорд.
Ответить
Все продукты Банки.ру
Калькуляторы
Вклады и инвестиции
Кредиты и займы
Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода
Показать ещеСкрыть
Страхование
Карты
Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве
Ипотека
Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей
РКО
Дебетовые карты
Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка
Потребительские кредиты
Микрозаймы
Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой
Кредитные карты
Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие
Расчетно-кассовое обслуживание
Ипотечные кредиты
Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы
Депозиты
ОСАГО и Каско
Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование