Форум

Погашать досрочно ипотеку или инвестировать имеющиеся деньги для сохранения ликвидности

  • 1
#1
19.11.2016 14:53
Всем доброго дня!
Хотел бы посоветоваться с компетентными людьми.
Сейчас заканчиваются депозиты в банках и решаю вопрос - погашать ипотеку (по ставке 12% на долгий горизонт) или нет.
Есть возможность погасить досрочно около 50% ипотеки. Но хочется все-таки иметь запас ликвидности для разных личных и экономических ситуаций. Т.е. можно ли без особого риска на облигациях (и надежных акциях) получить доход больше ставки по ипотеке?
С рациональной точки зрения, вроде как однозначно, надо погашать ипотеку или возможны другие варианты?
Понятно, что наверное не все детали приведены, но хотелось бы услышать мнения-советы, как говорится, одна голова может просто не видеть всю картину мира.
Заранее всем спасибо за комментарии!
 
 
#2
19.11.2016 15:12
Это весьма подробно описано в блоге уважаемого UnembossedName
Мое мнение не отражает ничьей официальной позиции и не является рекомендацией!
 
 
#3
19.11.2016 15:49
mr_bwb, Спасибо Вам за ссылку! Там действительно все логично и рационально.
Для моей ситуации больше актуальна вторая часть той темы.
Там правда, описано сравнение депозита против досрочного погашения ипотеки, а на мой взгляд, в случае именно депозита все очевидно, по большому счету в этой ситуации вопрос решается ставками.
В текущей ситуации по рынку, ставки депозита ниже ипотеки, чем надежнее банк - тем существенно ниже.
Меня больше интересует дилемма - досрочное погашение ипотеки против инвестирования в облигации и надежные акции с прогнозом дальнейшего движения ставки доходности. Будет ли в целом ставка доходности (учетная ставка или тем инфляции) через год-два-три снижаться или же повышаться.
 
 
#4
19.11.2016 16:05
Цитата
Withzest пишет:
можно ли без особого риска на облигациях (и надежных акциях) получить доход больше ставки по ипотеке?

нельзя
 
 
#5
19.11.2016 16:07
Цитата
Withzest пишет:
надо погашать ипотеку или возможны другие варианты?

возможны
откройте иис
доходность по иис превышает ставку по вашей ипотеке
 
 
#6
19.11.2016 16:14
Цитата
NikoNiko пишет:
возможныоткройте иисдоходность по иис превышает ставку по вашей ипотеке
это холд денег на 3 года. Сложно назвать легко доступной ликвидностью + 400к год всего (автор своих сумм не назвал) + риск купить не ликвид или прогореть (какой доход сейчас у тех кто в трансаэеро сидел, например? или кто купил облиги умерших банков?
 
 
#7
19.11.2016 16:22
Цитата
taj2 пишет:
это холд денег на 3 года.

это не холд ленег на 3 года
это холд 400тр на 2 года
через год холд ещё 400тр на год
и холд ещё 400тр на несколько месяцев
на данный момент пока ещё можно открыть иис в январе и внести деньги в декабре , или я уже отстал от жизни ?
 
 
#8
19.11.2016 16:24
Цитата
taj2 пишет:
риск купить не ликвид или прогореть (какой доход сейчас у тех кто в трансаэеро сидел, например? или кто купил облиги умерших банков? X

разве в ветках про иис обсуждают покупку трансэаро или покупку облигов мёртвых банков ?
советую вам ознакомиться с тем , что обсуждают в ветках про иис
 
 
#9
19.11.2016 16:26
Цитата
taj2 пишет:
Сложно назвать легко доступной ликвидностью + 400к год всего (автор своих сумм не назвал)

я предполагаю , что хранение денег на вкладах + иис принесёт бОльшую доходность , чем хранение денег только на вкладах
 
 
#10
19.11.2016 16:27
12% это эффективная ставка по ипотечному кредиту? Если это цифра, указанная в кд, то ее нужно пересчитать в эффективную ставку, и только из этой цифры исходить в расчетах
 
 
#11
19.11.2016 16:34
Я про все детали ИИС не знаю. Но ведь по смыслу через ИИС все равно идет инвестирование в акции и облигации и тогда, как я понимаю, в общем случае ожидаемая доходность по ним не превысит ставки по ипотеке?!
И только возврат НДФЛ на 52 т.руб. позволяет говорить о плюсах ИИС в сравнении с досрочным погашением ипотеки. В моем случае, сумма досрочного погашения ипотеки в несколько раз выше 400 т.руб.
 
 
#12
19.11.2016 16:37
Да, 12% - это неэффективная годовая. Я понимаю, что ее нужно пересчитывать в эффективную годовую. Просто, мне кажется это уже игра терминов, конечно при детальном анализе я уже сравниваю сопоставимые величины, т.е. с учетом капитализации. Видимо, для моего понимания, более важны ожидания по движению процентных ставок в обозримой перспективе. Может кто-то это знает? ))
 
 
#13
19.11.2016 16:53
Вопрос решается очень просто.

Погасите досрочно не 50% ипотеки, а 25% или 30%, например.

Это чтобы иметь запас ликвидности.
 
 
#14
19.11.2016 17:05
Цитата
Withzest пишет:
Но ведь по смыслу через ИИС все равно идет инвестирование в акции и облигации и тогда, как я понимаю, в общем случае ожидаемая доходность по ним не превысит ставки по ипотеке?!

через иис идёт инвестирование в то - во что вы захотите
может вообще ничего на эти деньги не покупать
и просто получать возврат налогов
доходность такой операции , условно говоря , 13% годовых
что превышает %% по вашей ипотеке
если вы за рубли на иис купите офз - то доходность иис будет около 20% (см соответсвующие темы о иис)
 
 
#15
19.11.2016 17:07
Цитата
Withzest пишет:
для моего понимания, более важны ожидания по движению процентных ставок в обозримой перспективе.

имхо , ставки будут увеличиваться , облигации будут дешеветь
но наступит момент , когда рост ставок (= удешевление облигаций) остановится
 
 
#16
19.11.2016 17:14
Цитата
Withzest пишет:
И только возврат НДФЛ на 52 т.руб. позволяет говорить о плюсах ИИС в сравнении с досрочным погашением ипотеки. В моем случае, сумма досрочного погашения ипотеки в несколько раз выше 400 т.руб X

400тр - это налоговый вычет (и соответсвенно возврат налогов 52тр) каждый год
если у вас сумма 2млнр , то вы открываете несколько вкладов с возможностью расходных операций и с хорошими ставками , и открываете иис
в декабре снимаете 400тр и пополняете иис
покупаете на эти деньги офз
в марте-апреле следующего года получаете возврат налогов 52тр
потом получаете купоны по офз
и так каждый год в течении 5 лет
имхо , суммарная доходность этого (цензоред) будет выше 12%
 
 
#17
19.11.2016 17:16
NikoNiko - Спасибо Вам за советы и комментарии про ИИС.
Про ИИС вы меня убедили - вроде как я не против занести 400 тыс. на ИИС. Остается подумать, что делать с другим cash.
Если вдруг ставки будут расти, то при прочих равных, получается, торопиться гасить ипотеку не стоит.
Просто в стране так активно борются со снижением инфляции, возможно в ущерб экономике..., что я стал сомневаться в росте ставок.
 
 
#18
19.11.2016 17:23
Кстати про ИИС. Если у вас есть надежные близкие родственники которым есть что предьявить для получени вычета можно открыть по ИИС на каждого.
А насчет роста или падения ставок это вероятно к астрологам smile:|
Мое мнение не отражает ничьей официальной позиции и не является рекомендацией!
 
 
#19
19.11.2016 17:50
Цитата
Withzest пишет:
Просто в стране так активно борются со снижением инфляции, возможно в ущерб экономике..., что я стал сомневаться в росте ставок X

имхо , после того , как выбрали трампа - уже никто не сомневается в росте ставок
 
 
#20
19.11.2016 17:52
Цитата
Withzest пишет:
Если вдруг ставки будут расти, то при прочих равных, получается, торопиться гасить ипотеку не стоит.

наверно так
надо покупать офз с близким сроком погашения на иис , а остальное держать на веладах с расходными операциями , чтобы перекидывать деньги на новые вклады с повышенными ставками
 
 
#21
19.11.2016 19:22
Withzest , прям мои мысли озвучили. smile:uncap: Нахожусь в аналогичной ситуации, только ставка 11%. Сейчас погашаю активно по соточке в месяц, решил, что это, типа, вклад "наоборот". smile:D В феврале тоже подходит срок одного депа, которым могу загасить все, вот, тоже в сомнениях. Про иис не знаю ничего, надо почитать, но пока решил, что единственное, что может выручить - это ракета по баксу этак до 90. Если нет, то буду гасить. Депа в 11% на долгосрок не будет, я в это не верю и не вижу причин. Про Трампа посмеялся, конечно. Есть пара фиксов на 9,5, вот в них потом и уйду. Такой доходности от ИИСа не ожидаю.
Чем смотреть правде в глаза, лучше дать неправде в ухо.
 
 
#22
19.11.2016 19:30
Цитата
pmn пишет:
Про иис не знаю ничего, надо почитать, но пока решил, что единственное, что может выручить - это ракета по баксу этак до 90. Если нет, то буду гасить. Депа в 11% на долгосрок не будет, я в это не верю и не вижу причин. Про Трампа посмеялся, конечно. Есть пара фиксов на 9,5, вот в них потом и уйду. Такой доходности от ИИСа не ожидаю.

Странное утверждение что не ожидаете. Зачем что-то ожидать. Почитайте ветки по ИИС, можете сами потом пересчитать. Доходность ~13% реальность. При условии что не будет дефолта по бумагам минфина правда. Но если он таки будет видимо и остаток банковской системы тоже рассыплется.

Другое дело что получение всех этих вычетов довольно мутно, если есть возможность просто погасить кредит полностью может лучше и не связываться.
Изменено: mr_bwb- 19.11.2016 19:31
Мое мнение не отражает ничьей официальной позиции и не является рекомендацией!
 
 
#23
20.11.2016 09:49
Цитата
NikoNiko пишет:
разве в ветках про иис обсуждают покупку трансэаро или покупку облигов мёртвых банков ?советую вам ознакомиться с тем , что обсуждают в ветках про иис
а потом $ станет по 130 или 300 вообще smile:omg: куда потом эти ОФЗ девать??? 20% покажется мелочью как в декабре 2014
Так что я бы категорически не рекомендовал всё складывать в одно место и надеяться что с государством ничего не случиться.
А вкладывание 400к даст ТС "всего" 52 тысячи (если у него есть столько заплаченных налогов). Не думаю что это много для ипотеки (1-2 платежа?)
 
 
#24
20.11.2016 12:09
Цитата

а потом $ станет по 130 или 300 вообще smile:omg:


Ровно поэтому не станет, раз уже и досюда этот "вьетнамский синдром" добрался. smile:)

Цитата

куда потом эти ОФЗ девать??? 20% покажется мелочью как в декабре 2014


20% по ОФЗ в декабре 2014 г. не было. Доходности 17,5% по годовым, 18,9% по двухлетним и 14,5% по 20-летним просуществовали ровно один день. Великая Стагфляция закончилась.
Изменено: kioratsu- 20.11.2016 12:13
Манифест австрийской школы: деньги должны быть отделены от государства, а обязательства - от денег.
 
 
  • 1
Форумы » Финансовые продукты и услуги » Ценные бумаги и коллективные инвестиции

Все продукты Банки.ру

Калькуляторы

Калькулятор туристической страховкиКалькулятор ипотечного страхованияКалькулятор вкладовКалькулятор кредитовКалькулятор ипотекиКалькулятор автокредитовКалькулятор КаскоКалькулятор ДМСКалькулятор медицинской страховкиКалькулятор ОСАГОКалькулятор займа

Вклады и инвестиции

Вклады в СбербанкеВ рубляхС высоким процентомВклады с онлайн заявкойКупить ПИФыВклады в МосквеКупить облигацииАкции российских компанийАкции ГазпромАкции Голубые фишкиНакопительные счетаНакопительные счета с ежедневным начислением процентов

Кредиты и займы

Кредит онлайнКредит для пенсионеровСрочный займ на картуЗайм без отказаБеспроцентный займРефинансирование кредитовКредит под залогКредиты в МосквеЗайм на картуЗайм онлайнАвтокредитыКредитная история онлайн бесплатноВзять кредитЛучшие кредитыКредит на ноутбукКредит без посещения банкаКредит с подтверждением дохода

Ещё

1 доллар в рублях1 евро в рубляхКурсы ЦББанки РоссииКнига памятиБанки на картеОтзывы о банкахОтзывы о страховых компанияхЛичный кабинет агентаНародный рейтинг МФОТема дняНовостиФинансовый словарь
Показать ещеСкрыть

Страхование

Ипотечное страхованиее-ОСАГООСАГО в МосквеПродлить ОСАГОПродлить ОСАГО в МосквеСтраховка автомобиля ОСАГОРасчёт стоимости каскоКаско в МосквеОСАГО без ограниченнийОСАГО для начинающихРасширенный полис ОСАГООСАГО в Санкт-ПетербургеКаско от угонаКаско на годКаско на второй годДМС страхованиеСпортивная страховкаСтрахование квартирыАнтиклещТуристическая страховкаАлкогольный калькулятор для водителейДКП авто

Карты

Онлайн заявка на кредитную картуКредитная карта Тинькофф ПлатинумОнлайн заявка на дебетовую картуКарты с кэшбэком 2024Карты с бесплатным обслуживаниемКредитки без справки о доходахКредитные карты PlatinumМолодежные кредитные картыКредитные карты на 50 000 рублейКредитная карта за 5 минутКредитные карты на 500 000 рублейДебетовые карты Мир UnionPayДебетовые карты UnionPayКредитные карты UnionPayКредитные карты МИР UnionPayКредитные карты без подтверждения доходаКредитные карты срочноДоступные кредитные картыКредитные карты по паспорту с моментальным решениемКредитные карты 100% одобрениеКредитные карты в Москве

Ипотека

Ипотека в Альфа-БанкеИпотека в ВТБИпотека в СбербанкеРефинансирование ипотекиЛьготная ипотекаИпотека на вторичное жильеИпотека в МосквеИпотека для IT-специалистовИпотечное менюИпотека от застройщиковДальневосточная ипотекаРефинансирование семейной ипотекиИпотека под залог недвижимостиИпотека для врачей

РКО

Расчётно-кассовое обслуживание в МосквеРКО СбербанкРКО в Т-БанкеРКО в ВТБРКО в Райффайзен банкеЭквайрингРегистрация бизнеса в МосквеРасчетный счет для ИПРасчетный счет для ОООЛучшие банки для ИПЛучшие банки для ОООБесплатный расчетный счет для ИПБесплатный расчетный счет для ОООРКО в ТочкеРКО в Альфа-БанкеРКО в ПромсвязьбанкеРКО в ОТП БанкеРКО В ГазпромбанкеРКО в МТС БанкеРКО В СовкомбанкеРКО в МодульбБанкеБанковские гарантии

Дебетовые карты

Дебетовые карты ТинькоффДебетовая карта «Мир»Дебетовые карты «Mir Supreme»Карты UnionPayВиртуальные дебетовые картыКарты с бесплатным обслуживаниемДетские картыСоциальные карты москвичаТоп дебетовых картМоментальные картыКарты с высоким процентом на остатокЗарплатные картыДебетовые карты СбербанкаДебетовые карты Альфа БанкаДебетовые карты ВТБДебетовые карты Газпромбанка

Потребительские кредиты

Мастер подбора кредитаПотребительские кредитыКредит наличнымиКредит на картуКредиты для самозанятыхКредиты для безработныхРефинансирование кредитаКредит под залог автоКредит под залог недвижимостиОнлайн заявка на кредитЧерез Госуслуги

Микрозаймы

Займ на карту без процентов за первый займОнлайн займы на банковскую карту срочноСрочные экспресс займы онлайнОформить и получить простой микрозайм наличнымиСрочный онлайн микрозайм на киви кошелек без отказаСрочно получить деньги на карту круглосуточноОнлайн займ без отказа пенсионерамЗайм студентам с 18 лет без работыВзять быстрый займ денег в долгЗаймы на длительный срок с ежемесячной оплатой

Кредитные карты

Взять кредитную картуКредитные карты банка Русский СтандартКредитные карты ТинькоффКалькулятор кредитной картыКредитные карты без отказаВиртуальные кредитные картыКредитные карты без посещения банкаМоментальные кредиткиКарта рассрочки «Халва» от СовкомбанкаКредитные карты Альфа БанкаКредитные карты СбербанкаКредитные карты ВТБКредитные карты ГазпромбанкаКредитные карты Почта БанкаКредитные карты МТСКредитные карты банка Открытие

Расчетно-кассовое обслуживание

Открытие счета в СберБанк онлайнСчет для ИП в СберБанке условияОткрыть счет для ИП онлайнРКО для ООО открытьРасчетный счет в ТочкеБизнес банк ТинькоффОткрыть расчетный счет

Ипотечные кредиты

Взять ипотеку на строительство дома с нуляСоциально ипотечное кредитованиеПрограммы льготной ипотеки для молодой семьиИпотека на приобретение дома в сельской местностиИпотека на строящиеся квартирыПолучить ипотеку без подтвержденного доходаПрограмма господдержки ипотечного кредитованияИпотека для многодетных семей с минимальным процентомИпотека на загородный дом в СНТСоциальная ипотека для работников школы

Депозиты

Облигации федерального займа доходностьКупить дивидендные акцииСберБанк вклады депозитыСберБанк управление активами ПИФы доходностьДепозит онлайнАкции ГазпромETF на московской биржеРоснефть акции ценаАкции Лукойл ценаПенсионные вклады

ОСАГО и Каско

Рассчитать стоимость каскоОСАГО от ИнгосстрахПролонгация ОСАГОРассчитать стоимость ОСАГОКаско в МосквеКаско в рассрочкуКаско на старый автомобильКаско от бесполисныхКаско на KIAКаско на LadaКаско на CheryЭлектронный полис е-ОСАГООСАГО от АльфаСтрахованиеОСАГО от Тинькофф СтрахованиеОСАГО от РосгосстрахОСАГО от Сбер Страхование