Наши финансовые стратегии

[QUOTE]Bereznisky пишет:
Ставка 16%[/QUOTE]Дорогие, поздравляю нас всех с опьяняющей ключевой ставкой! изображение


Друзья, вы разделяете мнение что жёсткая денежно-кредитная политика не только радует вкладчиков, но и помогает богатым зарабатывать на бедных? ;) Таким взглядом на ситуацию поделился Максим Осадчий после внеочередного решения ЦБ повысить ключевую ставку до 12%. изображение

[QUOTE]Как богатые россияне зарабатывают на бедных: секреты банковских вкладов
Аналитик Осадчий рассказал о сильном социальном расслоении в сфере сбережений

После увеличения ключевой ставки сразу на 3,5% на внеочередном заседании ЦБ РФ 15 августа, доходность по вкладам в отечественных банках начала расти. О повышении депозитных ставок на неделе успели заявить все крупные банки страны. Максимальная доходность сбережений сейчас находится на уровне ключевой ставки регулятора — 12%. Такая ситуация, естественно, особенно выгодна для тех вкладчиков, чьи сбережения оцениваются числами со множеством нулей. Сколько соотечественников имеют миллиардные вклады и как сложившаяся ситуация помогает богатым зарабатывать на бедных, «МК» рассказал глава аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

— Насколько велики сейчас вклады у россиян?

— По данным на 1 июля 2023 года, средства физических лиц в российских банках без учета остатков на счетах эскроу (так называют специальные счета, которые используются для безопасных сделок на рынке строящейся недвижимости — «МК») достигли размера 39,3 трлн рублей, тогда как сумма розничных кредитов составила 30 трлн рублей. Получается, что россияне являются «чистым кредитором» банковского сектора: средства, размещенные ими в банках, превышают суммарную задолженность граждан на 9,3 трлн рублей. Глядя на эту статистику, можно сделать благостный вывод, что, несмотря на непростые времена, соотечественники остаются приверженцами сберегательной, а не потребительской модели поведения: сберегают больше, чем тратят.

— Судя по вашему тону, в этом благостном выводе есть подвох?

— Несомненно. Ведь если глянуть на статистику с учетом имущественного расслоения населения, то получается, что бедные россияне закредитованы «выше крыши», а депозитов у них мало или вовсе нет. Тогда как у богатых, напротив, депозитов «выше крыши». В результате богатые зарабатывают проценты, кредитуя бедных посредством банков.

— Периодически это выплывает в социологических исследованиях.

— Действительно, к примеру, по данным опроса, проведенного сервисом Superjob в октябре 2022 года, почти у каждого второго россиянина (47%) нет никаких накоплений. По итогам прошлого года лишь у 40% россиян есть сбережения, согласно исследованию Anderida Financial Group.

— У остальных доходы, скорее всего, не позволяют откладывать деньги. В этом же главная причина отсутствия вкладов более чем у половины соотечественников?

— Причина отсутствия сбережений у бедных — не только в малом доходе, но и в низком уровне финансовой культуры. Известный феномен: часто бедные покупают дорогие вещи, которые им явно не по карману: айфоны, «фирменную» одежду и бижутерию, другие товары роскоши, и, как правило, за счет кредитов.

— Давайте поговорим о тех, кто вклады делает. Там заметно расслоение?

— Структура вкладов населения похожа на пирамиду. На нижнем уровне — около 600 млн счетов с остатками меньше 100 тысяч рублей. Здесь надо отметить, что у одного человека может быть несколько вкладов в разных банках, но общей картины это не меняет. А на вершине пирамиды — всего 86 тысяч счетов с остатками более 20 млн рублей. Причем сумма вкладов на нижнем уровне пирамиды — всего 7,2% от суммы всех вкладов, тогда как на вершине пирамиды — 20% от суммы всех вкладов. Получается, что всего на 0,01% счетов физлиц сосредоточено 20% вкладов: речь идет о счетах граждан с суммой средств более 20 млн рублей. И всего на 1,2% счетов соотечественников сосредоточено 58,2% вкладов: здесь находятся счета физлиц с суммой средств более 1 млн рублей.

— Получается, сумма вкладов у состоятельных россиян измеряется десятками миллионов?

— По данным ЦБ РФ, на 1 июля 2023 года в российских банках было зафиксировано 85,7 тысяч счетов физлиц с суммой средств более 20 млн рублей. Средняя сумма вклада у этих граждан составила 95,5 млн рублей. Для сравнения, на 1 января 2022 года в российских банках было зафиксировано 78,3 тысячи счетов физлиц с суммой средств более 20 млн рублей. Средняя сумма вклада у этих граждан составила 95,3 млн рублей. Статистика по вкладам соответствует оценкам числа россиян-хайнетов (от английской аббревиатуры HNWI — High-net-worth individuals, то есть «наиболее богатые» люди — так называют граждан, чье совокупное состояние без учета основного жилья и товаров повседневного пользования составляет не менее миллиона долларов — «МК»). По данным исследования международной консалтинговой компании Capgemini, на конец 2019 года было 215 тысяч хайнетов-россиян.

— Получается, что за минувший год количество богатых вкладчиков выросло, да и денег у них прибавилось. Неужели санкции помогли им разбогатеть?

— Активный рост количества счетов с суммой средств свыше 20 млн рублей может быть связан с санкциями и обусловлен как репатриацией капиталов россиян, так и с трудностью вывода средств за рубеж.

— А сколько вкладов у сверхбогатых россиян?

— Приведенная статистика позволяет оценить с помощью эконометрики количество счетов с суммой средств более 1 млрд рублей: таких вкладов около 5 тысяч.

— Ваши расчеты показывают, что за минувший год, несмотря на санкции и падение ВВП нашей страны, хайнеты стали еще богаче.

— Не только они. Самый большой рост количества счетов физлиц за полтора года произошел в категории от 1,4 млн до 3 млн рублей. Их количество выросло на 25,7% или на 560,2 тысяч счетов — до 2,7 млн счетов на 1 июля 2023 года. Следует напомнить, что 1,4 млн рублей — это предельный размер страхового возмещения по вкладам в России, за исключением случаев «особых жизненных обстоятельств», где предельный размер возмещения составляет 10 млн рублей.

— После повышения ключевой ставки доходность депозитов выросла. Ограничение по полной стоимости потребительских кредитов регулятор и вовсе отменил до конца года, что приведет к закономерному росту ставок. Каких еще можно ожидать последствий от принятых Банком России мер?

— Резкое повышение стоимости денег охладит рынок. Стремительный рост необеспеченного потребительского кредита и льготной ипотеки вел к росту закредитованности россиян с низкими доходами. И на рынке необеспеченного потребительского кредита, и на рынке льготной ипотеки стремительно надуваются пузыри, что особенно опасно в условиях нестабильной и стагнирующей экономики. Резкий рост процентных снизит спрос на кредиты. Можно ожидать замедления темпа роста ипотеки и, как следствие, сокращения спроса на жилье и снижения цен на недвижимость. В прошлом году сразу после резкого повышения ключевой ставки с 9,5% до 20% ставка льготной ипотеки была повышена с 7% до 12%. Не исключено, что и после нынешнего ощутимого повышения ключевой ставки ставка льготной ипотеки будет повышена с нынешнего уровня 8%, резко контрастирующего с ключевой ставкой в 12%. Нынешняя мера ЦБ, хотя и стабилизировала финансовый рынок в краткосрочной перспективе, вряд ли приведет к стабилизации ситуации даже в среднесрочной перспективе. Повышать ключевую ставку — это как лечить ковид аспирином. Какой-то симптом можно ослабить, но не более того...

— Рост ставок приведет к росту сбережений. Какие еще процессы происходят на депозитном рынке?

— Важной тенденцией на рынке вкладов является их девалютизация в российских банках, в первую очередь, в форме оттока валютных депозитов за рубеж. Понятно, что выводят валютные сбережения за границу преимущественно богатые вкладчики. Развивается тенденция дедолларизации и деевроизации, и, вместе с тем, юанизации вкладов.

— Ожидать снижения количества бедных россиян, у которых нет сбережений, не стоит?

— Число бедных россиян, у которых нет сбережений и есть долги, оценивается по-разному. По минимальной официальной оценке — это те, кто живут за чертой бедности. После пересмотра данных Росстатом доля малоимущих граждан в России обновила исторический минимум, впервые опустившись ниже 10% в 2022 году. Прежняя оценка составляла 10,5%. Согласно новым данным статистической службы, в прошлом году за чертой бедности находилось 14,3 млн россиян, или 9,8% населения. Понятно, что если еще раз хорошенько пересмотреть данные, то эту долю можно снизить еще раза в два. Но от подобных пересчетов на столе у этих россиян жареная курица вряд ли появится.

/МК[/QUOTE]


Дорогие, с Днём Ракетных войск стратегического назначения! Zа Великую Россию!

изображение изображение

Друзья, какие наши дальнейшие планы? Какие сберегательные продукты интереснее на фоне дальнейшей жёсткой денежно-кредитной политики?

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, какие наши дальнейшие планы?
----------

Продолжать зарабатывать на бедных :pardon: И надеяться не оказаться в их числе вследствие какой-нибудь подставы.

Сбережения на время тяжелого кризиса.

Как думаете, где в ближайшие пару лет безопаснее держать свои сбережения - на вкладах в крупнейших госбанках РФ или на брокерском счете в ОФЗ ? Я имею ввиду риски СВО и дефицита бюджета. Вроде и там и там есть свои риски.

Вклады могут заморозить на время с риском гиперинфляции в это время, часть вкладов могут забрать у богатых (см. банковский кризис на Кипре в 2013). Банки могут разорится (риск держать больше АСВ).

Биржу могут закрыть на месяц или даже на пару лет, в случае совсем жесткого геополитического кризиса. Вроде как ОФЗ линкеры и флоатеры больше защищены на случай заморозки биржи, т.к по ним должна идти индексация по ставке или по инфляции. Но есть риск ставки ниже инфляции. Или официальная инфляция ниже реальной инфляции (как уже сейчас происходит).

С недвижимостью понятно - это неплохой вариант сбережения.

По наличной валюте тоже понятно - ее желательно держать в банке, стеклянной дома.

Акции я опасаюсь покупать по нынешним ценам. Они бывали намного ниже и в гораздо лучшие времена без санкций.

Физическое золото - это наверное хорошо, но золото тоже находится на историческом максимуме. Страшновато покупать.

Может разумно разделить деньги пополам - на вклады/НС и в ОФЗ линкеры/флоатеры?

user-761615122850, Вы больше боитесь снижения цен на золото или заморозки/гиперинфляции/дефолта по рублевым вкладам/ОФЗ? Вероятность первого выше, чем второго, но если действительно хотите застраховаться от катастрофического риска, то первое - как бы меньшее из зол.

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, вы разделяете мнение что жёсткая денежно-кредитная политика не только радует вкладчиков, но и помогает богатым зарабатывать на бедных?изображение
Таким взглядом на ситуацию поделился Максим Осадчий после внеочередного решения ЦБ повысить ключевую ставку до 12%.
----------

Ох, ну и взгляд у него.
Очень непростой вопрос, вопрос этический, я бы сказал.
Капитализм - он такой. "Заметьте, не я это предложил" , в годы перестройки и распада СССР.
Все помнят про "17 тысяч -это средний класс"?
И все помнят про "налог на депозиты коснётся только тех, у кого более миллиона"?
Кто такие, теперешние богатые и бедные? И что такое этот сферический коньмиллион в вакууме? Для многих моих близких и знакомых, имеющих активные доходы выше моих, этот пресловутый миллион здесь и сейчас - недостижимая мечта, а у меня он есть, и даже не один и не два. Может, потому что, как выше было написано, ----------
Цитата

cat in the rain пишет:
— Причина отсутствия сбережений у бедных — не только в малом доходе, но и в низком уровне финансовой культуры. Известный феномен: часто бедные покупают дорогие вещи, которые им явно не по карману: айфоны, «фирменную» одежду и бижутерию, другие товары роскоши, и, как правило, за счет кредитов
----------

----------
Цитата

Ave de paso пишет:
К концу первого квартала 2024 года ожидается начало периода снижения ключевой ставки. В течение года она поэтапно снизится до 12%".
----------


С вероятностью 75% она снизится гораздо быстрее.

----------
Цитата

Матвеич пишет:
Ожидаю удержания ставки как минимум до марта и там уже начнут снижать, пока так. Это базовый сценарий, без форс мажоров.
----------

а насколько, прописан форс мажор в базовом сценарии,
по вашему мнению ?

----------
Цитата

sen02 пишет:
а насколько, прописан форс мажор в базовом сценарии,
по вашему мнению ?
----------

Базовый он ближе к прогнозам ЦБ и явного негатива не предусматривает. Но базовый легко может пойти не по плану и это я бы учитывал в своих стратегиях. В целом можно ожидать повышенную волатильность в следующем году и как именно это отразится на ставке, это пока вопрос.

----------
Цитата

spero пишет:
Кто такие, теперешние богатые и бедные?
----------

По данным летнего исследования ВЦИОМ, больше четверти россиян не имеют никаких сбережений, остальные предпочли хранить сбережения в рублях. Эксперты отмечали рост доли россиян, хранящих сбережения в иностранной валюте. изображение
----------
Цитата

Хранить сбережения лучше на рублевых депозитах в российских банках

В декабре 2022 года около 82% предпочитали хранить деньги в рублях, в настоящий момент количество граждан, которые хранят деньги в рублях снизилось до 68%, скорее всего, из-за того, что увеличилось количество россиян, которые не имеют сбережений, заявил REX специалист по международным финансовым рынкам маркетплейса «Финмир» Георгий Свирин. В 2022 году большинство россиян хранили деньги на банковских депозитах и меньше в валютах, в настоящее время ситуация поменялась и доля россиян, хранящих свои денежные средства в валюте выросла и достигла 24%. Если в 2022 году только 21,2% опрошенных считали, что доллар США является главной валютой для хранения сбережений и 17,1% евро, то сейчас на фоне сильного роста стоимости основных валют их доля поднялась выше 30%. Причем некоторая часть россиян в 2023 году предпочли перевести валютные активы на счета в иностранных банках. Существенно подросли объемы денежных средств, которые перевели россияне в страны ближнего зарубежья. Необходимо отметить, что одним из оптимальных вариантов распределения денежных средств касающихся валютной доли инвестиционного портфеля является диверсификация среди основных валют. Естественно, большую часть денежных средств необходимо держать в рублях, желательно больше 60%, а остальные денежные средства можно вложить в китайские юани 20%, доллар США 10% и евро 10%. Конечно, пропорции вложений могут меняться в зависимости от потребностей инвестора. Сейчас, когда основные валюты китайский юань, американский доллар и евро, за год значительно выросли, то при приближении их к максимумам этого года желательно частично зафиксировать прибыль и перевести на рублевые депозиты, поскольку в связи с ростом ключевой ставки, в коммерческих банках процент по депозитам тоже увеличился. Как сообщал REX, большинство россиян (68%) предпочитают хранить сбережения в рублях, 6% — в долларах, по 4% — в евро и других валютах. Нет накоплений у 27%, показал опрос ВЦИОМ.

/ИА REX
----------


Друзья, вернёмся к нашему любимому определению "жирных котов"? :{} Термин "жирные коты" появился в США в 1920-е годы для обозначения богачей, которые используют накопленные средства, чтобы влиять на политическую жизнь страны. Как писал тогда американский журналист Фрэнк Кент в статье "Жирные коты и езда зайцем": "Жирный кот — это человек с большими средствами и отсутствием политического опыта, который достиг средних лет, успешен в бизнесе, которому надоело просто накапливать миллионы, которому хотелось бы общественного признания и который готов платить за это признание". изображение

За столетие ничего не изменилось, и "жирные котики" и сейчас любят ездить зайцем по акции МКБ «Прокатись за рубль». :rofl: Это неудивительно — проезд на общественном транспорте всё дороже. изображение

изображение изображение


Вера и Саша предложили интересные стратегии для вкладчиков с разным уровнем дохода, позволяющие экономить время и беречь здоровье нервной системы. изображение

В чем экономический смысл НС со ставкой 14%. На 2% (два!!) ниже ключевой.

Экономического смысла нет, но когда у человека много денег ,их просто невозможно разместить все под процентную ставку , равную КС или выше.Поэтому лично я размещаю и сейчас средства и по таким ставкам ,но в надежных банках.

А когда у человека мало денег, то ему неудобно их держать на нерасходных вкладах, могут понадобиться. Поэтому и приходится использовать накопительные.

----------
Цитата

Матвеич пишет:
Но базовый легко может пойти не по плану и это я бы учитывал в своих стратегиях.
----------

Вас понял ,спасибо ..

25.12 кончается вклад. Отнесу, пожалуй, его в Хоум на 3 года под 12.85% с ежем. Вот только думаю, собрать завтра 100 тыр и фиксануть его или дотянуть до 25-го?

----------
Цитата

chudak пишет:
собрать завтра 100 тыр и фиксануть
----------

У нас на улице просто ужас как скользко. А поскольку еще не все банки адекватно отреагировали на повышение ключевой, думаю отложить фиксации до следующей недели :oops:

----------
Цитата

chudak пишет:
25.12 кончается вклад. Отнесу, пожалуй, его в Хоум на 3 года под 12.85% с ежем. Вот только думаю, собрать завтра 100 тыр и фиксануть его или дотянуть до 25-го?
----------

Лучше сейчас, потом уже неудобные даты закрытия пойдут, для открытия 25го это будет 29 декабря
Или как вариант - передержать до 27го хотя-бы чтоб окончание на первый рабочий день января пришлось

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
<U2.> В чем экономический смысл НС со ставкой 14%. На 2% (два!!) ниже ключевой.
----------


Очень простой. НС с процентам на ежедневный остаток - временный счет. Передержать 2-3 недели до решения Эльвиры и поднятия банками ставок. И переложить под больший % 8)

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, вы разделяете мнение что жёсткая денежно-кредитная политика не только радует вкладчиков, но и помогает богатым зарабатывать на бедных?изображение
Таким взглядом на ситуацию поделился Максим Осадчий после внеочередного решения ЦБ повысить ключевую ставку до 12%
----------


Странный взгляд. Зарабатывают банки и на богатых и на бедных. Просто пока жирный сохнет, худой сдохнет :|

Куда повыгоднее можно пристроить дс в размере 1 асв ,с 22 дек. до начала февраля. Тк с 1 февраля я вновь новичок в нужных банках) Завтра на всякий случай заказала сумму из Открытия (Копилка) досрочно. Или стоит придержать до 29 декабря и в аккурат к февралю забрать?

----------
Цитата

user-433616127189 пишет:
Завтра на всякий случай заказала сумму из Открытия (Копилка) досрочно.
----------


А получать из кассы открытия с комиссией или без?

----------
Цитата

allegro1211 пишет:
А получать из кассы открытия с комиссией или без?
----------

Без комиссии,в моем случае -отлежали больше 14 дней)

user-433616127189,
Вам в Дом.РФ на НС под 14,7%.

Друзья, вы открываете вклады в юанях? Насколько интересен этот продукт сейчас и в дальнейшем? После резкого ужесточения денежно-кредитной политики мы встречали рекомендации держать часть сбережений в китайской валюте и диверсифицировать риски. Оправданы ли такие советы? Или на фоне опьяняющих ставок по рублёвым вкладам любые другие проигрывают? изображение

----------
Цитата

Эксперт рассказал об эффективном варианте хранения сбережений

Треть сбережений лучше хранить в рублях, считает гендиректор инвестиционной компании «Диалот», председатель комиссии по финансовым рынкам МГО «Опоры России» Егор Диашов. Об этом он рассказал «Известиям» 21 августа. Еще треть стоит держать в юанях и треть — в ценных бумагах, добавил он.

Ранее в этот день Всероссийский центр изучения общественного мнения на своем сайте сообщил, что 68% опрошенных россиян хранят свои сбережения в рублях, в долларах держат 6% респондентов, в евро — 4%.

«Хранение средств в рублях, которому отдают предпочтение 68% граждан, в первую очередь говорит об их вполне объяснимом консерватизме. К тому же в связи с резким сокращением туристических и деловых поездок в Европу интерес к евро и доллару как средству краткосрочных накоплений существенно снизился», — объяснил Диашов.

По его мнению, концентрировать все сбережения только в российской национальной валюте экономически невыгодно. «В период турбулентности в первую очередь надо диверсифицировать риски. Сегодня вполне привлекательным видится следующий вариант: треть в рублях под гарантированное страхование, треть в юанях, треть — в ценных бумагах», — уточнил он.

Кроме того, по его словам, из ценных бумаг, дивиденды по которым обычно выше банковских депозитов, следует также сформировать диверсифицированный портфель по срокам, видам деятельности компании–эмитента и по ставке. «Такой вариант хранения сбережений не требует специальных знаний и доступен при любой сумме семейных накоплений», — заключил Диашов.

Ранее, 17 августа, руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов дал советы по открытию вкладов. Так, он рекомендовал не откладывать открытие сберегательных продуктов на долгий срок, не закрывать раньше времени старый вклад, разделить свои сбережения и открыть сразу несколько депозитов.

/Известия
----------


Как отмечают аналитики, ликвидности и доступа к фондированию в юанях пока недостаточно для того чтобы сформировался ёмкий внутренний валютный рынок. изображение

изображение



Дорогие, сегодня День горячего шоколада! С праздником! Пусть всё будет в шоколаде!

изображение