Наши финансовые стратегии

digi_spb,
KarS,
Тогда ок, останется только дожить до окончания этих пятилеток :-)

----------
Цитата

KarS пишет:
у меня старая мечта с е/м капитализацией
----------


У меня вся линейка колхозных мечт, открытых в марте 22 года.
Порядок выплаты процентов: ежемесячно.
Способ выплаты процентов: капитализация.

----------
Цитата

KarS пишет:
у меня старая мечта с е/м капитализацией X
----------
А у меня теперь две :D .

----------
Цитата

bubu33384 пишет:
Сегодняшний Коммерсантъ 21.33. "Банки сосредоточились на ЦБ".
https://www.kommersant.ru/doc/5340826?from=glavnoe_4
Кратко - резко увеличились как займы средств банками у ЦБ ( однако не дотянув до абсолютного рекорда 10 марта ) как и размещение другими банками в ЦБ под 14% ( т.е. у одних банков сильная нехватка средство, у других - возможности их размещения ).
Имхо ( в статье этого нет ) это может косвенно свидетельствовать о сокращении рынка межбанковских займов ( "схлопывании" межбанковского доверия ) X
----------


Поверхностная статья. В условиях "спецоперации" ЦБ ослабил нормы регулирования, и "разрешил" банкам держать на депозитах ЦБ (по ключевой ставке - 1%) те средства, которые в былых условиях по старым нормам должны были бы лежать на корсчетах банков в ЦБ под 0%.

Некоторые банки в единичные дни месяца (как и 05/05/2022) разово для решения каких-то уникальных бизнес-задач занимают у ЦБ на день-два триллион-полтора рублей, такие суммы на межбанке отсутствуют.

Вместе с тем, ликвидности в банковской системе хватает - в ставки по ОФЗ, депозитам населения и пр., "невидимая рука рынка" уже вложила ожидания снижения ключевой ставки ЦБ до 10% к концу года, стало выходить из спячки потребительское кредитование населения, в области же кредитования реальной экономики и производства все упирается в неопределенность и беспрецедентные риски, невиданные с начала 90х годов.


P.S. Опираясь на данные статистики ЦБ, если оценить уровень номинальной доходности "неквалифицированного" вкладчика по депозиту равную среднегодовой ставке ЦБ за год, то в 2020 году вкладчики получили реальную доходность 0.2% (среднегодовая ключевая ставка 5.1% при инфляции за год 4.9%), в 2021 реальный убыток -2.7% (среднегодовая ключевая ставка 5.7% при инфляции за год 8.4%).

В 2022 году ЦБ в своем среднесрочном прогнозе от апреля уже готовит вкладчиков к "затягиванию поясов" и реальному убытку от -9% до -5.5% (планирует среднегодовую ключевую ставку 12.5% - 14% при инфляции за год 18%-23%).

Учитывая, что эксперты ВЭБ прогнозируют снижение реальных располагаемых доходов населения России в 2022 году на 12% при годовой инфляции на уровне 19.3%, а Минфин опроверг данные Bloomberg о прогнозе с падением ВВП России на 12%, можно ожидать действий ЦБ, которые приведут к реальному убытку "неквалифицированного" вкладчика в 2022 году в размере -9%.

----------
Цитата

Sokolov пишет:
приведут к реальному убытку "неквалифицированного" вкладчика в 2022 году в размере -9%
----------

Это переживём, главное - чтобы -100% не случилось

----------
Цитата

digi_spb пишет:

Капа там а не выплата в конце .
----------

А это разве что-то меняет, если капа, но с выплатой в конце срока?

----------
Цитата

YuriS пишет:
А это разве что-то меняет, если капа,
но с выплатой в конце срока?
----------

В контексте налогообложения - да, меняет.
----------
Цитата

MSN87 пишет:
если на тот момент будет налог на проценты, то придется прилично отсчитать в ФНС, особенно если деньги пролежали на вкладе не один год
----------

----------
Цитата

YuriS пишет:
но с выплатой в конце срока?
----------
Нет. Выплата процентов происходит всё время одинаково (и они считаются выплаченными именно в период их выплаты), и неважно куда они потом идут, на отдельный ли счёт, откуда их можно забрать, или присоединяются к телу вклада.

----------
Цитата

YuriS пишет:
А это разве что-то меняет, если капа, но с выплатой в конце срока?
----------


----------
Цитата

Бывают вклады с капитализацией — то есть проценты начисляют, но снять их вы не можете, они плюсуются к сумме вклада и затем на них тоже капают проценты. Эти промежуточные выплаты тоже будут считаться доходом за тот год, когда их начислили.

Например, в 2021 году вы открыли депозит на три года с капитализацией. Проценты, которые вам начислят и добавят к сумме депозита за 2021 и 2022 годы, будут освобождены от уплаты налога. А те проценты, которые начислят в 2023 году, учтут для налога, который надо будет уплатить в 2024 году.

----------
https://fincult.info/article/kak-platit-nalog-na-dokhod-po-vkladam-/
Это образовательный портал ЦБ

----------
Цитата

GNK_ пишет:
Нет. Выплата процентов происходит всё время одинаково (и они считаются выплаченными именно в период их выплаты), и неважно куда они потом идут, на отдельный ли счёт, откуда их можно забрать, или присоединяются к телу вклада.
----------

Спасибо Вы меня успокоили) Я все пытался понять, что это за капа такая, если % потом в конце заплатят :scratch: :)

----------
Цитата

YuriS пишет:
что это за капа такая
----------
В народе так капитализацию кличут)

----------
Цитата

GNK_ пишет:
В народе так капитализацию кличут)
----------

Про это я в курсе.) Видать давно у меня капы не было, вот и подзабыл, как это считаться доходом будет за тот год, когда их начислили или в конце срока :scratch: А в связи с длинными вкладами в РосКолхозе и возможностью нового налога на вклады, надо было обновить свои познания))
Сейчас проверил, а ведь действительно уже и не помню даже свои вклады с капой.
Или ежемесячные %, или в конце срока, ну может где-то ещё раз в квартал может попадались.

Понижение ключевой ставки — новые возможности банкирам улучшить финансовые результаты своих кредитных организаций изображение

[QUOTE]Банки не отпускают вкладчиков. Несмотря на быстрое падение ставок

В первых числах апреля предельная ставка по вкладам в крупнейших банках России уже растеряла пятую часть своего пикового значения, которое было зафиксировано в первую декаду марта. Банкиры оперативно пересмотрели ставки по депозитам, чего нельзя сказать о кредитах. Кредиты по-прежнему дороги для заемщиков, в особенности в необеспеченном кредитовании, где ставки доходят и до 49,9% годовых. Впрочем, банкиры ожидают дальнейшего падения ставок.

Быстро взлетели — быстро упали

Рекордно высокая ключевая ставка ЦБ в 20% продержалась чуть больше месяца после ее повышения до исторического максимума в конце февраля. 8 апреля регулятор решил так же внепланово понизить ее сразу на 3 п. п., до 17% годовых. «Риски для финансовой стабильности сохраняются», но «перестали нарастать», объяснил свое решение Банк России. Как следует из данных мониторинга процентных ставок Frank RG среди топ-20 крупнейших банков, после этого банки уже в первые дни произвели хотя бы одно понижение ставок в линейке депозитов. Максимальные ставки по ним довольно быстро снизились — четыре банка из двадцатки крупнейших сбросили проценты в день решения ЦБ. За одну неделю после решения по ключевой ставке доходность депозитов пересмотрели все крупнейшие игроки, следует из данных Frank RG. Снижение затронуло 20 банков из топ-20 и составило 1–8 п. п. В свою очередь, ставки по накопительным счетам сейчас выглядят более привлекательно, однако стоит учитывать, что в отличие от вклада ставка по накопительному счету может пересматриваться банком в одностороннем порядке в любое время, а падение ставок может продолжиться.

изображение

Такого единодушия банкиров в снижении ставок не было в линейке кредитных продуктов, показывают данные Frank RG. За первую неделю после решения ЦБ ставки по кредитным картам не снизил ни один банк из топ-20, по кредитам наличными минимальные ставки понизили шесть банков из 20.

изображение

Как правило, банки пересматривают ставки по депозитам в сторону понижения раньше кредитных ставок, поясняет независимый эксперт Андрей Бархота: «Это обусловлено стремлением сохранения или увеличения процентного спреда и доходности кредитования». В текущий момент наблюдалась схожая ситуация, говорит он. «Если в первой декаде марта 2022 года средняя максимальная ставка по десяти крупнейшим депозитодержателям составляла 20,5%, то уже к концу марта она опустилась до 18,6%, предвосхищая снижение ключевой ставки Банка России 11 апреля», — отмечает он. А в первую декаду апреля средний уровень максимальных ставок в банках из топ-10 опустился до 16,6%, таким образом потеряв почти пятую часть от пикового значения в начале марта.

Банкиры сбросили проценты

Перед снижением ставок вкладчики попытались успеть зафиксировать высокую доходность, говорят банкиры. «После снижения ключевой ставки в апреле спрос на сберегательные продукты среди вкладчиков увеличился почти в семь раз, — указывают в ПСБ. — Клиенты спешили открыть вклады, понимая, что вслед за снижением ключевой ставки пойдут вниз и ставки по накопительным продуктам». Перед снижением ставки количество новых вкладов существенно увеличилось — клиенты стремились зафиксировать доходность, подтверждает и зампред правления Абсолют-Банка Антон Павлов. В день объявления о снижении ключевой ставки количество заявок на открытие вкладов на «Финуслугах», маркетплейсе Московской биржи, выросло вдвое, количество пополнений счета — на 60%, отметил управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин. В начале апреля ставки по вкладам на три месяца составляли 18,47%, на полгода — 16,03%, на год — 12,04%, свидетельствует индекс доходности вкладов платформы «Финуслуги». Однако на середину апреля средние рыночные ставки по вкладам опустились на 0,6–2,2 п. п., до 16,24% на три месяца, 14,3% на шесть месяцев и 11,42% на год. Максимальные ставки превышали средний уровень на 2–4 п. п., говорит он.

изображение

«После снижения ключевой ставки банки взяли курс на корректировку ставок по сберегательным продуктам, и на смену ставкам выше 20% приходит доходность около 15%», — заключает член правления ВТБ Святослав Островский. Но даже такой уровень — выгодный для сохранения сбережений, считает банкир. Несмотря на корректировки ставок, они сейчас все равно обеспечивают очень привлекательную доходность, соглашается аналитик ХКФ-Банка Станислав Дужинский. Поэтому банкиры пока не фиксируют снижения спроса на сберегательные инструменты. В ВТБ в апреле спрос на сберегательные продукты остается стабильным. При этом максимальный прирост клиентской базы сбережений в банке пришелся на март, на период после повышения ставок. «Пиковые значения были зафиксированы в первой половине месяца, когда число заключенных договоров в шесть раз превысило показатели за аналогичный период прошлого года»,— говорит господин Островский. В «ФК Открытие» указывают, что в марте и апреле стабильно высокий спрос на вклады и накопительные счета, а за прошедшие дни апреля число открытий новых вкладов и накопительных счетов составляло не менее 75% от среднего ежедневного значения второй половины марта. В Альфа-Банке тоже указывают, что в апреле со стороны вкладчиков фиксируют активный спрос: «в три-четыре раза» выше в сравнении с мартом и апрелем 2021 года.

У вкладчиков, возможно, последний шанс

Согласно данным Frank RG, ставки в крупнейших банках к концу первой недели после понижения ключевой держались на уровне 10–18% годовых. «В текущей экономической ситуации изменения в процентных ставках по депозитам зачастую происходят быстро, поэтому, если клиент уже располагает свободными средствами, лучше не откладывать решение об их размещении под выгодный процент в долгий ящик», — советуют в Газпромбанке.

Как отмечает Андрей Бархота, сегодня максимальные ставки по рублевым депозитам среди накопительных счетов и вкладов можно увидеть на сроке на один–три месяца. При этом с точки зрения минимального риска вложений альтернативы рублевым вкладам и накопительным счетам сегодня нет, напоминает он.

изображение

В период, когда ожидается снижение ставки, лучше выбирать инструменты не столько по ставке, сколько по сроку, добавляет директор региональной сети по работе с состоятельными клиентами «БКС Мир инвестиций» Григорий Сосновский. По его оценке, «депозит сроком на год с меньшей ставкой может оказаться лучшим выбором, чем депозит сроком на три месяца с большей ставкой, так как через три месяца новая ставка может оказаться существенно меньше».

Доходность вкладов в данный момент превышает доходность по другим продуктам с аналогичным уровнем риска, говорит директор и руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин. Альтернативой депозиту являются облигации — долговые бумаги, многие из которых банки сами покупают себе на баланс для выплаты доходности по депозитам, добавляет Григорий Сосновский. Однако понимание будущего снижения ставки уже заложено в цену облигаций, тем не менее на длинной дистанции (или в случае резкого снижения ключевой ставки) данная инвестиция окажется лучше депозитов, уверен он.

По оценке управляющего директора проекта «Финуслуги» Московской биржи Игоря Алутина, доходность по вкладам сейчас выше, чем по ОФЗ, особенно это касается краткосрочных продуктов. Доходность к погашению по трехмесячным ОФЗ — 15,27% (кривая бескупонной доходности Мосбиржи), ставка по вкладу на аналогичный срок выше на 1–1,5 п. п., говорит он. «Доходность годичных ОФЗ сопоставима со средними ставками по вкладам, — отмечает господин Алутин, — поэтому вкладчикам можно рекомендовать зафиксировать доступный уровень доходности и внимательно следить за изменениями, чтобы оперативно перераспределить портфель при изменении условий». При этом клиенты открывают по несколько депозитов в разных банках под разные сроки с высоким уровнем доходности, отмечает топ-менеджер, а больше 60% клиентов маркетплейса имеют два вклада и более.

/Коммерсант Деньги[/QUOTE]
изображение изображение
изображение изображение
изображение изображение



Россияне внесли на краткосрочные депозиты в марте рекордные 8.5 трлн рублей. Даже в период кризисных декабря '14 — января '15 рост средств населения на краткосрочных депозитах был в пределах 2 трлн рублей, напоминает Frank RG. Впереди окончание трёхмесячных вкладов, которые были открыты по рекордным ставкам. Друзья, какими теперь будут наши стратегии? Есть ли надежда, что для удержания вкладчиков банкиры немного повысят ставки? По результатам опроса, проведённого банком «Открытие», 33% россиян не намерены забирать открытый после резкого повышения ставок рублёвый банковский вклад при любой экономической ситуации в стране.


Друзья, с Международным днём чая и с Всемирным днём виски!

изображение изображение

Оставлю здесь как в наиболее подходящей теме:
Коммерсантъ 23.05.2022. 22.24.
"ЦБ опроверг ограничение снятия наличных".
https://www.kommersant.ru/doc/5367039?utm_source=yxnews&utm_medium=desktop

Коммерсантъ 25.05.2022. 22.59.
"Эпоха докапитализма.
ЦБ разрабатывает новые формы поддержки банков."
https://www.kommersant.ru/doc/5368353?from=main

Заявления Набиуллиной на встрече с Ассоциацией банков России. Главное:

ЦБ допускает возможность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях.

Российская экономика входит в период структурной трансформации, остро будет нуждаться в финансовых ресурсах.

ЦБ допускает ухудшение качества кредитов из-за ограничений для экономики и предприятий, уже сейчас заемщики сталкиваются с трудностями. Для оценки жесткости ограничений на стороне предложения потребуется время, квартал или больше. ЦБ надеется на поддержку банками своих заемщиков во время структурной перестройки.

ЦБ считает, что сейчас самый подходящий момент, чтобы перевести в рубли оставшихся валютных заемщиков.

ЦБ нужно выработать подходы к рекапитализации банков и борьбе с тем, что уже начали называть «санкционным арбитражем».

Банки в условиях санкций должны продолжать девалютизацию балансов и максимально ограничивать свою валютную позицию.

ЦБ работает над возможностью создания объединений банков без выкупа долей, но с взаимной ответственностью всех участников. Готовится предложение о создании банковских объединений без выкупа долей, чтобы небольшие банки присоединялись к более крупному как бизнес-партнеры.

ЦБ и Росфинмониторинг планирует повысить суммы, с которых начинается контроль операций. Порог обязательного контроля предлагается поднять с 600 тыс. до 1 млн руб., а по недвижимости — с 3 до 5 млн руб.

Отобрал то, что мне показалось главным из главного по теме ветки. Остальное главное здесь:

https://www.kommersant.ru/doc/5368904

Могли бы сюда ещё добавить поднятие АСВ, хотя бы до 3 млн.
Давно уже было пора это сделать.

Свеженькая аналитика от Коммерсанта по сегодняшним решениям:

26.05.2022, 23:12
"Слишком дорого для таких денег.
Банк России снизил ключевую ставку сильнее, чем от него ждали."
https://www.kommersant.ru/doc/5369263

26.05.2022, 23:07
"Рубль развернулся к бюджету.
Курс падает после двух месяцев укрепления."
https://www.kommersant.ru/doc/5369343

Оставлю здесь из сегодняшнего 02.06.2022 Коммерсанта:
15:32. Решетников: ЦБ дал сигналы, что будет и дальше снижать ключевую ставку.

Сейчас самая лучшая тактика с котлетой до 300 тыс до 10-го числа - зарегистрироваться в финуслугах (и пройти верификацию с курьером от сервиса) - ну очень удобный оказался сервис от ММВБ, жаль что раньше не знал - и открыть вклад с бонусом в одном из банков, был лучше всего % у Экспобанка - 6 июня на полгода там открыл под 12,5% + 5% бонус. На 300 тыс не наскрёб, правда :shuffle: Вклады остальные не закрылись ещё пока.
Ставки уже упали, но с учётом бонуса всё ещё норм.