Наши финансовые стратегии

----------
Цитата

NoGo1 пишет:
Вроде она внимательно вчитывается в мелкий шрифт условий открытия и закрытия Накопительного счёта Лояльный от ГПБ.
----------
Она совсем как я! :jokingly: Пишу новый мануал по счёту «Лояльный». Изучение условий ГПБ — единственное в чём мы с ней похожи, абсент пью крайне редко и только в коктейле. ;)


Многие в нашей компании регулярно выбирают накопительные счета — продукты с возможностью свободного управления неизменно привлекательны для большинства вкладчиков. изображение


▼ Россияне сократили сбережения на «долгих» вкладах до минимума за 10 лет

На 1 января 2023 года средства физлиц на депозитах сроком от одного года составили 7,92 трлн руб., следует из данных Банка России. Это самый низкий уровень за десять лет — в январе 2013-го остатки на аналогичных счетах оценивались в 8,39 трлн руб., заметил РБК.

За кризисный год объем долгосрочных вкладов населения в российских банках сократился на 30,4%, или 3,45 трлн руб. В основном спад произошел за счет валютных депозитов: в рублевом выражении они сократились на 62,4%, до 1,18 трлн руб. Длинные вклады в рублях просели почти на четверть (24,3%), до 6,74 трлн.

Тенденция наметилась еще в пандемию, показали расчеты РБК: с тех пор доля долгосрочных вкладов в розничных пассивах кредитных организаций сократилась вдвое — с 40,5% в начале 2020 года до 21,6% на 1 января 2023-го.

Почему россияне стали меньше интересоваться длинными вкладами

Главную роль в настроениях вкладчиков в 2022 году играли внешние условия, в первую очередь экономическая нестабильность, считает независимый эксперт Ольга Ульянова: «Большая часть населения понесла существенные расходы в связи с тектоническими сдвигами в экономике и жизненном укладе, что включает и релокацию. И, наконец, в целом продолжает царить неуверенность граждан в перспективах развития экономики, что не способствует долгосрочным сбережениям».

Независимый аналитик Андрей Бархота тоже связывает резкое сжатие сегмента долгосрочных депозитов с «алармистскими ожиданиями» граждан — например, о заморозке рублевых вкладов или принудительной конвертации валютных. Заморозки депозитов после пика кризиса не случилось, но ЦБ разрешил гражданам забирать из банков не больше $10 тыс. и только ту валюту, которую они принесли туда до начала марта, — все, что появилось на счетах позже, пока можно забрать только в рублях. Ограничение недавно вновь продлили — на этот раз до сентября.

Помимо психологического фактора опрошенные РБК эксперты выделяют изменение продуктовой линейки банков в 2022 году — ставки по краткосрочным рублевым вкладам стали привлекательнее, чем по долгосрочным.

После начала специальной военной операции на Украине, обвала на фондовом рынке и резкого спроса клиентов банков на наличные ЦБ внепланово поднял ключевую ставку до рекордных 20%. На этом фоне кредитные организации стали повышать доходность срочных вкладов.

«Значительная доля граждан досрочно закрывала вклады в пользу коротких, трех-шестимесячных. Возросший же уровень неопределенности мог дополнительно снизить интерес к долгосрочным вложениям даже после окончания действия коротких вкладов», — говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

Как следует из статистики ЦБ, с начала 2022 года и по 1 октября длинные вклады физлиц сократились почти вдвое — с 11,37 трлн до 6,61 трлн руб., а потом начался слабый восстановительный рост в основном за счет рублевых сбережений.

«Что касается валютных депозитов, то здесь длинные вклады сократились из-за того, что население либо снимало средства в рамках разрешенного лимита, либо по возможности выводило сбережения, превышающие лимиты, за рубеж. Релокация здесь также играла далеко не последнюю роль», — продолжает Ульянова. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина предупреждала, что ограничения на снятие валюты пока не могут быть отменены из-за санкций — власти США и Евросоюза в прошлом году запретили ввоз наличных долларов и евро в Россию. Все это подстегнуло вывод валюты в иностранные банки: за год объем средств россиян на депозитах в банках-нерезидентах увеличился в 2,1 раза в долларовом выражении — с $31 млрд до $66,5 млрд на 1 февраля.

Сокращение длинных валютных депозитов внутри России также стимулировали новые комиссии банков за хранение денег на счетах, напоминает Бархота: «Это фактически означает отрицательные процентные ставки по счетам такого рода». Кроме того, некоторые крупные банки перестали открывать новые вклады в долларах и евро и не пролонгировали уже действующие.

Бархота также объясняет поведение российских вкладчиков «фактором безальтернативности» — перечень вариантов безрисковых долгосрочных сбережений сильно сужается. «В этом случае в поведении домохозяйств начинает доминировать мотив предосторожности, когда население закрывает вклады, а наличные деньги хранит дома или покупает недвижимость либо автотранспортные средства», — указывает аналитик.

Изменится ли тенденция

После резкого повышения ставки Банк России быстро вернулся к ее снижению и к сентябрю довел ее до 7,5% годовых. С тех пор регулятор взял паузу в смягчении политики и даже предупреждал о возможном росте ставки.

«Я не ожидаю, что в 2023 году доля длинных вкладов существенно вырастет: ЦБ все-таки прогнозирует снижение инфляционного давления на средне- и долгосрочном горизонте, и это снижение отразится в процентной политике банков», — замечает Ульянова.

Бархота считает, что для увеличения доли долгосрочных вкладов необходимо как минимум две предпосылки — «геополитическая деэскалация и сохранение реальной доходности вкладов свыше одного года выше 0 и выше доходности коротких депозитов».

/РБК


изображение


Друзья, а вы открываете долгосрочные вклады на фоне текущей неопределённости в денежно-кредитной политике ЦБ?



С Днём Великой Победы, с Праздником 9 мая, Дорогие! изображение Мирного неба над головой! Никто не забыт, ничто не забыто! Мира, здоровья, счастья и любви!

изображение изображение

Zа Великую Победу!

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
а вы открываете долгосрочные вклады на фоне текущей неопределённости в денежно-кредитной политике ЦБ?
----------

Да, Юля.
Открывали год назат и "доходники" ( рнкб, дом. РФ, таврический) и в КЕБе и в ББР и Солидарности
Открыл бы и в норвике и в мкб и в др, но увы уже столько лимитов нет :dramatics:

digi_spb,
А сегодняшние трихомонады фиксируете под текущие % рынка?

----------
Цитата

digi_spb пишет:
Открывали год назат и "доходники" ( рнкб, дом. РФ, таврический) и в КЕБе и в ББР и Солидарности
Открыл бы и в норвике и в мкб и в др, но увы уже столько лимитов не
----------

Это старые фиксы,открытые под хорошие проценты на небольшие суммы , и сейчас через год с лишним если их пополнять ,то они уже не кажутся такими долгосрочными вложениями ,например в Солидарности вклад под 14,3% закончится в марте следующего года, а это меньше ,чем год до его окончания. Юля же скорее всего спрашивает о том, размещаем ли мы сейчас средства на новых долгосрочных вкладах.
У меня таких фиксов к сожалению нет .
Поэтому я небольшую часть уже разместила и в РСХБ на 3-х летнем Доходном по ст.10% , в ВТБ оформила несколько вкладов на небольшие суммы на 3 года по ст.8,39% с ежем.выплатами,(по некоторым из них срок длится уже более полгода) ,в МКБ недавно оформила вклад на Финуслугах под 11% на 3 года, есть несколько вкладов Снежный в МТС банке под 8,97% с ежем.выплатами на 2,5 года. И сейчас я имею по ним доходность больше,чем по некоторым краткосрочным или расходным вкладам, которые размещены у меня под 8% годовых.А ждать "у моря погоды я не собираюсь " в надежде ,что банки повысят ставки и бегать постоянно по НС в разные банки на 2 месяца тоже не мой вариант.

----------
Цитата

9000black пишет:
А сегодняшние трихомонады фиксируете под текущие % рынка?
----------

Было бы у меня 5-10 АСВ, я бы часть из них вложил и в нынешние трехлетки под 9,25-9,5% годовых (может, даже с выплатой в конце), а свою скромную котлетку я пока предпочту раз в два месяца переложить на другой НС.
Впрочем, в рамках фондового рынка я вкладываюсь и в 3-5 летки - правда, облигации и на ИИС
P.S. Вот, собственно, ув. chvi, с конкретными примерами подробнее расписала ровно то, о чем я говорю

cat in the rain пишет : "... а вы открываете долгосрочные вклады на фоне текущей неопределённости в денежно-кредитной политике ЦБ ?"

Нет, Юля.
Ни коим образом, ни за что и уже далеко не первый год ...
Я имею ввиду (как и Вы тут явно подразумеваете) именно долгосрочные вклады из разряда "положи и на три года про нас забудь" , ибо расходно-пополняемые с небольшим (ладно, с относительно-небольшим) НСО я глупо-долгосрочными и не считаю, двадцать лет их имею и дай Бог мне, старому, ещё лет двадцать их иметь ...
А вот ЖЁСТКО что-либо в финансовом плане на долгосрок сейчас фиксировать -- да упаси Боже меня, старого, пуганного и битого, от глупости оной ... Вот я НИ РАЗУ даже и не возьмусь предсказать, что там через полгода (в ноябре) "будет с Родиной и с нами" (c) , а кто-то тут нахально-наивно аж на три года вперёд заглянуть пытается ...
Ну-ну...
:drink: :drink: :uncap:

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
кто-то тут нахально-наивно аж на три года вперёд заглянуть пытается ...
----------

Ну, где же там нахальство и наивность? Уверен, что "здешние" вкладывают на 2-3 года "в морозилку" далеко не последние "котлеты" ;) Может быть так, а может эдак, если человек твердо уверен, что эти деньги ему не понадобятся, т.к. есть ещё, лежащие поближе, под рукой, то почему бы часть и диверсифицировать по срокам, надеясь на лучшее? А вдруг через год ставки 5%, а у тебя вклады под 10%? Вполне реальная ситуация (но это не точно :D ).

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
а кто-то тут нахально-наивно аж на три года вперёд заглянуть пытается ...
Ну-ну...
----------

Благоразумные люди немалую долю своих средств держат на 3-летках.
Многократно проверено.

Если что, писал я совсем не про себя ;) Но у меня свой случай, "котлеты" слишком "постные", видимо кто-то хлеба в них вместо мяса переборщил :D Так что мой горизонт - пол-года..

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
если человек твердо уверен, что эти деньги ему не понадобятся, т.к. есть ещё, лежащие поближе, под рукой, то почему бы часть и диверсифицировать по срокам, надеясь на лучшее? А вдруг через год ставки 5%, а у тебя вклады под 10%? Вполне реальная ситуация (но это не точно изображение
).
----------

Именно так я и думаю,знаю ,что та часть средств ,которую я разместила на долгосрок, мне точно в ближайшие 3 года не потребуется .----------
Цитата

MSN87 пишет:
Впрочем, в рамках фондового рынка я вкладываюсь и в 3-5 летки - правда, облигации и на ИИС
----------

Тоже это делаю,недавно вложилась в облигации ВТБ на срок 3г 9 месяцев с выплатой купона ежемесячно по ст. 11% .Доходность по ним получается даже выше, чем вложения в выше перечисленные мною банки.
----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
Но у меня свой случай, "котлеты" слишком "постные", видимо кто-то хлеба в них вместо мяса переборщил изображение
Так что мой горизонт - пол-года..
----------

С вашей котлетой я действовала бы точно так же .

----------
Цитата

chvi пишет:
вложилась в облигации ВТБ на срок 3г 9 месяцев с выплатой купона ежемесячно по ст. 11%
----------

А что за бумаги, если не секрет? Поискал такие ЗДЕСЬ и не нашел ничего подходящего под описание :| Что за тикер?

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
А что за бумаги, если не секрет?
----------

Подозреваю, что это СФО ВТБ РКС Эталон (RU000A105G99 и RU000A1062J1) - бумаги немного специфические и более рисковые, но жить можно. Правда, непонятно, почему ув. chvi говорит про 3г9м, если у них погашение после 2030 - возможно, там есть оферта, я внимательно проспекты эмиссии не смотрел

----------
Цитата

MSN87 пишет:
непонятно, почему ув. chvi говорит про 3г9м
----------
Они с частичной амортизацией и к февралю 2027 года должны полностью самортизироваться, с ежемесячным купоном ещё к тому же.
P.S.Только их разобрали за пару недель, теперь только по рыночной биржевой цене можно приобрести, отсюда их доходность несколько ниже, чем при размещении и приобретении по номиналу, о которой писалось выше.

----------
Цитата

MSN87 пишет:
Подозреваю, что это СФО ВТБ РКС Эталон (RU000A105G99 и RU000A1062J1) -
----------

Да,я купила совсем недавно Эталон2 по номиналу в период их размещения с 17 апреля по 05 мая. Размещение их закончилось досрочно и сейчас они продаются на бирже выше номинала -1021 руб. Они с частичной амортизацией ,и полностью они будут самортизированы к февралю 2027 года. Пока график амортизации не утвержден - поэтому информация по ним не совсем корректная .Даже в МП ВТБ Инвестиции у меня выплата купонов расписана до 2031 года. Но мне мой ПМ сказал,что когда будет этот график-все подкорректируется,но я совсем не против получать по ним 11% ежемесячно и в течение такого срока, тем более куплены они не на ИИС ,а на обычный брокерский счет.На ИИС приобрету что то с меньшим сроком до их погашения.

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
А вдруг через год ставки 5%, а у тебя вклады под 10%? Вполне реальная ситуация (но это не точно изображение
).
----------
ну да, поставить всё на чОрное тоже не наш метод.. Надежда на лучшее всегда должна оставаться... Это цитата годичной давности, тогда дхаже фиксики по 1000 в рнкб некоторым казались расточительством).
----------
Цитата

Ноунейм пишет:
даже когда страна в полной, можно открыть фикс поставить 1000₽ на то, что через три года будет всё получше
----------

----------
Цитата

ZOV_ пишет:
Фронтовые - это какие? Наркомовские 100 грамм что ли
----------


А что будет со 100грамм то? Если уж пить, так чтоб по шарам вдарило как следует, всю бутылку надо тоахнуть в одно жало, у телевизора в воскресенье :drink:

----------
Цитата

9000black пишет:
так чтоб по шарам вдарило как следует, всю бутылку надо тоахнуть в одно жало
----------
Так ни в какую атаку, ни на врага, ни на банковские ставки уже :| . Так и останешься тёпленьким у телевизора, бери тебя - не хочу, хоть за жало, хоть за какое другое место.

Потихоньку набираю минфиновские десятилетки 9,5%
С текущим дисконтом и возможностью досрочно выйти в кеш без потерь (при благоприятной конъюнктуре) вполне себе заслуживают внимания
Жалею что размещение калининградских бумаг завершили так быстро, не успел, те были поинтересней, конечно, с их гарантированной безубыточностью

----------
Цитата

4in4in пишет:
Потихоньку набираю минфиновские десятилетки 9,5%

----------
Оптимистично, однако.
Так брали бы чего поприбыльнее и сроком поменьше. Вон выше писали про ВТБ-шные Эталоны под 11%, на менее, чем 4 года.----------
Цитата

4in4in пишет:
Жалею что размещение калининградских бумаг завершили так быстро, не успел, те были поинтересней, конечно, с их гарантированной безубыточностью
----------
Успеете ещё. "Зелёные" народные облиги на подходе, и регион интереснее, безопаснее и богаче.

----------
Цитата

9000black пишет:
А сегодняшние трихомонады фиксируете под текущие % рынка?
----------

Да,
Фикс завёл в Примсоцбанк под 9% на 2 года с досрочкоц под 8 и пополнением год, расходник под 7% Новинком на 2 года. Планирую ещё Солид открыть под 8,5. Там тоже на 2 года и там тоже есть досрочка.
Было бы больше денег сейчас стал бы выстраивать стратегию как у Веры. У нас похожие взгляды к долгосрочные вкладам