Закон "О национальной платежной системе" и электронные деньги

Ниже перечислены вопросы, которые у меня возникли при прочтении закона об НПС применительно к заявленной теме.

Вопрос первый
Ст. 3 п. 18, 19:
"18) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа...
19) электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств".

Допустим, имеем организацию, которая осуществляет выпуск чиповых карт, не привязанных к банковским счетам, используемых для оплаты услуг некоторых предприятий. По логике описанных выше пунктов, карта данной организации подпадает под понятие "электронное средство платежа", а сама организация подпадает под понятие "оператор электронных денежных средств" - со всеми вытекающими отсюда последствиями, т. е., необходимостью получения лицензии ЦБ, оповещения держателей о каждом использовании карты и т. п.

Это так или нет?

Вопрос второй

ст. 7 п. 20, 21

"20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. Такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами.
21. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами."

"Банковский счет" по логике означает "произвольный банковский счет" (владелец, балансовая группа значения не имеют). Если это так, то как получатель (и его банк) должны догадываться, пришли деньги с персонифицированного кошелька или нет? А если не так - то где ограничения?
И каков порядок списания со счета "неперсонифицированных поступлений" (не могут же они вечно там болтаться). К примеру, снять налом со счета их нельзя, а можно ли разместить во вклад и забрать налом по окончании срока действия (ну, или перевести в другой банк и забрать там). Или, скажем, оплатить услуги какой-нибудь организации?
Если нельзя, то что с ними делать потом, а если можно - то эта возможность наверняка порадует и жуликов, и тех, кто пытается обойти меры по ПОД/ФТ.

Вопрос третий

Ст. 7 п. 8.
"8. Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств."
Ст. 7 п. 10
"10. Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств."

Как осуществляется перевод электронных денежных средств в том случае, если плательщик и получатель являются клиентами разных операторов электронных денежных средств? Все три операции ни один из операторов сделать не может. Обеспечить одновременное внесение изменений двумя организациями можно только при наличии между ними договора об организации мгновенных переводов денежных средств (на самом деле, пара минут все равно пройдет, но вряд ли к этому будут придираться). Получается, что между всеми операторами должны быть соответствующие договоры (или должна быть ПС, объединяющая их всех).
А если с кем-то договора нет, перевод на его кошельки осуществлять вообще нельзя?

При этом, по п. 1 ст. 12, оператор электронных денежных средств имеет право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов по закону "О банках и банковской деятельности", который предусматривает осуществление переводов вне зависимости от наличия договоров с третьими лицами.

Вопрос четвертый

Статьи об электронных денежных средствах вступают в силу в общем порядке (кроме статьи об электронных средствах платежа), т. е., через 90 дней с момента опубликования.

Однако, п. ст. 38 закона об НПС содержит следующую формулировку
"Организации, которые на день вступления в силу настоящего Федерального закона являлись обязанными лицами по денежным обязательствам, предусмотренным частью 3 статьи 12... вправе продолжать принятие на себя таких денежных обязательств в течение 15 месяцев со дня официального опубликования настоящего Федерального закона.".

Формулировка отсылает к одному из пунктов об электронных деньгах, но - КАКОМУ пункту. Пункт 3 ст. 12 содержит запреты и исключения, а не описание деятельности или обязательств.
В совокупности с текстом ст. 38, по моему мнению, выглядит очень дико.

Прошу пояснить, что сие означает и с какого все-таки времени вступают в силу требования закона для систем электронных денег, действовавших до 161-ФЗ?