Моя страница

6 мая 2018 в 11:55

Расшифровка выписок по карте

В 2009-м здесь поднималась тема о понимании неспециалистом банковских выписок по карте. Прошло почти десять лет, и ровным счетом ничего не изменилось - выписки по Visa/MasterCard столь же ужасны, в них все та же непонятная белиберда, в которой сами сотрудники то разбираются с трудом, то не разбираются вообще.

Сбербанк

По дебетовым картам Visa в Сбербанк-Онлайн предлагается "полная банковская выписка". То, что выдается по этому запросу, выпиской является лишь формально - там есть только даты и суммы, больше ничего. По всем операциям оплаты товаров/услуг отображается одно и то же - "частичная выдача". Поля "номер документа", "номер корреспондирующего счета", "наименование корреспондента" везде пусты.

По кредитным картам Visa выписка не предлагается вообще, на странице видны только последние операции в неформатированном представлении:

Retail RUS NOVOSIBIRSK Retail RUS NOVOSIBIRSK DOBRYANKA
Retail RUS BERDSK Retail RUS BERDSK SANTIMO
Retail RUS NOVOSIBIRSK Retail RUS NOVOSIBIRSK KMarksa
Retail RUS NOVOSIBIRSK Retail RUS NOVOSIBIRSK OOO CPM

То есть, в одну строку тупо свалены реквизиты, полученные от платежной системы (и, судя по всему, даже не все).

Модульбанк

Выписка по дебетовой MasterCard с виду похожа на правду - для каждой операции указаны и контрагент, и номер счета, и все остальное. Но, если присмотреться, контрагентом всегда выступает сам банк. То есть, считается, что платежи с карты поступают ему, а уже он как-то рассчитывается с поставщиками товаров/услуг. В поле "назначение платежа", с префиксом "безналичная оплата товаров и услуг с использованием банковской карты и/или ее реквизитов", отображается та же невнятная муть:

IP KALGANOVA S.L. RU BERDSK
BYSTRONOM RU BERDSK
BERDSK PERVOM 14A RU BERDSK

Альфа-банк

Выписка по дебетовой MasterCard, использованной во Франции, выглядит так:

CL075C80\FRA\CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A 05.04.18 02.04.18 3.10 EUR MCC9405
00100016\FRA\BRON CEDEX\26\AREA EMV PIST 05.04.18 01.04.18 19.00 EUR MCC4784
00100005\FRA\VEDENE CEDEX\\AUTOROUTE DU 04.04.18 01.04.18 1.70 EUR MCC4784
00100008\FRA\21850 ST APOL\APRR 04.04.18 02.04.18 4.10 EUR MCC4784

Что означают коды, техподдержка пояснить не смогла, но хоть частично прояснила смысл двойных дат, которые просматриваются в тексте. Оказывается наименьшая дата из этих двух - это дата совершения операции, а дата списания - та, что отображается отдельно в левом поле. Что означает "средняя" дата, никто пояснить не сумел. Эпопея долгого общения с техподдержкой по элементарным, на мой взгляд, вопросам описана в отзыве.

Погуглив по кодам MCCnnnn, я понял, что они обозначают классы товаров/услуг (розничная торговля, оплата проезда по дорогам, общепит и т.п.). Но, даже зарядив в гугл запрос "00100005 FRA VEDENE CEDEX AUTOROUTE DU MCC4784" (разумеется, без кавычек), не смог найти ответа на вопрос, в каком месте была списана плата за пользование дорогой. То есть, если вдруг кто не взял (или потерял) чек, то выяснить это можно только с помощью банка.

Отсюда вопрос

Почему детали транзакции от платежных систем отображаются в выписках в столь убогом виде? В выписках американских и европейских банков они отображаются так же? Если да, то по какой причине - из-за примитивности платежных систем, или лени/криворукости программистов, или с умыслом на запутывание держателей карт? :)

И каков алгоритм действий держателя карты, обнаружившего у себя в выписке (или в SMS-уведомлениях) списание с подобной галиматьей, из которой неясно, кому и за что заплачено?

493

Комментарии

Сначала старые Сначала новые

Сначала старые

Показать предыдущие (2)

lexincorp

6 мая 2018 в 13:45

----------
Цитата

emusic пишет:
Судя по тому, что в разных банках детали операции отображаются по-разному, но одинаково примитивно
----------

а ясно
много же вы банков сравнили. сбер самый наглядный.

Ответить

emusic

6 мая 2018 в 14:10

----------
Цитата

lexincorp пишет:
много же вы банков сравнили
----------

Я сравнил три банка, в сообщении по ссылке упоминалось еще два (Ситибанк и Райффайзен). Сколько десятков банков нужно сравнить, чтобы опровергнуть эту статистику?

Если Вы знаете банк, отображающие выписки в менее убогом формате - приведите примеры выписок, не стесняйтесь. :)

Ответить

Terra Inc

6 мая 2018 в 16:08

Другой информации (за исключением технической и приватной, которая все-равно никак не поможет вам для идентификации) у банка просто нет. Название торговой точки, что указано в выписке задает сам продавец, по-этому там может быть что угодно.

Ответить

emusic

6 мая 2018 в 16:22

Я правильно понимаю, что для названия торговой точки в платежной системе предусмотрено очень мало места, поэтому туда лепят не пойми что?

Каким образом банки при выяснении правомерности списаний определяют конкретную точку и ее конкретный продукт? Когда точка запрашивает транзакцию, она явно как-то идентифицирует и себя, и продукт, за который хочет получить платеж. По логике, все это должно какое-то время храниться в платежной системе. Из каких соображений в платежных системах не сделано выдачи этой информации по реквизитам карты и дате/времени, или по идентификатору транзакции?

Ответить

Terra Inc

6 мая 2018 в 21:20

----------
Цитата

Я правильно понимаю, что для названия торговой точки в платежной системе предусмотрено очень мало места, поэтому туда лепят не пойми что

----------

20-30 символов (в зависимости от платежной системы). Ну и торговая точка сама ставит этот текст. Правила наименования есть, но они расплывчаты. Так что иногда - фиг поймешь, что это за транзакция. Иногда помогают программы для смартфонов, трекающие расходы - как предлагаемые банком, так и сторонние. Они могут записать локейшн в момент транзакции + содержать какую-то базу торговых точек по их названию.

----------
Цитата

Каким образом банки при выяснении правомерности списаний определяют конкретную точку и ее конкретный продукт? Когда точка запрашивает транзакцию, она явно как-то идентифицирует и себя, и продукт, за который хочет получить платеж. По логике, все это должно какое-то время храниться в платежной системе. Из каких соображений в платежных системах не сделано выдачи этой информации по реквизитам карты и дате/времени, или по идентификатору транзакции?
----------

Несомненно, идентификаторы есть, но это лишь числа. В случае проблем ваш банк не коммуницирует с торговой точкой напрямую, он делает запрос в платежную систему, а та общается с банком-эквайром, который уже решает вопрос с торговой точкой. По-этому все эти числа для вас, как для клиента, никакой роли не играют.

Ответить

lexincorp

7 мая 2018 в 09:24

----------
Цитата

emusic пишет:
Каким образом банки при выяснении правомерности списаний определяют конкретную точку и ее конкретный продукт?
----------

в смысле каким образом?
по клиринговым файлам.

конкретный продукт -это вы о чем? в содержимое чека никто не смотрит, да и не может)

естественно в системе есть идентификаторы

Ответить

animegravitation

7 мая 2018 в 12:27

----------
Цитата

emusic пишет:
Почему детали транзакции от платежных систем отображаются в выписках в столь убогом виде? В выписках американских и европейских банков они отображаются так же? Если да, то по какой причине - из-за примитивности платежных систем, или лени/криворукости программистов, или с умыслом на запутывание держателей карт? изображение

----------

А как по вашему должна выгдядеть выписка ?
Что вы в ней хотите увидеть?

Вот выписка у Райфа

изображение

Такая вас тоже не устроит?

Ответить

SergeyVladimirovich

7 мая 2018 в 12:33

----------
Цитата

Terra Inc пишет:
...торговая точка сама ставит этот текст. Правила наименования есть, но они расплывчаты. Так что иногда - фиг поймешь, что это за транзакция...
----------

Подтвержу интересным примером из своего опыта:
- бронировал жильё в небольшом городке на севере Франции. Через некоторое время за каким-то полез в выписку по карте и увидел там строчку со словом "Марсель" и названием мерчанта (сейчас уже не помню дословно, пусть будет "Арлекино", не принципиально). Сильно удивлённый, загуглил это "Арлекино" и увидел, что есть такой магазин театральных костюмов в Марселе (на ЮГЕ Франции). Вывод напросился сам собой - на юге Франции не был, театральные костюмы никогда не интересовали, значит я взломан, мои деньги воруют хакеры. Звонок в банк, опротестование операции. Жду возврата денег.
Через неделю звонок от хозяина забронированной квартиры с севера Франции: "Друг, а ты почему отозвал назад свой платёж за квартиру?" В разговоре выяснилось, что вся эта беллиберда была написана в его идентификаторе. Платёж был легальный. Пришлось опять звонить в банк и отзывать опротестование...

Вот так из-за вольнодопустимого заполнения идентификатора торговой точки чуть сам себе отпуск не сорвал :D

Ответить

animegravitation

7 мая 2018 в 12:38

----------
Цитата

Terra Inc пишет:
Несомненно, идентификаторы есть, но это лишь числа. В случае проблем ваш банк не коммуницирует с торговой точкой напрямую, он делает запрос в платежную систему, а та общается с банком-эквайром, который уже решает вопрос с торговой точкой. По-этому все эти числа для вас, как для клиента, никакой роли не играют.
----------

Дак вопрос то тогда не к МПС и банкам а к самим точкам почему у них такие странные идентификаторы.
Правда заметил глюки по своей карте
Теперь часть транзакций почему то отображается как совершенные в других городах
То в Рязани то в Челябинске :D

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 17:58

----------
Цитата

Terra Inc пишет:
идентификаторы есть, но это лишь числа.
----------

Наши ИНН/ОГРН - тоже числа, но по ним любой поисковик с ходу выдаст название организации и прочие реквизиты. Или в платежных системах идентификаторы сугубо внутренние?

----------
Цитата

Terra Inc пишет:По-этому все эти числа для вас, как для клиента, никакой роли не играют.
----------

Но в чеке-то разных идентификаторов полно. И, насколько я понимаю, по ним тоже можно идентифицировать поставщика. В логе транзакций платежной системы они не сохраняются? Или считаются конфиденциальными?

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:19

----------
Цитата

animegravitation пишет:
А как по вашему должна выгдядеть выписка ?
Что вы в ней хотите увидеть?
----------

Реквизиты, по которым я мог бы быстро и однозначно идентифицировать контрагента, которому заплатил.

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Вот выписка у Райфа
Такая вас тоже не устроит?
----------

Разумеется, нет - она ничем не отличается от моих, кроме форматирования. Содержание-то такое же, невнятное.

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:20

----------
Цитата

lexincorp пишет:
в содержимое чека никто не смотрит, да и не может)
----------

Кто не может смотреть в содержимое чека? И почему не может?

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:22

----------
Цитата

SergeyVladimirovich пишет:
из-за вольнодопустимого заполнения идентификатора торговой точки чуть сам себе отпуск не сорвал
----------

Это ж явно не единственный идентификатор точки, а просто человекочитаемый. :) Там обязаны быть уникальные идентификаторы, которыми точка обозначается без разночтений.

Ответить

animegravitation

7 мая 2018 в 18:23

----------
Цитата

emusic пишет:
Реквизиты, по которым я мог бы быстро и однозначно идентифицировать контрагента, которому заплатил.

----------

Его можно идентефицировать по названию.

----------
Цитата

emusic пишет:
Но в чеке-то разных идентификаторов полно. И, насколько я понимаю, по ним тоже можно идентифицировать поставщика.
----------

Потому что так прописано в ФЗ
А выписка регламентирована только правилами МПС и правилами банка

----------
Цитата

emusic пишет:
Кто не может смотреть в содержимое чека? И почему не может?
----------

А как по вашему банк узнает ИНН или ОГРН организации с которой у него не заключён договор эквайринга ? :D
Ему же они банком эквайером не передаются

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:25

----------
Цитата

animegravitation пишет:
опрос то тогда не к МПС и банкам а к самим точкам почему у них такие странные идентификаторы.
----------

Да пусть они хоть какими будут, если будет возможность по этой белиберде получить полные реквизиты - регистрационные номера, адреса, полные названия и т.п. Все это явно есть в базах, но у клиента нет возможности сделать запрос самостоятельно.

Ответить

animegravitation

7 мая 2018 в 18:32

----------
Цитата

emusic пишет:
Да пусть они хоть какими будут, если будет возможность по этой белиберде получить полные реквизиты - регистрационные номера, адреса, полные названия и т.п. Все это явно есть в базах, но у клиента нет возможности сделать запрос самостоятельно.
----------

У кого у них? Это есть в базах банка эквайера, но с чего вы решили что он обязан передавать эти данные банку эмитенту?
У эмитента тоже наверняка нет прав спрашивать данные клиента юрика , который не заключал с эмитентом никаких договоров
Ведь даже не чеке данные продавца печатаются именно потому что вы заключаете Договор купли продажи или договор оказания услуг

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:34

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Его можно идентефицировать по названию.

----------

Покажете, как их идентифицировать по вот таким названиям, например?

CL075C80\FRA\CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A
1031157 FR TERMINAL 1 ET 2>ROISSY

----------
Цитата

animegravitation пишет:
выписка регламентирована только правилами МПС и правилами банка

----------

А как же Положение ЦБ N 579-П о ведении лицевых счетов?

----------
Цитата

animegravitation пишет:
А как по вашему банк узнает ИНН или ОГРН организации с которой у него не заключён договор эквайринга ? изображение Ему же они банком эквайером не передаются X
----------

МПС могла бы присылать ему эти реквизиты хоть в исходном виде, хоть (для экономии) в виде уникального идентификатора точки, а полные реквизиты выдавала бы по запросу, доступному для всех.

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:38

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Это есть в базах банка эквайера, но с чего вы решили что он обязан передавать эти данные банку эмитенту? У эмитента тоже наверняка нет прав спрашивать данные клиента юрика , который не заключал с эмитентом никаких договоров

----------

А в чем проблема-то? Эти данные сами по себе не конфиденциальны. Они передаются между банками при каждом переводе платежными поручениями, и никого до сих пор это не напрягло. С чего вдруг повышенная степень секретности при карточных платежах? Безопасности кого/чего может угрожать передача этих данных?

Ответить

animegravitation

7 мая 2018 в 20:46

----------
Цитата

emusic пишет:
Покажете, как их идентифицировать по вот таким названиям, например?

CL075C80\FRA\CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A
1031157 FR TERMINAL 1 ET 2>ROISSY

----------

Напрямую никак

----------
Цитата

emusic пишет:
А как же Положение ЦБ N 579-П о ведении лицевых счетов?

----------

В какой его части данные выписки нарушают данное положение ?

----------
Цитата

emusic пишет:
МПС могла бы присылать ему эти реквизиты хоть в исходном виде, хоть (для экономии) в виде уникального идентификатора точки, а полные реквизиты выдавала бы по запросу, доступному для всех.
----------

А МПС оно надо ? Это же вал информации а у них каналы и так забиты на текущий момент
Вы понимаете сколько инфы передаётся одновременно при текущем эквайринге ?

----------
Цитата

emusic пишет:
А в чем проблема-то? Эти данные сами по себе не конфиденциальны. Они передаются между банками при каждом переводе платежными поручениями, и никого до сих пор это не напрягло.
----------

Ещё раз. Платжные поручения регламентированы ФЗ и положениями ЦБ
А платежи картами возможны по всему миру
Как вы заставите франзуский банк передать ИНН и КПП ? :D

----------
Цитата

emusic пишет:
С чего вдруг повышенная степень секретности при карточных платежах? Безопасности кого/чего может угрожать передача этих данных?
----------

Нету повышенной безопасности
Просто это куча информации которая будет забивать каналы при эквайринге

Все вопросы к МПС

Ответить

Гектор

8 мая 2018 в 00:52

----------
Цитата

emusic пишет:
И каков алгоритм действий держателя карты, обнаружившего у себя в выписке (или в SMS-уведомлениях) списание с подобной галиматьей, из которой неясно, кому и за что заплачено?
----------

К сожалению, и в западных банках списания сопровождаются очень ограниченными пояснениями. Там спасает то, что указывается, как правило, телефон торговой точки, где делалась покупка.
У меня несколько раз из-за куцых пояснений возникали недоразумения: заявлял в банке, что это не мои покупки, начинались разбирательства.
Один раз я ходил в бар-ресторан, а по документам выходило, что был в театре. Это был бар, где брали входную плату, поскольку приглашали известных артистов для выступления. Пока разобрался - много сил потратил!
Другой раз какой-то магазин с неизвестным мне названием в совсем другом городе.
Выясняется, что имеется сеть магазинов и это адрес головного офиса. И название фирмы совсем другое, не такое как у ее магазинов.
Банки все же немного отличаются по тому какие пояснения в выписке они приводят. К худшим я отношу Сбер, к лучшим - Авангард.

Ответить

Показать еще (19)