Моя страница

6 мая 2018 в 11:55

Расшифровка выписок по карте

В 2009-м здесь поднималась тема о понимании неспециалистом банковских выписок по карте. Прошло почти десять лет, и ровным счетом ничего не изменилось - выписки по Visa/MasterCard столь же ужасны, в них все та же непонятная белиберда, в которой сами сотрудники то разбираются с трудом, то не разбираются вообще.

Сбербанк

По дебетовым картам Visa в Сбербанк-Онлайн предлагается "полная банковская выписка". То, что выдается по этому запросу, выпиской является лишь формально - там есть только даты и суммы, больше ничего. По всем операциям оплаты товаров/услуг отображается одно и то же - "частичная выдача". Поля "номер документа", "номер корреспондирующего счета", "наименование корреспондента" везде пусты.

По кредитным картам Visa выписка не предлагается вообще, на странице видны только последние операции в неформатированном представлении:

Retail RUS NOVOSIBIRSK Retail RUS NOVOSIBIRSK DOBRYANKA
Retail RUS BERDSK Retail RUS BERDSK SANTIMO
Retail RUS NOVOSIBIRSK Retail RUS NOVOSIBIRSK KMarksa
Retail RUS NOVOSIBIRSK Retail RUS NOVOSIBIRSK OOO CPM

То есть, в одну строку тупо свалены реквизиты, полученные от платежной системы (и, судя по всему, даже не все).

Модульбанк

Выписка по дебетовой MasterCard с виду похожа на правду - для каждой операции указаны и контрагент, и номер счета, и все остальное. Но, если присмотреться, контрагентом всегда выступает сам банк. То есть, считается, что платежи с карты поступают ему, а уже он как-то рассчитывается с поставщиками товаров/услуг. В поле "назначение платежа", с префиксом "безналичная оплата товаров и услуг с использованием банковской карты и/или ее реквизитов", отображается та же невнятная муть:

IP KALGANOVA S.L. RU BERDSK
BYSTRONOM RU BERDSK
BERDSK PERVOM 14A RU BERDSK

Альфа-банк

Выписка по дебетовой MasterCard, использованной во Франции, выглядит так:

CL075C80\FRA\CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A 05.04.18 02.04.18 3.10 EUR MCC9405
00100016\FRA\BRON CEDEX\26\AREA EMV PIST 05.04.18 01.04.18 19.00 EUR MCC4784
00100005\FRA\VEDENE CEDEX\\AUTOROUTE DU 04.04.18 01.04.18 1.70 EUR MCC4784
00100008\FRA\21850 ST APOL\APRR 04.04.18 02.04.18 4.10 EUR MCC4784

Что означают коды, техподдержка пояснить не смогла, но хоть частично прояснила смысл двойных дат, которые просматриваются в тексте. Оказывается наименьшая дата из этих двух - это дата совершения операции, а дата списания - та, что отображается отдельно в левом поле. Что означает "средняя" дата, никто пояснить не сумел. Эпопея долгого общения с техподдержкой по элементарным, на мой взгляд, вопросам описана в отзыве.

Погуглив по кодам MCCnnnn, я понял, что они обозначают классы товаров/услуг (розничная торговля, оплата проезда по дорогам, общепит и т.п.). Но, даже зарядив в гугл запрос "00100005 FRA VEDENE CEDEX AUTOROUTE DU MCC4784" (разумеется, без кавычек), не смог найти ответа на вопрос, в каком месте была списана плата за пользование дорогой. То есть, если вдруг кто не взял (или потерял) чек, то выяснить это можно только с помощью банка.

Отсюда вопрос

Почему детали транзакции от платежных систем отображаются в выписках в столь убогом виде? В выписках американских и европейских банков они отображаются так же? Если да, то по какой причине - из-за примитивности платежных систем, или лени/криворукости программистов, или с умыслом на запутывание держателей карт? :)

И каков алгоритм действий держателя карты, обнаружившего у себя в выписке (или в SMS-уведомлениях) списание с подобной галиматьей, из которой неясно, кому и за что заплачено?

493

Комментарии

Сначала старые Сначала новые

Сначала старые

Показать предыдущие (13)

emusic

7 мая 2018 в 18:20

----------
Цитата

lexincorp пишет:
в содержимое чека никто не смотрит, да и не может)
----------

Кто не может смотреть в содержимое чека? И почему не может?

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:22

----------
Цитата

SergeyVladimirovich пишет:
из-за вольнодопустимого заполнения идентификатора торговой точки чуть сам себе отпуск не сорвал
----------

Это ж явно не единственный идентификатор точки, а просто человекочитаемый. :) Там обязаны быть уникальные идентификаторы, которыми точка обозначается без разночтений.

Ответить

animegravitation

7 мая 2018 в 18:23

----------
Цитата

emusic пишет:
Реквизиты, по которым я мог бы быстро и однозначно идентифицировать контрагента, которому заплатил.

----------

Его можно идентефицировать по названию.

----------
Цитата

emusic пишет:
Но в чеке-то разных идентификаторов полно. И, насколько я понимаю, по ним тоже можно идентифицировать поставщика.
----------

Потому что так прописано в ФЗ
А выписка регламентирована только правилами МПС и правилами банка

----------
Цитата

emusic пишет:
Кто не может смотреть в содержимое чека? И почему не может?
----------

А как по вашему банк узнает ИНН или ОГРН организации с которой у него не заключён договор эквайринга ? :D
Ему же они банком эквайером не передаются

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:25

----------
Цитата

animegravitation пишет:
опрос то тогда не к МПС и банкам а к самим точкам почему у них такие странные идентификаторы.
----------

Да пусть они хоть какими будут, если будет возможность по этой белиберде получить полные реквизиты - регистрационные номера, адреса, полные названия и т.п. Все это явно есть в базах, но у клиента нет возможности сделать запрос самостоятельно.

Ответить

animegravitation

7 мая 2018 в 18:32

----------
Цитата

emusic пишет:
Да пусть они хоть какими будут, если будет возможность по этой белиберде получить полные реквизиты - регистрационные номера, адреса, полные названия и т.п. Все это явно есть в базах, но у клиента нет возможности сделать запрос самостоятельно.
----------

У кого у них? Это есть в базах банка эквайера, но с чего вы решили что он обязан передавать эти данные банку эмитенту?
У эмитента тоже наверняка нет прав спрашивать данные клиента юрика , который не заключал с эмитентом никаких договоров
Ведь даже не чеке данные продавца печатаются именно потому что вы заключаете Договор купли продажи или договор оказания услуг

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:34

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Его можно идентефицировать по названию.

----------

Покажете, как их идентифицировать по вот таким названиям, например?

CL075C80\FRA\CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A
1031157 FR TERMINAL 1 ET 2>ROISSY

----------
Цитата

animegravitation пишет:
выписка регламентирована только правилами МПС и правилами банка

----------

А как же Положение ЦБ N 579-П о ведении лицевых счетов?

----------
Цитата

animegravitation пишет:
А как по вашему банк узнает ИНН или ОГРН организации с которой у него не заключён договор эквайринга ? изображение Ему же они банком эквайером не передаются X
----------

МПС могла бы присылать ему эти реквизиты хоть в исходном виде, хоть (для экономии) в виде уникального идентификатора точки, а полные реквизиты выдавала бы по запросу, доступному для всех.

Ответить

emusic

7 мая 2018 в 18:38

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Это есть в базах банка эквайера, но с чего вы решили что он обязан передавать эти данные банку эмитенту? У эмитента тоже наверняка нет прав спрашивать данные клиента юрика , который не заключал с эмитентом никаких договоров

----------

А в чем проблема-то? Эти данные сами по себе не конфиденциальны. Они передаются между банками при каждом переводе платежными поручениями, и никого до сих пор это не напрягло. С чего вдруг повышенная степень секретности при карточных платежах? Безопасности кого/чего может угрожать передача этих данных?

Ответить

animegravitation

7 мая 2018 в 20:46

----------
Цитата

emusic пишет:
Покажете, как их идентифицировать по вот таким названиям, например?

CL075C80\FRA\CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A
1031157 FR TERMINAL 1 ET 2>ROISSY

----------

Напрямую никак

----------
Цитата

emusic пишет:
А как же Положение ЦБ N 579-П о ведении лицевых счетов?

----------

В какой его части данные выписки нарушают данное положение ?

----------
Цитата

emusic пишет:
МПС могла бы присылать ему эти реквизиты хоть в исходном виде, хоть (для экономии) в виде уникального идентификатора точки, а полные реквизиты выдавала бы по запросу, доступному для всех.
----------

А МПС оно надо ? Это же вал информации а у них каналы и так забиты на текущий момент
Вы понимаете сколько инфы передаётся одновременно при текущем эквайринге ?

----------
Цитата

emusic пишет:
А в чем проблема-то? Эти данные сами по себе не конфиденциальны. Они передаются между банками при каждом переводе платежными поручениями, и никого до сих пор это не напрягло.
----------

Ещё раз. Платжные поручения регламентированы ФЗ и положениями ЦБ
А платежи картами возможны по всему миру
Как вы заставите франзуский банк передать ИНН и КПП ? :D

----------
Цитата

emusic пишет:
С чего вдруг повышенная степень секретности при карточных платежах? Безопасности кого/чего может угрожать передача этих данных?
----------

Нету повышенной безопасности
Просто это куча информации которая будет забивать каналы при эквайринге

Все вопросы к МПС

Ответить

Гектор

8 мая 2018 в 00:52

----------
Цитата

emusic пишет:
И каков алгоритм действий держателя карты, обнаружившего у себя в выписке (или в SMS-уведомлениях) списание с подобной галиматьей, из которой неясно, кому и за что заплачено?
----------

К сожалению, и в западных банках списания сопровождаются очень ограниченными пояснениями. Там спасает то, что указывается, как правило, телефон торговой точки, где делалась покупка.
У меня несколько раз из-за куцых пояснений возникали недоразумения: заявлял в банке, что это не мои покупки, начинались разбирательства.
Один раз я ходил в бар-ресторан, а по документам выходило, что был в театре. Это был бар, где брали входную плату, поскольку приглашали известных артистов для выступления. Пока разобрался - много сил потратил!
Другой раз какой-то магазин с неизвестным мне названием в совсем другом городе.
Выясняется, что имеется сеть магазинов и это адрес головного офиса. И название фирмы совсем другое, не такое как у ее магазинов.
Банки все же немного отличаются по тому какие пояснения в выписке они приводят. К худшим я отношу Сбер, к лучшим - Авангард.

Ответить

Terra Inc

8 мая 2018 в 15:55

Не знаю, может у меня проще отношение к жизни, или память лучше, но ни разу не было такого, что бы я не мог вспомнить - что это за платеж. При том, что уже много лет я пользуюсь на 99% картами. По времени и сумме можно вспомнить, что это была за покупка. И потом, вы должны хранить слипы/чеки (по крайней мере раньше это вообще в правилах банков было), там указано название точки.

----------
Цитата

Или в платежных системах идентификаторы сугубо внутренние?
----------

Мне кажется они внутренние даже не в платежной системе, а в банке-эквайре. МПС работает с банками передавая средства между ними, ей совсем не интересны конечные получатели. Если это потребуется - МПС запросит эти данные в банке.

Даже если была бы база - она бы не помогла, все же место покупки и юр адрес с названием компании часто вообще никак не совпадают. Но создание такой базы и поддержание актуальной информации - задача очень сложная и не особо нужная банкам и МПС.

Так что не занимайтесь ерундой. Если хотите следить - используйте соответствующие программы, которые при получении смс пишут лог и запоминают локейшн. Возможно у вашего банка есть родная такая.

Ответить

emusic

8 мая 2018 в 16:00

----------
Цитата

animegravitation пишет:
В какой его части данные выписки нарушают данное положение ?

----------

Положение устанавливает, что выписка "является вторым экземпляром лицевого счета" - то есть, содержать те же сведения, что и лицевой счет. А "в реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции (шифр проведенного документа указан в приложении 1 к настоящему приложению), номер корреспондирующего счета, суммы - отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты". Вот эти реквизиты и должны быть в выписке по карте.

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Это же вал информации а у них каналы и так забиты на текущий момент
Вы понимаете сколько инфы передаётся одновременно при текущем эквайринге ?

----------

"Вал информации" - это сколько? Насколько тормозными должны быть каналы, чтобы дополнительный десяток-другой байт (а большего для передачи нескольких идентификаторов и не нужно) оказал ощутимое влияние на их загрузку?

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Как вы заставите франзуский банк передать ИНН и КПП ?
----------

Зачем мне от него ИНН/КПП? :) Нехай передает любые числа, по которым клиент хоть в поисковике, хоть на сайте МПС сможет однозначно идентифицировать и точку, и операцию.

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Все вопросы к МПС
----------

Дык, понятно, что МПС является узким местом. Но у держателей карт нет никаких оснований (а также права) для обращения к МПС, поэтому пинать ее должны банки. А чтобы ее пинали банки, держателям приходится пинать их. :)

Ответить

emusic

8 мая 2018 в 16:02

----------
Цитата

Гектор пишет:
и в западных банках списания сопровождаются очень ограниченными пояснениями
----------

Значит, и западные клиенты матерятся, но жрут это [censored]. :) А МПС до сих пор работают на технологиях каменного века.

Ответить

emusic

8 мая 2018 в 16:13

----------
Цитата

Terra Inc пишет:
ни разу не было такого, что бы я не мог вспомнить - что это за платеж
----------

Вспомнить можно лишь то, что когда-либо было известно. Боюсь, Вы оплачиваете картами исключительно "сиюминутные" покупки, когда списание происходит в момент предъявления карты (физического или виртуального). А я говорю прежде всего о списаниях, которые никак не привязаны к предъявлению карты. Геморрой, в ходе которого я создал эту тему, начался с уведомлений о двух транзакциях из Франции, в то время как я находился в Новосибирске.

----------
Цитата

Terra Inc пишет:
Даже если была бы база - она бы не помогла, все же место покупки и юр адрес с названием компании часто вообще никак не совпадают
----------

Юридический адрес тут ни при чем. Идентифицироваться должна сама точка, которая запрашивает списание. Если это терминал - он должен иметь свой уникальный идентификатор, и быть привязан, как минимум, к организации/подразделению, а максимум - к фактическому адресу и конкретному месту (кассе). Если это операция без предъявления карты (например, снятие регулярного платежа за подписку), то идентифицироваться должна, как минимум, организация, а максимум - и подписка тоже.

----------
Цитата

Terra Inc пишет:
используйте соответствующие программы, которые при получении смс пишут лог и запоминают локейшн
----------

И как подобные программы могли бы мне помочь в описанном случае, когда я - в Новосибирске, а списание - из Франции, откуда я уехал за три недели до? :)

Ответить

lexincorp

8 мая 2018 в 16:16

----------
Цитата

emusic пишет:
Вот эти реквизиты и должны быть в выписке по карте.

----------

ничего, что с вашего счета деньги уходят на счет банка, а потом клиринг и взаиморасчеты в МПС?

Ответить

lexincorp

8 мая 2018 в 16:19

----------
Цитата

emusic пишет:
И как подобные программы могли бы мне помочь в описанном случае, когда я - в Новосибирске, а списание - из Франции, откуда я уехал за три недели до?
----------

а) прокат авто, могут списать ущерб
б) оффлайн авторизация и три недели не было связи
в) онлайн-покупка
г) не было связи / тех. проблемы с терминалом, однако операцию вы совершали
(поищите случай с заправкой и "халявным" бензином)

Ответить

emusic

8 мая 2018 в 17:04

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ничего, что с вашего счета деньги уходят на счет банка
----------

Мне по барабану, куда они уходят технически. Фактически они уходят конечному контрагенту, и то, что его невозможно быстро и уверенно идентифицировать - безусловный косяк системы. Система, по сути, косая еще с рождения, поскольку основана на идее "расчетов между джентльменами", но на дворе, на минуточку, XXI век, пора бы уже вписываться в реальность, что ли.

Я понимаю, что собственникам МПС гораздо удобнее покрывать свои косяки за счет поставщиков, обязанных делать возвраты по делу и не по делу, но когда-то ведь перестраиваться придется.

Ответить

emusic

8 мая 2018 в 17:06

----------
Цитата

lexincorp пишет:
а) прокат авто
----------

Для чего Вы мне перечисляете то, что я и сам знаю? :) Я задал конкретный вопрос - сможете ответить по существу?

Ответить

animegravitation

8 мая 2018 в 17:39

----------
Цитата

emusic пишет:
Мне по барабану, куда они уходят технически. Фактически они уходят конечному контрагенту, и то, что его невозможно быстро и уверенно идентифицировать - безусловный косяк системы.
----------

Главный вопрос каким образом идентефицировать? Учитывая то что МПС интернациональны а вот в каждой стране своё законодательств в сфере учета и финансов

Что вы предлагает в качестве универсального идентефикатора ? Универсального для всего мира

Ответить

emusic

8 мая 2018 в 17:56

----------
Цитата

animegravitation пишет:
Что вы предлагает в качестве универсального идентефикатора ? Универсального для всего мира X
----------

Навскидку - два варианта:

- Один универсальный идентификатор (48- или 64-разрядный - всем по уши хватит), под которым каждый поставщик зарегистрирован в МПС;

- Поле некоторой разумной длины, которое в каждой стране делится на набор ключевых национальных идентификаторов.

Первый вариант предпочтительнее - каждый поставщик в любом случае как-то зарегистрирован в МПС, и каким-то образом в ней идентифицируется. По сути, это ключ ко всем прочим реквизитам. А уж кто будет эти реквизиты хранить - сама МПС или банк, обслуживающий поставщика, вопрос десятый.

Ответить

Terra Inc

8 мая 2018 в 19:11

Угу, и сертификат, лично выдаваемый великим президентом великой страны каждой торговой точке мира. С угрозой ввода войск в случае нарушения его использования... не дай бог терминал из одного магазина перевезли в другой и забыли поменять запись в базе данных.

Вот ваше пожелания звучат так же бредово.

И да, офлайн списания получаю. И из торговых точек (дьютики любят работать офлайн), и прочее безакцептное. Но как-то без проблем все это идентифицирую, ибо это все же единичные случаи и легко запоминаются. Тем более если есть документы. Если фигней не заниматься, разбираясь, почем платеж "от театра, а не от бара" или "город не тот". И не забывать, что забронировал жилье и на какую сумму. Сумма та? - та! Что еще нужно.

CL075C80\FRA\CHAMONIX MONT\MT BLANC CA2A
1031157 FR TERMINAL 1 ET 2>ROISSY
Первое явно в Шамони, далее вспоминаем по сумме. Второе похоже трансфер между терминалами в Париже.

Ответить

Показать еще (8)