Наши финансовые стратегии

----------
Цитата

skydream77 пишет:
Банки могут играть в кошки-мышки с вкладчиками. Логика такая: на снижении ставок многие постараются запрыгнуть в последний вагон, а потом окажется, что это вагон старой раздолбанной электрички, а следом через небольшой промежуток времени пойдет новый комфортабельный поезд, но не у всех хватит терпения его дождаться.
Впрочем, если все время ждать, можно так и остаться на платформе и никуда не уехать. Так что палка о двух концах.
----------
Всё верно, потому и не надо "на все котлеты" заходить на трёхлетки. Минимум на 3 части поделить - 3 года, 6 мес, НС. Может ещё 4-я и 5-я часть на 1 год и 3 мес.
Правда, текущую ставку на 3 года "старой раздолбанной электричкой" я бы не называл - ставки сейчас где-то на максимуме и поедем на новом комфортабельном, разве что в следующую трёхлетку с новым таким же комфортным поездом бесплатных газет добавят в путь :music:

Проценты по рублям это конечно хорошо, но какова ваша стратегия с диверсификацией?
Интересует стратегия по долларам в подсанкционных банках, в частности Открытие/ВТБ. Что бы вы могли посоветовать, что делать с ними? Перевод во вклад в юанях это хорошая мысль?

----------
Цитата

Виктор Павлович пишет:
вклад в юанях
----------

С одной стороны, чисто для диверсификации - хорошо. С юанем, однако, та же проблема, что и с рублем - периодически правительство решает, что хорошо бы курс национальной валюты был не таким высоким, и рррраз, юань дешевеет к противной зеленой бумажке - в очередной раз (для повышения конкурентоспособности китайских товаров). Другое дело, что это происходит не синхронно с рублем, но кому от этого легче?

----------
Цитата

Alexzimov пишет:
С юанем, однако, та же проблема, что и с рублем - периодически правительство решает, что хорошо бы курс национальной валюты был не таким высоким, и рррраз, юань дешевеет к противной зеленой бумажке - в очередной раз (для повышения конкурентоспособности китайских товаров).
----------
Только есть один нюанс: юань раз - и подешевел и обратно не торопится, а вот рубль частенько торопится обратно на 50-60. Мы уже такое видели не раз - и увидим ещё. Т.к. бакс будет набирать свои обороты по инфляции - долги-то отдавать скоро нечем будет. А просто кидок кредиторов (причём в громадной части своих же пенсионных фондов) - мгновенная гиперинфляция. Вся глупая ирония, что мол "много лет ждали краха бакса и не дождались" - бессмысленна, ибо ТАКОЙ пирамиды долгов мир до сих пор не видел. То-то почти все ЦБ всех стран (кроме подконтрольных марионеток) или вышли из трежерей или сокращают вложения - дураками их посчитаете? Российский ЦБ, кстати, вышел совсем. Те, кто там остались по американской отчётности - "российские резиденты", т.е. любой дурак с российским паспортом.
P.S. Очередь стран в БРИКС и принятые страны - уже намекает, за кем будущее.

----------
Цитата

WizardU пишет:
Российский ЦБ, кстати, вышел совсем.
----------

Ну тут как бы не сложно было выводы сделать после заморозки :D И еще вопрос: а вот скажите, объективно было непонятна ситуация с пирамидой долга СГА два года назад? 5 лет назад? Откуда уверенность в обвале? В нашем обществе уже давно все держится на вере во что-то, а не в объективных факторах (посмотрите на актуальную цену биткойна, если сомневаетесь). И так уж получается, что выгоднее всего за последние несколько лет было просто балансировать покупая, что подешевело и продавая что подорожало. И я уже говорил и ранее, что когда зеленые бумажки были по 55-65 я их, каюсь, покупал. И вот в то, что в следующий раз они снова будут по 60 вот никак не верю. Если инет почитаете прямо недавний, там русским по белому власти озвучиают, что в настоящее время стране ВЫГОДЕН доллар по 90. Такие вот непатриотические дела творятся...

----------
Цитата

Alexzimov пишет:
С юанем, однако, та же проблема, что и с рублем - периодически правительство решает, что хорошо бы курс национальной валюты был не таким высоким, и рррраз, юань дешевеет
----------

Не знаю, вот курс за 10 лет, доллар-юань, синий график
https://cdn-images.mn.ru/images/2022/08/kurs_yuan-1024x538.png
Там не видно никаких скачков. Сколько там изменения 5-10 % за все время?
Эти изменения отбиваются 3% годовых в юане, пока не будет резкого обвала. Но пока, см. график, этого не было. Другое дело, если со снижением ставок по рублю, снизят ставки и в юане? Тогда это уже черт знает что.
И главное, почему переходить в юань или замещающие облигации, не физическое золото и т.д.?
Чем плох или опасен прямо сейчас долларовый счет в российском банке, каковы его перспективы?

----------
Цитата


Чем плох или опасен прямо сейчас долларовый счет в российском банке, каковы его перспективы?

----------


Одно дело счет, другое - вклад. Проценты по доллларовому вкладу в РФ ниже тех, которые предлагаются в США как безрисковая ставка (> 5% годовых).

----------
Цитата


И главное, почему переходить в юань или замещающие облигации, не физическое золото и т.д.?

----------


No Pain - No Gain. Уход от валютного риска сопряжен с принятием других: кредитного, инфляционного, процентного... Здесь вопрос не "зачем переходить", а вообще - адекватен ли доступный россиянину на внутреннем рынке набор инструментов для создания диверсифицированного долгового портфеля.

Коллеги, а что вы думаете о диверсификации сбережений между вкладами в банках и облигациями максимально надежных эмитентов на фондовом рынке?

Особенно сейчас и в ближайшие годы пока не закончился геополитический конфликт и экономику может сильно штормить.

По банкам все понятно - надежный и консервативный инструмент со страховкой в пределах АСВ. Особенно если выбирать самые крупные банки. Но есть 2 риска, с которыми мы в России уже сталкивались около 30 лет назад:
- Заморозка вкладов (пока считаю маловероятным)
- Гиперинфляция, или просто сильная инфляция которая существенно опережает ставки даже по коротким вкладам (риск уже осуществляется)
- Еще на Кипре в 2013 был случай, с принудительным разовым изъятием от 6.75% до 10% со всех вкладов. Во время банковского кризиса.

Облигации. Плюсы ОФЗ выплаты гарантирует государство. ОФЗ линкеры привязаны к инфляции. Купоны по ОФЗ флоатерам привязаны к ключевой ставке ЦБ через RUONIA. Валютные облигации Газпрома и Лукойла дают даже сейчас 6,5-7% доходности в валюте.
Но опять риски:
- Закрытие биржи, если будет большая война. Теряем доступ к деньгам.
- Обесценивание обычных ОФЗ в случае гиперинфляции
- По ОФЗ линкерам и флоатерам может быть наглый беспредел в виде заморозки индексации по ИПЦ или заморозки ставки купона по флоатерам
- Перенос даты выплаты по ОФЗ на 1-3-5-10 лет (опыт в СССР уже был)
- По валютным замещающим облигациям может быть установлен невыгодный курс конвертации, как например в Иране курс ЦБ по доллару ниже курса для экспортеров 7 раз, а уличный курс наличного доллара уже выше.

И там и там риски. Про акции даже не говорю сейчас - туда не лезу и никому не советую (хотя бы пока СВО не закончится).
Иногда подумываю просто продать все облигации и все вывести на вклады в банках. А небольшую часть вообще держать в наличной валюте дома.

----------
Цитата

user-761615122850 пишет:
Иногда подумываю просто продать все облигации и все вывести на вклады в банках. А небольшую часть вообще держать в наличной валюте дома.
----------

ИМХО это лучшее решение.

----------
Цитата


И там и там риски. Про акции даже не говорю сейчас - туда не лезу и никому не советую (хотя бы пока СВО не закончится).

----------


А на мой взгляд, именно окончание бюджетного импульса ;) способно вдохнуть жизнь в рублевые бонды. При этом акциям как раз может не поздоровиться: рекордные прибыли последнего времени у многих эмитентов сойдут на нет.

----------
Цитата


Иногда подумываю просто продать все облигации и все вывести на вклады в банках.

----------


Они же не бессрочные у Вас? Пока думаете, срок погашения приблизится, трясти будет меньше. Здесь психологический фактор: начиная с лета 2022 г. облигации продвигались как "анальгетик" для пострадавших на фондовом рынке и, надо полагать, тех же ОФЗ 26238 по дороге вниз народ успел нахватать изрядно. Просадка многим попортила нервы.

Спасибо за высказанное мнение!

kioratsu, я не брал ОФЗ-ПД (постоянный купон), т.к. опасался их обесценивания из-за роста ставки (здесь угадал).
В течении 2023 года покупал ОФЗ-ИН (инфляционные), но не угадал - они мне принесли -5% убытка, ставку задрали к 16%, а официальная инфляция смехотворные 7,42% по итогам года. Рынок хорошо обесценил ОФЗ-ИН. Хотя сейчас это возможно перспективное вложение, если покупать заново. Но мне они принесли убыток. По ним погашение в 2030-2033 годах.
По линкеру ОФЗ вопросов нет - доход как в банке на коротких вкладах, только прыгать по вкладам не надо.
Валютные облигации Газпрома гасятся в 2034 и 2037 годах. Что может случится в России за такой большой срок я даже не рискну предполагать :)

Одни только вклады радуют нервную систему, что хотя бы нет убытка и всегда растут.

----------
Цитата

Виктор Павлович пишет:
Там не видно никаких скачков
----------

Так Вы посмотрите отдельно график юань/доллар за это время - очень даже увидите. Просто Вы сравниваете колебания родной валюты, за которое по закону должен ЦБ отвечать. И на ЭТОМ фоне, да, колебания юаня нивелируются :magic: Видимо, китайский ЦБ относится к своим обязанностям несколько более ответственно?

PS. :-X "Статья 3. Целями деятельности Банка России являются:
защита и обеспечение устойчивости рубля;" - просто в качесте освежителя памяти

----------
Цитата

Виктор Павлович пишет:
Чем плох или опасен прямо сейчас долларовый счет в российском банке
----------

Тем, что за обслуживание текущего счета в иностранной валюте в любой момент могут ввести заградительную комиссию. Да, на вкладе такой комиссии быть не может, но долларовых вкладов во многих банках уже нет, а в ряде банков даже текущий счет в долларах уже не открыть.

Здравствуйте!
А что думаете про это: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10998355 ?
Или так: в каких ситуациях стоит связываться, а в каких однозначно - нет.
Пример: ежемесячный доход до 80т - государство докидывает до 36т в год (если сам вкидываешь столько).
А вот если без гос.участия при более высоких доходах.. уже сомнительно (откровенно пишут, что вряд ли инфляцию %% обгонят).
А так же понять бы хотелось - в каком возрасте оптимально вписываться.. а когда - смысла нет.

----------
Цитата

TZK пишет:
А что думаете про это: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10998355 ?
Или так: в каких ситуациях стоит связываться, а в каких однозначно - нет.
----------

Это перезапуск программы государственного софинансирования пенсий, которая по итогам очередных обвалов рубля остро разочаровала участников.

Связываться с новым вариантом имеет смысл при том же условии, что и со всеми рублевыми инвестициями: если клиент верит, что рубль прекратил свой уже более чем столетний процесс падения к более другим валютам. Это глубоко личностный фактор и экономическому анализу он не подлежит.

----------
Цитата

Виктор Павлович пишет:

Не знаю, вот курс за 10 лет, доллар-юань, синий график
https://cdn-images.mn.ru/images/2022/0...24x538.png
Там не видно никаких скачков. Сколько там изменения 5-10 % за все время?
Эти изменения отбиваются 3% годовых в юане, пока не будет резкого обвала
----------

Год назад перевёл во вклады в юанях

----------
Цитата

TZK пишет:
Или так: в каких ситуациях стоит связываться, а в каких однозначно - нет.

----------

имхо, не связываться ни в каких. Для примера, можете посмотреть эффективность вложений накопительной части пенсии у большинства НПФ и всплакнуть над полученными цифрами. А минимальный срок этой штуки - 15 лет, тут вообще может произойти всё, что угодно. Вспомниет ту же заморозку накопительнйо части пенсии.
Так что если есть деньги и вы хотите откладывать их на старость - открывайте вклады или инвестируйте в ценные бумаги (можно в самые простые и надежные инструменты типа ОФЗ), таким нехитрым образом вы получите доходность не меньше (а наверняка и больше), чем во вских НПФ, где основная задача - заработать на новую виллу/яхту/бентли руководству

TZK, ощущение такое, что эту штуку протолкнули под лоббистским напором НПФов. Можно предположить, что целевая аудитория:
1. Копит с нуля.
2. Готова мариноваться целых 15 лет в консервативнейших стратегиях НПФов.
3. Ожидает значимую прибавку за счет софинансирования.

Другими словами, при уже имеющемся семизначном портфеле и достаточном аппетите к риску нет смысла связываться. В отличие от ИИС-3, например.

----------
Цитата

TZK пишет:
что думаете про это
----------

Думаю, что на моей жизни это очередная пенсионная реформа под новомодным соусом - для тех, у кого память "оперативная". Просто обратите внимание, куда именно все эти фонды вкладывали (и будут!) пенсионные средства, что из этого получалось и какая в итоге у их пенсионеров реальная доходность? Ну и тогда ответите, нужно ли Вам на таких "шикарных" условиях (Вы же все подводные камни системы уже вычитали?) это... :omg:

----------
Цитата

TZK пишет:
А что думаете про это: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10998355 ?
Или так: в каких ситуациях стоит связываться, а в каких однозначно - нет.
----------

Я думаю, что это финансовая ловушка для людей.
Уже есть консервативные инструменты сбережений как вклады и ОФЗ.
Полагаю, что эта новая программа даст доходность сильно ниже указанных выше инструментов, иначе зачем государству ее лобировать?
В конце 2021 по глупости открыл добровольный счет в СберНПФ. Успел вложить небольшую сумму до СВО. Моя доходность за 2022 год составила +3,4% в этом НПФ. Тогда как вклады принесли 13-15%. ОФЗ-ИН принесли около 14%.
Причем выйти даже из существующего НПФ очень тяжело и убыточно.
Лучше уже самому открыть ИИС и вкладываться в ОФЗ, по крайней мере доходность будет по рынку.