Финансовая дисциплина

Доброго дня, уважаемые форумчане!
Прочитав несколько тем, поняла, что более подходящего места. куда можно придти с моим вопросом, я пожалуй, не найду...
А вопрос мой такой:
Что можно сделать для развития финансовой дисциплины?
Понимаю, что что-то не так, но никак не могу разобраться, где заноза(((
Коротко анамнез, идиотская с финансовой точки зрения сиротская молодость, потом болезнь в кредит. сейчас долгожданная более или менее стабильность.
Доходы:
Стабильные источники:
моя з/п - около 65 000
доходы от сдачи моей квартиры - 47 500

доходы мужа - нестабильны, не менее 50 000, в среднем около 100 000

Фиксированные расходы:
Потребительский кредит - 19 000
Аренда жилья - 26 500
Помощь родителям 10 000

Казалось бы при самых пессимистических расчетах - у нас на жизнь около 100 000 рублей.
На эти деньги люди выплачивают ипотеку и растят детей, а мы...
Сначала я объясняла это тем, что после долгого финансового голода нужно было закрыть необходимые нужды. Реально необходимые.
Но они всплывают каждый месяц(((

Расходы веду. Более или менее адекватные расчеты имею за последние три месяца.
Я их приведу, для понимания ситуации:

Ноябрь:
87 000 ДОМ , в т.ч.
-43 000 сделали косметику в одной из комнат, сдаваемой квартиры, тут же сдали, уже окупилось
-26 500 аренда
-13 000 кварплата (была небольшая задолженность за предыдущие периоды по причине разбирательств с размерами начислений, пени не было)
- 2250 купили в ту же квартиру стол
- 1650 интернет - 2 жилплощади
- 600 бытовая химия

20600 Автомобиль , в т.ч.
-17 100 топливо (машина непрожорливая, ездили в том месяце в другие города)
-3 400 масло + замена
- 100 техническая мойка

20 330 БАНКИ
-19 300 обязательный платеж (до досрочки, сейчас уже 18 900)
-1 300 обслуживание карт и небольшой процент по карте (не вошла в грейс). Эти траты хоть и неправильные, но критичными я из не считаю, ибо кеш-бэк все равно все перекрыл.

14 000 Одежда и обувь - купили - зимнее пальто мужское, зимние ботинки мужские, кроссовочки для зала мне. Знаю, что весной было бы дешевле, но весной с деньгами было еще плохо, а ходить реально стало не в чем.

12 100 Государство - заплатила налоги за квартиру и машины.

11 500 - Продукты питания на двоих. Это только еда дома.

9500 Еда вне дома - перекусы, фаст-фуды, бизнес-ланчи и т.д. Сюда еще входит кофе на 2500 рублей, никак не можем себе отказать... Уже поняли что много, в декабре немного уменьшили, но сократить до минимума все равно не получится - специфика занятости мужа. Плюс были поездки в выходные, расходы на питание тоже тут.

10 000 Помощь родителям Без комментариев.

8000 Подарки Случился день рождения мужа и его хорошего друга. Еще неплохо отделались

5500 Сигареты Это ужасно, я согласна. Все знаю. Бросим обязательно.

2800 Бизнес услуги вообще то ничего из того, что является напрямую расходником для зарабатывания денег - я сюда не вношу. Но это такое - полухобби. Продление хостинга для личного сайта (денег почти не приносит) и покупка пары доменов.

2420 Мобильная связь На двоих. Безлимит.

2000 Красота Косметолог

1850 Транспорт из них 1050 общ. транспорт (метро + электрички), 800 рублей такси.

1100 Здоровье Аптека, средство от насморка, витамины и другие необходимые лекарства.

500 Развлечения - сходили в кино


Итого - без малого 210 тысяч рублей.

Я могу расписать расходы так же по декабрю (247 тысяч) и январю ( не сег. день 137 тысяч) для понимания ситуации...

Среди этого списка я вижу ненужных реально трат тысяч на десять, остальное очень нужные, но непостоянные. Но такие непостоянные случаются каждый месяц. Возможно мы сейчас немного поживем при таких доходам и все дыры закроется и не надо будет каждый месяц на что-то непредвиденное тратится так серьезно?... И мы закроем этот дурацкий кредит и немного вложимся в бизнес и накопим на первоначальный взнос... Я верю, но руки уже опускаются.

Я буду рада любым советам, методики какие то, книги, статьи.