Есть ли примеры тех, кто смог полностью выплатить ипотечные кредиты?

Итого, брала ипотеку в 2006 г на 20 лет 3,2 млн (в 2006 г это было около 118 тыс $) + 17 тыс $ на ремонт. Квартира 2 комн в хорошем районе. Все закрыла за 12 лет. Потрясающе эффективная прививка от кредитов любого формата. Надеюсь, больше никогда никаких кредитов :omg:
Себя почти не ограничивала по большому счету- экономно, но путешествовала, училась, тратилась на косметологов, на распродажи, появилось парфюмерное хобби, которое в силу больших затрат на него я долго не принимала, а теперь просто получаю благодаря ему дополнительное удовольствие. После кризиса 2014 года и подорожания вкуснях вроде сыра, дорогой кондитерки и т.п. появилось ощущение, что экономлю на еде, т.к. дорогие продукты больше не покупаю, ограничиваюсь ассортиментом 5-ки. После первых 7 лет кредит стал морально давить, хотя финансово это не ощущалось. За это время не работала в 2008, 2013, 2017 гг по 3-6 месяцев.

Сильно сократился сегмент, в котором я работала изначально, дистрибуция европейских нишевых марок
продуктов питания. Перешла к известному российскому производителю кондитерки продавать русские конфетки. Первый раз в жизни работаю на белой зп, уже год, но проживаю полный ужас с точки зрения эмоциональной атмосферы в офисе, нагрузок и прочая. При этом коллеги боятся потерять работу - у половины отдела ипотека. Видимо, нужно кардинально менять сферу труда.

Всем огромная благодарность за общение, поддержку, рекомендации и критику во время выплаты ипотечного кредита!!! :flowers: :flowers: :flowers: подействовало!!! :shuffle:

O.K.
Поздравляю автора такой нужной темы! :flowers:

Я недавно в ипотеке,с декабря прошлого года,посоветуйте как грамотней досрочно погашать её.Живу не в Москве,на Урале,поэтому цены меньше,ну и зп тоже не сильно высокая.Брала студию стоимостью около миллиона,платёж в мес 9700.ЗП в среднем 50000-60000,но есть еще потреб кредит по 8000 в мес и помогаю семье сына,в итоге после всех расходов остается тыс 10-20000 всего...Лучше каждый мес вносить на 10000 больше или за год накопить например 150000?И что выгодней уменьшать-срок платежа или сумму?

О.К. позравляю. Отмучились. :flowers:

----------
Цитата

Tanita71 пишет:


X
X Я недавно в ипотеке,с декабря прошлого года,посоветуйте как грамотней досрочно погашать её.Живу не в Москве,на Урале,поэтому цены меньше,ну и зп тоже не сильно высокая.Брала студию стоимостью около миллиона,платёж в мес 9700.ЗП в среднем 50000-60000,но есть еще потреб кредит по 8000 в мес и помогаю семье сына,в итоге после всех расходов остается тыс 10-20000 всего...Лучше каждый мес вносить на 10000 больше или за год накопить например 150000?И что выгодней уменьшать-срок платежа или сумму?
----------

Татьяна, в первую очередь погасите потребкредит. Так как ипотечная ставка ниже потреба, поэтому первое правило гасим досрочно самый дорогой кредит. Далее ипотеку нужно гасить регулярно досрочно, снижая платеж в вашем случае, не важно на самом деле что снижать, но снижая платеж , вы имеете финансовую защиту в случае чего. Копить сумму на досрочное погашение имеет смысл лишь в том случае, если процент по вкладу выше процента по ипотеке, в противном случае это не выгодно.

Мне кажется, что чем проще относишься к кредиту, тем тебе проще. Если вы одиночка, то зажаться вообще не вижу проблем. Если семья, то надо договариваться, но и кошелек обычно тоже не один, а два. Соответственно доход выше.

Писали тут про то, что брать ипотеку со взносом 15% неправильно. Да все это не имеет значения какой размер взноса, если человек умеет копить деньги и зажиматься ради какой-то цели.

Все разговоры про то как мне тяжело живется в ипотеке - лукавство.

Сейчас при ставке в 9% годовых и стоимости квартиры в районе 8 млн, и минимальном взносе 15%, ежемесячный платеж будет ~60 тыс. руб. Ну и за эти же деньги вы будете снимать такую же примерно квартиру, ну может за 50-55 найдете, но это я говорю про минимальный взнос, совсем минимальный. То есть прямой убыток от ипотеки сейчас не такой как раньше. При ставке 12-13% при таких же условиях ежемесячный взнос был бы уже 85 тыс. рублей и выше.

Только за счет снижения ставки сейчас удалось почти сравнять условия по аренде и ипотеке. А с учетом того, что вкладывать под 6% на вклады - это себя не уважать, то и разницы почти нет.

Так что сейчас выгоднее потратить первый взнос на ипотеку и снять с себя расходы на аренду. Раньше было не так, так как вклады были под 15% - 20%, а ипотека была под 12%. Выгоднее было снимать квартиру, а на % жить.

Сам все это проходил и сейчас деньги на вкладах вообще не держу. Предпочитаю тратить на третью ипотеку и инвестиции. Вклады умерли для меня. Так что если негде жить, то берите не задумываясь ипотеку, даже с минимальным взносом. Сможете в случае чего сдать эту квартиру и закрывать доходом с аренды ваш ипотечный платеж. Не благодарите.

----------
Цитата

lawmaster пишет:
А с учетом того, что вкладывать под 6% на вклады - это себя не уважать, то и разницы почти нет.

----------

Да, расхоложили нас банки :)
Насчет аренда и копить vs ипотека. Аренда в Москве сейчас 5-6%. А ипотека начинается от 9% + страховка.
Собственные деньги даже под 6% имеет смысл хранить. Но на депозитах свет клином не сошелся. Например, облигации уже могут дать под 9-15%. Недвижимости все еще не с чего дорожать в принципе, а на 6-10% в год, чтобы соревноваться с депозитами или облигациями, тем более.
Так что до сих пор аренда + вложения выгоднее покупки в ипотеку. Другое дело, что комфорт проживания в собственной квартире намного выше, чем в арендованной.

----------
Цитата

Donz пишет:
Насчет аренда и копить vs ипотека. Аренда в Москве сейчас 5-6%. А ипотека начинается от 9% + страховка.
----------

Все правильно. Только рано или поздно рост недвижимости начнется. И будут 5-6% плюс доход от роста.

Да и жить надо здесь и сейчас. Ипотека это помогает сделать с минимальным убытком в отличие от ситуации пятилетней давности. Тогда ипотека была жестко убыточной в сравнении с арендой. Опять же из-за большой разницы в процентах. Аренда давала 5-6%, а ипотека сами помните была 12-13%. Ну и вклады были под 15% минимум. Думаю разница очевидна.

Вклады под 6% не имеют смысла. Сейчас их используют только те кто не может найти никакого применения свободным деньгам. Не умеет или не хочет. Но лично меня доход в 6% категорически не устраивает. Причем за эти 6% риск хранения в банке достаточно серьезный, многие этого просто не понимают.

Лучше я накоплю первый взнос и возьму очередной кредит, чем буду вкладывать под 6% годовых. Есть и другие варианты, как вы правильно написали выше.

----------
Цитата

lawmaster пишет:
Только рано или поздно рост недвижимости начнется. И будут 5-6% плюс доход от роста.
----------

Повторюсь, но зачем инвестировать в недвижимость сейчас, когда она дешевеет, а не когда начнется ее рост или хотя бы будут предпосылки, чтобы рост начался?
И откуда, кстати, такая уверенность, что обязательно начнется? В Японии, например, все никак не начнется уже лет тридцать, а у них экономика нормальная, и у людей деньги есть для покупки.
----------
Цитата

lawmaster пишет:
Причем за эти 6% риск хранения в банке достаточно серьезный, многие этого просто не понимают.

----------

Вы имеете в виду шанс попасть в черную бухгалтерию? Даже в этом очень маловероятном случае наличие на руках договора и платежек позволит доказать, что клиент вклад там имел.
----------
Цитата

lawmaster пишет:
Лучше я накоплю первый взнос и возьму очередной кредит, чем буду вкладывать под 6% годовых
----------

Лучше иметь убыток 9-10% по кредиту и надеяться, что рост недвижимости вот-вот начнется, чем просто прямо сейчас иметь прибыль в 6%? Где логика?

----------
Цитата

lawmaster пишет:
Все разговоры про то как мне тяжело живется в ипотеке - лукавство.
----------

Это Вы только за себя говорите. Кто-то годами живет не вылезая из кредитов, и чувствует себя прекрасно, а кто-то наоборот, тяжело переносит либо финансовое бремя, либо чисто психологически тяжело.

----------
Цитата

Donz пишет:
Повторюсь, но зачем инвестировать в недвижимость сейчас, когда она дешевеет, а не когда начнется ее рост или хотя бы будут предпосылки, чтобы рост начался?
И откуда, кстати, такая уверенность, что обязательно начнется? В Японии, например, все никак не начнется уже лет тридцать, а у них экономика нормальная, и у людей деньги есть для покупки.

----------

Сложно угадать с предпосылками, лучше брать на минимуме. Ощущение минимума субъективно у каждого свое.

Про Японию не слышал, причин такого снижения не знаю. Если недвижимость так дешевеет в стране, где очень мало места, то это очень странно. Надо понять причины. Думаю, что одновременно с дешевеющей недвижимости снижался и курс японской иены. Все вместе дало такой эффект.

Согласен, что подобное может повториться и в России, так как у нас тоже любят девальвировать рубль.

----------
Цитата

Donz пишет:
Вы имеете в виду шанс попасть в черную бухгалтерию? Даже в этом очень маловероятном случае наличие на руках договора и платежек позволит доказать, что клиент вклад там имел.

----------

Имеется в виду отмена программы страхования вкладов, черная бухгалтерия, желание государства и т.п. Вы не можете контролировать вклад никак. Это замороженные деньги на достаточно длительный срок. Я сам долгое время пользовался вкладами, больше не хочу.

----------
Цитата

Donz пишет:
Лучше иметь убыток 9-10% по кредиту и надеяться, что рост недвижимости вот-вот начнется, чем просто прямо сейчас иметь прибыль в 6%? Где логика?
----------

Про какой убыток в 9-10% вы говорите, когда недвижимость отбивает 6-7%, а при грамотном выборе объекта и все 8%. Проценты по ипотеке 9%, по вкладу 6%, итого чистый убыток от ипотечного кредита будет всего лишь 1-2% (максимум 3%), и то он скажем честно будет только в случае минимального взноса 15%. Если взнос выше, то и убыток еще меньше.

Пример: квартира стоит 5 млн. Сдается ежемесячно за 28 тыс. чистыми, что за год дает 336 тыс. руб. Годовой потерянный доход от 750 тыс. первого взноса = 45 тыс. руб. В итоге потратив всего 750 тыс.руб. (15% минимальный взнос) у вас на руках актив стоимостью 5 млн и ежемесячный доход 28 тыс. чистыми (вычитая разницу от потерянного дохода от первого взноса ~3700 = 24 300).

Проценты по кредиту составляют 31 тыс. руб. ежемесячно. Вы отбиваете 24 300 арендой. Итого ваши затраты 6 700 рублей за квартиру, которая стоит 5 млн. Все эти расчеты с учетом того, что вы самый минимальный взнос берете. Если взнос будет хотя бы 30% тогда у вас будет полностью отбиваться квартира арендой и добавлять своих денег не нужно. Она сама себя начнет окупать. Все проценты.

Ну, а если у вас нет квартиры и негде жить, то надо брать скорее и просто жить там :)

----------
Цитата

Nata3512 пишет:
Это Вы только за себя говорите. Кто-то годами живет не вылезая из кредитов, и чувствует себя прекрасно, а кто-то наоборот, тяжело переносит либо финансовое бремя, либо чисто психологически тяжело.
----------

В аренде, что намного проще?

----------
Цитата

lawmaster пишет:
Имеется в виду отмена программы страхования вкладов, черная бухгалтерия, желание государства и т.п. Вы не можете контролировать вклад никак. Это замороженные деньги на достаточно длительный срок. Я сам долгое время пользовался вкладами, больше не хочу.

----------

Если отменят АСВ, то случится банковский кризис, а что происходит с недвижимостью в кризис, уже два раза проходили. В общем, депозиты - это сейчас наименее рисковые вложения. С рисками при покупке квартиры сравнивать так же уместно, как риски при вышивании крестиком и при езде пьяным за рулем.

----------
Цитата

lawmaster пишет:
Про какой убыток в 9-10% вы говорите, когда недвижимость отбивает 6-7%, а при грамотном выборе объекта и все 8%. Проценты по ипотеке 9%, по вкладу 6%, итого чистый убыток от ипотечного кредита будет всего лишь 1-2% (максимум 3%), и то он скажем честно будет только в случае минимального взноса 15%. Если взнос выше, то и убыток еще меньше.

----------

В Москве сдача жилья приносит в районе 5-6%, если не учитывать сопутствующие расходы на содержание. Покажите, где можно 8% получить? Депозиты приносят 6-7%. Очень низкорисковые облигации от 8 до 15%. Какой смысл брать кредит, который сам по себе будет генерировать убыток в 3-4%, и вкладывать собственные деньги в недвижимость с доходностью 5-6%, если можно под 6-15%?
Пусть даже очень мега удачно сдали под 8%, все равно будет убыток 1-2% от кредитных денег, прибыль по сравнению с большинством депозитов в 1-2% от собственных денег или убыток до 7% от собственных денег по сравнению с облигациями.
Варианты, когда купленная квартира оказалась удачной инвестицией, конечно есть. Но если брать в среднем, то это бесперспективная затея с финансовой точки зрения, не говоря уже про риски.

----------
Цитата

Donz пишет:
Варианты, когда купленная квартира оказалась удачной инвестицией, конечно есть. Но если брать в среднем, то это бесперспективная затея с финансовой точки зрения, не говоря уже про риски.
----------
Вариант обналички материнского капитала и НДФЛ на квартире стоимостью 2,5 млн.

----------
Цитата

lawmaster пишет:
В аренде, что намного проще?
----------

Это опять частный случай. Я например, никогда не арендовала. У меня другие исходные данные. Жилье свое всегда было. Можно было не спеша за 3 года, спеша за 2 года накопить на однушку дочке, нет мы в ипотеку полезли, отдала уже, но здоровье свое подорвала, с ноября от врачей не отделаюсь, чисто психологически надорвалась, перенервничала, боялась , что с кем то из нас что то случиться, не сможем работать и не отдадим такой большой долг, никогда раньше такую огромную сумму в долг не брала. Да и переплатила то же получается прилично банку на процентах, а жить в квартире все равно нельзя, сейчас только черновой ремонт заканчивается, плюс звукоизоляция, итого 600 тыр выложила уже в плюс к тому что отдала банку, если бы копила, а не брала ипотеку , то проценты почти бы покрыли сумму на черновой ремонт и съэкономила бы.

----------
Цитата

Donz пишет:
Какой смысл брать кредит, который сам по себе будет генерировать убыток в 3-4%, и вкладывать собственные деньги в недвижимость с доходностью 5-6%, если можно под 6-15%?
Пусть даже очень мега удачно сдали под 8%, все равно будет убыток 1-2% от кредитных денег, прибыль по сравнению с большинством депозитов в 1-2% от собственных денег или убыток до 7% от собственных денег по сравнению с облигациями.
Варианты, когда купленная квартира оказалась удачной инвестицией, конечно есть. Но если брать в среднем, то это бесперспективная затея с финансовой точки зрения, не говоря уже про риски.
----------

Смысл один - если это первое жилье, есть свободные средства на 20-30% от стоимости объека, и приобретается ликвидный /относительно/ недорогой /по меркам мск/ объект с хорошей транспортной доступностью - однушка либо студия метров хотя бы в 28-30.
На выходе имеем:
1. диверсификацию рисков (общая стоимость объекта 3-5млн + 1 млн на ремонт)
2. налоговый вычет (+260к)
3. эффективную ставку на задолженность ок. 9% (при текущей ставке 9.3-9.5% страховка плюсует 0.7-0.8%, налоговый вычет по % минусует 1.2%)
4. доход от сдачи по маленькой ликвидной квартире с нормальным ремонтом стабильно не ниже 8% с учетом износа
5. нет вопросов с регистрацией по месту жительства
Вывод - покупка квартиры в ипотеку в РФ сегодня имеет осязаемый смысл только для тех у кого нет жилья и доходы реально позволяют такие проекты реализовывать. И в первую очередь смысл этой операции - диверсификация рисков, и только во вторых для жизни в этой квартире. Для всех остальных это прямые потери и риски. Не нужно статистику искать чтобы понять что первых %10-20 от силы, а остальные 80-90%, это все кто покупает сейчас квартиры на стадии котлована, хотя в этом нет никакого экономического смысла (=сполна платят за это, тот же urban прямо сейчас), равно как и те, кто из-за завышенных запросов хотят площадь больше чем реально нужна и могут себе позволить, в результате выбирая неликвидные квартиры в удаленных ЖК вместо квартиры поменьше, но более ликвидной c хорошим транспортным сообщением.
Вся отрасль строительная в России строится на этом - на стереотипах и людях еще с советского времени усвоивших желание жить в своем жилье, и готовых соответственно переплачивать за это право.
Лично в моем понимании подобная цена за условный эмоциональный комфорт слишком высока, но каждому свое.
PS писАл кто-то из чиновников что мат. капитал вгоняет людей в нищету (90+% на ипотеку уходит), и ведь так и есть... Он же существует не для помощи людям, а для 1)разогрева строительной отрасли 2) популизм типа поддержка семей. В итоге на самое главное, куда надо вкладывать для будущего страны - в образование детей, у простых российских семей денег нет, зато есть квартира.. c гиганским долгом, зато своя. Запрет на использование мат капитала на ипотеку изменил бы чуть ситуацию в нужном русле, но кому это надо)

a.kotsegubova,
отличный комментарий!
Но я все равно не согласен по некоторым пунктам :)

Вы смешали все в одну кучу и в некоторых утверждениях противоречите сами себе. Давайте отделим мух от котлет.

1. Собственного жилья нет. Тут во всем согласен, кроме фразы про советское время и "свое" жилье. Вы же сами начали про то, что покупка первого жилья имеет смысл - к чему тогда про советское время?
Эти высказывания были бы справедливы, если бы в России был цивилизованный рынок съемного жилья. Но на данный момент могут попросить на выход в течение месяца, потому что потому.

2. Жилье уже есть, но хочется побольше. Тут сложнее. Сложно подсчитать, сколько должен стоить собственный комфорт. Но вот в утверждении "доход от сдачи по маленькой ликвидной квартире с нормальным ремонтом стабильно не ниже 8% с учетом износа" в Москве вы точно неправы. Стандартная такса по сдаче - это 5.5 - 6%. И без учета износа. И в итоге получаем, что эту квартиру выгоднее продать и положить деньги на банальный депозит, чем сдавать.
К тому же вы начали с "Смысл один - если это первое жилье", а в четвертом пункте уже утверждаете, что уже есть квартира, которую можно сдавать. Плюс, если квартира уже есть, то скорее всего уже нет вычетов, то есть пунктов два и три.

3. Инвестиционное жилье - это провал в 99% случаев. Но тут мы вроде бы сходимся.

Отдельно насчет диверсификации. Да, диверсифицировать надо. Но не надо, например, покупку тонны пельменей называть диверсификацией. И точно так же не надо называть диверсификацией приобретение квартиры в ипотеку под 9-10% для сдачи под 6%. В инвестиции должен быть экономический смысл.

----------
Цитата

Donz пишет:
Стандартная такса по сдаче - это 5.5 - 6%. И без учета износа.
----------

для примера:
сдаю студию общей стоимостью 4млн за 28к+2жкх+счетчики. Стоимость для дома среднерыночная, сдалась за пару дней. Грязными 8.4%
снимаю двушку стоимостью 6млн но с ремонтом простым за 25к (включая жкх)+счетчики в 5 минутах ходьбы от своей. Снимаю уже 3 года. И это дешевле рынка. Разница = profit
но это частный пример и со среднестатическим может не иметь ничего общего, не спорю.----------
Цитата

Donz пишет:
если бы в России был цивилизованный рынок съемного жилья. Но на данный момент могут попросить на выход в течение месяца, потому что потому.

----------

риски оценивает каждый для себя индивидуально. Рынок дикий..как и люди) все закономерно :D
Для справделивости - когда был рынок арендодателей, всем было сложнее, сейчас же можно легко снять по среднерыночной цене приемлемую квартиру за пару дней без комиссий агентов и прочего (а за пару недель и дешевле). Собственно в этом и был посыл про "диверсификацию" - не только инвестиций, но и в целом страховка от дикостей арендного рынка. Если не будет хорошего варианта для съема то всегда можно в свою заселиться)
----------
Цитата

Donz пишет:
2. Жилье уже есть, но хочется побольше. Тут сложнее.
----------

тут хотелки с возможностями не сходятся. В России понты это все. Авто 50% людей, если не больше, вообще реально не нужно, тем более сейчас ОТ, каршеринг и копеечное такси перекрывает потребности почти все, но 8)
----------
Цитата

Donz пишет:
3. Инвестиционное жилье - это провал в 99% случаев. Но тут мы вроде бы сходимся.

----------

в России - да. Люди квартиры скупают не из-за баснословных прибылей, а потому что другие инвестиционные институты неразвиты, десятилетиями правительство и все подряд всех обманывали и продолжают, вот и результат. Альтернативы не видят.

----------
Цитата

a.kotsegubova пишет:
но это частный пример и со среднестатическим может не иметь ничего общего, не спорю.
----------

Именно так. Но вы немного лукавите. У вас указано Химки, а это уже Московская область. Или вы в "правильных" Химках? Вне Москвы в зависимости от региона покупка квартиры в ипотеку для сдачи может иметь профит.
----------
Цитата

a.kotsegubova пишет:
Если не будет хорошего варианта для съема то всегда можно в свою заселиться)

----------

И это "всегда" очевидно подразумевает "через неделю съедьте" для ваших съемщиков. Это и есть дикий рынок аренды.
----------
Цитата

a.kotsegubova пишет:
Люди квартиры скупают не из-за баснословных прибылей, а потому что другие инвестиционные институты неразвиты, десятилетиями правительство и все подряд всех обманывали и продолжают, вот и результат. Альтернативы не видят.
----------

Я бы сказал, что не хотят видеть альтернативы. А их много. Я уже несколько раз говорил - облигации. Это как минимум.

----------
Цитата

Donz пишет:
Но вы немного лукавите. У вас указано Химки, а это уже Московская область. Или вы в "правильных" Химках? Вне Москвы в зависимости от региона покупка квартиры в ипотеку для сдачи может иметь профит.
----------

Химчане себя частью города считают, никто обычно не делит (хотя формально и МО). Вообще считаю что покупать нужно там, где ты реально разбираешься, и можешь зерна от плевел отличить - читай выбрать самый ликвидный вариант. В моем случае это оказались Химки, а близость к метро, тому же Ховрино, не дало бы ровным счетом никакого профита, если не наоборот. Наверняка есть места и регионы где искусственно завышенная стоимость аренды из-за повышенного спроса сделает покупку еще выгоднее, но это +расходы на езду туда, да и не факт что ситуация не изменится. Гораздо лучше рассмотреть другие страны :)
----------
Цитата

Donz пишет:
И это "всегда" очевидно подразумевает "через неделю съедьте" для ваших съемщиков. Это и есть дикий рынок аренды.

----------

Поэтому надо всегда людьми оставаться.
Мы вот знаем что никто не попросит съехать за неделю. Соберутся продавать - предупредят за пару месяцев минимум. Два года хозяина не видели, деньги на карту.
И сами также относимся к своим - не мешаем жить, лишь раз месяц заходя за деньгами ибо рядом, и в квартире все как для себя сделали, вплоть до самых мелочей. Рынок не изменить, но найти свое относительно комфортное место в нем реально.