В этом уроке мы собрали несколько способов копить деньги, даже если вы не ведете бюджет. Начнем с системы, которая была предложена американскими поведенческими экономистами Ричардом Талером и Шломо Бенарци. В ее основе лежит принцип «Отложи больше завтра». Их подход помогает справиться с популярным страхом «Будущее неопределенно, лучше я потрачу деньги сейчас». 

Почему принцип «Отложи завтра больше» работает? 

Экономисты выяснили, что люди воспринимают накопления как потерю. Например, если перевод  5 тысяч рублей на накопительный счет означает отказ от ресторана или гаджета. Многие ощущают инвестиции как отказ от удовольствий. Такое отношение делает процесс накопления неприятным. Принцип «Отложи больше завтра» помогает обойти этот дискомфорт.

Вместо того чтобы резко сокращать расходы, метод предлагает увеличивать сбережения постепенно, когда доходы растут. Например, если в конце года вы получили премию или если ваша зарплата выросла на 10 000 рублей, можно отложить половину этой суммы. Так вы продолжаете жить, как раньше, но начинаете накапливать больше, не чувствуя сильных ограничений.

Здесь можно оформить вклад онлайн на Банки.ру. Это бесплатно: мы не берем комиссию за операции и услуги сервиса.

Почему это работает:

• Мягкий подход: вы не отказываетесь от привычного уровня трат, просто добавляете немного сбережений.
• Привычка экономить: увеличение накоплений происходит постепенно, и это становится частью вашей жизни.
• Психологический комфорт: человек не чувствует, что он «жертвует» своими желаниями ради будущего, ведь уровень жизни остается неизменным.

В экспериментах Талера и Бенарци участники, используя этот подход, через пять лет откладывали в 4 раза больше, чем в начале. Они начали с небольшой суммы, а спустя время накопления позволяли им покупать более дорогие вещи, не меняя привычного ритма жизни.

Как можно накопить, используя принцип «Отложи больше завтра» 

Принцип «Отложи больше завтра» подойдет для планирования семейного бюджета, пенсионных накоплений и крупных целей. Рассмотрим, как это работает на практике.

Для семейного бюджета метод принесет пользу, если откладывать регулярно часть индексированной зарплаты или премии. Например, после повышения зарплаты на 10%, вместо того чтобы полностью потратить эту прибавку, вы откладываете 5% на сбережения, а оставшиеся 5% направляете на текущие нужды. То же самое можно делать с премиями: получили 20 000 рублей — отложите половину на вклад, а вторую половину используйте для покупок. Так вы увеличиваете накопления, не ощущая значительного ограничения в тратах.

Пенсионные накопления проще всего планировать через автоплатежи. Можно настроить регулярные отчисления на накопительный счет или в инвесткопилку в день зарплаты. Это избавляет от необходимости каждый раз вручную решать, сколько и когда отложить, и формирует дисциплину. 

Для крупных целей, таких как покупка автомобиля или оплата обучения, метод тоже хорошо подойдет. Вы сможете накопить гораздо быстрее, при этом не снижая качество своей жизни.

А если доход не растет? Попробуйте перераспределить расходы, начиная с отказа от мелких трат, таких как кофе на вынос или такси.

Главное в этом подходе — дисциплина и постепенность.

Как накопить миллион

С помощью метода «Отложи завтра больше» можно начать с небольших отчислений: 5–10% от зарплаты. Если ваша зарплата 100 тысяч рублей, ежегодно она индексируется на 4% и у вас есть возможность откладывать по 10%, то 1 млн рублей вы накопите через 7 лет и 4 месяца. Если при этом вы используете вклады, то накопите быстрее. Сейчас банки предлагают депозиты с доходностью 22%. В таком случае 1 млн вы сможете накопить через 4 года и 7 месяцев.  

Какие могут быть сложности

Люди часто ленятся делать что-то новое, сопротивляются полезным привычкам, переживают из-за нестабильного дохода, из-за обесценивания денег. Все это может помешать планомерно увеличивать накопления. Чтобы справиться с такими препятствиями, нужно не только понимать, в чем заключается проблема, но и находить конкретные решения.

Подход «Отложи больше завтра» предлагает постепенно увеличивать сбережения с ростом доходов. Вместо резкого сокращения трат, вы откладываете чуть больше при каждом повышении зарплаты или дополнительном доходе. Это помогает копить без ощутимого ограничения привычного уровня жизни.

Самое важное

• Метод «Отложи больше завтра» помогает копить комфортно. Вы увеличиваете сбережения постепенно, с ростом доходов, не снижая привычный уровень жизни. Это снимает ощущение «жертвы» и делает процесс накопления менее болезненным.
• Автоматизация сбережений — ключ к успеху. Настройка автоплатежей для пенсионных накоплений или крупной цели помогает экономить время и формировать полезную привычку, избавляя от необходимости каждый месяц принимать решение вручную.
• Даже небольшие шаги приводят к большим результатам. Откладывая 10% от зарплаты в 100 000 рублей, вы можете накопить миллион за 7 лет и 4 месяца. Если использовать вклад с процентной ставкой 22%, этот срок сокращается почти в 2 раза.
• Решение сложностей начинается с понимания проблемы. Если вам лень начинать или вы боитесь нестабильного дохода, простые действия, такие как создание резервного фонда или перераспределение расходов, могут устранить эти барьеры.