Наши финансовые стратегии

На денежном рынке этой осенью парадоксальная ситуация: в то время как ЦБ снизил ключевую ставку в сентябре и сохранил её на этом же уровне в октябре, ставки денежного рынка продолжают расти несколько месяцев.

▼ Крупные банки России повысили ставки по долгосрочным депозитам

▼ Банки повысили ставки по вкладам в ноябре

▼ Вопреки ЦБ: банки повысили процентные ставки по вкладам

▼ Банки поднимают ставки по депозитам. Особенно щедро на долгие вклады

▼ Российские банки начали активно повышать ставки по депозитам

▼ Курс на привлекательность: банки начали повышать ставки

▼ Подходящее время? Почему растут ставки и стоит ли открывать вклад сейчас

▼ Дело наживное: банки начали повышать ставки по вкладам

▼ ЦБ заявил о росте максимальной ставки по рублевым вкладам во второй декаде ноября до 7,06%

▼ Банковский процент по длинным вкладам превысил уровень ключевой ставки


▼ Начало конца цикла: ключевая ставка превращается в декларативный атавизм

Действие ключевой ставки Банка России на уровне 7,5% годовых продолжается. Как минимум до 16 декабря. Если экономика верно интерпретирует сигналы Эльвиры Набиуллиной, которая передает их уже не брошками, а междустрочиями в релизах, то скоро вместо цикла смягчения (снижения ставки) настанет эра ужесточения.

Банк России и лично его главу за любое решение критикуют в нашей стране и за ее пределами уже даже ленивые. И это несмотря на то, что в Совет директоров регулятора, который принимает окончательное решение, входят 14 человек — и ЦБ РФ, в отличие от прочих организаций, персональный состав его не скрывает.

Вот и незадолго до публикации решения о сохранении ставки 7,5% годовых, давний оппонент Эльвиры Сахипзадовны, Олег Владимирович (из алюминиевых магнатов), в очередной раз позволил себе ее покритиковать. Не лично, а так, исподтишка — дескать, регулятор, по его личному убеждению, обязан установить ставку 5%. И тогда в экономику польется водопад инвестиций, товары подешевеют, появятся новые рабочие места, люди начнут жить долго и счастливо.

Набиуллина будто ожидала очередной порции критики и пояснила собственную нерешительность: вроде как и сверхурожай, и население отказывается от покупок. Но инфляция все же растет, и если она не остановится, а банки не восстановят приостановленное из-за мобилизации розничное кредитование, то уже в декабре последуют решения пожестче. Впрочем, опять без конкретики: то ли ставки будут снижать, то ли повышать, шаг вверх–вниз по 0,5 п. п.

Радует хоть, что держится стабильность в прогнозах на далекое будущее. Диапазон ключевой в 2023 году указан как 6,5–8,5%, в 2024-м — 6–7% годовых. Только внимательный заметит, что вероятность повышения указана в верхней границе прогноза. И стабильность обещана как минимум на 2 года вперед.

Хотя ключевая все больше и больше превращается в какой-то декларативный атавизм. С 2013 года (до этого времени ее звали ставкой рефинансирования) нас приучали, что от движения ключевой вверх–вниз зависят и условия по кредитам и депозитам. Октябрь показал, что уроки оказались ошибочны: вопреки логике в конце цикла смягчения и кредиты, и депозиты стали дорожать.

/Деловой Петербург



Друзья, с Днём морской пехоты! И конечно с Днём матери! Zа всё хорошее!

Наши дорогие и любимые мамочки, мы вас обожаем! Главное будьте здоровы, а всё остальное купим! Спасибо вам за понимание, мудрость и нежность и за безграничную, исцеляющую и самозабвенную любовь!

изображение изображение

Друзья, вы разделяете мнение что банкиры действуют вопреки логике, повышая ставки по кредитам и сберегательным продуктам?

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, вы разделяете мнение что банкиры действуют вопреки логике, повышая ставки
----------

Я не разделяю :) Что, проценты по вкладам "беспрецедентно повысились" (цэ) за последние месяц-два? Они повысились на жалкие пол-процента и в крупнейших банках не превышают действующую КС. А если и превышают, то на жалкие десятые процента. Просто банки решают свои финансовые задачи, привлекают длинные деньги, причем ИМХО довольно недорого :) К слову, на долговом рынке цены тех же ОФЗ медленно, но неуклонно растут, уменьшая доходность бумаг, вопреки растущим ставкам вкладов. Это из личных наблюдений.

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
К слову, на долговом рынке цены тех же ОФЗ медленно, но неуклонно растут, уменьшая доходность бумаг, вопреки растущим ставкам вкладов. Это из личных наблюдений.
----------

Вот несколько раз это прочитал, но так и не понял. А как или почему уменьшается доходность бумаг, если цены тех же ОФЗ медленно, но неуклонно растут :scratch: ? Если предположить, что бумаги это ОФЗ?

----------
Цитата

YuriS пишет:
Вот несколько раз это прочитал, но так и не понял. А как или почему уменьшается доходность бумаг, если цены тех же ОФЗ медленно, но неуклонно растут изображение
? Если предположить, что бумаги это ОФЗ?
----------
Представьте, что вы покупаете бутылку шампанского с целью его продажи в Новый год, продавать будете ровно по 1000 рублей. Так вот, чем ниже будет цена при покупке, тем выше "доходность" вашей инициативы. Для простоты купонный доход опустим.

----------
Цитата

NoGo1 пишет:
Представьте, что вы покупаете бутылку шампанского с целью его продажи в Новый год, продавать будете ровно по 1000 рублей.
----------

Я не торгую шампанским и акциями тоже. Поэтому мне это трудно всё сразу понять))
----------
Цитата

NoGo1 пишет:
Так вот, чем ниже будет цена при покупке, тем выше "доходность" вашей инициативы.
----------

И тем больше будет налог потом с разницы покупки и продажи. У меня бумаги на ИИС лежат до погашения, поэтому и доходность их, мне уже известна при покупке, как бы она там не менялась в течение всего срока.

----------
Цитата

YuriS пишет:
А как или почему уменьшается доходность бумаг, если цены тех же ОФЗ медленно, но неуклонно растут...
У меня бумаги на ИИС лежат до погашения, поэтому и доходность их, мне уже известна при покупке, как бы она там не менялась в течение всего срока X
----------

Когда говорят, что "доходность ОФЗ растет/падает", имеют в виду доходность при условии покупки новых ОФЗ в данный момент времени и удержанием их до погашения. Доходность ранее купленных ОФЗ не меняется, если это ОФЗ с постоянным номиналом и постоянным купоном, и если держать их до погашения.

----------
Цитата

злой инвестор пишет:
Когда говорят, что "доходность ОФЗ растет/падает", имеют в виду доходность при условии покупки новых ОФЗ в данный момент времени и удержанием их до погашения. Доходность ранее купленных ОФЗ не меняется, если это ОФЗ с постоянным номиналом и постоянным купоном, и если держать их до погашения X
----------

Спасибо. Теперь все стало понятно.

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
Я не разделяю изображение

----------

Но при этом таки да, видимо банки не согласны с публичными планами ЦБ на будущую КС и инфляцию. Раз уже даже Сбер! выкатил на "новые" деньги вклад на 3 года под 9,5%! На 1г 2м под 8%. Или здесь и сейчас ему так нужны деньги для каких-то своих целей.

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
Или здесь и сейчас ему так нужны деньги для каких-то своих целей.
----------

Банкам нужна ликвидность. Очень приличнный отток был в последние 2 месяца.

----------
Цитата

map111111 пишет:
Банкам нужна ликвидность. Очень приличнный отток был в последние 2 месяца.
----------

Это все же "короткие" деньги, часть принесут обратно, часть можно у ЦБ взять. А тут 3 года под 9,5%. Причем в Сбере, который отродясь не славился щедрыми процентами, его ветка на форуме месяцами стояла мертвая, в подвале где-то.

AlexM-68 , вот знаете , меня , как потребителя банковских услуг (вкладчик с 2001-го , и ТОЛЬКО) , ни разу не интересует , по какой причине тот же Сбер (где у меня всего лишь "Пенсионный плюс") вдруг выкатил этот аттракцион неслыханной щедрости в виде 9,5% на три года ...
Я понимаю (опыт не пропьёшь , как ни старайся) , что из всех наших банков именно Сбер -- самый информированный и самый к инсайду допущенный ...
А потому его 9,5% на три года для меня -- некий ЗНАК , заставляющий призадуматься , но вовсе не вкусняшка , на кою я сдуру вдруг куплюсь ...
Я обозреваю своим взглядом незамутнённым и даже изредка трезвым текущий год , уже почти прошедший , и понимаю , что в эпоху неопределённости и волатильности мы с вами пока ещё только вступили (всё ещё впереди) и -- даже не могу себе представить ТУ ставку , на кою я куплюсь и открою себе вклад из разряда "положи на три года и забудь" ...
Помилуй Бог , о чём Вы , право , и какие могут быть аж ТРИ ГОДА в наши времена , как никогда ранее непредсказуемые , многовариантные , стремительно-быстро меняющиеся и хоть какому-то разумному планированию , увы , полностью неподвластные ...
Вот где там я , и где все эти аж три года ...
Я не открою этот вклад не то что под 9,5% , но даже и под 29,5% , и , уж простите за кощунство -- даже под 109,5% ...
Последние восемь лет (с конца 2014-го) чётко и однозначно убедили меня в одном -- декларируемая ставка по ДОЛГОСРОЧНОМУ вкладу есть вещь вторичная , а на первый план в нонешние прискорбные времена полной финансовой непредсказуемости прям явно вылезает несравнимо БОЛЕЕ важный фактор -- возможность оперативно и сиюминутно распоряжаться своими деньгами ...
А потому -- ТОЛЬКО расходно-пополняемые с маленьким НСО , а всё остальное (даже при вкусной вроде бы ставке) -- шло бы оно на берег безмолвия , пустые ракушки собирать ...
Вот такая вот ЛИЧНАЯ финансовая стратегия (мы ведь именно это туточки обсуждаем ?) , далеко не бесспорная , соглашусь , но вот лично мною ГОДАМИ проверенная , и , её придерживаясь , я пока ещё как-то ну НИ РАЗУ за последнее десятилетие об этом не пожалел ...
Ну , вот так как-то ...
:drink: :drink: :uncap:

9,5% на 3 года кажутся щедрыми только людям которые не помнят март 22 года.

Лично у меня на память до сих пор остались вклады в РСХБ под 12,5% годовых и 3 летние ОФЗ под 15% годовых.

Сейчас ставки ниже 10% открываю вклады на срок до 6 месяцев.

выше 10% вклады и ОФЗ до 1 года.
выше 15% до 3,5 лет (ОФЗ под вычет на владение).


Думаю, те кто сейчас дают банкам длинные деньги, спустя не большое время сильно пожалеют.

К тому же, по мимо ликвидности, 6 мес вклады под 7,9% с ежемесячной капой на сроке 3 года дают эф доходность - 8,9% годовых.

В то же время на длинных вкладах у банков есть такой достаточно эффективный инструмент, как запрос судебных приставов.

Обычная практика - приходит требование на 100 руб и банк тут же радостно закрывает вклад с потерей процентов за пару лет. Благо все претензии клиенту предстоит адресовать государству.

----------
Цитата

user-352911804701 пишет:
К тому же, по мимо ликвидности, 6 мес вклады под 7,9% с ежемесячной капой на сроке 3 года дают эф доходность - 8,9% годовых.
----------

Три раза прочитала, ничего не поняла🤭.

7,9 с ежемесячной капой дают эф доходность на сроке 3 года - 8,9% годовых.

Т.е 6 шестимесячных вкладов под текущую ставку 7,9% в перспективе через 3 года дадут 8,9% годовых.

Думаю, что ключевая будет стабильно стоять на этих уровнях.

Просто многие банки предлагают те же 9% с выплатой в конце срока. При этом народ клюет на повышенную ставку.

Сложный процент, если проще.

----------
Цитата

user-352911804701 пишет:
Т.е 6 шестимесячных вкладов под текущую ставку 7,9% в перспективе через 3 года дадут 8,9% годовых.

Думаю, что ключевая будет стабильно стоять на этих уровнях.
----------

Ну если только будет стабильно стоять (с). А то ведь может и упасть, тогда через 6 месяцев перекладывать будет некуда...

----------
Цитата

KarS пишет:
Ну если только будет стабильно стоять (с). А то ведь может и упасть
----------


Вот именно, а когда на пол шестого плюхнется набекрень, тогда и прямым массажем ее (ключевую ставку) не раскочегаришь :oops:

Видите какие-то перспективы и причины падения ставок во вкладам?

Compaq , и хоть вопрос не ко мне ...
Вот лично я , пусть и интуитивно (ибо азм есть не финансист , но есть человек здравомыслящий и идеологически не зашоренный) как-то чётко вижу перспективы и причины РОСТА ставок по вкладам в следующем (2023-м) году , и упорно ну никак не вижу ни единого повода и тем паче НИ ЕДИНОЙ причины для их падения ...
И ЦБ , и Правительство , и даже Президент могут сколь угодно старательно щёки надувать и слова вкусные произносить , но всё равно ведь -- жизнь расставит всё по своим местам (а в-на дело ой как дорогое) , и я , простой российский обыватель , ПОКА не вижу НИЧЕГО , позволяющего мне с оптимизмом в завтра вглядываться ...
Как ни жаль ...
Вангую , что в следующем (2023-м) году мы с вами ещё увидим и КС и ставки по вкладам ОЩУТИМО большие , нежели в марте месяце этого года мы с вами туточки наблюдали ...
Вся ЛОГИКА событий нам сие диктует ...
Ибо при ЛЮБОЙ идеологии именно бытие определяет сознание , и тут я с классиками ой как соглашусь ...
Не спешите ВСЁ зафиксить и воткнуть ... Ибо далеко не факт , что то , что мы СЕГОДНЯ вкусным считаем , не отрыгнётся нам неприятно ЗАВТРА ...
Ну , вот мне именно так кажется ...
:uncap:

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
Вангую , что в следующем (2023-м) году мы с вами ещё увидим и КС и ставки по вкладам ОЩУТИМО большие , нежели в марте месяце этого года мы с вами туточки наблюдали ..
----------

Да, нас ждёт холодное лето 23-го.

----------
Цитата

KarS пишет:
А то ведь может и упасть, тогда через 6 месяцев перекладывать будет некуда...
----------


Особого смысла в банковских вкладах давно нет и с 1 января вновь нас ожидает налог на вклады.

Теряешь на инфляции около 5% годовых
+ платишь государству налог с убытков.
+теряешь свое время на походы по банкам.

Перекладываю по инерции, тупо расходы в разы ниже доходов., хотя в последние годы стараюсь наращивать расходы.

Есть понимание, что рано или поздно будут грабить.