----------
Цитата

Форелька пишет:
А вклад делается строго на 3 мес и дальше снимать и новый открывать или он пролонгируется
?
и еще подскажите, пожалуйста, я вертела и примеряла калькуляторы досрочки, не укладывается в голове- почему на итого выходит почти тот же срок и переплата с уменьшением срока и суммы? Разница 1-2 мес и сумма переплаты в пределах 30-50
По идее комфортнее уменьшить сумму и платить себе как и раньше, нежели напрягаться , пусть и чуть меньше срок. И ипотеку выгоднее досрочно гасить только примерно до середины, а дальше пусть идёт своим чередом?
----------

Видимо не верно используете, вышенаписанный совет актуален, тема поднималась много раз. Скорее всего Вы не учитываете тот факт, что при уменьшении суммы у вас высвобождаются средства. И в случае уменьшения срока вы так и будете платить по 27400, а в случае уменьшения платежа вы будете теперь платить 12280 рублей, т.е. 15120 рублей у вас будет появляться ежемесячно. При уменьшении срока их у вас нет, вы их тратите на ипотеку каждый месяц, значит и тут должны. Вот если будете каждый месяц платить по 27400 (часть основной платеж, часть досрочку) - так и увидите всю выгоду. Примерно такой будет у вас график: https://usbo.info/mortgage/?public_id=1617#a
И срок тут у ипотеки будет 5 лет и сэкономите почти полтора миллиона сверху на процентах.

Выгоднее погасить ипотеку досрочно, т.к. там 9.5%, а по вкладу 6.3%. Переплата не может быть почти такой же, вы гасите половину ипотеки в начале срока, там переплата в разы будет меньше.
На мой взгляд, ставка в 6.3% по вкладу выше рыночной, в случае отзыва лицензии у банка вы сохраните из 1.5 млн рублей и процентов только 1.4 млн рублей. Либо положить эту сумму в два банка, либо идти на риск - это дело ваше и вашего мужа.
В расчетах вашего мужа есть уверенность в том, что ему дадут открыть вклад на 10 лет под 6.3% - сомневаюсь, максимум 3 года, но думаю вклад будет на год. Каждый год ставка будет меняться - возможно больше, возможно меньше, никто не знает.
Расчет вашего мужа в целом верный. Если ежемесячно платить банку не 27400, а на 7000 больше, т.е. 34400, то срок сократится до 10 лет.
Но вы не учитываете того, что если сейчас заплатить 1.5 млн, а потом также ежемесячно платить те же 27400, то срок ипотеки будет менее 5 лет. И если после погашения ипотеки вы будете продолжать откладывать 27400, но уже на вклад - то за те же 10 лет (5 ипотека + 5 вклад) на депозите у вас будет больше 1.5 млн.
Другими словами, в обоих случаях через 10 лет у вас будет квартира и 1.5 млн рублей на счете, только во втором случае квартира будет в собственности раньше, а денег на депозите больше.
Ежемесячно получать процент можно в любом банке, насколько я знаю.
P.S. Можно рассчитать суммы в пределах десятков рублей, но я не понимаю как при 2.7 млн рублей, 17 лет и 9.5% годовых у вас ежемесячный платеж получился 27400. Что-то не сходится.

Кстати, я не понял вот этот момент:
----------
Цитата

@mike пишет:
Остальные средства получены от залогового возврата тележек на парковке гипермаркета "Ашан" (в качестве залога используются монеты 10 рублей)
----------
.
Для возврата залога этот залог должен был быть. Другими словами, если Вы оставляли залог, то интересно происхождение денег для него, если залог оставляли не Вы, то боюсь, это кража чужих денег.

По дороге зимней, скучной. Тройка борзая бежит, Колокольчик однозвучный. Утомительно гремит (c) Пушкин

Я понял, что человек хотел доказать, что брать аннуитет на макс. срок это очень плохо и не выгодно. Оно конечно так, если сравнивать два кредита с разными сроками на одну сумму, но люди всегда забывают, что денег они отдают разное количество и есть разные ситуации.

Инфляция мифическая лишь только потому, что не поддается прогнозированию. Хотя слово я подобрал совершенно не правильное, тут я согласен.

----------
Цитата

Нелли Вера пишет:
насколько корректно использовать аннуитет на больших сроках кредитования с годовой процентной ставкой?
----------

Использовать корректно. Большой срок кредитования люди берут в основном в двух случаях:
1. Если не проходят по официальным доходам, например официальный заработок 45 тыс рублей, банки обычно одобряют допустим не больше 45% от дохода, т.е. 20 тыс рублей - это максимальный платеж. Как мы видим, чем больше срок, тем меньше платеж.
2. Чтобы обезопасить себя в будущем, при каких-нибудь мат.трудностях чтобы была возможность платить как можно меньше.

Можно добавить еще и третий, мифический - это инфляция. Чем дальше в лес, тем дешевле деньги. Через 10 лет 30 тысяч рублей - это уже не те 30 тысяч рублей, они обесценились раза в два. А недвижимость в примере с ипотекой наоборот - дорожает. Т.е. проще взять сейчас минимальный ежемесячный платеж, т.к. сегодня деньги дорогие, а переплата в будущем в итоге будет копеечной из-за инфляции.

Но грамотные люди никогда не смотрят на этот ежемесячный платеж, а платят по кредиту столько, сколько могут в силу своих возможностей. Все, что выше ежемесячного платежа идет на частичное досрочное погашение, после которого ежемесячный платеж уменьшается (иногда остается прежним, но уменьшается срок, но это не выгодно, см п.2).

Плохо уловил второй вопрос, но вижу мысль, которая на мой взгляд не верна - по поводу процентов.
Ответ на первый вопрос - почти. При расчете смотрим только сколько месяцев осталось, оставшуюся сумму и процентную ставку. Она рассчитывается таким образом, чтобы если ежемесячно платить одинаковую сумму, то часть из нее пойдет на проценты, остальная часть на погашение ОД. Причем т.к. ОД уменьшается, будут уменьшаться и проценты, следовательно остальная часть на погашение ОД будет больше, ОД уменьшаться будет быстрее и к концу срока кредита как раз будет последний платеж с каплей процентов и остатком основного долга. Вот такая картинка: http://prntscr.com/ekl1r2
Кстати зазубринки на графике - это как раз февраль, там берется меньше процентов и больше ОД. Видно, что сначала в платеже идут одни проценты почти (ну это при кредите на 20 лет).

По поводу второго вопроса - последний платеж однозначно будет меньше и не на ту сумму, что Вы указали, а потому, что теперь часть на погашение ОД будет чуть больше, а значит и проценты банк будет чуть меньше. Короче Вам даже выгоднее что ежемесячный платеж стал больше.

Коротко потому, что в каждом месяце разное количество дней. Чем меньше дней в месяце предыдущем, тем больше будет платеж ежемесячный. Вот в марте как раз после февраля отличный показатель.

Вот Вам пример: https://usbo.info/mortgage/?public_id=94

Здесь ежемесячно делаем ЧДП 0 рублей, просто чтобы суммы пересчитать, смотрите как скачет ежемесячный платеж. Он зависит только от суммы остатка (ОД) и количества оставшихся месяцев. Чем больше снизилась сумма ОД, тем меньше будет ежемесячный платеж, и наоборот.

Формула расчета ежемесячного платежа:
изображение
Где: OD – остаток суммы Кредита на расчетную дату (в валюте Кредита); Prc – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в Заявлении на Кредит/Индивидуальных условиях (в процентах годовых); MC – количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончания Срока Кредита/Срока возврата Кредита.

Если количество оставшихся периодов дробное, не работает, поэтому и берут в первый месяц только проценты, а в формулу подставляют уменьшенный срок, т.е. не 20 лет кредита, а 19 лет 11 месяцев.
В теории можно было бы брать основной долг и в первый месяц и в формулу подставлять 20 лет, но тогда расхождение было больше в пользу клиента и срок кредита был бы не 20 лет, а меньше (зависит от количества дней между датой взятия и датой платежа конечно). Т.к. проценты берут по факту, а остальное в ежемесячном платеже забивается основным долгом. И его в первом месяце будет намного больше, чем нужно, значит процентов в следующие периоды будет взято меньше, чем хотелось бы, значит основного долга будет погашено больше, чем хотелось бы. Короче хрен объяснишь.

Тут только одна тема. Люди пишут, так:

Я взял 2млн на 20 лет, банк насчитал мне 4млн процентов. Я погасил кредит за 10 лет, потому что я небывало крут и отдал я 2.5млн процентов. Но я тут разузнал то, что все банки скрывают от нас. Узнал то, что все банки воруют. Я рассчитал на калькуляторе, что если бы я взял 2млн на 10 лет, то заплатил бы не 2.5, а 1.5 млн процентов! Банк скотина, верни миллион! Это незаконно! Банк удержал у меня будущие проценты (которые только через 10 лет накопятся)!

А тот факт, что у него ЕП был бы больше, что ОД гасился бы быстрее и прочее - это вообще не доказательство.