Нет, правда: почему же они скрываются, уходят с радаров, меняют сим-карты – вместо того, чтобы поддерживать конструктивный диалог с кредитором и искать выход из положения (как им в один голос советуют все кредиторы)? Ну, помимо того, что все они маргиналы, люди с низкой финансовой грамотностью, не умеющие отвечать за свои поступки, и т.д., и т.п. – почему? Ведь платить все равно придется, они только усугубляют свое положение… я ничего не забыла?
Правда, тут иногда возникает один неловкий момент – сегодняшний маргинал с низкой финансовой грамотностью может вдруг оказаться вчерашним идеальным заемщиком с максимальным лимитом и кучей выплаченных в срок займов в анамнезе. Скучно читать эти одинаковые слезные истории, которые начинаются с «выплачивал(-а) всегда все в срок, но потом так получилось…», раздражает этот страдательный залог - «получилось»… ведь ничего само собой не случается и не получается, не правда ли? И трезвомыслящий человек всегда все рассчитает, да?
Вот тут, собственно, и начинается лукавая игра, которую ведет кредитор с заемщиком и с общественным мнением. Ни один человек в трезвом уме не будет делать заем в микрофинансовой организации. Ни один. Решение обратиться в МФО (прошу прощения, я в курсе, что теперь это МФК и МКК, но позволю себе пользоваться объединяющей аббревиатурой) – это всегда эмоциональное решение. Это всегда решение человека, который находится в безвыборной ситуации – потому что если б у человека был другой способ занять деньги, он никогда б не согласился на такой конский процент. Разговоры о том, что тысячу-полторы за заем в 5 тысяч можно и переплатить, чтоб не испытывать неловкости перед друзьями-знакомыми – это разговоры для бедных в буквальном смысле. Тот, для кого тысяча-полторы – не деньги, уж точно найдет, где перехватить 5 тысяч, не вываливая свои паспортные данные в интернет и не подписывая оферты с согласием на передачу и обнародование своих данных. А тот, кому 5 тысяч взять больше негде – это всегда человек в стрессовой финансовой ситуации. Человек не трезвомыслящий.
Поэтому первое, что стоило бы, наверное, сделать идеологам МФО – это перестать обманывать себя и других, рисуя гипотетического респектабельного гражданина с калькулятором в руке, который берет у них деньги часто (и за это они снижают ему ставку с восьмисот с лишним процентов годовых до, например, семисот) – и всегда расплачивается в срок без проблем. Если человек берет деньги в МФО часто – значит, у него хроническая нехватка денег. И нет другого способа где-то эти деньги взять. А следовательно – выплачивает в срок он отнюдь не без проблем. Просто эти проблемы до поры МФО не видны - хотя непонятно, куда их хваленые уникальные «технические решения» вместе с «нейронной сетью» смотрят, и где дремлет их лучший в мире скорринг.
Иногда хронические проблемы у заемщика заканчиваются раньше, чем наступает дефолт. Тогда он сохраняет репутацию хорошего заемщика и приобретает повышенный риск вляпаться в дефолт почти наверняка в будущем, при следующих финансовых трудностях – ведь в следующем круге он начнет с больших сумм.
Хорошо бы еще понять, что разговоры про краткосрочность займов и неприменимость к ним оценки по годовому проценту как-то плохо монтируются с завлекательными предложениями в духе: «Больше займов – меньше ставка» и с готовностью выдать следующий заем сразу после погашения предыдущего. Не надо иметь калькулятор в руке и семь пядей во лбу, чтобы понимать: МФО прекрасно осведомлены о том, что погашение и новый заем без паузы – это просто попытка снизить месячный процент за пользование займом. То есть заемщик экономит крохи – и МФО это отлично понимают.
Это все была присказка, но присказка очень важная. Для того, чтобы разобраться, отчего так неразумно ведет себя заемщик в просрочке, нужно, в первую очередь, правильно понимать, кто твой заемщик. А если понимаешь – строить свои отношения с ним, а не с тем гипотетическим гражданином, для которого 8-15-20 тысяч в месяц только процентами – это тьфу, плюнуть и растереть.
Первая и главнейшая проблема в отношениях между МФО и заемщиком – это невозможность реструктурировать заем и/или взять кредитные каникулы. Та услуга, которую некоторые МФО называют «реструктуризацией» - это издевательство над здравым смыслом. Потому что возможность этой «реструктуризации» возникает не в тот момент, когда заемщик говорит: «Все, я иссяк, я готов оплатить в рассрочку то, что я вам должен сейчас», а тогда, когда после точки несостоятельности прошло два-три месяца, набежали новые проценты и штрафы – и сумма становится для должника неподъемной.
Да, потом, еще позже, могут появиться и предложения вообще списать проценты (и даже часть тела займа – не везде и не часто, но такое случается) – но до этого момента нужно дожить. В самом прямом физическом смысле. А это не так просто.
И вот тут мы переходим ко второй и самой трудной проблеме в отношениях заемщика и МФО.
Вот прелестная молодая женщина с очаровательным чуть заметным прибалтийским акцентом красиво рассуждает о низкой финансовой грамотности российских заемщиков и обязанности регулятора эту грамотность повышать.
Вот приятный молодой человек с лондонским образованием горделиво повествует о передовых технологиях, международных стандартах и экспансии в ЕЭС и Южную Африку.
Вот еще один приятный молодой человек хипстерской наружности – и тоже с прекрасным образованием – говорит о социальной миссии МФО и благотворительных проектах.
И все они, как один, клеймят ростовщиков и черных/серых конкурентов, все они против нецивилизованных методов в отношениях с клиентами.
А вот мы – как тот самый финансово неграмотный маргинал, который вчера еще был идеальным заемщиком – набираем в поисковике запрос: имена компаний, которые возглавляют эти приятные, отлично образованные молодые люди, - плюс «отзывы должников». И читаем вот это все: «раздобыли в каких-то базах телефон престарелых родителей, угрожали, довели до сердечного приступа», «угрожали прийти к ребенку в школу», «каждый день звонили на работу начальнику – и теперь я безработный», «звонки с левых номеров и днем, и ночью, смс угрожающего характера» etc etc etc. Я все перечислять не буду, пожалуй – это и здесь отыскать можно, а уж на сайтах попроще (куда, собственно, и идут в первую очередь заемщики, а не инвесторы и финансисты) отзывы о прекрасных высокотехнологичных компаниях процентов на 70 состоят именно из этого. Слишком большой процент, чтобы списать на вольные фантазии пары обиженных маргиналов.
Причем происходят все вышеописанные ужасы не в тот период, когда долг передан коллекторам. А, как правило, именно в период, который прекрасные молодые люди именуют «soft collection». Долг в это время находится у компании-кредитора и взыскание осуществляется силами собственного отдела взыскания. Понятно, что прекрасные молодые люди и официальные представители прекрасных молодых людей от всего этого открещиваются. И аргумент у них железный: с каких телефонов вам звонили? – это не наши телефоны, мы таким не занимаемся. Кто бы сомневался – не они, конечно. Это все армия добровольцев-волонтеров, юных идейных друзей отдела взыскания.
А теперь попробуйте представить себя человеком, с которым все это происходит. Он, допустим, пошел на контакт, предвидя просрочку. Даже не один вариант компромиссный предложил. И получил, разумеется, стандартный ответ: «Вам необходимо продлить на 14 дней ХХХХ рублей и на 30 дней ХХУУ рублей или оплатить полностью Ваш заем ХХУУУ рублей. К сожалению, в противном случае будут начисляться штрафные проценты, а также будет портиться Ваша кредитная история». И ни гу-гу – о его, заемщика, предложениях и его жалких попытках найти компромисс. А потом ему звонят с незнакомых номеров – каждый раз разных – и сначала молчат в трубку. А потом перестают молчать – хотя лучше б уж молчали. А потом начинают звонить по телефону, которого он бы и под пыткой не выдал – потому что это телефон его престарелой мамы с больным сердцем. Хотя он прямо просил в своих письмах в компанию: не ищите те контакты, которые я не давал, не звоните никому, я ж не прячусь, я хочу найти выход.
Знаете, что меня бесконечно удивляет? То, что российский «soft collection» никто еще не назвал его настоящим именем. Это пытка. Психологическая пытка. И применение этого «метода воздействия» законодательно должно быть признано применением пыток.
Сейчас, как это ни смешно, у МФО руки почти развязаны: если коллекторы хотя бы формально отвечают перед ФССП – и при наличии двух (кажется) обоснованных жалоб агентство могут даже закрыть, то МФО – и их службы взыскания, разумеется – регулируются Центробанком. А Центробанк интересуют финансовые документы, а не куртуазность отдельных подразделений МФО.
Вот поэтому безответственные «они» и прячутся. Поэтому меняют симки и ложатся на дно. Не потому, что не хотят платить. А потому, что не могут заплатить сейчас и столько, реструктурировать долг не могут, кредитные каникулы получить не могут, на компромиссные решения с ними идут только после периода применения пыток – а они не хотят подвергаться пыткам. Странно, правда – что не хотят?
А еще меня удивляет необъяснимое отсутствие прагматизма у людей с хорошим экономическим образованием. Казалось бы – зачем загонять человека в угол, ведь сейчас он еще может рассчитаться (пусть и не в оговоренный срок), он еще не инвалидизирован пыткой… Почему, почему у них нет нормальной реструктуризации и желания услышать клиента, пока он еще человек, а не беглец и не моральная развалина – вон этих развалин полно на всем известном сайте должников-ветеранов движения, почитаешь их – и страшно… Все будут пользоваться реструктуризацией и на этом компании будут терять деньги? А они не теряют деньги на безнадежных долгах – тех самых, которые коллекторам продают за копейки?
Я не буду голословной. Я сейчас начинаю проходить этот квест. Я сама теперь – тот самый финансово безграмотный маргинал, вчерашний идеальный заемщик. В течение месяца я попытаюсь не лечь на дно, не сменить сим-карту и не самоубиться. Я пишу письма всем кредиторам, не дожидаясь начала просрочки. Я не давлю на жалость, не снимаю с себя вины, все объясняю и взываю к прагматизму. Я не просто прошу реструктуризации и кредитных каникул – я и еще один нестандартный вариант предлагаю. Сегодня у меня будет второй день квеста.
Вчерашний день закончился четырьмя стандартными автоматическими ответами на мои письма от Езаем (такое впечатление, что читал их робот) - и тремя немыми звонками с трех неизвестных номеров. Кстати, вы не знаете, почему перезвонить на эти номера невозможно? Даже гудок не идет.
Я буду все подробно фиксировать и записывать – мои письма, их ответы, звонки, номера телефонов, тексты, и т.д., и т.п. Надо идти на контакт с кредиторами? ОК. Я иду. Даже впереди паровоза бегу. Посмотрим, что из этого выйдет. Не выпутаюсь – так хоть статью с полной доказательной базой напишу. Если за время квеста умом не тронусь, конечно.
Могу этот документальный квест здесь выкладывать поэтапно.
Правда, тут иногда возникает один неловкий момент – сегодняшний маргинал с низкой финансовой грамотностью может вдруг оказаться вчерашним идеальным заемщиком с максимальным лимитом и кучей выплаченных в срок займов в анамнезе. Скучно читать эти одинаковые слезные истории, которые начинаются с «выплачивал(-а) всегда все в срок, но потом так получилось…», раздражает этот страдательный залог - «получилось»… ведь ничего само собой не случается и не получается, не правда ли? И трезвомыслящий человек всегда все рассчитает, да?
Вот тут, собственно, и начинается лукавая игра, которую ведет кредитор с заемщиком и с общественным мнением. Ни один человек в трезвом уме не будет делать заем в микрофинансовой организации. Ни один. Решение обратиться в МФО (прошу прощения, я в курсе, что теперь это МФК и МКК, но позволю себе пользоваться объединяющей аббревиатурой) – это всегда эмоциональное решение. Это всегда решение человека, который находится в безвыборной ситуации – потому что если б у человека был другой способ занять деньги, он никогда б не согласился на такой конский процент. Разговоры о том, что тысячу-полторы за заем в 5 тысяч можно и переплатить, чтоб не испытывать неловкости перед друзьями-знакомыми – это разговоры для бедных в буквальном смысле. Тот, для кого тысяча-полторы – не деньги, уж точно найдет, где перехватить 5 тысяч, не вываливая свои паспортные данные в интернет и не подписывая оферты с согласием на передачу и обнародование своих данных. А тот, кому 5 тысяч взять больше негде – это всегда человек в стрессовой финансовой ситуации. Человек не трезвомыслящий.
Поэтому первое, что стоило бы, наверное, сделать идеологам МФО – это перестать обманывать себя и других, рисуя гипотетического респектабельного гражданина с калькулятором в руке, который берет у них деньги часто (и за это они снижают ему ставку с восьмисот с лишним процентов годовых до, например, семисот) – и всегда расплачивается в срок без проблем. Если человек берет деньги в МФО часто – значит, у него хроническая нехватка денег. И нет другого способа где-то эти деньги взять. А следовательно – выплачивает в срок он отнюдь не без проблем. Просто эти проблемы до поры МФО не видны - хотя непонятно, куда их хваленые уникальные «технические решения» вместе с «нейронной сетью» смотрят, и где дремлет их лучший в мире скорринг.
Иногда хронические проблемы у заемщика заканчиваются раньше, чем наступает дефолт. Тогда он сохраняет репутацию хорошего заемщика и приобретает повышенный риск вляпаться в дефолт почти наверняка в будущем, при следующих финансовых трудностях – ведь в следующем круге он начнет с больших сумм.
Хорошо бы еще понять, что разговоры про краткосрочность займов и неприменимость к ним оценки по годовому проценту как-то плохо монтируются с завлекательными предложениями в духе: «Больше займов – меньше ставка» и с готовностью выдать следующий заем сразу после погашения предыдущего. Не надо иметь калькулятор в руке и семь пядей во лбу, чтобы понимать: МФО прекрасно осведомлены о том, что погашение и новый заем без паузы – это просто попытка снизить месячный процент за пользование займом. То есть заемщик экономит крохи – и МФО это отлично понимают.
Это все была присказка, но присказка очень важная. Для того, чтобы разобраться, отчего так неразумно ведет себя заемщик в просрочке, нужно, в первую очередь, правильно понимать, кто твой заемщик. А если понимаешь – строить свои отношения с ним, а не с тем гипотетическим гражданином, для которого 8-15-20 тысяч в месяц только процентами – это тьфу, плюнуть и растереть.
Первая и главнейшая проблема в отношениях между МФО и заемщиком – это невозможность реструктурировать заем и/или взять кредитные каникулы. Та услуга, которую некоторые МФО называют «реструктуризацией» - это издевательство над здравым смыслом. Потому что возможность этой «реструктуризации» возникает не в тот момент, когда заемщик говорит: «Все, я иссяк, я готов оплатить в рассрочку то, что я вам должен сейчас», а тогда, когда после точки несостоятельности прошло два-три месяца, набежали новые проценты и штрафы – и сумма становится для должника неподъемной.
Да, потом, еще позже, могут появиться и предложения вообще списать проценты (и даже часть тела займа – не везде и не часто, но такое случается) – но до этого момента нужно дожить. В самом прямом физическом смысле. А это не так просто.
И вот тут мы переходим ко второй и самой трудной проблеме в отношениях заемщика и МФО.
Вот прелестная молодая женщина с очаровательным чуть заметным прибалтийским акцентом красиво рассуждает о низкой финансовой грамотности российских заемщиков и обязанности регулятора эту грамотность повышать.
Вот приятный молодой человек с лондонским образованием горделиво повествует о передовых технологиях, международных стандартах и экспансии в ЕЭС и Южную Африку.
Вот еще один приятный молодой человек хипстерской наружности – и тоже с прекрасным образованием – говорит о социальной миссии МФО и благотворительных проектах.
И все они, как один, клеймят ростовщиков и черных/серых конкурентов, все они против нецивилизованных методов в отношениях с клиентами.
А вот мы – как тот самый финансово неграмотный маргинал, который вчера еще был идеальным заемщиком – набираем в поисковике запрос: имена компаний, которые возглавляют эти приятные, отлично образованные молодые люди, - плюс «отзывы должников». И читаем вот это все: «раздобыли в каких-то базах телефон престарелых родителей, угрожали, довели до сердечного приступа», «угрожали прийти к ребенку в школу», «каждый день звонили на работу начальнику – и теперь я безработный», «звонки с левых номеров и днем, и ночью, смс угрожающего характера» etc etc etc. Я все перечислять не буду, пожалуй – это и здесь отыскать можно, а уж на сайтах попроще (куда, собственно, и идут в первую очередь заемщики, а не инвесторы и финансисты) отзывы о прекрасных высокотехнологичных компаниях процентов на 70 состоят именно из этого. Слишком большой процент, чтобы списать на вольные фантазии пары обиженных маргиналов.
Причем происходят все вышеописанные ужасы не в тот период, когда долг передан коллекторам. А, как правило, именно в период, который прекрасные молодые люди именуют «soft collection». Долг в это время находится у компании-кредитора и взыскание осуществляется силами собственного отдела взыскания. Понятно, что прекрасные молодые люди и официальные представители прекрасных молодых людей от всего этого открещиваются. И аргумент у них железный: с каких телефонов вам звонили? – это не наши телефоны, мы таким не занимаемся. Кто бы сомневался – не они, конечно. Это все армия добровольцев-волонтеров, юных идейных друзей отдела взыскания.
А теперь попробуйте представить себя человеком, с которым все это происходит. Он, допустим, пошел на контакт, предвидя просрочку. Даже не один вариант компромиссный предложил. И получил, разумеется, стандартный ответ: «Вам необходимо продлить на 14 дней ХХХХ рублей и на 30 дней ХХУУ рублей или оплатить полностью Ваш заем ХХУУУ рублей. К сожалению, в противном случае будут начисляться штрафные проценты, а также будет портиться Ваша кредитная история». И ни гу-гу – о его, заемщика, предложениях и его жалких попытках найти компромисс. А потом ему звонят с незнакомых номеров – каждый раз разных – и сначала молчат в трубку. А потом перестают молчать – хотя лучше б уж молчали. А потом начинают звонить по телефону, которого он бы и под пыткой не выдал – потому что это телефон его престарелой мамы с больным сердцем. Хотя он прямо просил в своих письмах в компанию: не ищите те контакты, которые я не давал, не звоните никому, я ж не прячусь, я хочу найти выход.
Знаете, что меня бесконечно удивляет? То, что российский «soft collection» никто еще не назвал его настоящим именем. Это пытка. Психологическая пытка. И применение этого «метода воздействия» законодательно должно быть признано применением пыток.
Сейчас, как это ни смешно, у МФО руки почти развязаны: если коллекторы хотя бы формально отвечают перед ФССП – и при наличии двух (кажется) обоснованных жалоб агентство могут даже закрыть, то МФО – и их службы взыскания, разумеется – регулируются Центробанком. А Центробанк интересуют финансовые документы, а не куртуазность отдельных подразделений МФО.
Вот поэтому безответственные «они» и прячутся. Поэтому меняют симки и ложатся на дно. Не потому, что не хотят платить. А потому, что не могут заплатить сейчас и столько, реструктурировать долг не могут, кредитные каникулы получить не могут, на компромиссные решения с ними идут только после периода применения пыток – а они не хотят подвергаться пыткам. Странно, правда – что не хотят?
А еще меня удивляет необъяснимое отсутствие прагматизма у людей с хорошим экономическим образованием. Казалось бы – зачем загонять человека в угол, ведь сейчас он еще может рассчитаться (пусть и не в оговоренный срок), он еще не инвалидизирован пыткой… Почему, почему у них нет нормальной реструктуризации и желания услышать клиента, пока он еще человек, а не беглец и не моральная развалина – вон этих развалин полно на всем известном сайте должников-ветеранов движения, почитаешь их – и страшно… Все будут пользоваться реструктуризацией и на этом компании будут терять деньги? А они не теряют деньги на безнадежных долгах – тех самых, которые коллекторам продают за копейки?
Я не буду голословной. Я сейчас начинаю проходить этот квест. Я сама теперь – тот самый финансово безграмотный маргинал, вчерашний идеальный заемщик. В течение месяца я попытаюсь не лечь на дно, не сменить сим-карту и не самоубиться. Я пишу письма всем кредиторам, не дожидаясь начала просрочки. Я не давлю на жалость, не снимаю с себя вины, все объясняю и взываю к прагматизму. Я не просто прошу реструктуризации и кредитных каникул – я и еще один нестандартный вариант предлагаю. Сегодня у меня будет второй день квеста.
Вчерашний день закончился четырьмя стандартными автоматическими ответами на мои письма от Езаем (такое впечатление, что читал их робот) - и тремя немыми звонками с трех неизвестных номеров. Кстати, вы не знаете, почему перезвонить на эти номера невозможно? Даже гудок не идет.
Я буду все подробно фиксировать и записывать – мои письма, их ответы, звонки, номера телефонов, тексты, и т.д., и т.п. Надо идти на контакт с кредиторами? ОК. Я иду. Даже впереди паровоза бегу. Посмотрим, что из этого выйдет. Не выпутаюсь – так хоть статью с полной доказательной базой напишу. Если за время квеста умом не тронусь, конечно.
Могу этот документальный квест здесь выкладывать поэтапно.
. Это мне самое грустное. Как "работающие бедные" и что-то из этой же серии..то есть не всегда вопрос фин.грамотности или вообще образования..вопрос психологии, похоже.