Наши финансовые стратегии

----------
Цитата

chudak пишет:
Не собираюсь читать простыни, тем более, их количество скоро превысит десяток. Предпочитаю более короткие формулы, точность которых меня устраивает.
----------



Приведу выдержки в «ТЕМЕ ДНЯ» из статьи Анны Милькиной, специалиста по инвестиционному контенту Банки.ру, подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10990323 ,
количество просмотров 208 061,
дата публикации: 16.08.2023 :

«…. Текущий вклад и новый вклад: что делать

Если вклад был открыт совсем недавно, то есть смысл закрыть его и открыть новый на более выгодных условиях, говорит Даниленко. «Но если вклад был открыт несколько месяцев назад, то лучше дождаться окончания срока вклада», — уточняет она.

В большинстве случаев досрочное расторжение договора приведет к полной потери процентов. Поэтому по новому вкладу ставка должна быть существенно выше, чтобы перекрыть потерю дохода по ранее открытому депозиту.

Как рассчитать доходность нового вклада: пример

Чтобы понять, стоит ли закрывать текущий вклад и перекладывать деньги на новый с более высоким процентом, необходимо сделать расчет.

Рассмотрим на конкретном примере.

Михаил
1 июля 2023 года открыл годовой вклад на 1 млн рублей по ставке 9% годовых.
Через год Михаил может получить 90 000 рублей.

Если Михаил закроет вклад досрочно
1 августа, то потеряет доход 7 643 рубля.

При этом он сможет переложить 1 млн рублей по ставке 12% также на год.

Доходность вклада по окончании срока составит 120 000 рублей.

Теперь из 120 000 вычтем 7 643 рубля.

Получается, что даже с учетом потери денег из-за досрочного закрытия, Михаил получит по новому вкладу на 22 357 рублей больше, чем по предыдущему вкладу.

С помощью калькулятора Банки.ру вы можете посчитать доходность вклада.
… ».

Подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10990323

Как я провел бы аналогичную оценку на условиях примера с учетом общих уравнений в своем посте, в котором решена задача оценки в общем виде, получены соотношения для оценки, приведены примеры, https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429

Для указанного запишем:

- сравнение двух вкладов проведем на отрезке времени [0, 12 мес], где 0 – начало срока старого вклада , 12 мес – время сравнения.

Результаты расчета и исходные данные и параметры вкладов, обозначения:

Σ= 1000 000 руб. – сумма вклада;

Пс = 0,08 годовых – годовая доходность старого вклада;

Тс = 31 дн. ( 1 мес) срок закрытия (возможного) старого вклада;

12 мес – время сравнения, что является и сроком действия старого вклада при сравнении;

Убыток от закрытия старого вклада

Σ*Пс *Тс / 365 =
= 7643 руб (как в примере);

∆Т= 11 мес – срок дейсвия нового вклада к моменту оценки Тс+∆Т= 12 мес. ;

Пн = 0,12 годовых – годовая доходность нового вклада.

Доходность нового вклада, см. https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429

Дн = Σ*Пн* (Тс +∆Т)/365 – Σ*(Пн*Тс+ Пс*

*Тс )/365 =

= Σ*Пн*∆Т/365 – Σ*Пс *Тс / 365 =

110000 – 7643 = 102357 руб.

Доходность старого вклада на момент сравнения

Дс = Σ*Пс *(Тс + ∆Т) / 365 = 1000000*
*0, 09 = 90000 руб

Сравнение Дн и Дс (102357> 90000 ) на момент времени равный 12 мес. позволяет сделать вывод в пользу открытия нового вклада.

Другой способ оценки.

Способ связан с первым, но за счет преобразований можно воспользоваться соотношением, https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429

Целесобразность закрытия старого вклада есть, если соблюдено неравенство :

Тн – Тк > 0, где

Тн – срок действия нового вклада;

Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн – Пс)

Для условий примера

Тк = 2*0, 09*31/(0,12-0,09) = 186 дн.
Тн = ∆Т= 11 мес. = 330 дн.
Тн-Тк = 330 – 186 = 144 дней > 0.

144 дня новый вклад будет приносить больший доход, чем старый вклад, если
бы он действовал.

Вывод: новый вклад выгодно открыть, закрыв старый.

EGD,
А вот ещё одна простынь. :omg: Вы их хотя бы под спойлер убирали бы. :shock&fall:

----------
Цитата

chudak пишет:
EGD,
А вот ещё одна простынь. изображение
Вы их хотя бы под спойлер убирали бы. изображение

----------


Специально для Вас и Ваших друзей Может так пойдет?







Другой способ оценки.

Способ связан с первым, но за счет преобразований можно воспользоваться

соотношением https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429

Целесобразность закрытия старого вклада есть, если соблюдено неравенство :

Тн – Тк > 0, где

Тн – срок действия нового вклада;

Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн – Пс)

Для условий примера

Тк = 2*0, 09*31/(0,12-0,09) = 186 дн.
Тн = ∆Т= 11 мес. = 330 дн.
Тн-Тк = 330 – 186 = 144 дней > 0.

144 дня новый вклад будет приносить больший доход, чем старый вклад, если
бы он действовал.

В МИФИ не научили понимать прочитанное. :uncap:

EGD, нормально Вы тут веселитесь :jokingly:

Прочитал всё(!), что Вы тут наваяли. Вы, однозначно не читатель...
----------
Цитата

EGD пишет:
Вот очень поучительная для меня реакция оппонентов :
- один признает , что не читал;

----------
Сконцентрируйтесь и по слогам перечитайте чего я там признаю.
А также посмотрите, что конкретно Вам предлагалось и с чем Вы не справились.

----------
Цитата

EGD пишет:
Ras_Tam решал задачу для частного случая
----------
Именно. А Вы какого "сферического коня в вакууме" решаете?

----------
Цитата

EGD пишет:
Указанный вывод неверен
----------
Ага, щаззз! :D

----------
Цитата

EGD пишет:
Как я провел бы аналогичную оценку на условиях примера с учетом общих уравнений в своем посте
...
110000 – 7643 = 102357 руб.

----------
Вы точно уверены, что это вычитание здесь нужно? А подумать?

----------
Цитата

EGD пишет:
Сравнение Дн и Дс (102357> 90000 )

----------
А что такое 90000? А не сидят ли эти 7643, в этих 90000?
Чисто в виде предположения - а не считаете ли Вы "убыток" дважды? ;)

Как думаете, есть смысл открыть пару фиксов с пополнением в РСХБ под 5.9% на 2 и 3 года? Минимальная сумма 3 тыс руб. На всякий случай, если ставка уйдет слишком низко.

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
Как думаете, есть смысл открыть пару фиксов с пополнением в РСХБ под 5.9% на 2 и 3 года? Минимальная сумма 3 тыс руб. На всякий случай, если ставка уйдет слишком низко.
----------

:|
Посмотрите лучше РНКБ.

----------
Цитата

ant1694 пишет:
Посмотрите лучше РНКБ.
----------

Спасибо, но в моем городе нет офиса этого банка. И я бы предпочел один из системных банков.

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
И я бы предпочел один из системных банков.
----------

Тогда, вот есть пополняйка;
https://sovcombank.ru/deposits/vklad-udobniy?utm_referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.com%2F

----------
Цитата

map111111 пишет:
Тогда, вот есть пополняйка;
https://sovcombank.ru/deposits/vklad-u...gle.com%2F
----------

Не подходит, увы:

"Сумма всех пополнений не может превышать сумму, равную объёму средств на вкладе через 10 календарных дней после его открытия/пролонгации"

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
"Сумма всех пополнений не может превышать сумму, равную объёму средств на вкладе через 10 календарных дней после его открытия/пролонгации"
----------

Банк не мешает пополнить вклад на 10-й день и на 11-й вывести!

Смысл идеи в том, чтобы открыть фикс с минимальной суммой и держать в резерве в течении 2-3 лет.
А Совкомбанк позволяет пополнять свой "фикс" только первые 10 дней после открытия вклада.

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
Совкомбанк позволяет пополнять свой "фикс" только первые 10 дней после открытия вклада.
----------
Кто вам эту чушь сказал?

Ну вроде как Совкомбанк для этого фикса пишет, что пополнять этот фикс я смогу только на сумму равную 100% средств добавленных на вклад в течении 10 дней от открытия:

"Сумма всех пополнений не может превышать сумму, равную объёму средств на вкладе через 10 календарных дней после его открытия/пролонгации"

Т.е. если при открытии положил 10 тысяч, затем через 10 дней добавил еще 10 тысяч. Итого 20 тысяч. Теперь весь оставшийся срок вклада (1-2-3 года) я смогу вносить не более 20 тысяч на этот фикс.
Мне это не подходит, т.к. план состоит в том, чтобы открыть фикс с минимальной суммой (например 3-10 тысяч), а затем иметь возможность пополнять фикс на 100 тысяч или 1 млн в течении всего срока.
РСХБ это позволяет, но ставка всего 5.9%

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
Теперь весь оставшийся срок вклада (1-2-3 года) я смогу вносить не более 20 тысяч на этот фикс.
----------

Ещё раз - Банк не мешает пополнить вклад на 10-й день на миллион например и на 11-й вывести!

Простите, я Вас не понимаю. Может кто-то другой объяснит мне.

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
Простите, я Вас не понимаю
----------

Да, всё просто - продержав сутки на вкладе миллион, у вкладчика появляется право в течении 2-3-х лет пополнить вклад на сумму 2 миллиона!

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
Может кто-то другой объяснит мне.
----------
Условно 1 числа открываете вклад на 10 тыс(или сколько там минималка), 10 числа пополняете вклад на 690 тыс. 11 числа снимаете 690 тыс. Всё, у Вас вклад, который Вы можете пополнить на 1390 тыс. :magic:

Совок, как никто другой, склонен к запудриванию мозгов условиями открытия своих продуктов. Наверное с целью, чтобы неопытный вкладчик впадал в ступор и совершал ошибки)

Понял теперь. Спасибо, что объяснили. Хитроумная схема.